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    我國互聯(lián)網金融發(fā)展的問題研究

    2016-10-27 21:13:29田芬
    2016年28期
    關鍵詞:互聯(lián)網金融問題對策

    田芬

    摘 要:近年來,最熱的詞匯恐怕非互聯(lián)網金融莫屬,互聯(lián)網金融的存在給金融業(yè)創(chuàng)造了無盡的可能,同時也給該行業(yè)帶來了無窮的挑戰(zhàn)。為了對互聯(lián)網金融加深研究,筆者總結了互聯(lián)網金融的發(fā)展特點和其中展現(xiàn)的一些問題,并提出了維護互聯(lián)網金融持續(xù)健康發(fā)展的建議。

    關鍵詞:互聯(lián)網金融;問題;對策

    一、互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀

    (一)互聯(lián)網金融客戶持續(xù)增長

    現(xiàn)在的市場上有很多小額信貸公司、P2P公司等為了擴展自己的業(yè)務,開展了互聯(lián)網金融行業(yè),互聯(lián)網金融的存在提高了人們借款和存款的便利性,也督促了銀行對自己的業(yè)務進行改革。有了互聯(lián)網金融,人們會減少自己在銀行的投資,這導致很多銀行為了提高業(yè)務的交易量開展了網上銀行平臺和新的金融模式。

    (二)交易成本的降低

    網上開展金融性業(yè)務不僅可以減少顧客往返金融機構的時間,還可以提高交易的方便性,促進資金的流動,顧客可以在網上隨意挑選適合自己的產品,完成交易,而金融機構也可以減少雇傭業(yè)務員的人數(shù),降低經營成本,獲取更多利潤?;ヂ?lián)網金融的存在降低了融資需要的成本,提高了融資的成功率。

    (三)業(yè)務品種不斷完善

    銀行在金融業(yè)具有重要的作用,但是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務僅能夠在柜臺辦理,而且大都集中在支付、結算等領域,這樣的情況影響了銀行業(yè)務的擴張,縮小了銀行的影響力和在互聯(lián)網金融中的競爭力。因此銀行為了迎合顧客的需要建立了電子商務平臺,它的存在能夠提高貸款量較少的企業(yè)或者個人的可靠性。我國四大銀行和商業(yè)銀行最近幾年也在不斷地提高互聯(lián)網金融的平臺服務能力,甚至一些商業(yè)專門為一些貸款量較少的企業(yè)開設了交易通道,這些企業(yè)向銀行提供自己的誠信數(shù)據和企業(yè)業(yè)務流水,銀行根據企業(yè)的交易情況判斷是否批準貸款,根據線上評價,企業(yè)就可以在不需要提供抵押物和擔保人的情況下就能夠獲得貸款。

    (四)風險控制是發(fā)展之本

    中國人民銀行條法司司長認為:隨著經濟的發(fā)展,互聯(lián)網金融必將會更加繁榮,現(xiàn)在的互聯(lián)網金融有以下幾種形態(tài)。第一,支付手段。第二,借貸, 這一類形態(tài)的存在形式大都是P2P網貸。第三,融資,這一類的領頭業(yè)務是眾籌模式。第四,新的模式推動了金融業(yè)的繁榮,如何將風險降到最低是貸款業(yè)務中最優(yōu)先要考慮的。

    二、互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中存在的問題

    (一)環(huán)境政策問題

    1、主體地位和經營范圍尚不明確?;ヂ?lián)網金融是在互聯(lián)網和金融業(yè)飛速發(fā)展下的產物,它是一個新鮮事物,因此針對互聯(lián)網金融的法律建設還不夠完善。對于網上貸款,參與的也一般是一些小的貸款公司。自從2011年開始,這種形式的支付方式逐漸的得到了人們的認可,也獲得了在市場上的地位,第三方支付可以從事多項業(yè)務,為人們提供便利,比如說話費繳付、互聯(lián)網支付功能、貨幣匯兌等。

    2、監(jiān)管體系尚不健全?;ヂ?lián)網行業(yè)具有虛擬性、科技含量高等特點,這些因素使得互聯(lián)網管理起來十分困難。P2P行業(yè)的新模式躲避了現(xiàn)在的行業(yè)監(jiān)管法律條文,國家對這一塊的管理還缺少實質性措施,這些現(xiàn)象導致P2P公司只能通過自覺性對公司的賬目約束,而很多公司在籌集到足夠多的資金之后,往往因為公司的運營狀況或者壞賬等因素倒閉,給這個行業(yè)帶來很多潛在的風險。而且網貸平臺對借款方缺乏實地性考察,導致監(jiān)管方面存在嚴重紕漏,很容易造成部分壞賬。很多網貸平臺為了吸引更多借款企業(yè),推出了眾多產品吸引人們購買,這些產品往往存在很多風險,雖然利潤很高,但是卻很不安全。

    3、交易主體權益保護機制缺失。在互聯(lián)網金融中,存在很多交易方面的缺陷。首先是互聯(lián)網金融缺乏對消費者的保護,在交易完成之后,消費者往往只能等待借款方還款,如果借款方不按時還款,消費者無法對平臺做出任何投訴性建議?,F(xiàn)在很多個體運營者在網上借款不需要經過嚴格的審批程序,只需要上交一些資料就可以獲得貸款,這樣松散的管理方式往往很容易造成交易漏洞,導致安全問題。其次在網貸平臺倒閉之后如何處理獲得的融資,國家也沒有正式的法律措施監(jiān)管?,F(xiàn)在的監(jiān)管措施和法律法規(guī)對這一塊還處于空白狀態(tài),無法妥善處理用戶的資金。

    (二)行業(yè)自身風險

    1、數(shù)據管理風險。隨著互聯(lián)網金融交易量的增加,產生了很多爆炸性的數(shù)據,但是這些數(shù)據如何妥善儲存,也成為了這個行業(yè)的安全隱患。必須要開發(fā)一個穩(wěn)定的、安全的系統(tǒng),才能夠讓用戶的資金處于安全狀態(tài),否則很容易造成資金的變動、缺失等。隨著云服務的誕生,很多P2P平臺將用戶的信息和資金數(shù)目儲存在了云端,但是如果云端平臺被黑客攻擊,則很容易造成用戶的信息丟失,讓整個P2P平臺的管理更加混亂,必須要終止業(yè)務等待恢復數(shù)據,這將造成不可估量的損失?,F(xiàn)在我國對數(shù)據的保護還有很多不足,人們對數(shù)據的安全認識也比較匱乏,往往個人信息已經遭到泄露但自身還不知,這些重要信息如果被不法分子獲取將會對資金安全帶來影響。

    2、互聯(lián)網金融業(yè)務風險顯現(xiàn)?;ヂ?lián)網金融因為使用的管理方式是平臺和數(shù)據庫的管理方式,因此它具有更多的潛在風險,比如說融資方式不合理、信用體系不完善、非法集資等。而且在互聯(lián)網實行融資的企業(yè)一般是一些沒取得資格證的金融公司。第二,互聯(lián)網的信用體系不完善,沒有形成完整的信用數(shù)據庫,而且對違法行為沒有相應的懲罰措施。網上用戶的個人信息安全和隱私安全往往也難以保證,現(xiàn)存的安全機制無法完全保證用戶的資金安全。

    (三)模式創(chuàng)新問題

    互聯(lián)網金融的運營模式比較單一,缺乏創(chuàng)新性,很容易脫離社會現(xiàn)狀,最終因為資金問題而破產。比如說“數(shù)銀在線”,它出現(xiàn)的時間早,在當時受到很多政策的保護,是國內第一家也是唯一一家通過身份證進行認證的互聯(lián)網金融企業(yè),但是模式創(chuàng)新過度最終導致了融資危機,最后該平臺破產。通過這個例子我們看出,在互聯(lián)網行業(yè)存在很多可能性,如果平臺想要標新立異也往往包含風險,一旦開發(fā)的產品不符合用戶需要,就容易導致客戶流失,最終引發(fā)平臺運營問題。

    三、針對互聯(lián)網金融問題的對策及建議

    (一)提升對互聯(lián)網金融風險的防范能力

    第一,加快信用體系完善,讓個人信用情況能夠完整的在網上被查詢。使用信用評價作為貸款的參考,解決互聯(lián)網金融市場下的信息不對稱問題。第二,加強人們對互聯(lián)網金融的認識,提高顧客的安全意識,減少人們上當受騙的可能。同時對存在虛假宣傳的企業(yè)進行嚴格調查,減少非法集資的可能。第三,提高對互聯(lián)網金融的管理,減少潛在的風險。第四,加大信息披露的程度,讓互聯(lián)網金融在更加透明的環(huán)境下運營。

    (二) 加強互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管體系

    互聯(lián)網金融現(xiàn)在還處于萌芽期,國內沒有相關的發(fā)展模式可供參考,因此應該提高對P2P行業(yè)的管理。一,建立完整的金融管理體系;二,提高對P2P行業(yè)的監(jiān)督,開發(fā)新的管理模式,推動這個行業(yè)的管理;三,提高該行業(yè)的門檻;四,提高非現(xiàn)場技術的運用,從側面加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管;五,提高行業(yè)信息的曝光率,定期將平臺運行數(shù)據上報;六,建立風險預警機制;七,加強對創(chuàng)新模式的管理。

    (三)規(guī)范業(yè)務模式加強行業(yè)自律

    現(xiàn)在的互聯(lián)網金融行業(yè)應該首先重視對自身的約束,先從行業(yè)標準上進行監(jiān)管,從而保證該行業(yè)能夠健康發(fā)展。監(jiān)管部門要盡快制定相關措施,對較容易出現(xiàn)漏洞的環(huán)節(jié)進行管理,建立該行業(yè)的制度規(guī)范。

    (四)優(yōu)化互聯(lián)網金融發(fā)展環(huán)境

    現(xiàn)在的互聯(lián)網金融還處于起步期,政府應該加強對它的扶持,給互聯(lián)網金融一個優(yōu)越的環(huán)境。一方面政府應該支持金融行業(yè)的建立,為互聯(lián)網金融的存在提供政策優(yōu)惠和補貼措施;另一方面,要盡快建立合理的信用保證體系,讓互聯(lián)網金融的運營更加透明,從而帶動行業(yè)的發(fā)展。(作者單位:貴州師范學院經濟與政治學院)

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