普惠金融和更好的世界

李少威

詩歌是釋放生命的一個(gè)夢(mèng)想，讓普惠金融在中國(guó)開花結(jié)果是唐寧的夢(mèng)想，這樣的夢(mèng)想促成了宜信在普惠金融探索中的一個(gè)個(gè)創(chuàng)新實(shí)踐。

9月初召開的杭州G20峰會(huì)，是中國(guó)第一次以全球經(jīng)濟(jì)治理主導(dǎo)者的角色登上世界舞臺(tái)。作為最重要的成果之一，峰會(huì)審議通過了數(shù)字普惠金融的“國(guó)際公約”——《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。

局部地看，這是中國(guó)以及印度、巴西等發(fā)展中國(guó)家以先行一步的經(jīng)驗(yàn)，為世界普惠金融發(fā)展提供行動(dòng)指引；而在宏觀上的意義，則是中國(guó)所代表的一批國(guó)際秩序的被動(dòng)適應(yīng)國(guó)，正日益深入地對(duì)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的制定提出參與要求。

國(guó)際秩序的基礎(chǔ)沒有改變，“一切靠實(shí)力說話”仍是心照不宣的法則，中國(guó)在普惠金融領(lǐng)域的話語權(quán)，來自于國(guó)內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的創(chuàng)造性實(shí)踐。

今日世界與普惠金融

G20峰會(huì)與金融關(guān)系密切，首屆G20峰會(huì)2008年在華盛頓舉行，目的就是為了應(yīng)對(duì)2007年始于美國(guó)、次年彌漫世界的國(guó)際金融危機(jī)。

從上世紀(jì)70年代成立的G7，到90年代俄羅斯加入后的G8，再到2014年俄羅斯被踢出去之后恢復(fù)為G7，全球政治經(jīng)濟(jì)秩序長(zhǎng)期被西方發(fā)達(dá)國(guó)家主導(dǎo)，其它國(guó)家被排除在外。

直到2008年，西方才第一次承認(rèn)繼續(xù)使用一種小圈子內(nèi)的排斥性規(guī)則安排，已經(jīng)無力應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，存在了9年的G20才從一個(gè)各國(guó)財(cái)長(zhǎng)的清談場(chǎng)所變成一個(gè)集體行動(dòng)組織。當(dāng)年，第一屆G20峰會(huì)召開，西方發(fā)達(dá)國(guó)家終于放下身段和發(fā)展中大國(guó)坐下來一起商量。

杭州峰會(huì)出現(xiàn)了更大的變化，作為主席國(guó)的中國(guó)邀請(qǐng)了更多發(fā)展中國(guó)家（包括最不發(fā)達(dá)國(guó)家）參與，進(jìn)一步?jīng)_淡G20的“寡頭俱樂部”形象，設(shè)身處地為發(fā)展中國(guó)家著想。

發(fā)生在全球經(jīng)濟(jì)權(quán)利格局上的變化，和金融行業(yè)的格局嬗變邏輯上非常相似。

在大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)金融行業(yè)更加青睞在社會(huì)上處于經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)地位的企業(yè)或個(gè)人，就商業(yè)法則而言，這樣的選擇無可厚非。而傳統(tǒng)金融之所以選擇這樣的服務(wù)對(duì)象，是因?yàn)樗麄冇懈宄男庞觅Y料，更強(qiáng)的財(cái)富增值能力，這也就決定了作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，其他金融企業(yè)承擔(dān)了服務(wù)另一部分人群的責(zé)任。

然而人類的任何一種社會(huì)理想，都不是叢林性質(zhì)的。既然商業(yè)本身也是一種財(cái)富生產(chǎn)和分配的手段，那么它除了專業(yè)規(guī)則，還應(yīng)該有倫理規(guī)則，除了追求效率最大化，也應(yīng)該有一種機(jī)制來回應(yīng)社會(huì)對(duì)公平正義的渴望。

于是在中國(guó)，“普惠”和“金融”這兩個(gè)原本矛盾的詞匯，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施日漸普及后連結(jié)在了一起。唐寧在2006年創(chuàng)立宜信，率先提出了“普惠金融”的概念，既把“讓未被覆蓋的人更好地獲得金融服務(wù)”的所有努力統(tǒng)一起來，又賦予金融以人文價(jià)值。

一開始，人們對(duì)這一概念“云里霧里”，有宜信員工甚至表示“沒法向家人解釋清楚自己是做什么的”。僅僅數(shù)年之后，普惠金融在實(shí)踐層面取得了系統(tǒng)性的經(jīng)驗(yàn)，被國(guó)家納入金融發(fā)展戰(zhàn)略?！耙诵艛?shù)字普惠金融案例”（“CreditEase： Taking Inclusive Finance Online”）被哈佛商學(xué)院收錄。由此成為了第一家兩次被哈佛商學(xué)院案例庫收錄的中國(guó)金融科技企業(yè)。

在過去10年里，中國(guó)對(duì)普惠金融的探索是豐富而立體的。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松曾表示： “對(duì)普惠金融的界定就是立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，要讓這一部分人群能夠獲得這些金融服務(wù)，而且這個(gè)服務(wù)和產(chǎn)品是多樣化的?！碑a(chǎn)品的創(chuàng)新，離不開對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。作為普惠金融早期成功模式的孟加拉的格萊珉銀行，過去數(shù)十年取得了令人矚目的成就，但其風(fēng)控模型的屬地化和非標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)，基本上將其適用性限制在了本土范圍內(nèi)。而中國(guó)的普惠金融使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段建立的信用評(píng)估和風(fēng)控體系，符合了國(guó)人的行為和心理的共同規(guī)律。隨著世界各國(guó)的重視度與日俱增，普惠金融順理成章走進(jìn)了G20的議事日程，《數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》應(yīng)運(yùn)而生，宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡作為業(yè)內(nèi)專家也參與到制定過程中。

“高級(jí)原則”的宜信解讀

“高級(jí)原則”包含8項(xiàng)原則，66條行動(dòng)建議。其中的8項(xiàng)原則高度概括了數(shù)字普惠金融的發(fā)展要義，呈現(xiàn)了包括宜信在內(nèi)的中國(guó)金融科技公司的實(shí)踐成果。

這8項(xiàng)原則分別是：一、倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展；二、平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)；三、為數(shù)字普惠金融提供恰當(dāng)?shù)姆珊捅O(jiān)管環(huán)境；四、擴(kuò)展數(shù)字金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；五、采取盡責(zé)的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者；六、重視消費(fèi)者數(shù)字技術(shù)知識(shí)和金融知識(shí)的普及；七、促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)的客戶身份識(shí)別；八、監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

縱觀8項(xiàng)原則，人們可以發(fā)現(xiàn)，其中既有心無旁騖的實(shí)踐者的艱苦探索，也有起步階段難以避免的道德風(fēng)險(xiǎn)教訓(xùn)總結(jié)，還有監(jiān)管者在力度拿捏上的心得體會(huì)。原本分散在民間的普惠金融創(chuàng)新，最終被組織成了全世界在普惠金融發(fā)展方面的共識(shí)和愿景。

唐寧用4個(gè)英文單詞，對(duì)“高級(jí)原則”給出了實(shí)踐層面的解讀。

Digital，數(shù)字化的。金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融，與利用技術(shù)實(shí)現(xiàn)普惠金融一脈相承。

Sustainable，可持續(xù)的。重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新的平衡，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)。

Responsible，負(fù)責(zé)任的。機(jī)構(gòu)創(chuàng)新過程中對(duì)消費(fèi)者、社會(huì)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

Smart，大智慧的。在監(jiān)管方面，既要有寬容型，又要堅(jiān)持底線、避免“一放就亂、一收就死”。在創(chuàng)新文化方面，需要給予金融創(chuàng)新、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的空間。

這4個(gè)關(guān)鍵詞，體現(xiàn)著普惠金融從業(yè)者對(duì)于行業(yè)的理性認(rèn)知。普惠金融，從誕生之初就浸透著人文情懷，但多年的探索也為踐行者提出要求：只有高度理性的商業(yè)可持續(xù)運(yùn)行，才能最大程度地靠近理想。

“普惠金融，一個(gè)‘普，一個(gè)‘惠，都指的是服務(wù)的可獲得性和便捷性，對(duì)普惠金融理解為照顧、優(yōu)惠，甚至白給是錯(cuò)誤的?！痹谝诵趴磥恚栈萁鹑谠趪?guó)內(nèi)、國(guó)際上都得到熱烈響應(yīng)的當(dāng)下，對(duì)基本概念的清晰認(rèn)知顯得更加必要，金融的覆蓋率和可獲得性，而不是慈善屬性，才是“普惠”最核心的含義。

“商業(yè)可持續(xù)”也是宜信一直以來探索和堅(jiān)持的路徑。陳歡表示：“2005年，尤努斯獲得諾貝爾獎(jiǎng)，這給金融行業(yè)帶來很多觸動(dòng)。我當(dāng)時(shí)也在考慮，是不是可以通過一些商業(yè)性的可持續(xù)的手段，去做一些對(duì)社會(huì)更有意義的事情?！?事實(shí)上，早在數(shù)十年前，中國(guó)已經(jīng)有過一些由知識(shí)精英主導(dǎo)的對(duì)廣義上的普惠金融的零星嘗試，但最終收效甚微，技術(shù)條件所限固然是重要原因，未能在理想情懷與理性手段之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)更是問題所在。

一個(gè)更好的社會(huì)

普惠金融仍然是金融的一部分，金融發(fā)展的一般規(guī)律并沒有發(fā)生變化，但要有所成就，仍然則需要超越常規(guī)的金融商業(yè)思維。

7月26日的宜信十周年詩歌音樂會(huì)上，被問及一家金融企業(yè)為什么偏愛詩歌時(shí)，唐寧給了提問者一個(gè)令人動(dòng)容的回答：“我覺得我們的工作就像一首詩?！?/p>

詩歌是釋放生命的一個(gè)夢(mèng)想，讓普惠金融在中國(guó)開花結(jié)果是唐寧的夢(mèng)想，這樣的夢(mèng)想促成了宜信在普惠金融探索中的一個(gè)個(gè)創(chuàng)新實(shí)踐。宜信普惠高級(jí)副總裁王威舉了2個(gè)例子：宜信從個(gè)人分散于社交媒體、電商企業(yè)的大數(shù)據(jù)中找到信用痕跡，用來建立高效的信用模型；把拖拉機(jī)、收割機(jī)、烘干塔等農(nóng)機(jī)具租給農(nóng)戶，在機(jī)械上安裝傳感器，拖拉機(jī)開到哪里、烘干塔烘干了多少糧食都可以遠(yuǎn)程掌握，并以此輔助風(fēng)險(xiǎn)控制。

通過模式創(chuàng)新，宜信普惠甚至還推出了“活體租賃”業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“家有萬貫，帶毛的不算”的信用評(píng)價(jià)慣例。如果農(nóng)戶想要養(yǎng)奶牛又買不起奶牛，他可以從宜信租用。

科技的應(yīng)用推動(dòng)了金融創(chuàng)新，普惠金融也因此發(fā)生了一些積極的改變。陳歡指出，傳統(tǒng)的方式對(duì)申請(qǐng)借款人無法做準(zhǔn)確的信用評(píng)估與判斷，但是通過金融科技的手段、通過大數(shù)據(jù)的方式可以獲取客戶數(shù)字化的信息，比如個(gè)人情況、社交數(shù)據(jù)、過往交易記錄、過往使用行為等等，通過綜合分析做評(píng)估與判斷，使得以往沒有辦法服務(wù)的人群有機(jī)會(huì)獲得服務(wù)。“所以，從覆蓋性和可得性來說，金融科技對(duì)普惠金融可以有很大幫助。”陳歡說。

中國(guó)普惠金融在社會(huì)信用、技術(shù)工具、風(fēng)控手段、能力建設(shè)等方面所做的“基建”工作，以及在業(yè)務(wù)模式上的不斷創(chuàng)新，一個(gè)客觀效果是讓社會(huì)發(fā)展成果得到了更公平的階層配置，讓一些在舊有金融秩序下沒有機(jī)會(huì)改變生活的人獲得機(jī)會(huì)。通過一種良性的機(jī)制讓社會(huì)上的“有錢人”越來越多，符合全社會(huì)的利益。更多的“有錢人”出現(xiàn)，會(huì)讓商業(yè)機(jī)會(huì)的范圍和深度都不斷得到擴(kuò)展。

這樣的國(guó)內(nèi)金融權(quán)利格局的變化，事實(shí)上也映射著當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)格局的變化。資本主義建立的世界體系，將被囊括其中的各國(guó)劃分為發(fā)達(dá)國(guó)家占據(jù)的中心地帶和發(fā)展中國(guó)家構(gòu)成的邊緣地帶，“中心”通過先行優(yōu)勢(shì)不斷向“邊緣”抽取超額利潤(rùn)，而沒有推動(dòng)“邊緣”發(fā)展的主動(dòng)意愿。現(xiàn)在這種二元利益格局已經(jīng)開始扭轉(zhuǎn)，G20杭州峰會(huì)所釋放的信號(hào)之一，就是要建立一個(gè)對(duì)所有國(guó)家都能體現(xiàn)最大限度的公平、各國(guó)從共同繁榮中分享紅利的全球經(jīng)濟(jì)秩序。

發(fā)展局面上和發(fā)展邏輯上的契合，或許就是普惠金融能在本屆G20峰會(huì)上得到重點(diǎn)關(guān)注的因由。參與者從中憧憬一個(gè)更好的國(guó)際社會(huì)，也期待一個(gè)更好的國(guó)內(nèi)社會(huì)。