區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的變革與沖擊

謝作翰

【摘 要】 當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)受到的關(guān)注甚至超出比特幣本身，而且技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域也逐漸擴(kuò)展到了金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行也競相開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，超過30家銀行組建R3聯(lián)盟。近期中國平安加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，成為該聯(lián)盟第一位中國成員，位于深圳的本土金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟也于近日正式成立。區(qū)塊鏈技術(shù)將會對金融領(lǐng)域帶來變革性的影響，首當(dāng)其沖的就是傳統(tǒng)銀行也。面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極參與技術(shù)的發(fā)展，完成服務(wù)的升級

【關(guān)鍵詞】 區(qū)塊鏈 數(shù)字貨幣 變革

1.區(qū)塊鏈概念

區(qū)塊鏈（Blockchain）支撐比特幣的一個(gè)重要技術(shù)，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈通俗地說就是一個(gè)公開的分布式賬簿系統(tǒng)。以比特幣的區(qū)塊鏈為例，每一個(gè)參與交易者都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有一份完整的公共賬簿備份，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息。任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)起交易行為都需要將相關(guān)信息傳遞到區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)，從而所有節(jié)點(diǎn)上的賬簿都能驗(yàn)證這一筆交易行為并準(zhǔn)確更新。此外，賬簿是分區(qū)塊存儲的，隨著交易的增加，新的數(shù)據(jù)塊會附加到已存在的鏈上，形成鏈狀結(jié)構(gòu)。拓展開來，區(qū)塊鏈能驗(yàn)證、轉(zhuǎn)移和記載任何可以通過一致數(shù)學(xué)算法轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)的事實(shí)。

2.區(qū)塊鏈特點(diǎn)

從區(qū)塊鏈的形成過程看，區(qū)塊鏈技術(shù)具有以下特征。一是去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)不依賴額外的第三方管理機(jī)構(gòu)或硬件設(shè)施，沒有中心管制，除了自成一體的區(qū)塊鏈本身，通過分布式核算和存儲，各個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了信息自我驗(yàn)證、傳遞和管理。去中心化是區(qū)塊鏈最突出最本質(zhì)的特征。二是開放性。區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)是開源的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人開放，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。三是獨(dú)立性?；趨f(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（類似比特幣采用的哈希算法等各種數(shù)學(xué)算法），整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)不依賴其他第三方，所有節(jié)點(diǎn)能夠在系統(tǒng)內(nèi)自動安全地驗(yàn)證、交換數(shù)據(jù)，不需要任何人為的干預(yù)。四是安全性。只要不能掌控全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%，就無法肆意操控修改網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，這是區(qū)塊鏈本身變得相對安全，避免了主觀人為的數(shù)據(jù)變更。五是匿名性。除非有法律規(guī)范要求，單從技術(shù)上來講，各區(qū)塊節(jié)點(diǎn)的身份信息不需要公開或驗(yàn)證，信息傳遞可以匿名進(jìn)行。

3.區(qū)塊鏈帶來的變革

在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，傳統(tǒng)金融業(yè)的模式面臨變革，而區(qū)塊鏈將會成為金融業(yè)的下一個(gè)革命性技術(shù)。同技術(shù)的角度上，區(qū)塊鏈的識別能力能讓交易雙方無需借助第三方信用中介開展交易活動，有效降低全球交易的成本。

3.1 作為數(shù)字貨幣

以比特幣為代表的數(shù)字貨幣是目前區(qū)塊鏈最為廣泛的運(yùn)用領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下數(shù)字貨幣發(fā)展迅猛，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有的去中心化信用的特點(diǎn)以及數(shù)字貨幣本身交易便捷的優(yōu)勢使得其具有很好的流通價(jià)值。數(shù)字貨幣的貨幣交易信用是在主權(quán)貨幣背書之下的。一旦區(qū)塊鏈信用體系在全球推廣，數(shù)字貨幣的支付信用將會成為像黃金一樣的全球信用。

3.2 用于數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)與現(xiàn)有電子票據(jù)技術(shù)原理不同，是結(jié)合了區(qū)塊鏈技術(shù)與票據(jù)的屬性，法規(guī)，等開發(fā)的一種嶄新形式，既具備電子票據(jù)的優(yōu)點(diǎn)有結(jié)合區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)是更先進(jìn)安全的票據(jù)形式。它的主要特點(diǎn)是：一，票據(jù)價(jià)值傳遞的去中心。二，降低市場風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈的時(shí)間戳不可更改并且面向全網(wǎng)公開，在交易中可以有效避免賴賬行為。三，降低了成本。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的電子票據(jù)不需要中心服務(wù)器用于系統(tǒng)的搭建與數(shù)據(jù)的存儲，免去了系統(tǒng)接入的開發(fā)成本與維護(hù)成本

3.3 用于證明權(quán)益

區(qū)塊鏈每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有完整的記錄，除非控制超過51%的節(jié)點(diǎn)否則任何對數(shù)據(jù)的更改對系統(tǒng)而言沒有什么影響，利用區(qū)塊鏈技術(shù)這一特性可以將其用來記錄永久信息。對所有權(quán)的確認(rèn)登記就是其中一個(gè)重要的運(yùn)用。如股權(quán)交易，不動產(chǎn)所有權(quán)等在交易時(shí)利用區(qū)塊鏈技術(shù)無需第三方進(jìn)入可全程記錄。

4.銀行業(yè)的機(jī)遇

4.1 提升支付效率

傳統(tǒng)的支付清算主要借助銀行，交易速度慢，成本高。傳統(tǒng)支付清算過程中，要經(jīng)過開戶行，對手行，央行，等中介機(jī)構(gòu)。每一個(gè)機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)相互獨(dú)立，個(gè)機(jī)構(gòu)之前需要建立代理關(guān)系經(jīng)過授信，記錄，清算，對賬等步驟使得成本居高不下，速度緩慢。區(qū)塊鏈技術(shù)的支付行為有交易雙方直接進(jìn)行，無中介機(jī)構(gòu)，且部分網(wǎng)絡(luò)故障對整個(gè)系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行無影響。利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式銀行間金融交易協(xié)議將會大大降低成本提高速度。

4.2 征信模式更加高效

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)是對客戶的信用資質(zhì)的準(zhǔn)確考察。在傳統(tǒng)的模式下，各家商業(yè)銀行將客戶的還款情況上傳至央行征信中心，在需要時(shí)經(jīng)過授權(quán)再從征信中心下載。過程繁瑣，數(shù)據(jù)不夠精確，使用的成本高。利用區(qū)塊鏈的技術(shù)原理，借由算法自動記錄信息并存儲在服務(wù)器上，各商業(yè)銀行共享客戶信用情況，免去到央行查證的步驟，便捷高效，使用成本大大降低。

5.面臨的挑戰(zhàn)

5.1 安全問題

在高度交互連接的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，任何一個(gè)脆弱的切入點(diǎn)會危及整個(gè)結(jié)構(gòu)，但是截至目前，還沒有一個(gè)針對金融機(jī)構(gòu)的足夠安全的保護(hù)技術(shù)。由于區(qū)塊鏈的運(yùn)營權(quán)在開發(fā)商手中，如果開發(fā)商擁有整個(gè)系統(tǒng)51%以上的計(jì)算能力就能進(jìn)行雙重支付。這個(gè)巨大的隱患是一個(gè)亟待解決的課題

5.2 缺乏完善法律

鑒于區(qū)塊鏈?zhǔn)墙陙韯偱d起的新生事物，市場及有關(guān)當(dāng)局對其正處于探索階段，因此現(xiàn)有的法律咋監(jiān)管上難免會存在漏洞與不適應(yīng)，而相關(guān)法律的頒布往往是滯后，需要時(shí)間的醞釀。當(dāng)前市場缺乏相對健全的運(yùn)作規(guī)范與法律保護(hù)。這給參與交易的市場主體無形中增加了許多風(fēng)險(xiǎn)。

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