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    IPC信貸技術(shù)下的小貸審核

    2016-11-15 05:58:55楊舟
    首席財務(wù)官 2016年20期
    關(guān)鍵詞:信貸員小貸道德風(fēng)險

    文/楊舟

    IPC信貸技術(shù)下的小貸審核

    文/楊舟

    IPC信貸技術(shù)的核心內(nèi)容在于通過信貸員與客戶的交流問答,還原小微客戶的財務(wù)報表與現(xiàn)金流,并通過與客戶的互動收集“軟信息”,以此評估客戶的還款能力與還款意愿。

    從國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程上看,中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會,解決民生問題上具有極為重要的作用。我國也一直在小微信貸領(lǐng)域探索符合中國國情的發(fā)展技術(shù)。最近幾年,中小微企業(yè)金融市場得到了快速發(fā)展,成為各大金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性擴(kuò)展的重要領(lǐng)域。

    除了來自新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭,小貸公司面臨著來自業(yè)務(wù)不斷下沉的商業(yè)銀行的競爭。如何在新時代找到自身定位,用信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)包裝,是互聯(lián)網(wǎng)+時代小貸公司轉(zhuǎn)型的重要課題。

    IPC小微信貸技術(shù)的實(shí)踐

    IPC小微信貸技術(shù)源于一家德國公司,全稱為“德國國際項目咨詢公司”,是一家專注于商業(yè)銀行設(shè)計和實(shí)施小額信貸咨詢項目(傳統(tǒng)的咨詢服務(wù)與承擔(dān)項目實(shí)施的管理責(zé)任相結(jié)合)的公司。IPC公司有20余年為小企業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)驗,在10多個國家運(yùn)作的微小貸款項目,歷史平均不良率低于3%。

    IPC信貸技術(shù)的核心內(nèi)容在于通過信貸員與客戶的交流問答,還原小微客戶的財務(wù)報表與現(xiàn)金流,并通過與客戶的互動收集“軟信息”,以此評估客戶的還款能力與還款意愿。其核心理念在于“客戶撒一個謊,就需要用很多個謊自圓其說”。信貸員通過不斷收集信息,交叉驗證信息之間的邏輯關(guān)系,調(diào)動自己的分析能力判斷一個借款人和借款企業(yè)是否存在隱性負(fù)債或不合常理的地方。

    IPC一整套信貸流程的嚴(yán)謹(jǐn)性和邏輯性可見一斑,而許多經(jīng)驗也證明,遵循這一套信貸技術(shù)的放貸機(jī)構(gòu)都可以把貸款質(zhì)量的不良率控制在一個非常有競爭力的百分比。相比于信貸工廠的“打分卡”體系,IPC技術(shù)有著強(qiáng)調(diào)“實(shí)地征信”的特點(diǎn),加之與客戶面對面交談收集的軟信息,可以極大程度地降低資產(chǎn)造假的可能性,充分披露資產(chǎn)風(fēng)險。特別在中國普遍征信體系不完善,廣大小微企業(yè)主沒有完善的財務(wù)報表制度的體系下,IPC無疑是非常適宜小微企業(yè)法人無抵押貸款的一項技術(shù)。

    然而IPC技術(shù)對信貸員的依賴和對嚴(yán)謹(jǐn)性的要求也是一把雙刃劍。當(dāng)一筆貸款以信貸員的主管判斷為導(dǎo)向時,在貸款本身的風(fēng)險可以被披露得十有八九的時候,信貸員本身的道德風(fēng)險成為了一個黑匣子。而對于信息交叉驗證的高素質(zhì)要求和非標(biāo)準(zhǔn)化流程特點(diǎn),也導(dǎo)致了IPC體系下的放貸機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)快速擴(kuò)張的需求,且有著較為長的培訓(xùn)周期。因而,有專家提出本地化運(yùn)營機(jī)構(gòu)會更適合IPC技術(shù),因為戰(zhàn)線不長,人員道德風(fēng)險易于控制。而信貸工廠適用于廣闊的、多地復(fù)制和跨文化的環(huán)境,更能兼顧效率與管控的平衡。

    相比于信貸工廠,IPC信貸技術(shù)在小微企業(yè)法人無抵押貸款這一市場的資產(chǎn)質(zhì)量控制上的明顯優(yōu)勢更適合我國國情。而在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)高度發(fā)展的今天,運(yùn)用IT系統(tǒng)手段和大數(shù)據(jù)分析模型,可以極大地彌補(bǔ)IPC技術(shù)下的道德風(fēng)險較高以及擴(kuò)張速度較慢的缺點(diǎn)。此外,信息系統(tǒng)的運(yùn)用還能實(shí)現(xiàn)小貸資產(chǎn)風(fēng)險的量化定價,推動小貸資產(chǎn)證券化的過程,為小貸公司降低融資成本。

    互聯(lián)網(wǎng)+IPC=重新定義小微金融

    IPC小微信貸技術(shù)作為成熟而穩(wěn)定的信貸模式,如何減少對人的依賴,提升其效率,降低其道德風(fēng)險,增加標(biāo)準(zhǔn)化程度成為了一個重要課題。而近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展給出了一個全新的答案。

    信息系統(tǒng)對放貸流程的效率提高。如果小貸公司使用一套2.0版本的貸款調(diào)查系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng),信貸員通過移動終端實(shí)時收集借款人數(shù)據(jù)嵌入第三方驗證信息,審批人及時針對借款批注,貸后人員有針對性地對某些貸款節(jié)點(diǎn)加強(qiáng)催收,管理者實(shí)時掌控資產(chǎn)分布情況和信貸員放貸分布,無疑將極大提高IPC信貸技術(shù)的放款速度。

    當(dāng)前信貸員進(jìn)行現(xiàn)場征信的做法:攜帶進(jìn)行耗時約2-4小時的初部信息記錄,如貸款人基礎(chǔ)信息、經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債表及損益表信息,并在獲得初步信息后耗時4-8個小時進(jìn)行表格整理和分析,而耗時較長源于現(xiàn)場資料的再次整理、報表整合以及數(shù)據(jù)計算。

    在信息系統(tǒng)的武裝下,全新的信貸流程將是這樣:

    信貸員在現(xiàn)場用移動終端直接錄入現(xiàn)場調(diào)查的初步數(shù)據(jù)同時完成公安部身份驗證,第三方黑名單查詢,經(jīng)營信息查詢,其他征信報告查詢。與此同時,被指定的審貸會成員能夠?qū)崟r查看貸款信息調(diào)查情況,直接詢問在現(xiàn)場調(diào)查的信貸員可能的問題,避免信貸員經(jīng)驗不足導(dǎo)致需要來回進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查,也為審批人“預(yù)習(xí)”需要審批的貸款。

    信貸員完成現(xiàn)場調(diào)查后,基本信息已經(jīng)由服務(wù)器處理完成,財務(wù)報表的基本數(shù)據(jù)完善之后,各比率的計算、經(jīng)營歷史及信貸歷史可直接由電腦端的界面展示。信貸員提交資料后,該貸款直接就可以進(jìn)入審貸環(huán)節(jié),而由于之前審貸會直接掌握并指導(dǎo)現(xiàn)場調(diào)查,將會大大降低貸款被拒絕再重新調(diào)查的時間浪費(fèi)。

    信息系統(tǒng)對道德風(fēng)險的防范

    IPC小微信貸技術(shù)特點(diǎn)是對于某筆貸款,從營銷一直到貸款回收都由同一個信貸員負(fù)責(zé)。這樣的制度安排在與客戶對接的時候有著優(yōu)勢,但是也非常容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。當(dāng)信貸員受到業(yè)績壓力時,信貸員與客戶合謀,對客戶的信息進(jìn)行造假,就出現(xiàn)道德風(fēng)險,造成損失。甚至,熟悉IPC交叉驗證模式的信貸員可以自己編制一套假信息、假報表來充當(dāng)資產(chǎn)。

    除了制度上的改良,例如將營銷、調(diào)查和審批人員職能分開,信息系統(tǒng)移動終端技術(shù),行為模式識別技術(shù),以及心理學(xué)圖譜反欺詐技術(shù)可以將道德風(fēng)險下降到最低程度。

    調(diào)查審批方面:移動終端可以追蹤信貸員現(xiàn)場調(diào)查地址,并與其客戶實(shí)際地址做對比,確認(rèn)信貸員調(diào)查的真實(shí)性;系統(tǒng)可以統(tǒng)計信貸員現(xiàn)場填寫信息的時間,欺詐或偽造的資產(chǎn)在系統(tǒng)錄入的時間上會有行為偏差;利用心理學(xué)圖譜反欺詐模型可以分析信貸員及客戶是否有欺詐傾向。這些新技術(shù)的利用可以大大降低小微貸款的道德風(fēng)險。

    貸后方面:對于各風(fēng)險等級貸款,信息系統(tǒng)可以籌劃出最佳貸后管理組合策略,讓合適的貸后管理人員跟進(jìn)不同等級的貸款。系統(tǒng)按時查詢客戶黑名單信息,第三方征信信息,如有重大變化可以及時提示系統(tǒng)指定的貸后管理人員進(jìn)行跟進(jìn)。貸后管理不再是該貸款的調(diào)查人員而是系統(tǒng)根據(jù)一定策略指定,可以最大限度降低道德風(fēng)險。信息系統(tǒng)不僅僅給小貸一個好用的工具提高工作效率,信息系統(tǒng)本身記錄的數(shù)據(jù)對于小貸的轉(zhuǎn)型和發(fā)展有著更廣層面更深層次的助力。

    IPC小微信貸技術(shù)的信息收集維度高達(dá)500多項,加上信息系統(tǒng)帶來的行為模式維度以及心理圖譜維度,形成了廣闊的可分析的有效數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的小微金融機(jī)構(gòu)在紙質(zhì)辦公和傳統(tǒng)的系統(tǒng)下,缺乏系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)整理和分析能力,對這些有效的硬數(shù)據(jù)和軟信息沒有合理利用。

    而在整個信息系統(tǒng)的技術(shù)框架下,先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)可以對這些多維度的雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,形成符合我國國情的一套針對商業(yè)小微貸款的風(fēng)險定價系統(tǒng)。過去對于不同行業(yè)的數(shù)據(jù),不同的交叉驗證項,都通過高級信貸員的經(jīng)驗傳承給初級信貸員,存在著培訓(xùn)周期和個人偏差。而通過信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)整合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源以及新型數(shù)據(jù)源,把“學(xué)徒制”的IPC傳承模式用量化的方式呈現(xiàn)出來,將大幅度提高IPC模式的客觀性和調(diào)查審批效率。

    在小貸融資難融資貴的情況下,資產(chǎn)證券化無疑是有效的融資手段。而資產(chǎn)證券化對于穿透底層資產(chǎn)的要求讓很多小貸公司望而卻步。在系統(tǒng)框架和大數(shù)據(jù)模型下,資產(chǎn)的風(fēng)險定價透明,資產(chǎn)信息的真實(shí)性驗證,每一筆貸款可以被迅速資產(chǎn)證券化成標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)。底層資產(chǎn)的高度透明和可監(jiān)控性也可以大大提高小微金融機(jī)構(gòu)的可信度,提高資產(chǎn)本身評級,根本上降低其融資成本。

    近幾年快速發(fā)展的移動信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得IPC小微信貸技術(shù)遇到了一個嶄新的變革窗口期。如果將移動終端跟蹤監(jiān)控技術(shù),機(jī)器學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)模型技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與IPC技術(shù)整合,將能夠重新定義小微金融,大幅提升IPC模式的貸款效率,防范道德風(fēng)險,形成可被風(fēng)險定價的標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn),從根本上提升小微金融機(jī)構(gòu)的透明度,降低其融資成本。

    (作者系碁石金融創(chuàng)始人兼CEO,本文經(jīng)《中國普慧金融》授權(quán)刊登,有刪節(jié))

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