高校國家助學貸款的違約風險與合理應(yīng)對方式研究

麥靖妍

高校國家助學貸款的違約風險與合理應(yīng)對方式研究

麥靖妍

國家助學貸款這一政策在我國實施已十年有余，并隨著社會經(jīng)濟的變化，不斷改變著，然而筆者在實際的工作走訪中發(fā)現(xiàn)，較高的還款違約率問題一直存在于助學貸款之中，文章再分析了貸款機構(gòu)、貸款制度以及貸款對象以后，對違約風險構(gòu)成的幾大因素進行了總結(jié)，并根據(jù)各個高校實際的國家助學貸款情況，將合理的應(yīng)對措施提了出來。

高校 國家助學貸款 違約風險 應(yīng)對措施

一、研究背景

黨中央以及國務(wù)院為了確?？平膛d國戰(zhàn)略的有效實施，加快人才的培養(yǎng)速度，尤其是確保貧困家庭中的優(yōu)秀學生能夠繼續(xù)深造，專門實施了國家助學貸款這一重大決策，其作為一種信用性質(zhì)的助學貸款，是由省級政府、黨中央以及國務(wù)院共同推動的，這是一種以國家為主導(dǎo)的財政貼息行為，因而需要高校、銀行以及教育行政部門之間共同操控，專門用于幫助就讀于高等學校的貧困家庭學生。自20世紀90年代末期我國就已經(jīng)開始了高校國家助學貸款的各項事宜，在這十幾年以來，人們不斷完善了國家助學貸款的相關(guān)政策，并將專門的國家助學貸款組織機構(gòu)和管理機制建立了起來，總體上而言，我國的助學貸款工作取得了喜人的進步，然而筆者在多方調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，還有很多的問題逐漸從國家助學貸款日常的工作中暴露了出來，如：居高不下的還款違約率。

二、關(guān)于國家助學貸款違約風險的現(xiàn)狀

從相關(guān)的數(shù)據(jù)資料中能夠得知，受助學生自離開學校進入崗位工作以后，就有義務(wù)開始履行還款，但是高校學生還款違約率卻常年居高不下。如：我國首個國家助學貸款的還款高峰期在2003年，此時還款違約率就在百分之二十左右，在高校較為集中的地區(qū)（上海、北京等）其還款違約率就達到了百分之四十左右，甚至個別的高校其還款違約率在百分之五十以上。國家助學貸款的壞賬比例在國有商業(yè)銀行中占據(jù)了百分之十的比重，這相對于普通人的貸款壞賬比例百分之一而言，要高出很多。較高的助學貸款的還款違約率使得銀行進一步助學貸款活動的推行受到了限制，這無疑使國家助學貸款良心健康的發(fā)展目標受到了阻礙。

三、關(guān)于違約風險的成因分析

（一）內(nèi)在的風險

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸的經(jīng)濟和國家助學貸款的經(jīng)濟行為是相一致的，均具有金融業(yè)務(wù)的一般共性，然而詳細劃分兩者，高校的助學貸款又有著不一樣的特征，簡單講便是不需要直接的抵押物，學生（貸款者）主要是以信用為擔保，以此來將貸款取得，因而可以說國家助學貸款基礎(chǔ)是信用。這樣一種無抵押無擔保的信用貸款行為，自然在一定的程度上會使銀行資金的付出與金融風險的承擔不相一致，而當規(guī)定還款期內(nèi)貸款學生未能將還款承諾履行時，這種國家助學貸款信貸的行為自然會有較大的金融風險產(chǎn)生。

（二）嚴重的誠信缺失現(xiàn)象

我國正處在社會轉(zhuǎn)型的重要時期，與文明程度提高、經(jīng)濟高度發(fā)展相輔相成的是各個高校時有發(fā)生的弄虛作假、學術(shù)腐敗等誠信缺失的案例。對于當代大學生而言，他們極易受到自身思想認識和社會宏觀環(huán)境等因素的影響，某些人對于信用理念缺乏，將自身利益最大化作為追求目標，也是他們唯一的事物判斷依據(jù)。雖然大學生屬于高學歷群體，但是也難免有的學生在事物認知中有偏差出現(xiàn)。另外，完善的一個信用體系還沒有建立起來，因而也未能充分體現(xiàn)出個人信用的價值。在缺乏監(jiān)督力度的一個社會環(huán)境之下，信用危機極容易滋生，如：某些學生為了獲取助學貸款資金虛報困難情況，這是一種不正當?shù)馁Y金消費行為，甚至可以判定為惡意的違約現(xiàn)象。

（三）不穩(wěn)定的收入

大多數(shù)通過國家助學貸款將學業(yè)完成的學生都來自貧困家庭，這些學生長期處于貧困的生活狀態(tài)，較低的家庭收入，因而在還貸時基本無法得到家里人的幫助。另外，學生在畢業(yè)以后，來自困難家庭的學生其在尋找工作過程中的壓力較之于一般家庭的學生而言要大，即使時順利地找到工作，其工資也不能夠完全由自己支配，他們需要考慮到弟妹上學、家庭溫飽等問題，因而，對于剛畢業(yè)兩年的學生來說，在短時間內(nèi)還完幾年的助學貸款是很難的。

（四）缺乏有效的銀行、高校催收力度

相較于其他類型的貸款而言，屬于國家助學性質(zhì)的貸款其單筆額度較小，而學生必有后就各奔東西，聯(lián)系方式也會經(jīng)常發(fā)生變化，因而造成了較高的聯(lián)絡(luò)通信費用，這無疑增大了銀行、高校催款的難度。尤其是對于現(xiàn)階段的發(fā)展情形而言，大多數(shù)的銀行只將貸款的違約率作為銀行是否繼續(xù)將貸款執(zhí)行的標準和依據(jù)，但并未對違約學生進行其他常規(guī)金融業(yè)務(wù)的限制，如通過銀行進行存取款、轉(zhuǎn)賬、購買基金、股票等業(yè)務(wù)還是可以正常使用，這樣的寬縱，對于違約者在短時間內(nèi)并不認為違約將帶給他哪些嚴重影響生活的后果，繼而產(chǎn)生“能拖一時是一時”的僥幸心理，從而也拉長了違約率居高不下的時間。

四、結(jié)語

綜上所述，社會是在發(fā)展著的，國家助學貸款的提出是時代發(fā)展的必然趨勢，是為了幫助更多的學生順利學業(yè)的重大舉措，為了推進國家助學貸款政策的進一步實施，保證其的可持續(xù)發(fā)展，就需要從根本出發(fā)將各種不利的影響因素解決，從而使還貸違約率降低。

［1］宋振.國家助學貸款模式創(chuàng)新及運行機制研究［D］.天津:天津大學，2011.

［2］唐勤.非均衡數(shù)據(jù)分類算法及其在助學貸款風險管理中的應(yīng)用研究［D］.武漢:華中科技大學，2012.

（作者單位：廣東機電職業(yè)技術(shù)學院）

麥靖妍（1987-），女，廣東廣州人，本科，助理，研究方向：高校助學。