中國銀行體系改革創(chuàng)新的設(shè)想和中外對比

趙子涵

摘 要：我國自 1978 年改革開始，商業(yè)銀行有了前所未有的發(fā)展。經(jīng)過一系列的改革措施，如一級到二級的調(diào)整，金融市場的開放等，取得了一些成就，但還存在一些不足。除此之外，本文還就市場環(huán)境、經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營戰(zhàn)略和資產(chǎn)負(fù)債管理這幾個(gè)方面進(jìn)行中外對比，據(jù)此提出政策建議和展望，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行改革；創(chuàng)新；對比；展望；金融戰(zhàn)略

一、中國銀行體系改革歷程，成就和不足

在 1978 年進(jìn)行改革之前，中國的銀行體系采取一級銀行體系，多年實(shí)行“大一統(tǒng)”模式。中央銀行既承擔(dān)發(fā)行貨幣，貨幣金融管理的中央銀行的職能，還承擔(dān)了吸收存款，發(fā)放貸款的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

認(rèn)識到這個(gè)問題之后，銀行體制就從高度集中的統(tǒng)一銀行體制轉(zhuǎn)為二級銀行體制，中央銀行執(zhí)行發(fā)行貨幣，貨幣金融監(jiān)督等職能，而商業(yè)銀行專門籌集資金，發(fā)放貸款和辦理其他業(yè)務(wù)。

至 2015 年底，國有商業(yè)銀行取得的成就具體說來表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：公司治理機(jī)制日益完善；經(jīng)營理念開始轉(zhuǎn)變；經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快；科學(xué)的激勵約束機(jī)制逐步建立；經(jīng)營績效指標(biāo)大幅度提升。各大銀行先后上市，國家注資獲得了明顯收益，充分實(shí)現(xiàn)了國有資本的保值增值。

二、中外對比

（一）市場環(huán)境

西方是現(xiàn)代銀行的發(fā)源地，它的發(fā)展最早可以追溯到 13-15 世紀(jì)，是伴隨著資本主義萌芽和工場手工業(yè)誕生的。所以在環(huán)境上就是自由開放的，金融市場和資本市場的開放時(shí)間早于中國，開放程度深于中國；而中國銀行業(yè)的開放經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代到中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代的變革，又有兩千多年的封建歷史，金融市場的環(huán)境相比西方限制會更多，競爭、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新和變革是中國銀行業(yè)全面開放后的市場環(huán)境。

（二）經(jīng)營業(yè)績

從銀行機(jī)構(gòu)的一級資本、資產(chǎn)總額、實(shí)現(xiàn)利潤等主要經(jīng)營指標(biāo)來看，我國工商銀行與美國花旗銀行集團(tuán)相比，顯得十分相形見絀?；ㄆ煦y行的一級資本是工行的 1.89 倍，資產(chǎn)總額是 1.71 倍，而實(shí)現(xiàn)利潤則高達(dá) 22.33 倍。而在實(shí)現(xiàn)利潤增長率上，中國在全球 100 家大銀行中的 7 位里，只有工行和建行是正增長，其他的 5 家均是負(fù)增長。所以我們與外國商業(yè)銀行的還是存在很大差距。

（三）經(jīng)營戰(zhàn)略

以花旗銀行和中國工商銀行作對比，從全球戰(zhàn)略上看，花旗銀行的全球戰(zhàn)略是：1、在世界各地廣建銀行網(wǎng)絡(luò)，它成為了唯一一個(gè)在西歐每個(gè)國家都建有銀行分支機(jī)構(gòu)的銀行。2、根據(jù)各國發(fā)展階段的不同制定不同的產(chǎn)品戰(zhàn)略?；ㄆ觳捎米鴺?biāo)主格把國家按照發(fā)展階段分為5 類，根據(jù)這個(gè)分類制定不同的戰(zhàn)略。3、把新興市場作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。例如在墨西哥和巴基斯坦等國家發(fā)行多功能信用卡。

差距：中國工商銀行的海外發(fā)展尚屬于萌芽階段，在國外的分支機(jī)構(gòu)比較少，談不上國際化的網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)上的國際聯(lián)行也不多。工行在貨幣市場融資能力較弱，特別是在歐洲貨幣市場。

品牌戰(zhàn)略上看，花旗通過產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化來建立全球統(tǒng)一的品牌，運(yùn)用整合營銷觀念，成功塑造了世界上極受尊敬的銀行服務(wù)品牌形象——citibanking，為了給顧客帶來親切感，它保證在世界各地的分行都有同樣的標(biāo)記和業(yè)務(wù)，還在世界各地用同樣的方式，即通過廣告和建筑物標(biāo)記，來強(qiáng)化它在公眾心中的形象和對它的品牌認(rèn)可。這使得花旗在世界市場份額的擴(kuò)大上受益很多。

差距：工行由于經(jīng)驗(yàn)不足，在品牌營銷方面有所欠缺，在推廣品牌形象時(shí)沒有突出自身特色，受行政干預(yù)較多，這些都嚴(yán)重影響了其在國際市場的品牌形象。

（四）資產(chǎn)負(fù)債管理

從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理來看，西方銀行通過業(yè)務(wù)的多元化和國家化來降低信貸業(yè)務(wù)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重來達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。花旗的利潤主要來源地區(qū)是北美、南美、北亞、南亞、歐洲、中東等六大區(qū)域業(yè)務(wù)利潤中心。花旗通過大力開拓業(yè)務(wù)品種、努力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，從而有效地達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。相比之下，我國的中間業(yè)務(wù)還沒有西方國家發(fā)達(dá)，主要收入來源是貸款業(yè)務(wù)，信貸客戶又主要為國有大中型企業(yè)，容易出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的情況。

三、政策建議及展望

在未來發(fā)展方向上，我們還是要堅(jiān)持中國特色的銀行業(yè)改革，西方銀行的發(fā)展道路并不一定完全適用于我國的銀行發(fā)展。自改革開放以來銀行業(yè)的發(fā)展還是可以說明我國在銀行業(yè)的改革措施是成功的，所以對于西方銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，我們可以有條件地借鑒，借鑒適用于我們發(fā)展的那一部分。除此之外，還有其他的政策建議：

（一）加強(qiáng)管理、嚴(yán)格內(nèi)控。商業(yè)銀行的改革發(fā)展到了今天這一步，我們也應(yīng)該承認(rèn)，我們的金融生態(tài)環(huán)境還有待提高，我們的管理基礎(chǔ)還很脆弱，我們的員工隊(duì)伍素質(zhì)還有待提高，要想把依法合規(guī)、遵章守紀(jì)、規(guī)范運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行理念深入骨髓，還要假以時(shí)日。

（二）繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，中資銀行國際化程度還不高，中間業(yè)務(wù)等占總收入的比例還很低，這就需要我們進(jìn)一步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

（三）說好中國話，說好世界語。事實(shí)上，不僅是現(xiàn)在，即使到了未來，中國的商業(yè)銀行也會有國有控股的商業(yè)銀行，我們要承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任，我們要服從國家經(jīng)濟(jì)的大政方針。另一方面，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛在海外上市了。因此我們要遵循國際標(biāo)準(zhǔn)，熟悉國際規(guī)則。實(shí)現(xiàn)資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、創(chuàng)新能力提高、員工素質(zhì)提高、贏利能力較強(qiáng)的世界級商業(yè)銀行。

（四）金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的永恒主題。我們與西方銀行最大的差距還是在金融創(chuàng)新方面，金融創(chuàng)新是指各種金融要素的重新組合。它包括技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場、管理、理念等方面的創(chuàng)新。比如，要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，致力于產(chǎn)品開發(fā)的高科技含量；還有金融服務(wù)的創(chuàng)新，最后是金融管理的創(chuàng)新，改革內(nèi)部管理體系，完善人事激勵制度。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融發(fā)展的推動，而金融發(fā)展的動力和源泉在于卓有成效地不間斷進(jìn)行開拓創(chuàng)新。

著力于提高本土銀行的競爭力。在未來很長的一段時(shí)間里，我國的金融體系仍然以銀行業(yè)為主體。我國證券市場的流通市值占到 GDP 的 20%，銀行貸款在社會總?cè)谫Y量中占絕對比重，2006 年仍然達(dá)到 80%以上。顯然，在未來的很長一段時(shí)間里也會是一間接融資為主，我們應(yīng)建立一個(gè)完備的銀行體系，在這個(gè)體系里我國本土銀行應(yīng)在國內(nèi)的市場競爭中占據(jù)主導(dǎo)地位。

著力于實(shí)施開發(fā)性金融。我國當(dāng)前需要發(fā)展開發(fā)性金融，不僅源于各國普遍的市場失靈，還源于我國自身存在的市場缺陷。因?yàn)槲覀兊纳鐣髁x市場經(jīng)濟(jì)的起點(diǎn)與其他發(fā)展中國家不一樣，我們不僅存在發(fā)展性短缺，還存在制度性短缺，所以這不能只靠市場本身來解決，而需要政府介入，開發(fā)性金融就是政府的任務(wù)之一。如此，也有利于我國商業(yè)銀行的良性發(fā)展。（作者單位：黑龍江科技大學(xué)管理學(xué)院）

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