家庭CFO如何讓幸?！氨怼?/h1>
2016-11-11 08:42:33周學(xué)武
大眾理財顧問 2016年5期
周學(xué)武
關(guān)于家庭財務(wù)安全的問題，應(yīng)將時間范圍拉長到人的一生。保障財務(wù)安全應(yīng)做到未雨綢繆。這是一個長期的規(guī)劃，觀察其健康與否不應(yīng)局限于當(dāng)下，因此，統(tǒng)計家庭資產(chǎn)時，應(yīng)將未來資產(chǎn)和預(yù)期負債考慮在內(nèi)。
每個人或每個家庭對幸福生活都有不同版本的藍圖，但誠如托爾斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的”。家庭財務(wù)的健康與安全是幸福生活的一塊基石，也是伴隨人們一生的功課。
在家庭財務(wù)管理的實踐中，常有因現(xiàn)金流不足、負債預(yù)估不充分、未及時做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移等導(dǎo)致幸福生活被打斷或幸福感指數(shù)降低的情況發(fā)生。實際上，很多財務(wù)問題都隱藏在家庭財務(wù)報表中，家庭CFO可以利用它識別家庭財務(wù)中存在的問題或隱患，對癥下藥，從而確保家庭幸福美好生活的順利實現(xiàn)。
李先生，38歲；太太，37歲；孩子，6歲。李先生夫婦均為外企管理人員，現(xiàn)有兩套住房，一套自住，另一套用于出租，每月租金4500元。
第一步，家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化
將家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化是良好理財習(xí)慣的開始。提到資產(chǎn)，人們常常會聯(lián)想到房子、車子、存款及各類有價證券和有價值的物品，這些可以統(tǒng)稱為已經(jīng)變現(xiàn)的現(xiàn)實資產(chǎn)。而需要在未來才能逐步變現(xiàn)的部分，常常會被人們忽略，但其實這是非常重要的一部分。其作為經(jīng)濟人的生產(chǎn)力價值被稱為未來資產(chǎn)。因此，人生總資產(chǎn)由現(xiàn)實資產(chǎn)和未來資產(chǎn)共同構(gòu)成。
同理，人生總負債由現(xiàn)實負債和預(yù)期負債共同構(gòu)成。現(xiàn)實負債是一種對美好生活的提前變現(xiàn)，如房貸、車貸等；而預(yù)期負債則是預(yù)估未來生活所有年份將要發(fā)生的費用的總和，是對于幸福生活的展望和期許，如教育金、養(yǎng)老金的提前規(guī)劃。李先生家庭的資產(chǎn)負債及收入支出情況分別如表1、表2所示。
第二步，家庭財務(wù)狀況診斷
通過以上財務(wù)數(shù)據(jù)的初步診斷可以看出，李先生家庭的財務(wù)比較穩(wěn)健，沒有較大的財務(wù)問題。但是，現(xiàn)代社會的風(fēng)險是多樣化的，家庭財務(wù)目前的安全并不代表未來永遠安全。那么，李先生家庭的財務(wù)狀況是否足夠安全？是否存在需要調(diào)整的部分？如果存在安全隱患，應(yīng)如何調(diào)整？表3顯示了李先生家庭財務(wù)的安全問題。
第三步，家庭財務(wù)調(diào)整策略
對李先生家庭財務(wù)策略的調(diào)整可從保障和理財兩方面入手。
保障：通過保險杠桿，低成本進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移每月通過增加1萬元保險支出，李先生家庭中的3位成員均可獲得100萬～300萬元的重疾和醫(yī)療保障，作為家庭主要經(jīng)濟支柱的李先生獲得500萬元的壽險和意外險保障，其中，壽險可在未來轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，意外險作為人身風(fēng)險保障。為李先生家庭配置的100萬～300萬元的重疾保障及500萬元的“壽險+意外險”保障，均屬于償還預(yù)期負債的未來資產(chǎn)。
點評：對未來資產(chǎn)的人身風(fēng)險進行了相對充分的規(guī)避，降低了健康風(fēng)險對于家庭資產(chǎn)的依賴性，在一定程度上確保了未來資產(chǎn)的安全性，從而提升了未來幸福的可能性。
理財：為家庭資產(chǎn)進行相應(yīng)置換增加理財收入——將300萬元的投資性房產(chǎn)中的100萬元用于投保理財型保障。通過增加理財收入，為子女教育和自身養(yǎng)老提供一筆相對穩(wěn)定的長期補充。擴大資產(chǎn)增值——將余下的200萬元用于理財類產(chǎn)品，提升獲得高收益的可能性。
點評：將投資房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成其他方式的金融資產(chǎn)（如投保養(yǎng)老保險、股權(quán)類或固定收益類產(chǎn)品），在擁有穩(wěn)定持續(xù)現(xiàn)金流（高于投資房產(chǎn)1.8%的租金收益率）的同時，增加資產(chǎn)增值的可能性。
后記
與李先生家庭一樣，在筆者遇到的客戶中，不少家庭的生活是比較寬裕甚或殷實的，但正因為有一定的積累和能力，反而容易忽略家庭本身的風(fēng)險承受能力。隨著人們觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的中產(chǎn)及富裕階層人士開始關(guān)注家庭財務(wù)的健康和安全問題，并為提升家庭財務(wù)的安全系數(shù)付諸實際行動。這將為家庭未來的幸福生活保駕護航，在掌握先機的同時，收獲更多從容與安心。
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每個人或每個家庭對幸福生活都有不同版本的藍圖，但誠如托爾斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的”。家庭財務(wù)的健康與安全是幸福生活的一塊基石，也是伴隨人們一生的功課。
在家庭財務(wù)管理的實踐中，常有因現(xiàn)金流不足、負債預(yù)估不充分、未及時做好風(fēng)險轉(zhuǎn)移等導(dǎo)致幸福生活被打斷或幸福感指數(shù)降低的情況發(fā)生。實際上，很多財務(wù)問題都隱藏在家庭財務(wù)報表中，家庭CFO可以利用它識別家庭財務(wù)中存在的問題或隱患，對癥下藥，從而確保家庭幸福美好生活的順利實現(xiàn)。
李先生，38歲；太太，37歲；孩子，6歲。李先生夫婦均為外企管理人員，現(xiàn)有兩套住房，一套自住，另一套用于出租，每月租金4500元。
第一步，家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化
將家庭財務(wù)數(shù)據(jù)化是良好理財習(xí)慣的開始。提到資產(chǎn)，人們常常會聯(lián)想到房子、車子、存款及各類有價證券和有價值的物品，這些可以統(tǒng)稱為已經(jīng)變現(xiàn)的現(xiàn)實資產(chǎn)。而需要在未來才能逐步變現(xiàn)的部分，常常會被人們忽略，但其實這是非常重要的一部分。其作為經(jīng)濟人的生產(chǎn)力價值被稱為未來資產(chǎn)。因此，人生總資產(chǎn)由現(xiàn)實資產(chǎn)和未來資產(chǎn)共同構(gòu)成。
同理，人生總負債由現(xiàn)實負債和預(yù)期負債共同構(gòu)成。現(xiàn)實負債是一種對美好生活的提前變現(xiàn)，如房貸、車貸等；而預(yù)期負債則是預(yù)估未來生活所有年份將要發(fā)生的費用的總和，是對于幸福生活的展望和期許，如教育金、養(yǎng)老金的提前規(guī)劃。李先生家庭的資產(chǎn)負債及收入支出情況分別如表1、表2所示。
第二步，家庭財務(wù)狀況診斷
通過以上財務(wù)數(shù)據(jù)的初步診斷可以看出，李先生家庭的財務(wù)比較穩(wěn)健，沒有較大的財務(wù)問題。但是，現(xiàn)代社會的風(fēng)險是多樣化的，家庭財務(wù)目前的安全并不代表未來永遠安全。那么，李先生家庭的財務(wù)狀況是否足夠安全？是否存在需要調(diào)整的部分？如果存在安全隱患，應(yīng)如何調(diào)整？表3顯示了李先生家庭財務(wù)的安全問題。
第三步，家庭財務(wù)調(diào)整策略
對李先生家庭財務(wù)策略的調(diào)整可從保障和理財兩方面入手。
保障：通過保險杠桿，低成本進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移每月通過增加1萬元保險支出，李先生家庭中的3位成員均可獲得100萬～300萬元的重疾和醫(yī)療保障，作為家庭主要經(jīng)濟支柱的李先生獲得500萬元的壽險和意外險保障，其中，壽險可在未來轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，意外險作為人身風(fēng)險保障。為李先生家庭配置的100萬～300萬元的重疾保障及500萬元的“壽險+意外險”保障，均屬于償還預(yù)期負債的未來資產(chǎn)。
點評：對未來資產(chǎn)的人身風(fēng)險進行了相對充分的規(guī)避，降低了健康風(fēng)險對于家庭資產(chǎn)的依賴性，在一定程度上確保了未來資產(chǎn)的安全性，從而提升了未來幸福的可能性。
理財：為家庭資產(chǎn)進行相應(yīng)置換增加理財收入——將300萬元的投資性房產(chǎn)中的100萬元用于投保理財型保障。通過增加理財收入，為子女教育和自身養(yǎng)老提供一筆相對穩(wěn)定的長期補充。擴大資產(chǎn)增值——將余下的200萬元用于理財類產(chǎn)品，提升獲得高收益的可能性。
點評：將投資房產(chǎn)轉(zhuǎn)換成其他方式的金融資產(chǎn)（如投保養(yǎng)老保險、股權(quán)類或固定收益類產(chǎn)品），在擁有穩(wěn)定持續(xù)現(xiàn)金流（高于投資房產(chǎn)1.8%的租金收益率）的同時，增加資產(chǎn)增值的可能性。
后記
與李先生家庭一樣，在筆者遇到的客戶中，不少家庭的生活是比較寬裕甚或殷實的，但正因為有一定的積累和能力，反而容易忽略家庭本身的風(fēng)險承受能力。隨著人們觀念的逐步轉(zhuǎn)變，越來越多的中產(chǎn)及富裕階層人士開始關(guān)注家庭財務(wù)的健康和安全問題，并為提升家庭財務(wù)的安全系數(shù)付諸實際行動。這將為家庭未來的幸福生活保駕護航，在掌握先機的同時，收獲更多從容與安心。
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