在智能信貸中“讀秒”

董莉

運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和精準(zhǔn)決策運(yùn)營模型進(jìn)行信貸決策，驅(qū)動(dòng)多種形式的純線上無抵押無擔(dān)保貸款服務(wù)。

她有近20年跨國銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)過個(gè)人及中小企業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)控制，具備先進(jìn)的國際風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管理念及豐富的中國市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

她在美國學(xué)化學(xué)工程，出了學(xué)校的學(xué)霸卻“不務(wù)正業(yè)”地進(jìn)入了有著美國“金融黑幫”之稱的第一資本（Capital One），8年間，她歷任產(chǎn)品、市場(chǎng)、風(fēng)控高級(jí)經(jīng)理。2006年，她回到中國進(jìn)入渣打銀行，創(chuàng)立零售風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)管團(tuán)隊(duì)，任渣打中國零售風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，經(jīng)管跨越50億美元的信貸資產(chǎn)。

這些輝煌的履歷都來自于周靜這個(gè)看不到歲月痕跡，又看似弱不禁風(fēng)的“大女生”，但是如今一切歸零，專注“讀秒”。

2015年1月26日，周靜離開上海來到北京，將自己駐扎在溫特萊中心16層挨著門的工位上。5天后的2月1號(hào)，她所帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)就立項(xiàng)要做一款智能的信貸產(chǎn)品，PINTEC集團(tuán)CEO魏偉將其冠以“讀秒”之名。

4個(gè)月后，讀秒在周靜戰(zhàn)斗過的上海揭開面紗——讀秒的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)上線，它是一款線上審批，無抵押，線上放款的純互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)額度是2萬元以內(nèi)（現(xiàn)在已經(jīng)上升至5萬元），運(yùn)營當(dāng)天就接受了線上的第一個(gè)申請(qǐng)。上線一年后，讀秒從一個(gè)純產(chǎn)品升級(jí)到一個(gè)整體解決方案和決策引擎，她也從產(chǎn)品負(fù)責(zé)人成為讀秒的CEO。

讀秒出水之時(shí)，已經(jīng)有不少公司嘗試消費(fèi)金融不同的玩法?！笆袌?chǎng)玩家各自依靠著生態(tài)、技術(shù)、商業(yè)模式一較高低。但新興的消費(fèi)金融好比馬拉松，現(xiàn)在仍處于最前端的一公里處。巨頭注重業(yè)務(wù)量打造了先收優(yōu)勢(shì)，以技術(shù)鋪路的科技金融公司則正積攢更多接口，厚積薄收?！?周靜說，“在我看來，固然最終的勝負(fù)易下定論，但技術(shù)永遠(yuǎn)是科技金融最不可忽視的環(huán)節(jié)?！?/p>

為什么要快？

2006年，周靜進(jìn)入渣打銀行，2007年渣打開始人民幣客戶業(yè)務(wù)。周靜開始組建風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，做零售信貸業(yè)務(wù)，這9年幫它在中國市場(chǎng)落地，并且對(duì)整個(gè)中國的信貸市場(chǎng)，包括零售和中小企業(yè)、房貸市場(chǎng)打下了非常好的基礎(chǔ)。

在這期間，她和團(tuán)隊(duì)嘗試把個(gè)人信貸的流程進(jìn)行壓縮，時(shí)間從10天縮短到7天，又從7天縮短到3天，甚至想要做到1天就可獲得信用額度，但始終難以在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)授信，原因在于傳統(tǒng)信貸模式有瓶頸，整個(gè)流程步驟不能省、次序不能變。

當(dāng)時(shí)，零售類的長(zhǎng)尾客戶，不管是個(gè)人還是小微企業(yè)都難以被傳統(tǒng)金融很好地服務(wù)，整個(gè)流程太繁瑣、太長(zhǎng)，太不符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。周靜當(dāng)時(shí)就希望有一個(gè)產(chǎn)品能解決客戶的需求和痛點(diǎn)，同時(shí)風(fēng)控還能把住。

的確，中國零售信貸行業(yè)存在著痛點(diǎn)：首先，無論是個(gè)人還是小企業(yè)，信貸需求旺盛，但高門檻和復(fù)雜的流程壓制了它們的需求。企業(yè)或者個(gè)人對(duì)信貸的需求大多被磨滅在長(zhǎng)時(shí)間的等待和復(fù)雜的流程之中。其次，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，盡管它們也想做零售信貸，但是這個(gè)市場(chǎng)非常的碎片化，所以需要投入的成本高。再有，很多商家想給終端客戶一個(gè)信貸解決方案，但要打造這樣一個(gè)解決方案投入非常大，如果信用風(fēng)險(xiǎn)控制不好，后果很可怕。

針對(duì)痛點(diǎn)，周靜認(rèn)為信貸產(chǎn)品必須具備三點(diǎn)：第一是高便捷性。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信貸，一定要在手機(jī)上也可以做到全流程的申請(qǐng)，獲得實(shí)時(shí)的結(jié)果。第二是超強(qiáng)的適配性，這個(gè)產(chǎn)品本身需要可適用于不同的場(chǎng)景。第三是可持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)就是需要非常大的投入，而可持續(xù)性卻不高，這也是讀秒需要深耕的地方。

讀秒的業(yè)務(wù)涉及到個(gè)人線上信用貸款、小微企業(yè)線上信用貸款和針對(duì)機(jī)構(gòu)客戶的線上信貸解決方案三類。除了具備周靜認(rèn)為信貸產(chǎn)品必須具備的高便捷性、超強(qiáng)的適配性和可持續(xù)性外，讀秒還做到了快速、透明和高效。

傳統(tǒng)銀行最快能做到3天，讀秒10秒鐘完成個(gè)人貸款授信，自動(dòng)放款。在整個(gè)信貸流程，特別是小企業(yè)信貸流程當(dāng)中，中間有很多的中介，不僅拉高了客戶成本，對(duì)機(jī)構(gòu)來講風(fēng)險(xiǎn)也高，現(xiàn)在讀秒切掉了很多中間利益作假的機(jī)會(huì)。

從讀秒的申請(qǐng)流程來看，個(gè)人客戶提供姓名、信用卡號(hào)和手機(jī)號(hào)等簡(jiǎn)單信息；然后讀秒通過不同維度進(jìn)行評(píng)分，并在幾秒鐘內(nèi)做出決策。全程自動(dòng)化審批，具備安全、便捷、精準(zhǔn)、滿足碎片化需求、適配性強(qiáng)等多個(gè)特性。另外，讀秒基本上沒有金額下限，哪怕100元也可以做分期。后臺(tái)系統(tǒng)從不過節(jié)，7×24小時(shí)全天候在線。同時(shí)，讀秒還可以定制化地嵌入不同的場(chǎng)景和不同的行業(yè)的解決方案，讓客戶體驗(yàn)最優(yōu)。

技術(shù)輸出

從美國到中國，18年的歲月周靜幾乎都是在與風(fēng)控打交道，風(fēng)控對(duì)她來講，不僅僅是一套算法或技術(shù)或模型，而是“從你圈定市場(chǎng)里哪些是我的客戶開始，就已經(jīng)在做風(fēng)控了”。

為了更好地控制風(fēng)控，讀秒從立項(xiàng)開始花了大概一年的時(shí)間打造了最大的數(shù)據(jù)庫，接了約40個(gè)數(shù)據(jù)源，通過API接口時(shí)時(shí)交互。數(shù)據(jù)接入進(jìn)來之后，讀秒會(huì)將其放在一個(gè)庫里面，通過自建的欺詐、預(yù)估收入、預(yù)估負(fù)債比等多個(gè)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、挖掘，通過平衡卡和決策引擎給出綜合決策，且所有決策是平行進(jìn)行的。

周靜認(rèn)為，金融是看重邊際效應(yīng)的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)看重的是規(guī)模效應(yīng)。相比于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的體系和生態(tài)閉環(huán)，開放體系的智能信貸業(yè)務(wù)將獲得更大成功。6月初，讀秒把智能信貸決策引擎做成POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動(dòng)）產(chǎn)品，向合作機(jī)構(gòu)技術(shù)輸出。

在讀秒的開放體系中，“讀秒驅(qū)動(dòng)”主要面對(duì)兩大客戶群，對(duì)于零售企業(yè)，“我們可以全流程的輸出零售信貸服務(wù)解決方案，擴(kuò)大客戶群體，促進(jìn)銷量，增加用戶的黏性，讓企業(yè)不用自己打造很大很深的金融體系，而是我們幫它去服務(wù)終端客戶。”周靜介紹，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，讀秒也會(huì)做智能信貸基礎(chǔ)解決方案的輸出，“金融機(jī)構(gòu)可以得到純電子化的信貸的解決方案，從而可以切入長(zhǎng)尾、碎片化的消費(fèi)信貸場(chǎng)景。我們可以追蹤資金的流向，流程透明，安全性也高?！?/p>

讀秒開放服務(wù)模式采取模塊化的思維，使得其技術(shù)體系有很高的靈活性，能夠方便地嵌入到不同的消費(fèi)場(chǎng)景中。嵌入的方式既可以是全流程的完整服務(wù)，也可以是獲客、風(fēng)控、資金、貸后等不同環(huán)節(jié)的核心技術(shù)。

場(chǎng)景化的消費(fèi)分期模式進(jìn)一步開放了分期類產(chǎn)品的使用平臺(tái)，讀秒對(duì)接有分期需求的合作方，如旅游、電商等不同場(chǎng)景，客戶在消費(fèi)時(shí)不需要跳出場(chǎng)景去申請(qǐng)分期請(qǐng)求?！白x秒驅(qū)動(dòng)”引擎在后臺(tái)通過場(chǎng)景內(nèi)的歷史交易、用戶習(xí)慣、消費(fèi)場(chǎng)景、外部征信等數(shù)據(jù)，結(jié)合自有的數(shù)據(jù)化授信技術(shù)，完成信貸各環(huán)節(jié)的決策，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)分期。

目前讀秒已經(jīng)與安盛集團(tuán)、康德樂、樂視商城、攜程、去哪兒等公司達(dá)成合作，并得到市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可。