投保車輛出事故 索賠為何不成功？

郝紹彬+李天全+屈冬梅

有車一族以為買了保險(xiǎn)就進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”，出了交通事故就可以找保險(xiǎn)公司索賠。然而，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司并非對(duì)所有保險(xiǎn)事故都會(huì)理賠。車主投保過(guò)程需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同中的風(fēng)險(xiǎn)提示及免責(zé)條款，防范可能因自身原因?qū)е聼o(wú)法獲得賠償?shù)膶擂?，以最大限度地維護(hù)自身合法權(quán)益，規(guī)避交通事故帶來(lái)的連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)案不及時(shí)無(wú)法定損

2013年5月1日，高某駕駛自己的汽車在重慶市沙濱路上行駛，由于不小心，駕車沖上了隔離花臺(tái)，車輛受到損壞。事故發(fā)生后，高某非常緊張，鎖好車門后徑自離開現(xiàn)場(chǎng)，當(dāng)時(shí)并未通知保險(xiǎn)公司，也未向交警報(bào)案。直到第二天上午，高某才想起到交警隊(duì)備案，并通知保險(xiǎn)公司理賠。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司以高某未及時(shí)報(bào)案，也未及時(shí)通知交警到現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致事故成因無(wú)法查清、無(wú)法定損理賠為由拒絕賠償。

這讓高某很是窩火。他將保險(xiǎn)公司告上了法院，請(qǐng)求判決該公司承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。

法院審理認(rèn)為，高某在駕駛車輛發(fā)生事故后，并未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司及向交警隊(duì)報(bào)案，主觀上存在重大過(guò)失，應(yīng)對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任。結(jié)合雙方簽訂的保險(xiǎn)條款，綜合案情判定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)此次事故的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

法官點(diǎn)評(píng)

根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此案中，高某在事故發(fā)生后未向公安機(jī)關(guān)或保險(xiǎn)公司報(bào)案，存在重大過(guò)失，由此導(dǎo)致事故性質(zhì)、成因無(wú)法查清，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

乘車人被拋車外致死

2010年6月29日，王某駕駛車輛前往重慶市涪陵區(qū)，車上搭乘了袁某、張某等人。車輛行駛至涪陵區(qū)李渡鎮(zhèn)垮水庫(kù)公路段上坡時(shí)，王某操作不當(dāng)，出現(xiàn)翻車事故。袁某、張某二人當(dāng)場(chǎng)被拋出車外，隨即被過(guò)往的其他車輛碾軋致死。

經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某對(duì)本次事故負(fù)全部責(zé)任。隨后，王某對(duì)袁某、張某的家屬進(jìn)行了賠償。王某向保險(xiǎn)公司提出第三者責(zé)任險(xiǎn)索賠要求，遭到保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，死者袁某、張某系被保險(xiǎn)車輛上人員，事故發(fā)生前搭乘被保險(xiǎn)車輛，不適用第三者責(zé)任險(xiǎn)。

雙方因此發(fā)生糾紛，王某將該保險(xiǎn)公司告上法院，請(qǐng)求該公司以第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠償。法院審理認(rèn)為，袁某、張某二人雖搭乘被保險(xiǎn)車輛發(fā)生了事故，但是二人的死亡并非因翻車事故直接導(dǎo)致，而是由于翻車后被拋出車外，被過(guò)往車輛碾軋致死。此時(shí)，二人已由搭乘人員成為其他車輛的第三者，符合其他車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的人員特征。故應(yīng)由其他車輛的保險(xiǎn)公司按第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)兩名受害人承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官點(diǎn)評(píng)

車上乘坐人員因翻車被其他車輛碾軋致死，應(yīng)由其他車輛投保的保險(xiǎn)公司按第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。本案中，確定死者在事故中的屬性是關(guān)鍵。死者雖系車上人員，但因翻車事故發(fā)生后，二人系在車外被其他保險(xiǎn)車輛碾軋致死，其身份是車上乘坐人員，并未直接轉(zhuǎn)化為第三者。但作為其他車輛的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)對(duì)受害人按照第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。

套牌車出事故自行擔(dān)責(zé)

2010年3月10日，重慶某運(yùn)輸公司為車牌號(hào)為渝C××51、車架號(hào)為L(zhǎng)3AZ×××9的貨車向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年9月8日，陳某駕駛該貨車與一輛摩托車發(fā)生碰撞，造成摩托車駕駛員傷亡的交通事故。

經(jīng)交警部門認(rèn)定，貨車駕駛員陳某對(duì)此次交通事故負(fù)主要責(zé)任。運(yùn)輸公司就保險(xiǎn)賠償向該保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司查證后認(rèn)為，發(fā)生保險(xiǎn)事故的車輛為套牌車，因此拒絕賠償。

糾紛發(fā)生后，運(yùn)輸公司將該保險(xiǎn)公司告上法院。法院審理查明，該貨車確系套牌車，發(fā)生事故的車輛與保險(xiǎn)單上載明的被保險(xiǎn)車輛信息不一致，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。

法官點(diǎn)評(píng)

投保車輛信息與保險(xiǎn)事故所涉車輛信息一致才能獲得保險(xiǎn)理賠。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)車輛應(yīng)當(dāng)是唯一的，一份保險(xiǎn)單僅對(duì)應(yīng)一輛機(jī)動(dòng)車。本案中，運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司投保的車輛信息與本案所涉車輛信息有出入，保險(xiǎn)公司不賠償符合規(guī)定。

未年檢保險(xiǎn)公司可免賠

2013年11月15日，黃某駕駛車輛在道路上行駛，由于操作不慎，與另一車輛相撞。造成兩車受損、車上人員傷亡的交通事故。交警部門認(rèn)定黃某與另一車輛駕駛員承擔(dān)事故的同等責(zé)任。

然而，隨后的保險(xiǎn)理賠卻讓黃某犯了難，原因竟是黃某的車輛未按規(guī)定進(jìn)行年檢，屬于“超期”。保險(xiǎn)公司抓住這一點(diǎn)不放，根據(jù)合同約定，理直氣壯地拒絕了賠償。

無(wú)奈之下，黃某只好起訴至法院。法院審理認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未按規(guī)定檢驗(yàn)的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，黃某并未按規(guī)定對(duì)車輛進(jìn)行年檢，導(dǎo)致超過(guò)規(guī)定期限，屬于保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除的情況。因此，判決保險(xiǎn)公司對(duì)此不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官點(diǎn)評(píng)

日常生活中，機(jī)動(dòng)車都應(yīng)按交警部門的規(guī)定進(jìn)行年檢，不管是車輛本身，還是行駛證等相關(guān)證件，都應(yīng)按國(guó)家規(guī)定進(jìn)行檢驗(yàn)。這不僅僅是機(jī)動(dòng)車管理上的規(guī)定，更是對(duì)駕駛員負(fù)責(zé)，對(duì)行車安全負(fù)責(zé)。雖然未按規(guī)定檢驗(yàn)，過(guò)后可以進(jìn)行補(bǔ)審，但一旦在這個(gè)空當(dāng)時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能會(huì)因?yàn)槲窗匆?guī)定時(shí)間審驗(yàn)車輛或駕駛證而不能獲得保險(xiǎn)金賠償。法官提醒廣大駕駛員，一定要遵守相關(guān)管理規(guī)定，杜絕僥幸心理。

■司法觀察

審慎閱讀免責(zé)條款 避免索賠糾紛

車輛保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款是車主最為頭疼的問題，原因在于買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人員并沒有逐條詳細(xì)的講解免責(zé)條款中的內(nèi)容，如適用范圍、發(fā)生條件及責(zé)任后果等。而作為車主看著免責(zé)條款里面的一大堆文字，也沒耐心逐條閱讀，因此在索賠過(guò)程中就出現(xiàn)了各種各樣的糾紛。

前述免責(zé)條款的內(nèi)容，很容易被車主所忽視，理所當(dāng)然的認(rèn)為是屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍，但實(shí)際上在免責(zé)條款上已經(jīng)有明確規(guī)定；如果在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中沒有仔細(xì)了解清楚，與保險(xiǎn)公司也沒有另外約定，那么可能最后就會(huì)與保險(xiǎn)公司“對(duì)簿公堂”。

實(shí)踐中，車輛保險(xiǎn)免責(zé)條款無(wú)效的情形主要有三類：

一是未明確說(shuō)明，免責(zé)條款無(wú)效。保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù)除了在保險(xiǎn)合同中予以醒目提示外，還應(yīng)將保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人進(jìn)行說(shuō)明和解釋。

二是顯失公平，免責(zé)條款無(wú)效。合同法第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。

三是形式不合理，免責(zé)條款無(wú)效。保險(xiǎn)公司往往把免責(zé)情形規(guī)定在保險(xiǎn)合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒有集中在一起表述，且文字字號(hào)很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實(shí)生活中普遍存在，它違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也屬無(wú)效條款。

因此，廣大車主在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要盡量注意保險(xiǎn)公司免責(zé)情形的約定，主動(dòng)了解“除外規(guī)定”，做到心中有數(shù)。同時(shí)，應(yīng)對(duì)簽訂合同的整個(gè)細(xì)節(jié)予以格外注意，確因保險(xiǎn)人未盡提示義務(wù)導(dǎo)致免責(zé)條款糾紛時(shí)，可以利用提示義務(wù)規(guī)定進(jìn)行維權(quán)。當(dāng)然，車主駕駛過(guò)程中，謹(jǐn)慎駕駛，遵守交規(guī)，才是避免發(fā)生保險(xiǎn)事故的關(guān)鍵。

微調(diào)查

十種保險(xiǎn)糾紛拒賠情形

現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)合同都會(huì)約定一些保險(xiǎn)人免責(zé)條款或?qū)ｉT說(shuō)明的內(nèi)容，需要投保人仔細(xì)閱讀，以免保險(xiǎn)索賠被拒。實(shí)踐中，投保人保險(xiǎn)索賠可能遭遇以下十種拒賠情形：

第一種，保險(xiǎn)合同未生效、新車無(wú)臨時(shí)牌照或者臨時(shí)牌照過(guò)期期間發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不賠償。

在汽車基本險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

法官提醒：在為僅有臨時(shí)車牌的新車購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司事先單獨(dú)作出在臨時(shí)車牌方面的約定。

第二種，未按規(guī)定年檢或者未通過(guò)年檢發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不賠償。

車輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

法官提醒：一定要重視年檢這件事，車輛未年檢，保險(xiǎn)就相當(dāng)于白買，車輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險(xiǎn)有多危險(xiǎn)。

第三種，修理期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不賠償。

車輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。此外，還包括車輛在出險(xiǎn)后，送去維修的路上或者在維修過(guò)程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹?/p>

法官提醒：修理期間，一定要注意看護(hù)好車輛，與維修點(diǎn)約定好，同時(shí)還可以專門就維修期間的責(zé)任與保險(xiǎn)公司進(jìn)行單獨(dú)約定。

第四種，撞到自己家人的，保險(xiǎn)公司不賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

法官提醒：應(yīng)防止類似“道德風(fēng)險(xiǎn)”事故的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)自己和他人人身財(cái)產(chǎn)安全，謹(jǐn)慎駕駛。

第五種，在收費(fèi)停車場(chǎng)損壞、丟車沒有投保盜搶險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司不賠償。

對(duì)于在收費(fèi)停車場(chǎng)被損壞、盜竊的車輛，如果投了全車盜搶險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司會(huì)依約定賠償，保險(xiǎn)公司賠償后有權(quán)向停車場(chǎng)追償。車輛沒有投全車盜搶險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)而在收費(fèi)停車場(chǎng)被損壞、盜竊，受害人有權(quán)按照保管合同向停車場(chǎng)索賠。

法官提醒：如果車輛在類似場(chǎng)合被損壞、被盜，作為車主應(yīng)該保管好停車場(chǎng)的收費(fèi)憑證或發(fā)票，必要時(shí)作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。

第六種，被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的，保險(xiǎn)公司不賠償。

車輛損失險(xiǎn)中有條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法官提醒：若你某天善心大發(fā)，放棄對(duì)責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因?yàn)榇朔N情況保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償損失給你的。

第七種，駕駛證超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分之后駕車造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。

基本險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車造成事故損失的，不予賠償。

法官提醒：在駕駛證超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分之后駕駛車輛的，屬于無(wú)證駕駛，發(fā)生保險(xiǎn)事故不僅可能得不到經(jīng)濟(jì)賠償，還將面臨無(wú)照駕駛的行政處罰。

第八種，事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司有可能不賠償。

保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，如果有交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書等能證明事故的發(fā)生及責(zé)任承擔(dān)的證明除外。

法官提醒：車主最好在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，也要現(xiàn)場(chǎng)拍照保留證據(jù)。

第九種，保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不賠償。

基本險(xiǎn)通用條款第八條規(guī)定，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。如果在超過(guò)規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。除非另有約定，否則此時(shí)的保險(xiǎn)合約也就相當(dāng)于一紙空文。

法官提醒：車主應(yīng)按規(guī)定繳納全部保費(fèi)，并確認(rèn)保險(xiǎn)合同生效起止時(shí)間。

第十種，車主自行增加設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。

通常在車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，新車車輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。這對(duì)于喜歡為自己的愛車“化妝”的車主們來(lái)說(shuō)就需要注意了。

法官提醒：對(duì)于車主新增加裝飾部分，最好購(gòu)買“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”。否則，損失部分保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

（摘自《人民法院報(bào)》）