大學生網(wǎng)貸行為法律規(guī)范分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)移動金融的出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺以低成本、低門檻的方式迅速進入校園市場，利用大學生群體存在的盲目攀比消費的心理，這種互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸在校園市場野蠻生長，缺乏有效的監(jiān)督，導致許多大學生陷入網(wǎng)貸無法償還的境地，因此通過分析大學生網(wǎng)貸的行為，針對大學生網(wǎng)貸法律監(jiān)管的現(xiàn)狀進行分析的基礎上，提出規(guī)范大學生網(wǎng)貸行為的法律對策，為我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸市場的規(guī)范發(fā)展提供借鑒。關鍵詞：大學生；互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡貸款；法律中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2016）32-0245-01作者簡介：張淼（1989-），男，漢族，湖南臨澧人，本科，95100部隊軍需物資油料科，助理員，研究方向：軍需。一、大學生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀2016年3月鄭州的21歲大學生鄭某通過網(wǎng)絡借貸購買足球彩票，導致60萬元的網(wǎng)貸無力償還而跳樓自殺的事件引起國內(nèi)轟動，鄭某利用同學的身份證信息向多個互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借貸，在鄭某的互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中，提供給鄭某貸款的網(wǎng)貸平臺超過十多個，包括鄭州XXX、A貸、B貸、C貸等網(wǎng)貸平臺。鄭某的跳樓事件引起國內(nèi)的廣泛關注，大學生網(wǎng)貸市場火爆的背后反映出我國對于大學校園網(wǎng)貸市場監(jiān)管的力度不足。根據(jù)2015年《全國大學生信用認知調(diào)查報告》中顯示，有超過8%的大學生使用貸款的渠道獲得資金，網(wǎng)絡貸款占據(jù)3.44%，根據(jù)速途研究院的調(diào)查數(shù)據(jù)仙術，大學生中有超過61%的大學生傾向選擇分期付款消費。在當前互聯(lián)網(wǎng)移動金融發(fā)展迅猛的市場競爭環(huán)境下，許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了擴大市場份額，將目光轉(zhuǎn)向大學生市場，作為新興的消費群體，大學生消費上存在一定的盲目性，而許多電子商務平臺提供的分期貸款、打白條的消費模式無形中刺激大學生采用網(wǎng)絡貸款的方式進行消費。從當前的大學生網(wǎng)絡貸款發(fā)展的現(xiàn)狀上看，許多P2P網(wǎng)貸公司為了在大學校園市場跑馬圈地，采用低門檻的信貸措施，如大學生只需要提供身份證、學生證、電話號碼就可以借款，而且不同的平臺之間學生借貸信息并不共享，導致許多大學生在欠下巨款后依然能夠向其他的P2P網(wǎng)貸公司進行借貸，陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中。二、規(guī)范我國大學生網(wǎng)貸行為的法律對策（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的市場準入條件的監(jiān)管當前我國的移動金融市場上存在大量的P2P網(wǎng)貸公司，這些網(wǎng)貸公司的市場準入條件十分的簡單，許多網(wǎng)貸公司的注冊資本很少，許多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司在大學校園市場的擴張上是一種無序的擴張，在廣告的宣傳中使用“0利率、0擔保、0服務費”的方式吸引大學生群體，許多大學生在向網(wǎng)貸平臺借款后發(fā)現(xiàn)合同事實并不是如廣告宣傳描述，而且P2P網(wǎng)貸進入高校市場，為了迅速的擴大校園市場的份額，網(wǎng)絡貸款公司往往給校園網(wǎng)貸助理高額的傭金，導致校園網(wǎng)貸代理人盲目的進行業(yè)務的擴張。我國對于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司的行為規(guī)范上應當完善相關的立法，從法律上對網(wǎng)貸公司的市場準入條件進行監(jiān)督，對于一些缺乏規(guī)范性的網(wǎng)貸公司排除在互聯(lián)網(wǎng)移動金融門檻外，提升互聯(lián)網(wǎng)移動金融行業(yè)的整體水平。（二）加大校園金融服務的宣傳，規(guī)范校園網(wǎng)貸秩序當前許多P2P網(wǎng)貸公司為了搶占大學校園市場，大肆運用廣告宣傳的方式，如0擔保、即刻放款、30天免息的優(yōu)惠政策吸引大學生群體，但是存在一些P2P網(wǎng)貸平臺在大學生欠款后采用復利的計算方式，實際上是一種變相的“高利貸”，P2P網(wǎng)貸平臺利用大學生不敢抗爭的心理，變相將網(wǎng)貸轉(zhuǎn)為高利息的高利貸，嚴重擾亂校園金融秩序。因此要加大校園金融服務的宣傳，高校要積極主動的進行規(guī)范，針對當前出現(xiàn)的大學生網(wǎng)貸典型的事件，對校園網(wǎng)貸進行積極主動的干預，如采用理財授課講座、論壇、校園專題的方式，積極引導大學生樹立正確的理財觀念，而且針對高消費的大學生群體進行有效的引導，幫助其樹立證券的消費觀念。高校要堅決打擊校園網(wǎng)貸中的變相高利貸的現(xiàn)象，要積極的進行規(guī)范，引導大學生正確的認識P2P網(wǎng)貸，樹立正確的消費觀。（三）行政部門加大力度規(guī)范校園網(wǎng)貸行為我國當前對于P2P網(wǎng)貸公司的立法規(guī)范并不完善，許多公司、個人看到網(wǎng)貸市場的巨大利潤空間，紛紛進入校園網(wǎng)貸市場，校園網(wǎng)貸公司的注冊條件十分簡便，只需要辦好工商登記以及工信部門備案就可以從事網(wǎng)貸活動，因此在校園網(wǎng)貸上，公司之間為了爭奪大學生資源而惡性競爭。網(wǎng)貸公司為了規(guī)避工商監(jiān)管，許多網(wǎng)貸公司在工商登記時經(jīng)營范圍并未包括網(wǎng)貸業(yè)務，與學生簽訂的是服務管理合同并未借貸合同，以此規(guī)避行政部門的監(jiān)管。行政部門要規(guī)范網(wǎng)貸公司的行為，對于進駐校園的網(wǎng)貸管理，應當對網(wǎng)貸公司的利率進行明確的限定，而且對于學生借貸的金額、貸款的范圍都需要明示。在學生消費信貸中，要求網(wǎng)貸公司必須要對學生的借款承受能力進行評估，如果出現(xiàn)虛假報表或者是明知是超越學生還款能力而發(fā)放的貸款，網(wǎng)貸公司的貸款利息將不受到法律保護。[參考文獻][1]李剛，黎俊宏.大學生網(wǎng)貸風險警示[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016[2]大學生網(wǎng)貸消費需多些理性[J].時代金融，2015.endprint