寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)客戶(hù)的幾點(diǎn)建議

一、寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)的意義和目標(biāo)

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微信企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)。從宏觀(guān)層面看，小微企業(yè)在就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、稅收等方面是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)重要組成部分；從監(jiān)管政策看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“三個(gè)不低于”考核，是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展小微業(yè)務(wù)監(jiān)管的重要指標(biāo)；從寧夏銀行信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，小微企業(yè)授信額度占據(jù)相當(dāng)?shù)谋戎?，客?hù)構(gòu)成更是今后發(fā)展不可缺少的資源，小微企業(yè)已經(jīng)逐步成為寧夏銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略組成部分。

二、寧夏區(qū)內(nèi)及寧夏銀行小微企業(yè)客戶(hù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）寧夏區(qū)內(nèi)小微企業(yè)融資情況

依據(jù)寧夏銀監(jiān)局關(guān)于寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2015年小微企業(yè)貸款情況的通報(bào)，截止2015年末，寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)為83332戶(hù)，較上年同期增加13085戶(hù)，余額1400.07億元，占各項(xiàng)貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長(zhǎng)14.94%，高于各項(xiàng)貸款平均增速2.91個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個(gè)百分點(diǎn)。

從機(jī)構(gòu)分布來(lái)看，全區(qū)城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)為21380戶(hù)，較上年同期增加1354戶(hù)，占全區(qū)小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長(zhǎng)17.75%，占全區(qū)小微企業(yè)貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業(yè)（包含小型及微型企業(yè)貸款和貼現(xiàn)、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款）貸款戶(hù)共計(jì)11114戶(hù)，較上年同期增加1227戶(hù)，占全行貸款戶(hù)數(shù)61.35%，占全區(qū)小微貸款戶(hù)數(shù)13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區(qū)小微貸款余額19.8%，小微企業(yè)已然成為授信客戶(hù)的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業(yè)貸款戶(hù)數(shù)、余額逐年增加，年平均增長(zhǎng)率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長(zhǎng)率12.05、4.57個(gè)百分點(diǎn)。

截止2015年末，按五級(jí)分類(lèi)口徑統(tǒng)計(jì)，全行小微企業(yè)不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區(qū)小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區(qū)小微不良率0.86個(gè)百分點(diǎn)。

隨著全行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸顯，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年～2015年，小微企業(yè)不良貸款余額平均增長(zhǎng)率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長(zhǎng)率18.28個(gè)百分點(diǎn)。

三、寧夏銀行小微企業(yè)客戶(hù)存在的問(wèn)題

第一，近年來(lái)，寧夏銀行小微企業(yè)不良貸款上升較快，違約貸款戶(hù)數(shù)、金額成“雙升”趨勢(shì)，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴(yán)重影響著銀行監(jiān)管指標(biāo)的考核和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷。一是企業(yè)自身綜合素質(zhì)普遍不高，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，缺乏市場(chǎng)定價(jià)能力，如遇原材料漲價(jià)等市場(chǎng)波動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)迅速上升。二是自身管理水平落后，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明，信用觀(guān)念不夠強(qiáng)，使得銀行不能很好地把握其經(jīng)營(yíng)狀況，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏抵質(zhì)押物，難以達(dá)到我行的貸款擔(dān)保要求。

第三，受經(jīng)濟(jì)下行影響，不良貸款上升和信息不對(duì)稱(chēng)制約了寧夏銀行小微企業(yè)客戶(hù)的發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，沒(méi)有形成區(qū)別化的信貸調(diào)查流程和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第四，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品針對(duì)性不足，業(yè)務(wù)品種多為流動(dòng)資金貸款，不能充分滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒(méi)能根據(jù)企業(yè)淡旺季及回款特征合理設(shè)定還款方式和期限；在擔(dān)保方式上依賴(lài)抵押，創(chuàng)新較少；另外由于單戶(hù)金額小，附加收益相對(duì)較低，信貸人員對(duì)于小微企業(yè)重視程度不足，缺乏主動(dòng)性的宣傳及營(yíng)銷(xiāo)。

第五，沒(méi)有形成專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)制。除寧夏銀行小企業(yè)信貸中心采取德國(guó)IPC的小微企業(yè)調(diào)查技術(shù)外，其他各分支機(jī)構(gòu)仍采取傳統(tǒng)的調(diào)查方式，不能有效的了解小微企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)規(guī)模、銷(xiāo)售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯(cuò)配，增加風(fēng)險(xiǎn)。

第六，從市場(chǎng)環(huán)境看，小微企業(yè)在國(guó)家政策和地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，規(guī)模和經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)成為支撐地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的發(fā)展基石，各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)大刀闊斧拓展這片市場(chǎng)，因此在爭(zhēng)奪大客戶(hù)方面寧夏銀行自身沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，如果再失去小微企業(yè)的市場(chǎng)，將難以發(fā)展或?qū)⒚媾R生存危機(jī)。

四、寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)的措施

（一）明確支持方向，增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)動(dòng)力

根據(jù)全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和自治區(qū)有關(guān)政策文件，結(jié)合寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)行業(yè)，今后全行小微企業(yè)的授信工作，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品、清真食品加工業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的支持。合理制定小微企業(yè)貸款不良率的控制指標(biāo)，適度放寬對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，以增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

（二）嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)前移

一是主要發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)政策，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行情，符合我行準(zhǔn)入條件的客戶(hù)；二是多緯度、多方面深入了解客戶(hù)狀況，提高客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；三是合理測(cè)算客戶(hù)資金需求，防止多頭授信、過(guò)度融資，盲目投資等風(fēng)險(xiǎn)；四是提高對(duì)或有負(fù)債、民間融資的調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）簡(jiǎn)化審批流程，加大業(yè)務(wù)權(quán)限

根據(jù)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款審批權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的貸前調(diào)查，合理設(shè)定授信業(yè)務(wù)期限、利率、還款方式和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等授信方案；強(qiáng)化貸后管理，著重加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款資金使用情況和第一還款來(lái)源的跟蹤管理，提高對(duì)抵質(zhì)押品的管理能力；建立小微企業(yè)誠(chéng)信違約退出機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）增設(shè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)

繼續(xù)推廣小企業(yè)貸款中心業(yè)務(wù)發(fā)展模式，增設(shè)總行直屬和分行直營(yíng)的兩級(jí)機(jī)構(gòu)管理模式，以增加機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)大市場(chǎng)份額，形成規(guī)模效益。特別是區(qū)外分行，可通過(guò)設(shè)立小企業(yè)信貸中心，以其經(jīng)營(yíng)模式大力發(fā)展小微客戶(hù)，夯實(shí)基礎(chǔ)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、客戶(hù)基礎(chǔ)、人員分配等因素，在公司業(yè)務(wù)條線(xiàn)、零售業(yè)務(wù)條線(xiàn)外，增設(shè)小微營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，全力打造服務(wù)小微企業(yè)的“客戶(hù)專(zhuān)家型”銀行。

（六）豐富產(chǎn)品體系，增強(qiáng)服務(wù)功能

加大自治區(qū)工業(yè)、商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣，研發(fā)可操作性強(qiáng)、適用范圍廣、擔(dān)保形式簡(jiǎn)單有效的新產(chǎn)品；積極探索小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出相應(yīng)的金融服務(wù)模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務(wù)方式，以滿(mǎn)足大中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融需求。不定期舉辦小微企業(yè)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、銀企座談會(huì)、小微業(yè)務(wù)研討會(huì)等，根據(jù)地區(qū)、行業(yè)情況，組織展不同層次的特色交流活動(dòng)，包括金融知識(shí)培訓(xùn)、企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)分享、我行政策及產(chǎn)品推介等，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵(lì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)

加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的考核力度，增大考核占比，加強(qiáng)正向激勵(lì)作用。建立專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)制，針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)不同層次和不同崗位，開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，保證信貸隊(duì)伍質(zhì)量。

（作者單位為寧夏銀行）

[作者簡(jiǎn)介：徐靜（1979—），女，碩士研究生，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資發(fā)展。]