網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題分析及對策探討

周艾潔

摘要：網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在制度、人才與市場環(huán)境各方面的不足與漏洞，從而導(dǎo)致監(jiān)管不嚴與監(jiān)管無效的狀態(tài)。需要針對現(xiàn)實情況健全完善法律制度、培養(yǎng)優(yōu)秀人才、注重技術(shù)開發(fā)利用與國際交流合作，從而有助于網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；監(jiān)管；問題；對策

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化時代的到來，網(wǎng)絡(luò)金融的流行趨勢逐步得到擴展。網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運營方式，有效地提升了運作效率，同時由于其存在的風(fēng)險性，導(dǎo)致對金融行業(yè)與客戶帶來較大的金融風(fēng)險。其主要的活動存在于開放性的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其存在的特殊性對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管提出了更高的挑戰(zhàn)與困難。

一、網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日益成熟的情況下衍生出的電子金融產(chǎn)物，屬于新型的金融領(lǐng)域概念。網(wǎng)絡(luò)金融從狹義層面上講主要是一種在互聯(lián)網(wǎng)空間中進行的金融相關(guān)業(yè)務(wù)。如果從廣義層面上來說，網(wǎng)絡(luò)金融除了涵蓋網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融的安全與網(wǎng)絡(luò)金融交監(jiān)相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。與傳統(tǒng)的金融活動與業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)金融是一種存在與電子虛擬空間的金融運作模式，由此帶來的監(jiān)管與操作與傳統(tǒng)金融而言有著較大的差異性，同時其中的不確定性與不可控性更為顯著。

二、當(dāng)下我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展情況

1.網(wǎng)上銀行快速擴展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使在我國各大商業(yè)銀行快速的發(fā)展網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，2000年，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與交通銀行等大型知名商業(yè)銀行就已經(jīng)先后推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，掀起了網(wǎng)絡(luò)金融的浪潮。隨著近年來網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)智能化技術(shù)不斷升級，網(wǎng)上銀行相關(guān)功能逐步豐富化，各大銀行也隨著人們從電腦端向手機端轉(zhuǎn)移的趨勢而相繼推出了手機客戶端服務(wù)，便于客戶隨時對個人資產(chǎn)做有效管理操作。當(dāng)下在我國的銀行賬戶之間已經(jīng)可以達到實時到賬、連通全國，有效突破賬戶資產(chǎn)管理中所存在時間與空間的干擾影響，有效提升了人們資金流動的便捷性。因此隨著技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行為人們提供了更為便捷快速的相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，讓人們足不出戶就可以從事相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，節(jié)省了到銀行柜臺窗口長時間排隊辦理業(yè)務(wù)的麻煩，同時也減輕了銀行自身業(yè)務(wù)辦理的負擔(dān)，提升了銀行與客戶雙方面的辦事效率。

2.電商支付平臺的普及化

隨著近年來淘寶網(wǎng)、京東商城、蘇寧易購等網(wǎng)上商城的興起與普及化，促使了人們網(wǎng)上購物生活習(xí)慣的形成，進而也促使多種電商支付平臺如雨后春筍般的涌現(xiàn)。例如常見的支付寶、財付通、微信支付等都屬于相關(guān)支付工具，為人們提供了較為便捷的支付服務(wù)享受。一般相關(guān)賬號與客戶銀行卡做對應(yīng)綁定，從而可以在費用支付中運用賬號、密碼與驗證碼等方式達到資金的支付與轉(zhuǎn)賬功能。除了網(wǎng)絡(luò)購物費用的支付，相關(guān)手機充值、信用卡還款、生活費用繳納、酒店預(yù)訂等都可以通過相關(guān)支付工具開展，甚至可以兼具一定理財功能，例如余額寶、QQ錢包與微信錢包等，都可以發(fā)揮更多的資金流通管理業(yè)務(wù)?？蛻艨梢詫簳r不需要使用的閑散資金存入相關(guān)賬戶中，從而得到一定利息，可以達到資金的隨存隨取，不受傳統(tǒng)銀行定期存款的束縛，同時比傳統(tǒng)銀行活期存款有更高的利息回報，操作便捷，客戶認可度較高，使用較為廣泛。

3.網(wǎng)絡(luò)投資理財興起

在2015年開始運用個人投資者依據(jù)實際情況開設(shè)多個滬深A(yù)股賬戶以及場內(nèi)封閉式的基金賬戶，最高賬戶數(shù)量可以達到20個，取消了傳統(tǒng)自然人投資者在A股賬戶只能進行一人一戶的制約。由此促使證券公司間開展更為良性的競爭狀況，有效地減少傭金來獲取更多的客戶到自己的公司中開戶，進而有效地縮減了投資者所需要的投資成本，對于投資者的利益有了更高的保證。同時由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達，覆蓋范圍廣，作為個人投資者而言，可以運用手機客戶端的下載來開設(shè)個人賬戶，操作便捷，可以不受時空局限性的進行投資業(yè)務(wù)的處理，隨時做理財產(chǎn)品的購買，操作便捷，容易操作，客戶接受度較高。

三、當(dāng)下我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管常見問題

1.缺乏完善健全的金融監(jiān)管法律體系

雖然網(wǎng)絡(luò)金融在我國與世界其他國家廣泛興起并普及，但是相關(guān)的法律法規(guī)并不十分完善健全，其原因主要在于網(wǎng)絡(luò)金融在實際操作中并沒有積累豐富的操作經(jīng)驗，同時相關(guān)規(guī)定也較難以有效界定，制度缺乏明確性，甚至無法有效地與實際網(wǎng)絡(luò)金融實際情況相匹配。在我國，有對應(yīng)的銀行法、證券法與保險法，但是其中涉及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)內(nèi)容較為有限，甚至存在較多的法律空白。當(dāng)下的金融法律體系仍舊是以傳統(tǒng)金融模式為為主，設(shè)想的背景也主要是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)狀況，而相關(guān)制度顯然與網(wǎng)絡(luò)金融有較大的使用差異性，總體來說，在法律條文上還沒有建立其完善健全的體系，沒有依據(jù)實際情況制定更為全面的法律條文內(nèi)容。由于法律體系的不完善與不健全，從而也為網(wǎng)絡(luò)金融埋下了較大的風(fēng)險與隱患，對于網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法規(guī)制定在當(dāng)下尤為必要。在當(dāng)下的法律沒有得到全面化處理，同時其涉及的內(nèi)容與層面較多，對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在一定法律空白性，相關(guān)條款也較為空泛而缺乏明確性管制內(nèi)容，監(jiān)管上缺乏實際有效的可操作性，無法有效的滿足網(wǎng)絡(luò)金融實際操作的開展。同時在監(jiān)管上對于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的主體較為模糊，無法適應(yīng)多樣性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實際情況。面對網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的犯罪模式，在相關(guān)的法律上甚至存在失效情況，因此導(dǎo)致相關(guān)新問題無法有效處理管制。

2.監(jiān)管力度缺乏合理把控尺度

對于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品國家并沒有取消的意圖，更多的表示支持的態(tài)度，但是對應(yīng)的監(jiān)管方式仍舊是保持持續(xù)嚴格的發(fā)展趨勢。在目前情況下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品較為普遍，例如知名的阿里巴巴下的貸款公司，但是相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品更多的處于不受對應(yīng)監(jiān)管約束的狀態(tài)。對于當(dāng)下的金融監(jiān)管而言，網(wǎng)絡(luò)金融是一種新興事物與新挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融有著相當(dāng)大的群體，而對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融管制制度還需要更為明確全面。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展為金融業(yè)務(wù)提供了更好的發(fā)展平臺，但是也帶來了較大的風(fēng)險性，而對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需要把控好對應(yīng)的監(jiān)管尺度，一方面要保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康寬松的發(fā)展，另一方面需要保持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)范性，避免不法分子乘虛而入。而具體的監(jiān)管力度大小對金融業(yè)的發(fā)展會起到一定影響作用。監(jiān)管強度過小會導(dǎo)致金融風(fēng)險無法有效控制，而強度過大則會導(dǎo)致金融發(fā)展受到更大的壓制，進而導(dǎo)致競爭力下滑。因此，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管上，需要保證基本的安全性，同時也在盡力給良性網(wǎng)絡(luò)金融更多的發(fā)展空間，促進網(wǎng)絡(luò)金融競爭力提升，促進資源得到優(yōu)化配置。

3.監(jiān)管部門劃分不清

在網(wǎng)絡(luò)金融方面，較多比例屬于民間資本開展，因此相關(guān)機構(gòu)存在較高的風(fēng)險性，而對應(yīng)的監(jiān)管部門相關(guān)的管控制度也缺乏完善性。在當(dāng)下的法律制度上缺乏對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的明確定性，因此就無法有效地形成對應(yīng)監(jiān)管體系，甚至在部分地區(qū)沒有配套對應(yīng)的監(jiān)管部門。這樣就會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的投資者存在一定風(fēng)險與利益受損的可能，部分人會通過法律漏洞來獲取不當(dāng)?shù)墓姶婵钅康摹?/p>

4.缺乏科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管模式

當(dāng)下我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式并不專業(yè)，存在一定滯后性。網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展模式在不斷變化創(chuàng)新，但是對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管卻存在管理措施滯后、主體不清、職責(zé)不確定，缺乏專業(yè)的監(jiān)管人才資源，這也導(dǎo)致了在我國范圍內(nèi)的金融制度無法得到有效的落實與不斷完善，監(jiān)管的實質(zhì)性效果較差。因此，現(xiàn)存的金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能滿足日益發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀，需要建立更為專業(yè)科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式。

四、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對策

1.強化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與計算機技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)黑客與不良的攻擊技術(shù)也日益增多，需要在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上不斷研發(fā)升級，從而有效的確保網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境有更為安全的技術(shù)層面監(jiān)管效果。做好對應(yīng)的市場調(diào)研工作，明確相關(guān)技術(shù)發(fā)展水平，升級對應(yīng)操作與監(jiān)管技術(shù)。

2.健全完善法律體系

要依據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)存情況，同時借鑒國外先進經(jīng)驗，依據(jù)國情對網(wǎng)絡(luò)金融法律制度做不斷地完善。要明確網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)所應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任，成立專業(yè)的指導(dǎo)與管理單位，對不適宜的法律法規(guī)內(nèi)容做對應(yīng)的修訂與補充。其次，需要強化信息管理，對于網(wǎng)絡(luò)金融情況做及時的經(jīng)營與財務(wù)狀況上報管理，做好信息披露制度的專業(yè)完善，讓網(wǎng)絡(luò)金融能夠在相對公平、公正與透明化的環(huán)境中運作。

3.注重人才培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷擴展與升級，相關(guān)問題也逐步凸顯，需要培養(yǎng)對網(wǎng)絡(luò)金融有更深層次了解的專業(yè)人才，既需要其有專業(yè)的職責(zé)道德素養(yǎng)，同時也需要有專業(yè)的金融與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)、應(yīng)用相關(guān)能力。注重人才的培養(yǎng)，多學(xué)習(xí)先進的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)與方法，與國際人才做交流溝通，加大對相關(guān)領(lǐng)域的研究，為相關(guān)工作儲備專業(yè)人才資源。

結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作并不是簡單工作，需要相關(guān)機構(gòu)與整個市場環(huán)境的配合，加強監(jiān)管體系的完善，促進金融市場的健康良性發(fā)展，需要從實際情況出發(fā)，逐步地細致健全。

參考文獻：

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