電子商務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題分析及對(duì)策

田建浩++任百祥

摘要：隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方網(wǎng)絡(luò)支付正逐步成為電子商務(wù)中主要支付方式，然而，在應(yīng)用中不斷涌現(xiàn)一些具體的安全問題。筆者從電子商務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)支付特點(diǎn)入手，分析具體存在的安全問題，并根據(jù)問題，提出針對(duì)性的解決對(duì)策，以期對(duì)以后電子商務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用及進(jìn)一步研究有所裨益。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)絡(luò)支付；電子商務(wù)；安全；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）024-000-01

第三方網(wǎng)絡(luò)支付，作為電子商務(wù)的一部分，其存在可有效解決電子商務(wù)中資金流的問題。第三方網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)際上是傳統(tǒng)支付方式的重要補(bǔ)充，近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展中，支付寶、財(cái)付通、借貸寶等第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，且發(fā)展良好，相應(yīng)地第三方支付公司的出現(xiàn)，在很大程度上促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展[1]。然而，在短期內(nèi)電子商務(wù)即可得到迅速發(fā)展，第三方網(wǎng)絡(luò)支付也隨之發(fā)生變化，存在的安全問題也逐步凸顯，提示分析并研究第三方網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題及有效對(duì)策尤為重要。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)支付特點(diǎn)

當(dāng)前，第三方網(wǎng)絡(luò)支付主要有錢包模式、網(wǎng)關(guān)模式、快捷支付模式這3種支付方式[2]，均具有以下特點(diǎn)：①接入成本低，只需1次注冊(cè)，就可享受永久服務(wù)；②操作方便，經(jīng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，用戶只需將第三方支付平臺(tái)與銀行卡綁定，只需通過賬戶和密碼即可完成交易，操作較為方便，加上各種支付終端的發(fā)展，手機(jī)、平板電腦等隨身終端以便捷支付；③交易價(jià)格優(yōu)惠，當(dāng)前多數(shù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)交易均處于免費(fèi)狀態(tài)，且采用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)辦理充值等業(yè)務(wù)在價(jià)格上有優(yōu)惠，成本低，尤其是對(duì)小額交易。

二、第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全問題及分析

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中發(fā)揮重要作用。若互聯(lián)網(wǎng)在技術(shù)上存在有缺陷，包括設(shè)計(jì)、操作等方面，則對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)帶來一定潛在支付的風(fēng)險(xiǎn)。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)由電腦程序操作完成，且風(fēng)險(xiǎn)控制工作也依賴于軟件系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)支付操作平臺(tái)被多層安全系統(tǒng)保護(hù)，且相關(guān)技術(shù)人員正不斷開發(fā)并投入應(yīng)用安全性技術(shù)，以保證支付平臺(tái)的正常運(yùn)行，然而從宏觀上來講，安全系統(tǒng)是否能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)，是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的決定性因素，風(fēng)險(xiǎn)可能源于計(jì)算機(jī)本身，如存儲(chǔ)器受損，系統(tǒng)漏洞等可能因素，也可能是網(wǎng)絡(luò)外部黑客及病毒攻擊。

2.金融方面

在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上，只有支付寶等少數(shù)幾個(gè)第三方平臺(tái)有專門賬戶可不經(jīng)手在互聯(lián)網(wǎng)上即可進(jìn)行金融交易，但因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)督制度并不健全，存在管理者私自調(diào)用客戶資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付可有權(quán)暫時(shí)保管交易資金，在金融交易中監(jiān)督并約束雙方，當(dāng)一方將資金轉(zhuǎn)到第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，此時(shí)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)就成了公認(rèn)的資金保管者，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中時(shí)刻都有大量資金投入并存入其中，并隨用戶數(shù)量的增加，資金呈爆炸式的增長，這說明第三方將賺取高額利息，但巨額利息的分配很容易引發(fā)在資金有效管理、支付風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式等方面的新問題。

3.第三方網(wǎng)絡(luò)支付資金方面

第三方網(wǎng)絡(luò)支付近年來在電子商務(wù)中得以廣泛發(fā)展，在實(shí)際發(fā)展中相應(yīng)地出現(xiàn)一些問題，如在利用支付寶操作信用卡套現(xiàn)時(shí)，很可能存在有資金沉淀及洗錢等問題。相關(guān)監(jiān)督部門已出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，第三方網(wǎng)絡(luò)支付公司在技術(shù)上也有所改進(jìn)，但資金沉淀問題仍得到有效解決。

4.法律方面

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)是虛擬性，多數(shù)金融業(yè)務(wù)經(jīng)虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，信息不對(duì)稱，很難確認(rèn)交易者的身份，造成信用評(píng)估不確定。在實(shí)際金融業(yè)務(wù)操作中，多數(shù)客戶并不能有效確認(rèn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，造成客戶處于金融交易的不利地位。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，作為新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在法律條文上并沒有明確規(guī)定，從表面業(yè)務(wù)上來看，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)僅提供快捷支付服務(wù)，但同時(shí)匯聚大量資金，具有一定的銀行性質(zhì)，但并不受傳統(tǒng)法律條文的約束，且第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)以中介人自居并宣傳，但實(shí)際上，第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)均存在“吸納儲(chǔ)蓄”的行為，用戶資金的時(shí)間價(jià)值是主要的利潤來源，屬于金融范疇，提示在法律方面應(yīng)不斷規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的地位。

三、第三方網(wǎng)絡(luò)支付有效解決對(duì)策

針對(duì)電子商務(wù)中第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中出現(xiàn)的各種實(shí)際問題，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下幾個(gè)方面的解決對(duì)策。

1.構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全運(yùn)行體系

為提高第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行環(huán)境，應(yīng)加大經(jīng)營并維護(hù)其運(yùn)行環(huán)境，將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)安置在相對(duì)安全的運(yùn)行環(huán)境中，并增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的抵抗能力，以防止木馬入侵。為實(shí)現(xiàn)金融門戶網(wǎng)站運(yùn)行的安全訪問，需借助身份驗(yàn)證和授權(quán)登錄分級(jí)限制未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問相關(guān)金融門戶網(wǎng)站[3]，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)歸入現(xiàn)代金融體系，指定統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)盈利模式的監(jiān)控，以保證金融交易的安全性。

2.健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)依然是金融風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)不斷完善規(guī)章制度，制定較完善的第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范體系和業(yè)務(wù)操作流程。提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)內(nèi)部的科技水平，組建專門從事第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的防范隊(duì)伍，并加快建設(shè)社會(huì)信用體系，以減少信息不對(duì)稱的發(fā)生，同時(shí)降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)監(jiān)管體系

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，可利于實(shí)現(xiàn)靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。電子商務(wù)的不斷發(fā)展，突破銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及證券業(yè)等界限，這讓第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)分業(yè)監(jiān)管面對(duì)更大的挑戰(zhàn)，需協(xié)調(diào)并綜合評(píng)估監(jiān)管的執(zhí)行情況，并打破國內(nèi)監(jiān)管體系挑戰(zhàn)的地域限制[4]。加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的關(guān)注，并制定一些必要的管理體制和法律政策，提高整個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)行業(yè)的透明度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知理念，將新型的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)管理模式得以推廣應(yīng)用。

四、總結(jié)

在電子商務(wù)中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用較普遍，財(cái)付通、支付寶等尤為突出，但在迅速發(fā)展及普遍應(yīng)用中，存在的各種安全問題也逐步凸顯，影響第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建安全運(yùn)行體系，健全風(fēng)險(xiǎn)管理，完善監(jiān)管體系，以確保整個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的健康可持續(xù)發(fā)展。

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