大數(shù)據(jù)，大偵探

陸佳裔

2010年，蔣韜在硅谷出差時(shí)刷的一筆信用卡讓他記憶猶新。不是因?yàn)樵诠韫?，也不是因?yàn)檫@筆交易的額度特別大，而是他竟然收到國(guó)內(nèi)銀行的來電，確認(rèn)這筆操作是否由他本人完成，隨后這筆消費(fèi)才被通過。要攔截這筆交易，背后一定有個(gè)強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，當(dāng)時(shí)蔣韜還在剛起步的阿里巴巴風(fēng)控部工作，除了能幫助企業(yè)減小損失，他從普通用戶的角度也發(fā)現(xiàn)了風(fēng)控的重要性。

當(dāng)時(shí)為銀行服務(wù)的多是一些國(guó)外的風(fēng)控機(jī)構(gòu)，它們的數(shù)據(jù)來源更為廣泛，而國(guó)內(nèi)的數(shù)據(jù)往往集中在金融、電商等少數(shù)領(lǐng)域。經(jīng)常和數(shù)據(jù)打交道的蔣韜發(fā)現(xiàn)，如果只擁有單一領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，判斷的維度有所局限，并且大多是在欺詐事件發(fā)生后才能列出黑名單。如果能搜集到全行業(yè)的數(shù)據(jù)，就有可能預(yù)判出嫌疑人。但國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)通常不愿意共享數(shù)據(jù)，哪怕是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，要收集到自身領(lǐng)域之外的數(shù)據(jù)也并不容易。因?yàn)槠渌袠I(yè)的巨頭也會(huì)擔(dān)心，現(xiàn)在看似毫無關(guān)聯(lián)的公司，在未來很難說不會(huì)成為對(duì)手。

蔣韜想讓數(shù)據(jù)流動(dòng)起來。假如有一家機(jī)構(gòu)不做電商、信貸、P2P等，并能在所有機(jī)構(gòu)間承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)共享風(fēng)險(xiǎn)傳遞的作用，那么價(jià)值會(huì)非常大?！斑@樣就可以打破割裂形成的數(shù)據(jù)孤島。如果各行業(yè)的數(shù)據(jù)能打通，不誠(chéng)信、欺詐的行為就沒有這么容易了。而要打通這些數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的共享，只能夠靠第三方的中立機(jī)構(gòu)去完成?！笔Y韜告訴《第一財(cái)經(jīng)周刊》。如果能打通全行業(yè)的數(shù)據(jù)做建模，就能建立多個(gè)指標(biāo)和維度，不僅可以發(fā)現(xiàn)諸如卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，還可以預(yù)先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提前攔截。

想明白了要做全行業(yè)的數(shù)據(jù)生意，2013年，他從阿里巴巴離職后創(chuàng)辦了同盾科技。

這個(gè)想法讓有著多年電商從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、明了欺詐給企業(yè)帶來的困擾的吳海燕動(dòng)了心。吳海燕明白，電商、互聯(lián)網(wǎng)金融和O2O領(lǐng)域，是需要反欺詐服務(wù)的重點(diǎn)行業(yè)。她后來成為了華創(chuàng)資本的管理合伙人。2013年年初，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛興起，國(guó)內(nèi)還沒有第三方風(fēng)控出現(xiàn)，她判斷這個(gè)事能做，于是和IDG一起，給了同盾科技千萬級(jí)的天使投資。

2013年成立之后，這家總部位于杭州的公司在不到3年間，接入了超過5000家客戶，完成4輪融資。目前，它主要服務(wù)金融領(lǐng)域，同時(shí)也涵蓋航旅、電商和游戲等多各行業(yè)客戶。

普通用戶可能每天都在使用它的服務(wù)，也感知不到這家做風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)判機(jī)構(gòu)的存在。只有接入它們后臺(tái)大數(shù)據(jù)的B端企業(yè)，才可能從每天變化的數(shù)據(jù)中去發(fā)現(xiàn)攔截建議的效果，繼而更好地服務(wù)用戶。根據(jù)不同場(chǎng)景，攔截建議不僅是在事后列出黑名單，更會(huì)在欺詐分子行騙之前，就把他們找出來。比如揪出羊毛黨、鎖定盜你卡的目標(biāo)對(duì)象、挖出總是給你發(fā)送垃圾內(nèi)容的供應(yīng)商、鑒別電商中的虛假交 易等。

同盾科技總部背景電視上跳動(dòng)的數(shù)字，或許能更清晰地解釋這家公司目前在做什么。這塊找不到任何開關(guān)或按鈕，只能由專人登錄安全系統(tǒng)來打開的電視上，顯示的是一張中國(guó)地圖。若存在安全風(fēng)險(xiǎn)，在地圖上就會(huì)跳出紅色的小圓點(diǎn)。你能很容易地根據(jù)小紅點(diǎn)的數(shù)量，以及各類指標(biāo)的跳動(dòng)，監(jiān)控當(dāng)下的欺詐事件，并給出預(yù)警。不過蔣韜對(duì)這個(gè)每5分鐘刷新一次的系統(tǒng)并不滿意，他希望下一代的更迭能精確到實(shí)時(shí)。

有數(shù)據(jù)就能鑒別是誰在使壞，這件聽上去很復(fù)雜的事情就是同盾科技目前在做的大數(shù)據(jù)風(fēng)控—利用跨行業(yè)多維度的數(shù)據(jù)，為企業(yè)建立風(fēng)控模型，然后為它們解決信貸風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。用更直白的話來說，就是用數(shù)據(jù)來分析預(yù)判你是好人還是壞人，然后告訴企業(yè)你安不安全。

目前推出的“智信分”系統(tǒng)可以識(shí)別用戶有多“好”，比如在申請(qǐng)一筆銀行貸款時(shí)，背后就有這套模型給出的建議，根據(jù)用戶行為判定信用等級(jí)，判斷放貸或是拒絕?！胺雌墼p并不是將行騙者繩之以法，而是在欺詐行為發(fā)生之前就將其制止?！笔Y韜說。目前，同盾科技鑒別刷單行為的準(zhǔn)確率已經(jīng)高達(dá)90%以上。當(dāng)然，這些建議僅僅是給最終放貸的機(jī)構(gòu)做參考，最終的決策權(quán)在使用同盾科技服務(wù)的機(jī)構(gòu)手上。

要做到這些，關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)和建模，而建模的基礎(chǔ)是海量數(shù)據(jù)的收集?？墒钦嬲龅交诠性频臄?shù)據(jù)收集，同盾科技內(nèi)部的管理團(tuán)隊(duì)，糾結(jié)了一年多。

因?yàn)橥軇?chuàng)始團(tuán)隊(duì)來自阿里巴巴、PayPal等大公司，不少客戶看中他們的技術(shù)能力，希望同盾科技能為它們做技術(shù)外包，也叫作私有云服務(wù)。比如開發(fā)一套軟件連接到客戶的數(shù)據(jù)庫(kù)中，做后臺(tái)分析。這些客戶帶著能幫助早期創(chuàng)業(yè)公司活下去的資金找上門，但條件是數(shù)據(jù)不能共享，因?yàn)樗鼈兌嘣诮鹑陬I(lǐng)域，對(duì)數(shù)據(jù)“共享”極為敏感。同盾科技的目標(biāo)卻是打通數(shù)據(jù)做公有云平臺(tái)，因此需要海量數(shù)據(jù)建立模型來監(jiān)測(cè)欺詐分子的行為，然后鑒別并抓住他們，這才是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)。

蔣韜和他的管理團(tuán)隊(duì)知道資金對(duì)于一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司有多重要。以一個(gè)二三十人的團(tuán)隊(duì)為例，最初融資到的千萬級(jí)種子輪，在半年的時(shí)間就可以燒完。有了資金，意味著可以招更多更優(yōu)秀的工程師優(yōu)化模型，可以有現(xiàn)金流，甚至估值能更高?？伤接性频姆较蚝屯芸萍枷胱龉性频姆较虮车蓝Y，并且，私有云盡管能掙錢，但是可復(fù)制性不高，每做一個(gè)項(xiàng)目都要投入大量的人力。

同盾科技的選擇是兩條腿走路，先把自己養(yǎng)活了，同時(shí)兼做數(shù)據(jù)儲(chǔ)備工作。這也意味著它的數(shù)據(jù)收集之路并不容易。蔣韜和創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)沒有放棄公有云，它和私有云同時(shí)開發(fā)。

團(tuán)隊(duì)最初的訂單幾乎都來自蔣韜的朋友圈?？恐笥呀榻B，同盾科技做了不少私有云軟件外包。不過迫于無奈的生存也無意中鍛煉出了研發(fā)團(tuán)隊(duì)的戰(zhàn)斗力。最初的幾筆訂單，從技術(shù)產(chǎn)出、上線到客戶認(rèn)可，幫助團(tuán)隊(duì)完成了最初商業(yè)上的閉環(huán)，團(tuán)隊(duì)也學(xué)會(huì)了去和現(xiàn)在依然是主要客戶的金融機(jī)構(gòu)打交道。另一方面蔣韜也承認(rèn)，如果一開始沒有私有云，客戶很難對(duì)同盾科技有信任感。2013年10月成立的同盾科技最初只有不到6人的團(tuán)隊(duì)，5個(gè)月后這個(gè)數(shù)據(jù)擴(kuò)大到了近40人。

“免費(fèi)”和“見效慢”是那時(shí)的關(guān)鍵詞，只能從測(cè)試優(yōu)化模型，通過時(shí)間積累數(shù)據(jù)，因此出現(xiàn)在蔣韜口中最多的詞成了“優(yōu)化”和“積累”。他把同盾科技的風(fēng)控分為三大塊：名單、異常分析和交叉驗(yàn)證。名單即最初的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，基本只能靠網(wǎng)上公開抓取，比如把法院的公開信息列入數(shù)據(jù)庫(kù)。而異常分析則不需要數(shù)據(jù)，可以自己做技術(shù)研發(fā)，比如通過瀏覽器來跟蹤鼠標(biāo)的軌跡和分析鍵盤的鍵入偏好等，這相對(duì)容易追蹤。最難的是交叉驗(yàn)證，雪球需要滾起來才能變大，意味著只有接入數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)足夠多，效果才能好。

“如果現(xiàn)在的效果是10，早期可能只有1，所以我們都是免費(fèi)給公司安裝試用?！笔Y韜說，盡管早期的客戶也并不愿意開放數(shù)據(jù)，不過在熟人+免費(fèi)的雙通道下，還是有公司愿意嘗試。

有了數(shù)據(jù)后，接下來就丟給機(jī)器去學(xué)習(xí)?！澳阋膊恢榔墼p分子會(huì)干些什么，不知道具體的欺詐模式是怎樣的，只能從一大堆用戶行為數(shù)據(jù)中去分析?！笔Y韜說。輸入各種變量和維度，比如地點(diǎn)、登錄的時(shí)間、所用的終端、刷卡的金額后，建模人員就能教會(huì)機(jī)器發(fā)現(xiàn)異常。以一個(gè)盜卡的模型為例，它的細(xì)分變量多達(dá)3000個(gè)。發(fā)現(xiàn)異常后，機(jī)器根據(jù)建模的維度綜合打分，最后判斷是否存在風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)和團(tuán)隊(duì)研發(fā)能力的增強(qiáng)，讓揪出欺詐分子的概率增加，誤判優(yōu)質(zhì)客戶的概率減少。

直到簽下第一家大客戶捷信后，同盾科技才第一次有了底氣。當(dāng)時(shí)為了說服這家總部在捷克、注冊(cè)在天津、中國(guó)首批持牌機(jī)構(gòu)之一的消費(fèi)金融公司，蔣韜的團(tuán)隊(duì)花了10個(gè)月。

“測(cè)，只能硬測(cè)?！笔Y韜回憶，整個(gè)過程就是不斷測(cè)試調(diào)整，最后看測(cè)試的效果說話。目前，同盾科技和螞蟻金服一起，是捷信在中國(guó)的戰(zhàn)略合作伙伴。所謂測(cè)試，就是把同盾科技給出的風(fēng)控結(jié)果和捷信自有風(fēng)控的結(jié)果去對(duì)比，看預(yù)判和誤判的成功率。比如判定結(jié)果為“拒絕貸款”的客戶，在另一套模型中通過了貸款，并且在約定時(shí)間內(nèi)還款正常，就是一個(gè)誤判的結(jié)果。把同盾科技的數(shù)據(jù)模型和捷信的模型比對(duì)，如果預(yù)判和誤判相減后的數(shù)字能夠帶來更多正向的收益，就是一個(gè)好的效果。

“捷信的風(fēng)控其實(shí)已經(jīng)做得非常好了，但我們的數(shù)據(jù)模型不是去跑贏它們，而是相互補(bǔ)充，有交集但是絕不交叉。這就是聯(lián)防和協(xié)防的價(jià)值?！笔Y韜說。

簽下大客戶，其他客戶的拓展就容易多了，更多公司愿意嘗試同盾的服務(wù)。和之前一樣，同盾也是讓它們先測(cè)試，看效果付費(fèi)。得益于2015年互聯(lián)網(wǎng)金融的集中爆發(fā)，同盾科技在這一年的銷售數(shù)據(jù)漲了近7倍。蔣韜認(rèn)為客戶選擇同盾科技的原因是，風(fēng)控和反欺詐的服務(wù)讓和用戶貼近的普惠金融變得更便宜，能解決人員成本和征信成本居高不下的難題。

客戶和數(shù)據(jù)的積累也進(jìn)一步提升了效果的準(zhǔn)確度。同類型的公司在不同的業(yè)務(wù)中，模型的建立也不同。比如汽車金融，買一手車是消費(fèi)分期，二手車就是抵押貸款，并且每個(gè)客戶要求的數(shù)據(jù)審批率都不同。汽車金融公司的審批率原先的自動(dòng)化率只有約30%，其余都要靠人力審批，在不斷修正數(shù)據(jù)后，現(xiàn)在可以提高到50%?！澳闶紫纫暹@個(gè)行業(yè)業(yè)務(wù)的流程，甚至成為專業(yè)人士，才能根據(jù)反饋去建立模型?！笔Y韜說。

作為一名創(chuàng)業(yè)者，蔣韜自己感覺到更多的是同盾科技的慢和糾結(jié)，他對(duì)同盾科技的發(fā)展速度并不滿意。不過吳海燕認(rèn)為“同盾發(fā)展得非常順利”。今年4月，同盾科技又獲得由尚珹資本領(lǐng)投、元禾重元跟投的3200萬B+輪融資，距離上一輪3000萬美元的B輪融資還不足一年，并且前期的啟明創(chuàng)投、寬帶資本、華創(chuàng)資本、IDG資本、線性資本等投資方均再次參與。

今年，蔣韜的目標(biāo)是在5000家客戶的基礎(chǔ)上，在未來的3年內(nèi)每年保持3至5倍的高速增長(zhǎng)。在他看來，未來的發(fā)展空間還很大。畢竟，金融的核心是風(fēng)控，把風(fēng)控降低1至2個(gè)點(diǎn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的獲利相差甚大。而風(fēng)控的核心是數(shù)據(jù)和建模分析，有了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，同盾科技的產(chǎn)品效果才會(huì)更好。