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    淺析商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的局限及對策

    2016-11-17 21:04:51趙鑫
    商場現(xiàn)代化 2016年23期
    關鍵詞:中小企業(yè)融資銀行

    趙鑫

    摘 要:中小企業(yè)對社會經(jīng)濟貢獻巨大,但面臨在商業(yè)銀行融資困難的局面,這既有銀行方的產(chǎn)品不適用、內(nèi)部制度不完善等原因,也有企業(yè)組織架構松散、違約風險大等原因,解決這些問題需要銀行進一步明確自身優(yōu)勢、提高服務能力,也需要政府的支持。

    關鍵詞:中小企業(yè);融資;銀行

    目前我國中小企業(yè)數(shù)量非常龐大,經(jīng)營范圍也涵蓋頗廣,不僅包括傳統(tǒng)的商貿(mào)服務、加工制造領域,同時也為新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、高新技術創(chuàng)造活力,中小企業(yè)的發(fā)展壯大對我國產(chǎn)業(yè)技術升級和實體經(jīng)濟結構優(yōu)化起著非常重要的作用。近幾年來,國家非常重視對中小企業(yè)發(fā)展的支持,其中重要的一項就是融資支持,而商業(yè)銀行作為最傳統(tǒng)的融資機構也為支持中小企業(yè)融資做出了很多努力,但效果似乎不是很明顯,究其原因銀行和企業(yè)雙方都有待商討。

    首先,就銀行來說,有以下兩點:

    第一,商業(yè)銀行中小企業(yè)融資產(chǎn)品單一,同質(zhì)化競爭嚴重。

    雖然目前很多銀行都推行綜合授信額度政策,即針對企業(yè)情況核定授信額度后,在該額度項下企業(yè)可以根據(jù)需要續(xù)作流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資、法人賬戶透支等各種產(chǎn)品。但在實際操作中中小企業(yè)還是以流動資金貸款為主,因為大多數(shù)銀行內(nèi)部在考核授信業(yè)務時主要以貸款增量為首要目標,再加上貸款相對于其他產(chǎn)品來說操作相對簡便,只需一放一還就能產(chǎn)生收益,而諸如敞口銀行承兌匯票、敞口保函、信用證、保理等業(yè)務,操作流程比較繁瑣,給客戶經(jīng)理增加了很多案頭工作,使得基層支行在營銷客戶時也以投放貸款為主,抑制了其主動引導客戶續(xù)作其他授信產(chǎn)品的積極性。目前我國商業(yè)銀行雖然種類眾多,但金融產(chǎn)品卻同質(zhì)化嚴重,授信產(chǎn)品由于研發(fā)成本高、實踐風險大更是少有創(chuàng)新,一旦市場上有銀行推出新的中小企業(yè)授信品種,其他銀行會迅速復制,較少考慮自身銀行特點加以完善,嚴重的同質(zhì)化使各商業(yè)銀行在中小企業(yè)授信市場上雖競爭激烈但并未激發(fā)活力,過度競爭造成的資源浪費又進一步阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新,如此的惡性循環(huán)使得商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資上難以有所作為。

    第二,商業(yè)銀行針對中小企業(yè)融資的內(nèi)部制度和團隊建設不足。

    中小企業(yè)的經(jīng)營模式及特點都與大企業(yè)差別很大,因此對于中小企業(yè)的融資政策也不能復制大企業(yè)。而目前綜觀各商業(yè)銀行續(xù)作中小企業(yè)融資的部門,有的與大公司授信在同一部門,有的雖然有單獨的中小企業(yè)服務部,但其內(nèi)部建設也不完整,授信政策上不適應中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境,授信產(chǎn)品上不能滿足小微企業(yè)實際需求,擔保方式單一,不能很好地適應市場環(huán)境。另外商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有能力做好中小企業(yè)授信業(yè)務的客戶經(jīng)理,一部分較上年紀、經(jīng)驗豐富的客戶經(jīng)理是之前的“信貸員”,特點是重業(yè)務輕營銷,現(xiàn)在的市場環(huán)境與他們當時的授信環(huán)境大相徑庭,這一類人雖然授信經(jīng)驗豐富但工作思路上不夠與時俱進;而一些年輕的客戶經(jīng)理雖然具備新思路、新方法,但由于社會經(jīng)驗不足且并未接受足夠的實踐鍛煉,僅憑規(guī)章制度放貸難以應對紛繁復雜、變化多端的小微企業(yè)市場,不具備深入了解客戶,及時防范風險的業(yè)務能力。

    其次,就企業(yè)來說,有以下兩點。

    第一,中小企業(yè)內(nèi)部管理制度松散,財務制度不健全。

    中小企業(yè)在創(chuàng)立初期基本都是依靠私營企業(yè)主自身的能力發(fā)展的,組織架構松散,很難有完善的管理機制,經(jīng)過一定發(fā)展后雖然也會將公司向正規(guī)化發(fā)展,設立部門架構、完善運作流程,但還是不能脫離任人唯親的家族式經(jīng)營方式,管理上的混亂會阻礙企業(yè)成長和持續(xù)經(jīng)營,商業(yè)銀行難以判斷其發(fā)展的穩(wěn)定性;在財務制度上中小企業(yè)的問題更加突出,很多企業(yè)不具備專業(yè)的財務人員和完整的財務報表,即使有財務報表也大多未經(jīng)嚴格審計,隨意性非常大,財務報表內(nèi)容不能真實反映企業(yè)真實情況,商業(yè)銀行難以判斷其真實性和準確性,為評估授信方案造成阻礙。制度不完備、經(jīng)營過分隨意使中小企業(yè)的發(fā)展具有很大不確定性,其自身的缺陷必定影響其在商業(yè)銀行的融資。

    第二,中小企業(yè)違約行為突出,信用風險大。

    部分中小企業(yè)在融資之初就不具備長遠發(fā)展的打算,僥幸獲得銀行融資支持后缺乏對融資信用的重視,不能或不愿配合銀行提供其經(jīng)營近況,一旦經(jīng)營不善或市場環(huán)境突變企業(yè)就有可能直接倒閉,惡意拖欠貸款本息。同時中小企業(yè)相互之間異?;钴S、種類多樣的交易行為往往蘊藏著許多違約行為,虛假交易、資金挪用、資金回流等現(xiàn)象并不少見,各類信用風險使中小企業(yè)貸款的不良率居高不下,當然就會影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)的授信政策,使一些正規(guī)經(jīng)營、發(fā)展良好的企業(yè)也受到了連累。

    針對以上原因,我就解決中小企業(yè)在商業(yè)銀行融資難的問題提出以下幾點對策:

    第一,各商業(yè)銀行根據(jù)自身特點打造競爭優(yōu)勢,實行差異化戰(zhàn)略布局。

    目前我國商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及外資銀行等類別,這些銀行特點不同,在中小企業(yè)融資發(fā)展也應有不同側(cè)重點。例如國有商業(yè)銀行可以依托其廣泛的客戶基礎、多年的品牌價值及遍布的網(wǎng)點優(yōu)勢深入發(fā)掘現(xiàn)有結算客戶的授信需求,也可以依托現(xiàn)有核心大型授信客戶的上下游客戶拓展業(yè)務,同時憑借對國家政策的精準把握確定重點支持行業(yè)及范圍,高新技術企業(yè)、民生領域的弱周期行業(yè)都是不錯的選擇,將中小企業(yè)融資做成規(guī)?;?,采用以上方式發(fā)展客戶既充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢又符合其相對保守的風險觀;而股份制商業(yè)銀行依靠其先進的管理經(jīng)驗、敏銳的市場洞察力和創(chuàng)造力應該成為中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新的排頭兵,起到開拓市場、引導客戶需求的作用,在選定行業(yè)推出成熟產(chǎn)品后應利用集群效應,將授信產(chǎn)品做成批量化擴大市場占有率和收益;地方商業(yè)銀行則應充分利用地緣優(yōu)勢,密切與當?shù)卣年P系,與政府合作推出一些適用于屬地范圍內(nèi)中小企業(yè)的特色產(chǎn)品,保持靈活的授信政策和簡易的授信流程。

    第二,商業(yè)銀行建立完善的中小企業(yè)授信組織架構和風險制度。

    針對中小企業(yè)融資業(yè)務,商業(yè)銀行要做好以下幾個方面的建設:層級和團隊建設,總行層面成立中小企業(yè)部,從事授信政策制定、產(chǎn)品研發(fā)設計、產(chǎn)品流程設置工作;分行層面對應設立中小企業(yè)部,從事轄內(nèi)產(chǎn)品推動、審批流程和風險控制;支行層面組建專業(yè)的中小企業(yè)營銷團隊,營銷客戶、發(fā)起業(yè)務;流程建設,中小企業(yè)授信業(yè)務客戶數(shù)量多、單個體量小,可以設置標準化和規(guī)模化的審批流程來降低業(yè)務成本、提高審批效率,中國銀行提出的“中銀信貸工廠”就是這樣一個例子,即通過“端對端”的工廠式“流水線”運作和專業(yè)化分工,提高服務效率,根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點與融資需求,豐富產(chǎn)品組合與方案設計,為廣大中小企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效、全面的金融服務;風險管控制度建立,在當前不利的市場環(huán)境下,銀行對授信業(yè)務尤其是風險偏大的中小企業(yè)授信業(yè)務發(fā)展早已從“正向激勵”轉(zhuǎn)為“負面處理”,對不良貸款經(jīng)辦人員追責比較嚴厲,造成了商業(yè)銀行內(nèi)部從發(fā)起到審批都存在著“多放多風險、少放少風險、不放沒風險”的思想,阻礙了商業(yè)銀行中小企業(yè)授信業(yè)務的推動,我認為商業(yè)銀行可以建立標準精細的授信業(yè)務人員操作流程來明確每個環(huán)節(jié)應付的責任,通過“盡職免責”免去工作人員的后顧之憂,激勵其發(fā)展業(yè)務。

    第三,政府協(xié)助完善企業(yè)信息公開,幫助銀行支持中小融資。

    既然中小微企業(yè)信用缺失是阻礙銀行融資支持的重要原因,那么建立完善的企業(yè)信息公開制度和懲罰機制就可以幫助銀行對企業(yè)進行甄別,目前的人民銀行征信系統(tǒng)、全國企業(yè)信息公示系統(tǒng)、全國失信被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、中登網(wǎng)等都是銀行常用的第三方信息查詢系統(tǒng),政府可以組織將更多、更具體的企業(yè)信息納入征信查詢中,同時為銀行提供專有的納稅申報信息、水電費繳納信息查詢端口,并且引導各商業(yè)銀行廣泛運用交叉驗證方式,確保銀行獲得及時、有效的企業(yè)信息。近幾年來政府出臺了很多幫扶中小微企業(yè)融資的政策,包括政策宣講、利息補貼、上市獎勵等,雖然用心良苦,但這些政策針對企業(yè)的比較多,而針對作為授信主體的商業(yè)銀行的比較少,只是簡單給銀行下達政治任務幫扶中小企業(yè),但由于銀行畢竟是自負盈虧的主體,做業(yè)務還是要考慮風險和收益,因此要更好推進此項業(yè)務,政府對銀行也要有所支持。比如說地方政府可以拿出來部分資金作為中小企業(yè)的信用風險補償金,或與銀行共建資金池,共同挑選區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行支持,降低銀行承擔的信用風險,政府在加大對企業(yè)幫扶力度的同時減輕銀行的壓力,共同將支持政策落到實處。

    參考文獻:

    [1]徐利興.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策[J].金融經(jīng)濟,2016.08.

    [2]馬敬蘭.淺析中小企業(yè)融資困難的原因及對策[J].財政金融,2014.08.

    [3]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究[D].江西財經(jīng)大學博士論文,2012.

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