創(chuàng)建保險(xiǎn)新機(jī)制抵御風(fēng)險(xiǎn)保安全—道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

文/楊忠華

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創(chuàng)建保險(xiǎn)新機(jī)制抵御風(fēng)險(xiǎn)保安全—道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

文/楊忠華

發(fā)生在湖南和天津的兩起惡性事故再次給道路運(yùn)輸行業(yè)敲響了警鐘：安全工作要常抓不懈。在運(yùn)輸安全工作中起了兜底作用的承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，其作用更是不容忽視。

近年來(lái)，道路運(yùn)輸行業(yè)都在不同程度地開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)工作，它已從單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上升到整體的企業(yè)安全經(jīng)營(yíng)高度。如何在不增加運(yùn)輸企業(yè)保費(fèi)的前提下，擴(kuò)展保險(xiǎn)項(xiàng)目，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力？如何讓保險(xiǎn)公司從單一承保到多家參與聯(lián)動(dòng)，讓保險(xiǎn)企業(yè)參與安全管理從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)？這也是新形勢(shì)下安全運(yùn)輸?shù)男履繕?biāo)。

道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展瓶頸

2004年國(guó)務(wù)院頒布的《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》明確規(guī)定：“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)?！蓖瑫r(shí)還規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者未按規(guī)定投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的，由縣級(jí)以上道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期投保；拒不投保的，由原許可機(jī)關(guān)吊銷道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可證?！睏l例出臺(tái)后，道路運(yùn)輸業(yè)的企業(yè)和個(gè)人都積極響應(yīng)，參與投保，取得了一定的成效，呈現(xiàn)出一定的特點(diǎn)：

一是各公司在大力開(kāi)展安全工作的同時(shí)，把責(zé)任保險(xiǎn)工作納入到安全工作中去，重點(diǎn)把握，覆蓋面廣。企業(yè)和個(gè)人都認(rèn)真投保，但由于認(rèn)識(shí)不同，管理模式各異，產(chǎn)生的效果也不一樣。但在安全運(yùn)輸形式越來(lái)越嚴(yán)峻、安全行車標(biāo)準(zhǔn)和效果要求越來(lái)越高的情況下，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)工作越來(lái)越重要。

二是開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的保駕和兜底作用。每個(gè)運(yùn)輸單位大大小小都出現(xiàn)過(guò)不同的事故，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)在處理賠償、化解糾紛方面起到了一定的保障作用。同時(shí)，客車經(jīng)營(yíng)者及廣大駕駛員對(duì)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)也有了較好的認(rèn)識(shí)，參與意識(shí)逐漸增強(qiáng)。

三是各地道路運(yùn)企業(yè)積極推進(jìn)建立保險(xiǎn)新機(jī)制，探索開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保工作。2013年交通運(yùn)輸部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》明確規(guī)定要明確保險(xiǎn)主體責(zé)任、規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)行為，創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)行業(yè)性社會(huì)組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索事故預(yù)防與救助機(jī)制，促進(jìn)道路運(yùn)輸企業(yè)強(qiáng)化安全管理和事故預(yù)防能力，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)化減災(zāi)防災(zāi)和公益救助能力。目前，全國(guó)有上海、青海、湖南、河北、浙江、甘肅、遼寧、北京、福建、天津、湖北、廣西、山西、河南等省份、直轄市采取了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保模式，其中上海、青海等8個(gè)省份采取的運(yùn)營(yíng)模式是運(yùn)輸協(xié)會(huì)主導(dǎo)、匹配保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)紀(jì)人協(xié)調(diào)，運(yùn)輸單位和多家保險(xiǎn)公司共同參與，其模式適應(yīng)行業(yè)實(shí)際，效果明顯，受到運(yùn)輸企業(yè)和保險(xiǎn)公司的一致好評(píng)。

四是在開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)工作中，運(yùn)輸企業(yè)向多家保險(xiǎn)公司投保，參與協(xié)作組織分散多樣化，實(shí)施過(guò)程進(jìn)度不一，標(biāo)準(zhǔn)不齊，投保條款、費(fèi)用、項(xiàng)目多種多樣。

單一的投保協(xié)作無(wú)法保障運(yùn)輸企業(yè)獲得投保的最好效益，不能提升運(yùn)輸行業(yè)的投保品質(zhì)。由于缺乏保險(xiǎn)協(xié)作監(jiān)管的統(tǒng)一工作機(jī)制，一旦企業(yè)面臨極大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，單一的投保協(xié)作難以達(dá)到較快、較好的理賠效果，運(yùn)輸企業(yè)無(wú)法控制保險(xiǎn)公司賠付質(zhì)量，有的甚至激化矛盾，造成糾紛和群體上訪事件等，在一定程度上影響到運(yùn)輸企業(yè)和政府的服務(wù)形象。

五是參與承包保險(xiǎn)公司大小不一，品質(zhì)不等。一些規(guī)模較小或剛剛成立的保險(xiǎn)公司為了開(kāi)拓和競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，有的通過(guò)降低承保費(fèi)率吸引運(yùn)輸企業(yè)投保；有的不按核定的車輛座位數(shù)和最低賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行投保；有的投保短期保單，在年檢后再進(jìn)行退保；有的則通過(guò)大額的代辦費(fèi)和折扣費(fèi)向企業(yè)或高管人員實(shí)行商業(yè)賄賂，以此種種手段承攬和搶奪業(yè)務(wù)。一旦運(yùn)輸企業(yè)遇到重大事故，這些單一經(jīng)營(yíng)投保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而使企業(yè)蒙受較大的經(jīng)濟(jì)損失。有的運(yùn)輸企業(yè)發(fā)生重、特大交通安全事故后，個(gè)別保險(xiǎn)公司出現(xiàn)拖延賠付、拒絕拒賠的情況，企業(yè)負(fù)擔(dān)不起賠償責(zé)任，致使運(yùn)輸企業(yè)與客戶之間矛盾激化，甚至引發(fā)群體性事件，嚴(yán)重破壞社會(huì)和諧，誘發(fā)社會(huì)秩序不穩(wěn)定事件，影響到行業(yè)服務(wù)政府的執(zhí)政形象。

每個(gè)運(yùn)輸單位大大小小都出現(xiàn)過(guò)不同的事故，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)在處理賠償、化解糾紛方面起到了一定的保障作用

實(shí)行承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)共保是道路運(yùn)輸業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

2014年3月6日，交通運(yùn)輸部下發(fā)了《關(guān)于建立以事故預(yù)防為導(dǎo)向的道路運(yùn)輸承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)新機(jī)制的通知》，主要內(nèi)容：一是設(shè)計(jì)符合保險(xiǎn)新機(jī)制要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是建立事故預(yù)防機(jī)制；三是建立重特大事故救助機(jī)制；四是建立安全激勵(lì)機(jī)制；五是建立理賠糾紛調(diào)解機(jī)制，行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共同參與此項(xiàng)工作；六是建立保險(xiǎn)雙向評(píng)價(jià)機(jī)制；七是建立保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化機(jī)制。根據(jù)主管部門的指示，新形勢(shì)下運(yùn)輸企業(yè)安全管理模式和保險(xiǎn)管理機(jī)制也要再上一個(gè)新臺(tái)階。

1.新型的安全管理模式和保險(xiǎn)管理機(jī)制要與道路運(yùn)輸保險(xiǎn)監(jiān)管與服務(wù)公共信息平臺(tái)對(duì)接，履行管理職責(zé)，為企業(yè)投保提供便利服務(wù)；注重發(fā)揮新機(jī)制的事故預(yù)防效應(yīng)及新規(guī)制的政策導(dǎo)向作用，把商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作與行業(yè)安全管理有效結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)企業(yè)做好運(yùn)輸安全工作；運(yùn)輸企業(yè)按照交通運(yùn)輸部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的最低保險(xiǎn)限額標(biāo)準(zhǔn)投保。管理部門完成道路運(yùn)輸保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)公共信息平臺(tái)與運(yùn)政管理信息系統(tǒng)及時(shí)對(duì)接，通過(guò)監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)對(duì)企業(yè)規(guī)范參保投保工作進(jìn)行監(jiān)管和服務(wù)。

2.為抵御企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，增加保險(xiǎn)項(xiàng)目，道路運(yùn)輸行業(yè)要實(shí)行承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)共保工作，即多家保險(xiǎn)公司為運(yùn)輸企業(yè)共同保險(xiǎn)。其基本做法是形成兩個(gè)共同體：一是參與“兩客一?！边\(yùn)輸生產(chǎn)的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)，按照行政區(qū)域組織形成一個(gè)區(qū)域共同投保體；二是通過(guò)招標(biāo)洽談，由一家保險(xiǎn)公司主承、多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合參與形成一個(gè)共同承保體，共同承包體要集中優(yōu)勢(shì)、形成合力、降低投保費(fèi)用、擴(kuò)展保險(xiǎn)項(xiàng)目，同時(shí)要通過(guò)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)，協(xié)助企業(yè)加強(qiáng)安全工作，及時(shí)消除安全風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故就要快速理賠，分散風(fēng)險(xiǎn)，化解矛盾，維護(hù)行業(yè)信譽(yù)，有效推動(dòng)和保障道路運(yùn)輸業(yè)的安全工作。

3.共保工作施行后，各家保險(xiǎn)公司共為一體，共為承運(yùn)企業(yè)服務(wù)，增加了抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也擴(kuò)大了服務(wù)對(duì)象。

這項(xiàng)工作有利于降低運(yùn)輸企業(yè)保險(xiǎn)成本；有利于增加運(yùn)輸企業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)面；有利于加強(qiáng)保險(xiǎn)工作的集中管理、健全保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督機(jī)制；有利于運(yùn)輸企業(yè)抱團(tuán)取暖、合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)損失、爭(zhēng)取最大理賠利益；有利于道路運(yùn)輸業(yè)的和諧發(fā)展。通過(guò)共保，讓承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)更加透明，從機(jī)制上有效消除保險(xiǎn)腐敗現(xiàn)象。

4.在開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)共保工作時(shí)，要尊重企業(yè)市場(chǎng)主體的地位和意愿，把參加共保的選擇權(quán)交給企業(yè)。共保體團(tuán)隊(duì)在工作中務(wù)必做到“依法合規(guī)、精心組織、公開(kāi)透明、嚴(yán)格自律”，自覺(jué)接受主管部門和參保企業(yè)的監(jiān)督，真正讓共保工作辦成一件利國(guó)利民、行業(yè)受益的好事，真正為運(yùn)輸企業(yè)的安全工作起到保障作用。

客車經(jīng)營(yíng)者及廣大駕駛員對(duì)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)也有了較好的認(rèn)識(shí)，參與意識(shí)逐漸增強(qiáng)

5.共保工作實(shí)施后，在同等費(fèi)用下能增加賠付項(xiàng)目，加上快速理賠，有利于提升企業(yè)服務(wù)水平和政府執(zhí)政形象，這在已開(kāi)展承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)共保工作的省份已收到明顯的效果。

6.實(shí)行保險(xiǎn)共保，在成立保險(xiǎn)共保體時(shí)應(yīng)當(dāng)引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。憑借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，不僅可以提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，而且可以通過(guò)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)知識(shí)保障運(yùn)輸企業(yè)的權(quán)利。同時(shí)，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人制度，主承保險(xiǎn)公司與其他參保保險(xiǎn)公司之間建立集中統(tǒng)一的工作機(jī)制：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)方案、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)、投保流程、理賠標(biāo)準(zhǔn)的四統(tǒng)一；二是讓保險(xiǎn)的一條龍服務(wù)更加規(guī)范，更好地保護(hù)承運(yùn)企業(yè)的利益；三是通過(guò)保險(xiǎn)方案的優(yōu)化，設(shè)置公共保額，讓運(yùn)輸企業(yè)得到更全面的保障；四是通過(guò)統(tǒng)保，把投保企業(yè)經(jīng)常遇到而被保險(xiǎn)公司列入承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)除外責(zé)任的項(xiàng)目納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍中，增加道路運(yùn)輸企業(yè)的保障范圍；五是通過(guò)統(tǒng)保，提升理賠速度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)第一時(shí)間到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理；六是通過(guò)統(tǒng)保，建立保險(xiǎn)的雙向評(píng)價(jià)機(jī)制、安全激勵(lì)機(jī)制，設(shè)置費(fèi)率調(diào)整、保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，為長(zhǎng)期運(yùn)行良好的企業(yè)進(jìn)一步降低成本。

總之，形勢(shì)在變，道路運(yùn)輸行業(yè)的安全管理模式和保險(xiǎn)集約方式也應(yīng)順勢(shì)而變。只要實(shí)事求是地面對(duì)安全工作新形勢(shì)，用積極開(kāi)拓的精神去應(yīng)對(duì)變化，就一定能推動(dòng)交通運(yùn)輸事業(yè)向更高層次發(fā)展。

（作者單位：山東省道路運(yùn)輸協(xié)會(huì)）