民間借貸的類型及法律適用

閻 輝

沈陽星光建材集團(tuán)有限公司

民間借貸的類型及法律適用

閻 輝

沈陽星光建材集團(tuán)有限公司

近年來，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，民間借貸可謂來勢洶洶，其在融通社會(huì)資金，彌補(bǔ)銀行類金融機(jī)構(gòu)融資不足，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中的巨大作用是不可否認(rèn)的，但是由于相關(guān)法律規(guī)范的缺失以及市場制度的不夠完善，民間借貸更多的是呈現(xiàn)一種野蠻生長的態(tài)勢，己然成為了一場全民資本狂歡，嚴(yán)重危及金融市場的穩(wěn)定和社會(huì)的長治久安。本文在此基礎(chǔ)之上，首先對民間借貸的理論進(jìn)行闡述，其定義、法津特征。之后對我國民間借貸的法律類型進(jìn)行詳細(xì)分析，最后我國對于加強(qiáng)完善建立民間借貸立法提出幾點(diǎn)建議，以期對未來的立法和實(shí)踐起到拋磚引玉的效果。

民間借貸；法津特征；法律類型；完善立法

一、民間借貸的定義

關(guān)于民間借貸我國立法到目前仍沒有一個(gè)明確的定義，不同的法律文件對民間借貸也都存在著不同的闡述，其中《民法通則》第一條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！逗贤ā返谝粭l規(guī)定：借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。顯而易見，上述兩部法律都未對民間借貸的概念做出明確具體的界定，也未曾規(guī)定何種民間借貸模式應(yīng)予禁止。

二、民間借貸的法津基本類型

（一）一般性私人無營利目的民間借貸

一般性私人無營利目的民間借貸指的是傳統(tǒng)意義上的民事性借貸。這種借貸關(guān)系是建立在血緣關(guān)系、朋友或者同鄉(xiāng)等較為親密的關(guān)系。這種親密的關(guān)系的連接點(diǎn)往往是時(shí)空上的聯(lián)系點(diǎn)，并具有很強(qiáng)的信任意味。一般來說，親戚朋友、或者鄰居在生活遇見短暫的困難，基于一種道德感相互幫助。由于這種短暫的困難具有短時(shí)性、緊迫性和偶然性，借貸雙方基于相互的幫助的群體感意識，借貸方即使規(guī)定利息，但是往往一般較低，更多的是無息的借貸。這種借貸關(guān)系的形成，貸方往往不以營利為目的，并往往處于私人借貸的關(guān)系當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)的房展，部分行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)互助等行為，也是基于相互信任的關(guān)系。

（二）具有營利目的特殊性民間借貸

具有營利目的的特殊性民間借貸，主要是指商業(yè)性民間借貸。這種商業(yè)性借貸是經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展的一種新型的民間借貸。商業(yè)性民間借貸容易受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，如：金融市場的成熟度、市場經(jīng)濟(jì)的孕育度。借貸雙方作為一個(gè)平等的主體，將國家承認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)排除在外。出借方往往會(huì)像銀行一樣，以營利為目的進(jìn)行重復(fù)放貸，會(huì)對金融機(jī)構(gòu)造成不小的沖擊。

三、加強(qiáng)《民間借貸法》立法的完善建議

（一）堅(jiān)持民、商分離

在我國的現(xiàn)今傳統(tǒng)的中，堅(jiān)持民、商分立的思路，將相應(yīng)的法律、法規(guī)進(jìn)行整合，并制定一部單行的法律，對專門性從事放貸業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行規(guī)范，并與其他法律進(jìn)行有效地進(jìn)行銜接，發(fā)揮其他部門法律的調(diào)整作用，規(guī)范個(gè)人的小額借貸活動(dòng)。對相應(yīng)的配套制度進(jìn)行修訂，廢除部分不符合現(xiàn)今要求的制度，建立擔(dān)保、健全征信體系、建立個(gè)人破產(chǎn)等商事制度。

（二）由全國人大常委會(huì)制定《民間借貸法》

建議由全國人大常委會(huì)制定《民間借貸法》。出臺本部法律方面需征求多方意見，并發(fā)揮相關(guān)部門專家與學(xué)者的智囊團(tuán)的作用。全國人大常委會(huì)制定避免了層級上的混亂，可以有效地協(xié)調(diào)政府、檢察、法院部門的各自主張，也有效地避免了行業(yè)監(jiān)管、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部等規(guī)范性文件沖突的弊端。建立一部統(tǒng)一的《民間借貸法》，廢除相關(guān)的部門條例、規(guī)范性文件和沖突的司法解釋是十分必要的，也是規(guī)范民間借貸的首要選擇。

對于收貸的行為，禁止采用恐嚇、威脅或其他暴力方式討債，禁止采用軟暴力等非法拘禁手段討債。資金來源上，禁止非法吸收非法融資、吸收公眾存款，但是可以允許商業(yè)銀行貸款和私募資金。借貸合同采用規(guī)范的書面格式合同，對借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)人的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行設(shè)定，強(qiáng)化對借款人的利益進(jìn)行保護(hù)。監(jiān)督管理上，可以采用政府部門成立專門的金融管理辦公室負(fù)責(zé)監(jiān)管，部分職權(quán)可以成立協(xié)會(huì)進(jìn)行管理。在法律責(zé)任的承擔(dān)上，對于高利貸款行為、非法討債等違法行為與刑法進(jìn)行有效的銜接。

（三）建立與《民間借貸法》相配套制度

首先，由銀監(jiān)會(huì)成立民間借貸監(jiān)測制度，并確定相應(yīng)的監(jiān)測范圍，以防止民間借貸對宏觀的金融市場進(jìn)行沖擊，并損害正常的金融秩序?？梢岳萌嗣胥y行已經(jīng)建立的民間定點(diǎn)監(jiān)測的平臺，與工商、稅務(wù)等部門建立協(xié)調(diào)的監(jiān)測信息共享，并可以提高監(jiān)測的準(zhǔn)確度。通過對民間借貸的預(yù)判，來調(diào)整我國經(jīng)濟(jì)的宏觀政策，以保護(hù)金融的安全。

其次，完善征信制度。中國人民銀行可以出臺《民間借貸征信條例》，將民間借貸的個(gè)人或者企業(yè)作為非銀行類金融機(jī)構(gòu)歸為征信系統(tǒng)，并可以由其進(jìn)行開放性登記，并將出借人、借款人的信息進(jìn)行采集。允許同城的民間借貸行業(yè)管理者也可以自行建立相應(yīng)的征信的子系統(tǒng)，并通過行業(yè)自律來淘汰部分不合格的放貸企業(yè)或者放貸人。這樣不但可以較好地防范了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以有效地降低了管理的成本。

最后，民間借貸問題的有效解決，還需要配套的相關(guān)市場退出制度。這樣的配套措施完全可以使民間借貸有法可依、有章可循、有權(quán)可維，既能規(guī)范民間借貸行為，打擊、遏制“高利貸”和非法集資行為的發(fā)生，又能合理引導(dǎo)社會(huì)資金的有序流動(dòng)，有利于經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)健運(yùn)符。在立法完善的過程中，國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展中國家的可行做法可以給我們以啟示，條件成熟時(shí)也可以考慮因地制宜的移植和借鑒。

四、結(jié)論

民間借貸的法律規(guī)制，會(huì)減少社會(huì)上許多民事糾紛，有助于社會(huì)的安寧與穩(wěn)定，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)。二是通過對民間借貸法律規(guī)制的研究能夠準(zhǔn)確地對民間借貸的法律地位予以承認(rèn)，發(fā)揮民間借貸的機(jī)動(dòng)、快速、便捷等優(yōu)勢，進(jìn)一步打破金融的國家壟斷，促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)培育，并帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促使金融市場健康發(fā)展。因此，民間借貸問題的解決不僅涉及到金融法律法規(guī)的完善，還涉及到提高司法實(shí)務(wù)中審判工作效率，能夠更能保護(hù)好借貸方與出借方的合法利益與期待利益。

［1］陳蓉.中國民間融資法律規(guī)制理念的反思與改進(jìn)［J］.西南金融，2011（08）.

［2］陳蓉.論民間融資法律規(guī)制理念的反思與重構(gòu)［J］.浙江金融，2011（07）.

［3］楊惠菊.淺析民間借貸法制化［J］.法制與社會(huì)，2009（16）.