華瑞銀行：開啟智慧銀行

諶力

成立之初，華瑞銀行提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行，它是如何實現(xiàn)的？

與國有大銀行、股份制銀行相比，民營銀行在資金實力、軟硬件設(shè)施、物理網(wǎng)點等諸多方面并無優(yōu)勢可言，作為“新生兒”、“小不點”的民營銀行在日趨激烈的市場競爭中到底應(yīng)該如何確立經(jīng)營定位、沖出重圍贏得生存與發(fā)展，如何利用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)向智慧銀行轉(zhuǎn)型，已成為各界熱議的話題。

帶著這些問題，記者采訪了上海華瑞銀行行長助理兼首席信息官孫中東。孫中東曾任中國銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部副總工程師、助理總經(jīng)理，同時還兼任國家科技進步獎評委、人民銀行總行專家評委，是一名兼?zhèn)浣鹑跇I(yè)務(wù)與IT、熟悉互聯(lián)網(wǎng)的復合型高管，對于網(wǎng)絡(luò)金融有著深刻的領(lǐng)悟和獨到的見解。

立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾

華瑞銀行是上海自貿(mào)區(qū)的第一家民營銀行，也是全國獲準開業(yè)的第二家民營銀行，有非常清晰的市場定位。作為上海自貿(mào)區(qū)唯一一家法人銀行機構(gòu)，就是要立足于自貿(mào)區(qū)這樣一個大環(huán)境，全力搞好“三個建設(shè)、三個服務(wù)”，“三個服務(wù)”就是服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新和自貿(mào)改革。自貿(mào)區(qū)企業(yè)也是華瑞銀行的主要服務(wù)對象，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的跨境業(yè)務(wù)、整個賬戶體系以及金融創(chuàng)新，華瑞銀行都將積極參與和推進。

雖然剛剛開業(yè)，華瑞銀行已經(jīng)拿到了“全牌照”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)。也就是說，商業(yè)銀行能做的所有業(yè)務(wù)，華瑞銀行都能做。孫中東強調(diào)，無論哪種業(yè)務(wù)和服務(wù)對象，華瑞銀行都會主要通過互聯(lián)網(wǎng)，而不是放到線下去做。

依托移動端打造零售業(yè)務(wù)平臺

華瑞銀行既有線上業(yè)務(wù)也有線下業(yè)務(wù)，但由于沒有太多的物理網(wǎng)點，各項業(yè)務(wù)還是以互聯(lián)網(wǎng)為主，面向小微企業(yè)和大眾群體的零售業(yè)務(wù)更是如此。

孫中東表示：“對于零售業(yè)務(wù)我們計劃通過打造移動端來實現(xiàn)，但是我們打造移動端不是簡單的手機銀行或直銷銀行，而是要打造一個平臺，基于互聯(lián)網(wǎng)模式來開展業(yè)務(wù)。銀行具備了做互聯(lián)網(wǎng)金融的核心能力，而且做金融業(yè)務(wù)比互聯(lián)網(wǎng)公司更具優(yōu)勢?！?/p>

積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)端的銀行服務(wù)，這源于華瑞銀行對初創(chuàng)期競爭劣勢的清醒意識。孫中東稱：“我們的弱點在渠道端，客戶怎么上來，流量怎么增加。雖然華瑞銀行自身也有股東資源，例如航空公司和各類實業(yè)，但是這些資源沒有像浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行等其他民營銀行股東那樣強大的互聯(lián)網(wǎng)背景，所以華瑞銀行的移動端的平臺既要解決移動端的客戶廣泛接觸和互動，還要解決沒有流量所帶來的一系列的經(jīng)營上的推廣壓力?；诖耍A瑞銀行將更加重視和強化移動端平臺的運營和管理。”

對于互聯(lián)網(wǎng)金融有著深刻領(lǐng)悟的孫中東始終認為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域是運營為王，而不是產(chǎn)品為王，即使產(chǎn)品再好，人們也看不見，關(guān)鍵還是如何運營好產(chǎn)品，讓客戶有一個良好的體驗。作為銀行，就是要用互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)去運營移動端的產(chǎn)品，讓更多的客戶了解銀行，愿意跟銀行打交道，然后再運用銀行專業(yè)的服務(wù)、專業(yè)的產(chǎn)品和能力，持續(xù)地維系與客戶的關(guān)系。

走輕資產(chǎn)之路

與國有、股份制銀行相比，民營銀行規(guī)模小、實力弱、社會認知度較低，吸收公眾存款相對困難，發(fā)展重資產(chǎn)業(yè)務(wù)、走規(guī)模擴張之路并不適合自己?；谶@種考量，華瑞銀行設(shè)立之初就明確提出要實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，其中之一就是要由重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，著力打造輕型銀行。

孫中東認為，無論是國外銀行，還是國內(nèi)領(lǐng)先銀行現(xiàn)在都在轉(zhuǎn)向交易銀行的模式，就是看服務(wù)做交易，銀行收取交易服務(wù)的費用，而不再搞規(guī)模擴張、單純依賴存貸差賺錢。

目前，華瑞銀行已開始瞄準信貸資產(chǎn)證券化，通過證券化讓信貸資產(chǎn)從表內(nèi)走到表外，出表以后盡快地盤活資本和存貸款，這種方式完全是一種資產(chǎn)轉(zhuǎn)化。但孫中東也比較客觀地評價稱，做這種方式會犧牲規(guī)模的成長，銀行要做輕資產(chǎn)，就會把資產(chǎn)規(guī)模成長速度降低，難以快速地將資產(chǎn)規(guī)模做到1000億元、2000億元，這樣會影響到公眾的評價，所以做輕資產(chǎn)對于銀行來說是一把“雙刃劍”。盡管如此，華瑞銀行還是想著力推進符合主流銀行發(fā)展趨勢的輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，寧愿做一個小而美的銀行，也不做一個大而全的銀行。

發(fā)展交易服務(wù)型業(yè)務(wù)，雖然一般情況下并不占用銀行的資本金，但需要有很好的風控體系，很好的服務(wù)能力，所以華瑞銀行正在加緊構(gòu)建和完善相關(guān)風控模型，所以整個體系其實要更多地依靠于IT系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)的支持，因為一旦做上這種交易服務(wù)型、驅(qū)動型中介服務(wù)，會產(chǎn)生大量的互聯(lián)網(wǎng)流量，從而對IT架構(gòu)帶來更多的挑戰(zhàn)，對數(shù)據(jù)分析增加更多的需要。

提升“三個能力”打造智慧銀行

華瑞銀行成立之初，就明確提出要依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，著力打造差異化的智慧銀行。孫中東認為，民營銀行的智慧銀行需具備三個基本能力：一是傳統(tǒng)銀行的服務(wù)能力，二是面向互聯(lián)網(wǎng)的金融及非金融服務(wù)能力，三是多種創(chuàng)新模式的服務(wù)能力。具體來說，智慧銀行必須具有洞悉客戶需求、真正理解客戶、理解行業(yè)的能力；駕馭數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)在全價值鏈上深度應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)的能力；搭建開放平臺、綜合金融，生態(tài)管理的能力；創(chuàng)新協(xié)作管理，高效組織、持續(xù)應(yīng)變的能力。而這幾種能力，正與智慧銀行的“1+1+N”模式相匹配。

運用大數(shù)據(jù)支持營銷、規(guī)避風險

作為主要依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)的民營銀行，華瑞銀行十分重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，成立了專門的大數(shù)據(jù)團隊，務(wù)求自行搭建安全可控的技術(shù)與應(yīng)用架構(gòu)。

孫中東認為，大數(shù)據(jù)對于銀行業(yè)至少有兩個作用，一個是對營銷的支持，大數(shù)據(jù)可以發(fā)掘客戶資源，并有針對性地開展精準營銷；另外就是風險控制，源自互聯(lián)網(wǎng)的豐富信息再疊加銀行的賬戶和交易信息，可以實現(xiàn)客戶畫像，更加全面客觀地評價客戶的信用狀況。

目前，華瑞銀行正在零售業(yè)務(wù)中嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，主要是在移動端做客戶推薦。要談智慧銀行就離不開大數(shù)據(jù)，這也是華瑞銀行的努力方向。