探討商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新原因與措施

王靜娟

摘 要 進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，金融創(chuàng)新日漸成為整個(gè)金融市場(chǎng)密切關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。尤其是針對(duì)商業(yè)銀行而言，其作為金融市場(chǎng)的主力軍，想要在日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得一份屬于自己的領(lǐng)地，就需要從自身金融制度、產(chǎn)品等多方面進(jìn)行革新，優(yōu)化并重組各個(gè)金融體系中的優(yōu)勢(shì)資源和要素，促進(jìn)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 金融 創(chuàng)新 動(dòng)因

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的創(chuàng)新是十分必要的，這主要源自其來(lái)自于國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，如今只有創(chuàng)新才能夠改變當(dāng)前的局面，使得我國(guó)商業(yè)銀行能夠在風(fēng)云突變的金融市場(chǎng)中真正能抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行的利益追求

商業(yè)銀行的本質(zhì)是出于對(duì)利益的追求。金融創(chuàng)新的動(dòng)因當(dāng)然也無(wú)法脫離對(duì)利益的追求。20世紀(jì)50年代，金融創(chuàng)新開(kāi)始興起，到了90年代金融創(chuàng)新的一系列理論開(kāi)始形成并發(fā)展。在一系列的金融創(chuàng)新理論中，有理論觀點(diǎn)認(rèn)為金融創(chuàng)新主要是針對(duì)金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新以及金融制度的創(chuàng)新影響。主要的理論包括動(dòng)因理論、運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)三個(gè)方面。而在這些金融創(chuàng)新理論中，從商業(yè)銀行角度看來(lái)，其金融創(chuàng)新動(dòng)因主要包括以下三個(gè)方面： 首先是商業(yè)銀行的追求利益的動(dòng)機(jī)，對(duì)利益的追求，使得商業(yè)銀行想方設(shè)法地進(jìn)行金融創(chuàng)新。我國(guó)金融創(chuàng)新一直以來(lái)都發(fā)展緩慢，主要是源自于我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要職責(zé)就是按照政府的要求實(shí)行相關(guān)的行政命令，金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的自主性，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的自由需求不能得到保證，因此金融創(chuàng)新遲遲得不到發(fā)展。但是隨著經(jīng)濟(jì)體制的逐漸變革，金融體制內(nèi)部改革開(kāi)始逐漸深入，商業(yè)銀行的自主性變強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，可供爭(zhēng)取的利益空間越來(lái)越大，商業(yè)銀行在追求自身利益基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展。

二、對(duì)金融管制的規(guī)避

盡管我國(guó)的商業(yè)銀行受到了一系列的國(guó)家政策方面的限制，任何一個(gè)國(guó)家對(duì)金融業(yè)的管理都是十分嚴(yán)格的，隨著日益激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，嚴(yán)格的金融管制在一定程度上妨礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，造成商業(yè)銀行某種程度上的利益下降。因此，商業(yè)銀行為了自身長(zhǎng)久發(fā)展考慮，就會(huì)企圖通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)突破金融管制，以期從嚴(yán)格的金融約束中，將自身的損失降到最低，利益最大化。商業(yè)銀行中金融創(chuàng)新表現(xiàn)在產(chǎn)品上的創(chuàng)新主要有1958 年國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)的歐洲美元，1959年國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲債券等，這些金融創(chuàng)新在一定程度上豐富了金融產(chǎn)品市場(chǎng)，為金融創(chuàng)新提供了新的模范。

三、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁以及高科技的應(yīng)用

對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，主要是從20世紀(jì)70 年代以來(lái)的金融危機(jī)為發(fā)端的，伴隨著高科技的發(fā)展，金融行業(yè)的更新?lián)Q代速度也開(kāi)始加快。這一時(shí)期的金融創(chuàng)新就開(kāi)始往轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的方向轉(zhuǎn)變，在這樣的背景下產(chǎn)生的具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有浮動(dòng)利率票據(jù)、外匯期貨等，與此同時(shí)，20世紀(jì)70年代以來(lái)，通貨膨脹以及利率的波動(dòng)，使得投資回報(bào)變動(dòng)的可能性增大，這就從另一個(gè)角度激發(fā)了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行為穩(wěn)定利率才進(jìn)行一些金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。此外，高科技的應(yīng)用，使得金融市場(chǎng)也迎來(lái)了一場(chǎng)技術(shù)的變革，這樣的大規(guī)模、大范圍的技術(shù)變革使得金融產(chǎn)品、服務(wù)變得更加完善，技術(shù)的力量是強(qiáng)大的，金融市場(chǎng)在一系列高科技的指引下開(kāi)始追尋新的道路。

四、金融的自由化趨勢(shì)

金融的自由化，也為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了良好的外在環(huán)境。20世紀(jì)80年代，金融自由化的趨勢(shì)開(kāi)始明顯，世界范圍內(nèi)的很多國(guó)家開(kāi)始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，使得整個(gè)金融市場(chǎng)往自由化方向發(fā)展。在此時(shí)，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始出現(xiàn)表外業(yè)務(wù)，如貨幣互換、期權(quán)交易等，雖然金融自由化的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)，但是這并不意味著金融市場(chǎng)已經(jīng)處于一種無(wú)序的絕對(duì)自由狀態(tài)，相反，金融市場(chǎng)潛在的管制變得更加嚴(yán)厲，尤其是針對(duì)商業(yè)銀行的存貸款利率的管制尤其明顯，商業(yè)銀行想要突破重重限制，實(shí)現(xiàn)一定范圍內(nèi)的“自由”，就需要在此之外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，我國(guó)的商業(yè)銀行就是在這樣的背景下大力發(fā)展起表外業(yè)務(wù)，以獲得真正的金融“自由”之下的利潤(rùn)。

五、商業(yè)銀行的創(chuàng)新對(duì)策分析

作為商業(yè)銀行，要真正地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，必須要做到立足于市場(chǎng)，提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保證每一項(xiàng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都可以滿足客戶的需求，并將其與自身的利益結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，在明確主攻方向時(shí)，商業(yè)應(yīng)該需要以技術(shù)創(chuàng)新作為突破口，保持技術(shù)發(fā)展制高點(diǎn)。此外，還要進(jìn)一步加大存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，大力促進(jìn)網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行和個(gè)人銀行的發(fā)展，推出多功能、高品位的新型金融產(chǎn)品，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，要擴(kuò)展業(yè)務(wù)服務(wù)類型，促進(jìn)銀行內(nèi)部租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)銀行的實(shí)際情況組織經(jīng)營(yíng)租賃、回租租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)，并針對(duì)客戶的需求來(lái)開(kāi)展咨詢業(yè)務(wù)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)發(fā)展與負(fù)債管理、資產(chǎn)管理、家庭理財(cái)、投資組合相關(guān)的咨詢服務(wù)。

六、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行是我國(guó)金融市場(chǎng)中的重要組成部分，商業(yè)銀行以追求商業(yè)利潤(rùn)為宗旨，為廣大人民群眾提供相關(guān)的金融服務(wù)，隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變化，我國(guó)商業(yè)銀行近幾年來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增大，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行突破發(fā)展瓶頸的重要途徑。

（作者單位為鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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