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    完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信問責(zé)制提高制造業(yè)信貸資源供給水平

    2016-11-21 23:57:49解紅
    商場現(xiàn)代化 2016年26期
    關(guān)鍵詞:問責(zé)制問責(zé)信貸

    摘 要:金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別與制造業(yè)是利益共同體,一榮俱榮,一損俱損。當(dāng)前銀行制造業(yè)貸款增速持續(xù)放緩,筆者通過對鎮(zhèn)江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)查認(rèn)為:目前各機(jī)構(gòu)在授信問責(zé)制執(zhí)行過程中存在過于教條、責(zé)權(quán)利不對等、盡職免責(zé)不到位等問題,不利于國家加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持政策的落實(shí),亟需進(jìn)一步完善授信問責(zé)制,加大對制造業(yè)信貸供給提升的力度。

    關(guān)鍵詞:授信問責(zé);制造業(yè)貸款

    研究經(jīng)濟(jì)問題,就必須重視和關(guān)注一系列的生產(chǎn)要素是否能夠滿足我們所期望的增長目標(biāo)的需要。本文研究的授信問責(zé)制度對制造業(yè)貸款的影響,屬于研究資金要素供給能力的范疇,結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢,具有一定的必要性。

    一、鎮(zhèn)江市制造業(yè)貸款增長放緩現(xiàn)狀及成因簡析

    鎮(zhèn)江是蘇南板塊的重要成員,地處上海經(jīng)濟(jì)圈和南京都市圈的交疊處,在“兩圈”的輻射帶動(dòng)下,經(jīng)濟(jì)保持較快發(fā)展,綜合實(shí)力較強(qiáng)。鎮(zhèn)江已進(jìn)入工業(yè)化中后期、率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的關(guān)鍵期,2015年三次產(chǎn)業(yè)比例為3.79:49.31:46.90。全市擁有規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)2800余家。高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好,大中型工業(yè)企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)實(shí)現(xiàn)研發(fā)機(jī)構(gòu)“全覆蓋”,高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模工業(yè)比重在江蘇省名列前茅。制造業(yè)融資需求較大。但從2011年-2015年相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出,鎮(zhèn)江市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制造業(yè)貸款供給呈逐年下降趨勢,制造業(yè)貸款余額占全部貸款比重從2011年的39.62%,下滑至2015年的33.49%(詳見表1)。制造業(yè)貸款增速從2011年的8.26%,下滑至2015年的-1.99%(詳見表2)。

    制造業(yè)貸款呈下降趨勢,與全省、全國走勢相同,但鎮(zhèn)江情況較為突出,有制造業(yè)本身的問題,例如:所屬行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)上升;所屬行業(yè)不符合國家或地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策;制造企業(yè)大部分屬于傳統(tǒng)制造行業(yè),且多數(shù)為中小型企業(yè),產(chǎn)能過剩問題較為嚴(yán)重;風(fēng)險(xiǎn)暴露較多或潛在風(fēng)險(xiǎn)積聚較大等等。基于風(fēng)險(xiǎn)控制和防范壓力,大部分銀行普遍加大對制造業(yè)信貸管控和問責(zé)力度,提高準(zhǔn)入門檻、上收審批權(quán)限、壓降信貸規(guī)模,導(dǎo)致信貸資源的供給難以滿足轄區(qū)制造業(yè)的信貸需求。特別是,導(dǎo)致制造業(yè)信貸資源供給不足還有一個(gè)不可忽視的原因就是銀行體系內(nèi)不完善的授信問責(zé)制度。

    二、當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信問責(zé)制度形成及實(shí)施情況

    1.授信問責(zé)制度的產(chǎn)生與構(gòu)成。授信問責(zé)制度是商業(yè)銀行為防控風(fēng)險(xiǎn)、突出對信貸人員管理的一項(xiàng)重要制度,有助于提升銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性,是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的前置閥門,對促進(jìn)銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。目前,銀行制定該項(xiàng)制度的主要是依據(jù)監(jiān)管部門及內(nèi)部制定的相關(guān)文件。據(jù)了解,各銀行的授信問責(zé)制內(nèi)容均比較全面,執(zhí)行較及時(shí)。

    2.各銀行機(jī)構(gòu)對授信問責(zé)制執(zhí)行的比較嚴(yán)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年-2015年,鎮(zhèn)江市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有近千人被問責(zé),主要形式有警告、罰款、職務(wù)調(diào)整,甚至還開除主要責(zé)任方。其中,問責(zé)的貸款主要分布在制造業(yè)。據(jù)了解,目前國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及農(nóng)商行一些網(wǎng)點(diǎn)人員認(rèn)為,“執(zhí)行嚴(yán)、問責(zé)勤”是當(dāng)下銀行機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的工作人員的切身感受?,F(xiàn)階段,在授信問責(zé)制嚴(yán)格執(zhí)行的情況下,信貸人員放款的積極性明顯下降,制造業(yè)貸款發(fā)放形勢嚴(yán)峻。

    3.授信問責(zé)制可能影響供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略的實(shí)施效果。調(diào)查顯示,近半數(shù)的基層信貸人員認(rèn)為問責(zé)制可能導(dǎo)致“惜貸”,直接導(dǎo)致制造業(yè)貸款供給水平下降,既不利于貨幣政策的傳導(dǎo)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善,又不利于國家實(shí)現(xiàn)制造業(yè)強(qiáng)國的戰(zhàn)略目標(biāo);此外,授信問責(zé)制還可能導(dǎo)致信貸人員出于免責(zé)的目的主動(dòng)規(guī)避貸款責(zé)任。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的形勢下,信貸人員放貸普遍較為謹(jǐn)慎,對制造業(yè)企業(yè)發(fā)放貸款的意愿不強(qiáng),熱衷于政府主導(dǎo)性項(xiàng)目貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)相對較低的業(yè)務(wù)。

    三、存在問題

    1.監(jiān)管部門對授信問責(zé)制度執(zhí)行情況監(jiān)管過于嚴(yán)格。一般情況下,監(jiān)管部門每年都會(huì)對各商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查,對授信問責(zé)制的執(zhí)行情況是檢查內(nèi)容之一。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下,企業(yè)的經(jīng)營狀況不佳,業(yè)務(wù)經(jīng)營中會(huì)發(fā)生一些與原合同約定不完全吻合的情況,多家銀行從業(yè)人員會(huì)因貸款資金未按照約定用途使用、抵押合同期限與貸款期限不匹配以及未嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付”原則導(dǎo)致貸款資金在賬戶滯留時(shí)間過長等問題而面臨授信問責(zé)。銀行迫于授信問責(zé)壓力,對制造業(yè)企業(yè)審貸和放貸的積極性下降。

    2.商業(yè)銀行履職中存在責(zé)任與激勵(lì)不匹配的問題。從轄區(qū)調(diào)研情況來看,除監(jiān)管部門對銀行授信問責(zé)執(zhí)行嚴(yán)格外,銀行內(nèi)部在執(zhí)行授信問責(zé)過程中,問責(zé)的力度與平時(shí)發(fā)展業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)力度存在明顯的不平衡,問責(zé)的處罰金額遠(yuǎn)大于獎(jiǎng)勵(lì)金額,這種情況在國有銀行表現(xiàn)得相對比較突出。據(jù)了解,83%以上的受訪人員認(rèn)為,獎(jiǎng)懲力度之間的差距較大,且工資結(jié)構(gòu)組成不合理,不能充分體現(xiàn)信貸人員在業(yè)務(wù)推動(dòng)過程中所取得的工作業(yè)績。

    3.盡職免責(zé)制度面臨執(zhí)行難問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的情況下,盡職免責(zé)制度執(zhí)行難問題不突出,主要是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)勁促成絕大部分項(xiàng)目都能很好地實(shí)現(xiàn)盈利,貸款項(xiàng)目能源源不斷得到資金補(bǔ)給,銀行投入的貸款大部分能按期收回。然而在經(jīng)濟(jì)下行階段,貸款項(xiàng)目不能持續(xù)得到及時(shí)的資金補(bǔ)充,項(xiàng)目的資金鏈趨緊,變得異常脆弱。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),貸款投放的銀行將極有可能面臨不良貸款增加的狀況,授信問責(zé)也會(huì)隨即展開。據(jù)了解,近70%的受訪人員認(rèn)為即使在發(fā)放貸款前做過深入的調(diào)查研究,并填寫過盡職免責(zé)聲明書等,但盡職免責(zé)制度很難落實(shí)到位。

    四、政策建議

    1.監(jiān)管部門與銀行機(jī)構(gòu)適當(dāng)提升對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。一是監(jiān)管部門在開展現(xiàn)場檢查過程中,對一些涉及違反授信問責(zé)制度的情況,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)查研究,在充分摸清涉事企業(yè)經(jīng)營狀況之后,按照審慎性原則來對放貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為進(jìn)行合情合理地定性,不機(jī)械地參照制度文件搞“一刀切”,這不僅有利于了解制造業(yè)企業(yè)在經(jīng)營中究竟遇到了什么問題,也有利于銀行保持對制造業(yè)企業(yè)貸款的積極性。另一方面銀行在執(zhí)行授信問責(zé)制度的同時(shí)要兼顧盡職免責(zé)制度的貫徹執(zhí)行,逐步完善盡職免責(zé)認(rèn)定的方法和程序,在科學(xué)甄別行為人動(dòng)機(jī)的前提下,適當(dāng)提升對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度,保持信貸人員結(jié)合制造業(yè)企業(yè)經(jīng)營情況、嚴(yán)格遵照相關(guān)制度來發(fā)放貸款的積極性,推動(dòng)信貸資源供給水平提升。

    2.銀行機(jī)構(gòu)要處理好獎(jiǎng)勵(lì)與問責(zé)之間的關(guān)系。一是進(jìn)一步明確崗位人員的崗位職責(zé),根據(jù)工作需要定期細(xì)化崗位人員的具體職責(zé),減少籠統(tǒng)性、框架性的制度規(guī)定,降低崗位職責(zé)間的重合度。二是要因時(shí)因地制宜地對獎(jiǎng)勵(lì)制度與問責(zé)制度進(jìn)行動(dòng)態(tài)修正,完備管理流程和工作內(nèi)容,確保從業(yè)人員有制度可依、按制度辦事的主動(dòng)性、積極性。

    作者簡介:解紅(1966.03- ),女,民族:漢族,籍貫:江蘇鎮(zhèn)江,學(xué)歷:本科,職稱:中級經(jīng)濟(jì)師,供職于中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行,研究方向:貨幣政策理論與實(shí)踐

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