金融網(wǎng)絡(luò)化時代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

袁鋒

摘 要：商業(yè)銀行在我國取得了飛速發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行提供了強大的基礎(chǔ)，尤其是近些年來興起的網(wǎng)絡(luò)銀行，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強有力的基礎(chǔ)。本文介紹了金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，分析了當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)問題，提出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融網(wǎng)絡(luò)化；中間業(yè)務(wù)；問題；途徑

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，各種新的技術(shù)不斷被運用我們的工作學(xué)習(xí)和生活活動中。網(wǎng)絡(luò)是信息時代發(fā)展起來的高科技技術(shù)，作為一種高科技技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為人們的日常生活帶來了極大的便利，逐步改變了人們的日常生活方式和學(xué)習(xí)、工作方式方法，氣已經(jīng)成為人們生活中的重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)是一種全新的信息傳播形式，它蘊含巨大的信息量，豐富的知識，時效性強，給人們的生活、學(xué)習(xí)和工作產(chǎn)生了極大的沖擊力和影響力。商業(yè)銀行在我國取得了飛速發(fā)展，金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行提供了強大的基礎(chǔ)，尤其是近些年來興起的網(wǎng)絡(luò)銀行，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強有力的基礎(chǔ)。本文介紹了金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，分析了當(dāng)前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)問題，提出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

一、金融網(wǎng)絡(luò)化給中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的變革

科技的快速發(fā)展，我國金融網(wǎng)絡(luò)化越來越廣，為我國銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了強大的支持，尤其是近幾年來興起的網(wǎng)絡(luò)銀行，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的手段。發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分表明了網(wǎng)絡(luò)信息化對銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用。上世紀(jì)80年代，以中間業(yè)務(wù)為代表的非利息收入占銀行收入的比例逐年升高，在美國，90年代初，中間業(yè)務(wù)的比例達(dá)到38.4%，英國達(dá)到41%，這一時期，發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得了飛速發(fā)展。一般，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大致劃分為幾大類，包括結(jié)算、代理、擔(dān)保和金融創(chuàng)新類業(yè)務(wù)等。與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債類型相比，中間業(yè)務(wù)具有很多優(yōu)點，比如收入穩(wěn)定、風(fēng)險小、服務(wù)性強等，這些優(yōu)勢使得中間業(yè)務(wù)迅速成為銀行收入的主要來源，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將有更多的作用，國內(nèi)銀行應(yīng)該在改革開放中不斷提升實力，加快與國際接軌。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

1.缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略和組織管理體系

業(yè)務(wù)的發(fā)展需要全局的統(tǒng)籌和把握，缺少對發(fā)展業(yè)務(wù)的總體規(guī)劃和管理，會導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能持續(xù)發(fā)展。全局性的缺乏，管理機制及體系也不完整，對于具體的中間業(yè)務(wù)管理辦法也沒有完整的操作程序，尤其對于審批中間業(yè)務(wù)的具體可操作程序，加上沒有良好的業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，都在一定程度上影響了當(dāng)前銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。對于中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制，目前只有2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和2003年的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，這兩部規(guī)定都不完善，在實際操作過程中存在漏洞，沒有起到良好的規(guī)范作用。

2.觀念認(rèn)識不足

業(yè)務(wù)的發(fā)展需要觀念的革新，當(dāng)前我國銀行認(rèn)識上主要存在兩個問題，一是銀行業(yè)自身，多數(shù)的商業(yè)銀行仍將存貸業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，沒有認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。加上我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了困難，部分中間業(yè)務(wù)由于達(dá)不到監(jiān)管條例的基礎(chǔ)，而沒有發(fā)展空間。而是社會大眾本身，對于中間業(yè)務(wù)，銀行大多是提供免費的，中間業(yè)務(wù)收費會導(dǎo)致客戶的不滿。對于中間業(yè)務(wù)的收費，我國相關(guān)部門也出臺了相關(guān)規(guī)定，但對于大多數(shù)的社會大眾仍難以接受，加上收費的混亂，難以進(jìn)行有效管理。

3.網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)落后

銀行各種業(yè)務(wù)的開展，包括資金的結(jié)算、信用卡和代收代付等業(yè)務(wù)的開展都需要借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)微基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)資金清算系統(tǒng)。我國的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)基本能夠做到行業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和區(qū)域間互通，但仍處于初級階段，金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)跟發(fā)達(dá)國家存在較大的差距，金融信息化和虛擬化建設(shè)需要不斷的投入。

4.缺乏專業(yè)性的復(fù)合型人才

銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要專業(yè)性的復(fù)合型人才，當(dāng)前部分銀行工作人員缺少工作經(jīng)驗，對銀行中間業(yè)務(wù)的開展的認(rèn)識不夠，銀行也沒有對其進(jìn)行專業(yè)技能方面的培訓(xùn)，這些都影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)一批專業(yè)技術(shù)人才，但既有銀行業(yè)務(wù)知識，又具備證券、保險和信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才匱乏，因此對于技術(shù)含量高、操作復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)，缺乏相應(yīng)的人力資源是阻礙其發(fā)展的重要因素。銀行中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)需要投入更多的精力和物力。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

1.明確發(fā)展戰(zhàn)略和組織管理體系

業(yè)務(wù)的發(fā)展需要全局的統(tǒng)籌和把握，缺少對發(fā)展業(yè)務(wù)的總體規(guī)劃和管理，會導(dǎo)致業(yè)務(wù)不能持續(xù)發(fā)展。全局性的缺乏，管理機制及體系也不完整，對于具體的中間業(yè)務(wù)管理辦法也沒有完整的操作程序，尤其對于審批中間業(yè)務(wù)的具體可操作程序，加上沒有良好的業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，都在一定程度上影響了當(dāng)前銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有效的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式，要切實改善目前的條塊分割，管理不集中、協(xié)調(diào)不力的現(xiàn)象，建立健全科學(xué)合理的管理體制，良好的中間業(yè)務(wù)評價體系，在實踐中修改和完善業(yè)務(wù)制度。

2.轉(zhuǎn)變觀念認(rèn)識

要正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，利用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來拉動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)的發(fā)展需要觀念的革新，當(dāng)前我國銀行認(rèn)識上主要存在兩個問題，一是銀行業(yè)自身，多數(shù)的商業(yè)銀行仍將存貸業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，沒有認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。加上我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營，給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了困難，部分中間業(yè)務(wù)由于達(dá)不到監(jiān)管條例的基礎(chǔ)，而沒有發(fā)展空間。而是社會大眾本身，對于中間業(yè)務(wù)，銀行大多是提供免費的，中間業(yè)務(wù)收費會導(dǎo)致客戶的不滿。對于中間業(yè)務(wù)的收費，我國相關(guān)部門也出臺了相關(guān)規(guī)定，但對于大多數(shù)的社會大眾仍難以接受，加上收費的混亂，難以進(jìn)行有效管理。

3.加強網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)信息化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，銀行各種業(yè)務(wù)的開展，包括資金的結(jié)算、信用卡和代收代付等業(yè)務(wù)的開展都需要借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)微基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)資金清算系統(tǒng)。我國的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)基本能夠做到行業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和區(qū)域間互通，但仍處于初級階段，金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)跟發(fā)達(dá)國家存在較大的差距，金融信息化和虛擬化建設(shè)需要不斷的投入。

4.注重創(chuàng)新意識人才的培養(yǎng)

銀行要重視銀行復(fù)合型人才的培養(yǎng)，當(dāng)前部分銀行工作人員缺少工作經(jīng)驗，對銀行中間業(yè)務(wù)的開展的認(rèn)識不夠，銀行也沒有對其進(jìn)行專業(yè)技能方面的培訓(xùn)，這些都影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開展。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)一批專業(yè)技術(shù)人才，但既有銀行業(yè)務(wù)知識，又具備證券、保險和信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才匱乏，因此對于技術(shù)含量高、操作復(fù)雜的中間業(yè)務(wù)，缺乏相應(yīng)的人力資源是阻礙其發(fā)展的重要因素。銀行中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)需要投入更多的精力和物力，要定期對人員進(jìn)行管理和培訓(xùn)，提高他們的技術(shù)能力和實踐經(jīng)驗，加強對中間業(yè)務(wù)高級人才的引進(jìn)，逐步建立具備復(fù)合型知識、具備適應(yīng)多種工作和綜合素質(zhì)的人才隊伍。

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