“借貸寶”人脈變巨債，120萬(wàn)瘋狂了都市小白領(lǐng)

王玉霞

如果有這樣一款理財(cái)APP：只需注冊(cè)自己真實(shí)的身份信息，低息找人借錢，再高息借給別人，通過(guò)擴(kuò)展人脈利用信息不對(duì)稱賺利差，體驗(yàn)沒(méi)錢賺錢，有錢賺更多錢的樂(lè)趣，就能讓一名普通老百姓做理財(cái)圈里的巴菲特，成為財(cái)富方面的贏家，你會(huì)心動(dòng)嗎？

河北廊坊男子孫明動(dòng)心了，他原本有車有房，但他嫌自己的車子掉價(jià)，房子不夠大，一心想換好車住大房子。然而，當(dāng)他下載了這款神奇的手機(jī)應(yīng)用后，卻陷入了“連環(huán)借貸”黑洞……

渴望發(fā)財(cái)，

小白領(lǐng)染指網(wǎng)上借貸

2013年2月的一天，在房地產(chǎn)中介公司上班的孫明特意來(lái)恭賀好哥們?cè)S偉喬遷新居，許偉的新家180平米，很大很氣派！孫明羨慕不已，同時(shí)在心里哀嘆：按自己眼下的收入情況，只怕這輩子都沒(méi)希望住上這么大的房子！

時(shí)年34歲的孫明是河北永清縣人，大學(xué)畢業(yè)后，孫明回到老家，在縣城一家房地產(chǎn)中介公司上班，2003年，孫明和比他小兩歲、在私立幼兒園上班的本地姑娘易雪梅結(jié)婚，次年生下兒子孫威。嫌在縣城沒(méi)啥發(fā)展前途，2011年2月，孫明一家三口來(lái)到廊坊市，也把兒子從縣城轉(zhuǎn)到市里一所小學(xué)。之后，孫明應(yīng)聘到一家房地產(chǎn)中介公司，妻子則進(jìn)入一家雙語(yǔ)幼兒園上班。工作穩(wěn)定下來(lái)后，夫妻倆按揭買了一套60平米的學(xué)區(qū)房。

2013年，孫明添置了一輛不到5萬(wàn)元的小車。自從見識(shí)過(guò)許偉的大房子，孫明開始嫌棄自己的房子不夠大，車子也很掉價(jià)……

為了攢錢換大房子，孫明想方設(shè)法掙錢。到2015年3月，孫明攢了10萬(wàn)元，本想差不多能把那套小戶型賣了買套大房子，然而，到樓市一打聽，房?jī)r(jià)漲到了均價(jià)9000每平米，他手里攢的那點(diǎn)錢根本不夠換大房子的，孫明郁悶地想：看來(lái)靠掙死工資換大房子是沒(méi)戲了。

2015年6月的一天，有個(gè)叫李曉波的朋友告訴孫明有一款名叫借貸寶的理財(cái)APP在搞活動(dòng)，只要注冊(cè)就能得20元獎(jiǎng)勵(lì)，如果推薦身邊的朋友安裝還能繼續(xù)獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)，誰(shuí)的人脈廣，掙得就越多。孫明一聽有這樣的賺錢好事，立馬用手機(jī)下載并成功注冊(cè)了借貸寶。李曉波還告訴孫明可以用借貸寶搞借貸生意賺錢，他自己就用借貸寶做借貸生意，才一個(gè)多月就賺到了4000多元。

通過(guò)李曉波的講解，孫明了解到，借貸寶是一款基于熟人之間的借貸平臺(tái)，平臺(tái)用戶的好友是基于真實(shí)的朋友關(guān)系，并由借貸寶平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，保障好友身份的真實(shí)可靠性；其次，借貸寶構(gòu)建了熟人關(guān)系的借貸圈，只有用戶雙方在平臺(tái)上成為好友后才能看到對(duì)方的借款標(biāo)或者向朋友發(fā)起借款標(biāo)，此外，在信用風(fēng)險(xiǎn)防范和反欺詐方面，借貸寶也構(gòu)建了壁壘。出借人通過(guò)對(duì)借款人的信用評(píng)估，將錢借給自己認(rèn)為靠譜的人，風(fēng)險(xiǎn)大大降低，并具有一鍵借貸和專業(yè)催收等特點(diǎn)，在借款人和出借人之間搭建起一個(gè)安全、快速、便捷的平臺(tái)，致力于實(shí)現(xiàn)人人都是金融家的普惠夢(mèng)想，玩法也很簡(jiǎn)單：低息找人借錢，再高息借給別人，自己擴(kuò)展人脈利用信息不對(duì)稱賺利差。這個(gè)平臺(tái)有兩個(gè)主要特色功能，一個(gè)是熟人間單向匿名借貸功能，即能看到借款人的相關(guān)信息，卻看不到出借人的信息；一個(gè)是賺利差功能，賺利差功能實(shí)際上就是一個(gè)投資賺錢的功能，通過(guò)賺利差，用戶可以實(shí)現(xiàn)零成本投資，沒(méi)錢也能賺到錢！

正為找不到掙錢門路的孫明動(dòng)心了，決定利用借貸寶賺錢。

欲望膨脹，

陷入“連環(huán)借貸”黑洞

最初，孫明登錄賬戶后發(fā)現(xiàn)，自己并沒(méi)有好友在使用借貸寶借錢和放貸，心想這個(gè)錢也沒(méi)那么好賺，不過(guò)頁(yè)面上推薦了一些“可能認(rèn)識(shí)的人”，并標(biāo)注“關(guān)注即可增加投資機(jī)會(huì)”。孫明和一個(gè)名叫徐林的男子互粉之后，通過(guò)聊天，孫明了解到徐林是個(gè)資深玩家，于是，虛心向他請(qǐng)教怎樣才能利用借貸寶賺到錢。徐林告訴他，首先平臺(tái)里需要有源源不斷的優(yōu)質(zhì)資源，有好友才會(huì)有借款大標(biāo)，就像銀行要吸引存款和貸款的高端客戶。借貸寶是一款基于熟人間借貸的產(chǎn)品，好友數(shù)越多，借款額度越高，借到錢、借出錢的成功幾率也越大。通過(guò)低息“收米”、高息“放米”（“米”是玩家對(duì)“錢”的隱晦代稱），就能實(shí)現(xiàn)“空手套白狼，一本萬(wàn)利”。

想到借貸寶主要就是利用人脈變錢脈，自己手里又掌握著很多土豪客戶的手機(jī)號(hào)碼，孫明便在借貸寶的“好友”欄頂部的搜索框添加了這些土豪客戶為好友。

接著，孫明又在徐林的指導(dǎo)下在淘寶上查找“借貸寶好友”，花10塊錢買了200好友，并加了50多個(gè)借貸群。在這些聚集上千人的群里，充斥著“放米”、“收米”的吆喝聲，仿佛是在集市上當(dāng)街叫賣：“放款起步3000，利率低、下款快、審核快，要的私聊”“本人大學(xué)生，借貸寶借500，利息100，只借3天，求放米?！?/p>

在這些群里，這樣的借款、放款信息以每秒2到3次的頻率彈出，不過(guò)用戶需要借款時(shí)，金額、利率、還款日期、借款理由都是自主定義的，雖然借款人可以自行定義借款金額，但是借貸寶會(huì)設(shè)定一個(gè)最大借款金額作為限制，最大可借額度=（好友數(shù)×2000）-已借入凈額，并且最大不能超過(guò)100萬(wàn)。徐林告訴孫明，大部分在里面借“快錢”不是急用，而是用來(lái)放高利貸，也就是“中介”，其他投資者將這種人形容為“二道販子?！?/p>

意識(shí)到這是個(gè)令人心動(dòng)的商機(jī)，孫明不僅把自己攢下的10萬(wàn)元全部豁出去發(fā)標(biāo)，還用借貸寶的“懸賞”功能請(qǐng)求多位好友放期限為10天、日息1%的款給他，然后他在群里再以1.5%-2%的日息把借來(lái)的錢放出去。玩了不到一個(gè)月，孫明就賺了6000多元。最初，孫明還算小心謹(jǐn)慎，只借給知根知底的好友，而對(duì)于其他不熟悉的好友一般選擇不借或是少借。

2015年9月的一天，孫明在借貸寶看到一個(gè)名叫陳翔的發(fā)標(biāo)信息：“本人建材店老板，需要50萬(wàn)資金周轉(zhuǎn)，月息10%，30天期限?！标愊枋菍O明的客戶，曾在他手里全款買過(guò)兩套房子。因?yàn)閷?duì)陳翔知根知底，孫明決定把錢借給他。于是，他趕緊在群里以月息2%向大家借錢，結(jié)果這筆生意讓孫明輕松賺到4萬(wàn)元的利差。

之后，孫明抓住好時(shí)機(jī)又大賺了幾筆，到2015年11月，短短5個(gè)多月，孫明就賺到了20多萬(wàn)。

一個(gè)周末，孫明特意帶妻子到一個(gè)樓盤看房子。在樣品房里感受了一番后，易雪梅感嘆道：“這房子又大又氣派，我好喜歡，可惜我們買不起哦！”孫明突然攥住妻子的手，說(shuō)：“老婆，你知道嗎？想擁有這樣的房子，根本不難！”原來(lái)孫明怕思想保守、膽小的妻子不同意自己在網(wǎng)上做借貸生意，一直瞞著她。見妻子不信自己說(shuō)的話，孫明便將自己做借貸生意的事情一五一十抖摟出來(lái)。易雪梅聽后欣喜不已?？粗掀艢g呼雀躍的樣子，孫明信心滿滿地向妻子承諾：“不過(guò)，現(xiàn)在我們還不能買房子，我還得用這些錢繼續(xù)賺錢，到時(shí)候說(shuō)不定還能全款買套大房子呢！”

雖然借給知根知底的熟人相對(duì)來(lái)說(shuō)能降低風(fēng)險(xiǎn)，卻也限制了“財(cái)富”的增長(zhǎng)，如果沒(méi)有熟人借錢，就沒(méi)有鈔票進(jìn)賬，有了妻子的同意，再加上換大房子的目標(biāo)，孫明開始大著膽子放給一些并不熟悉的“熟人”。這時(shí)的孫明絲毫沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)正在放大。因?yàn)檫B環(huán)借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)就在于，如果鏈條最底端的最后一個(gè)借款方不能還上高利貸，鏈條將出現(xiàn)多米諾骨牌式崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。

2015年年底，孫明所在的QQ群里陸續(xù)有人說(shuō)“有人賴賬，我被動(dòng)逾期了”。很快，孫明的噩夢(mèng)也來(lái)臨了。

2016年年初，有個(gè)叫吳敏的借貸寶好友想跟群里好友借100萬(wàn)來(lái)放給她認(rèn)識(shí)的一個(gè)企業(yè)主，并給出了月息10%的高額利息，吳敏自稱是北京一家知名外企的高管，孫明查看了吳敏的資料，決定參與借錢，并借給吳敏70萬(wàn)，其中40萬(wàn)是孫明以3%的利息向借貸寶好友借的。結(jié)果到了還款期限，孫明驚駭?shù)匕l(fā)現(xiàn)，吳敏竟然退群了。意識(shí)到大事不妙，孫明和其他兩個(gè)借款人當(dāng)天坐動(dòng)車趕到北京。結(jié)果，吳敏的公司表示她數(shù)天前已經(jīng)離職，無(wú)奈，孫明只好和同伴去公安局報(bào)案，卻被告知警方不受理這種民事糾紛，由借貸雙方自己協(xié)調(diào)。

雪上加霜的是孫明的其他幾個(gè)借款方也開始出現(xiàn)逾期，打電話過(guò)去催，結(jié)果不是關(guān)機(jī)就是空號(hào)。

巨債壓頂，

綁架富豪面臨牢獄之災(zāi)

眼看著自己的借款要到期了卻沒(méi)錢還上，孫明決定繼續(xù)懸賞“求放米”，希望能挺過(guò)這次難關(guān)。因?yàn)橹皼](méi)有違約記錄，很多借貸寶好友主動(dòng)借錢給他，他用來(lái)“拆東墻補(bǔ)西墻”。因?yàn)榻栊逻€舊的利息成本驚人的高，一個(gè)月后，孫明名下，本金、利息和各種手續(xù)費(fèi)像滾雪球一樣越滾越大，欠款總額很快達(dá)到60萬(wàn)。而孫明之所以會(huì)選擇這種“借新還舊”的辦法，是因?yàn)樗珣峙陆栀J寶平臺(tái)高昂的逾期管理費(fèi)了，按照借貸寶平臺(tái)的規(guī)定，在沒(méi)有發(fā)生逾期的情況下，借貸寶只在借款人累計(jì)借款金額到達(dá)100萬(wàn)的時(shí)候收取0.3%管理費(fèi)。但平臺(tái)與借貸雙方也簽訂了電子合同，一旦發(fā)生逾期，平臺(tái)會(huì)收取逾期管理費(fèi)。根據(jù)借貸寶與孫明的協(xié)議，逾期次日起按“截止當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天的標(biāo)準(zhǔn)支付給借貸寶基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”算法支付。此外，罰息跟平臺(tái)上約定的利息一致，而且就算借款人最終還錢了，這個(gè)逾期管理費(fèi)也不會(huì)落到出借方手上，而是借貸寶收，用途是支付給第三方的催收機(jī)構(gòu)。

到2016年3月10日，孫明的借款已逾期了一個(gè)多月，60萬(wàn)變成了80多萬(wàn)。

看著越滾越大的雪球，想到短短幾個(gè)月，自己就從最初盈利20多萬(wàn)變成負(fù)債80多萬(wàn)，還把之前辛苦掙的積蓄全部搭了進(jìn)去，孫明懊悔不已！擔(dān)心妻子知道欠了這么多巨債會(huì)受不了，孫明一直瞞著她。

2016年4月中旬，巨額欠款逾期多日的孫明接連不斷收到催款電話，他越來(lái)越感到惶恐不安，這時(shí)他的債務(wù)大概滾到了120多萬(wàn)，并且根據(jù)借貸寶平臺(tái)對(duì)逾期借貸寶用戶采取的催收措施，如果逾期76天，借款人違約記錄就會(huì)上傳到全國(guó)個(gè)人征信平臺(tái)，并對(duì)借款人提起訴訟，到時(shí)法院將會(huì)拍賣他名下所有值錢的東西，比如他目前居住的這套房子，并申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。孫明的戶籍不在本市，兒子又即將面臨小升初，到時(shí)候把他們這套房子拍賣了，也就意味著兒子沒(méi)辦法上他所在區(qū)域的那所有名的重點(diǎn)初中了。自己已經(jīng)害得好好的家背上高達(dá)百萬(wàn)的巨額債務(wù)，如果再害兒子失去重點(diǎn)初中讀書的資格，那就太罪大惡極了。

2016年5月初，眼看訴訟的日子迫在眉睫，感覺(jué)走投無(wú)路的孫明決定綁架一個(gè)有錢人，搞一大筆錢來(lái)償還欠下的巨債。想到手里有很多富豪級(jí)別的客戶，孫明查看了以前買房客戶留下的資料，發(fā)現(xiàn)兩個(gè)月前一個(gè)叫趙磊的客戶買下瑞河蘭喬一幢豪宅，趙磊來(lái)看房時(shí)開著一輛價(jià)值200多萬(wàn)的寶馬7系轎車，還透露每天吃完晚飯都要去人民公園鍛煉幾小時(shí)。于是決定就將綁架目標(biāo)定為趙磊。

打定主意后，孫明開始物色合適的幫手，并跑到老家找到了打零工的康榮。39歲的康榮曾因犯搶劫罪被判刑3年，2016年2月才被釋放，孫明與他是鄰居，聽說(shuō)綁架富豪可以分到一大筆錢，康榮當(dāng)即答應(yīng)了。

2016年5月8日傍晚，孫明開著奧拓來(lái)到瑞河蘭喬社區(qū)門口踩點(diǎn)。他坐在車?yán)镒箢櫽遗?，看到一個(gè)40多歲的中年男人走向停在小區(qū)路邊的一輛白色寶馬7系轎車，正是趙磊！趙磊將車開向小區(qū)門口，孫明連忙開車緊隨其后。一會(huì)，寶馬車開進(jìn)物美超市地下停車場(chǎng)。停好車，趙磊走進(jìn)了附近的人民公園。踩好點(diǎn)后，孫明在安居花園租了一套房子，準(zhǔn)備等綁架趙磊以后，作為關(guān)押之地。

準(zhǔn)備好相關(guān)作案工具后，5月11日晚上，孫明駕車和康榮悄悄潛伏到物美超市地下停車場(chǎng)靜候趙磊。當(dāng)晚10點(diǎn)多，鍛煉完畢的趙磊來(lái)到地下停車場(chǎng)，準(zhǔn)備駕車離去，兩人攜帶事先準(zhǔn)備好的電擊棍、塑料膠帶等作案工具，一起撲向趙磊，趙磊感覺(jué)不對(duì)勁與對(duì)方搏斗起來(lái)，讓孫明萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到的是，趙磊曾在部隊(duì)當(dāng)過(guò)兵，練就了一副好身手，沒(méi)幾下便把孫明和康榮打得鼻青臉腫，跪地求饒。隨后，趙磊撥打了報(bào)警電話。很快，廊坊市廣陽(yáng)區(qū)派出所民警趕到現(xiàn)場(chǎng)將孫明和康榮抓捕歸案。目前，此案正在進(jìn)一步審理中。

孫明做夢(mèng)也沒(méi)想到，一年前自己還是有房有車的都市白領(lǐng)，而如今面臨的不光是欠下的巨額債務(wù)，還有牢獄之災(zāi)！ 編輯/賀長(zhǎng)虹