過(guò)日子 錢(qián)為什么這樣花

駱志霞

新年過(guò)去好些日子了，我家卻添置了一個(gè)大件——46寸的液晶電視。通常大家都喜歡年前添置東西，為的是給新年添點(diǎn)喜慶。為什么不在年前買(mǎi)？因?yàn)槟昵暗拈_(kāi)銷(xiāo)預(yù)算中沒(méi)有這一項(xiàng)。年過(guò)去了，預(yù)算的開(kāi)銷(xiāo)中省下了一筆錢(qián)，于是就買(mǎi)來(lái)液晶電視機(jī)擺在了客廳。尋常百姓家，花錢(qián)從來(lái)不敢太隨便?？蛇@節(jié)余的錢(qián)花起來(lái)卻很瀟灑，好像不是花自己錢(qián)的感覺(jué)。老人也奇怪，這省下的錢(qián)就不是自己的？從不亂花錢(qián)的人這回怎么這樣隨便？

仔細(xì)想來(lái)，其中的奧妙是個(gè)“心理帳戶(hù)”問(wèn)題。芝加哥大學(xué)的行為科學(xué)教授理查德·薩勒最先提出心理帳戶(hù)的概念。他認(rèn)為，除了現(xiàn)實(shí)賬戶(hù)外，人的頭腦里還另有一個(gè)“心理賬戶(hù)”。人們會(huì)把在現(xiàn)實(shí)中客觀等價(jià)的支出或收益，在心理上劃分到不同的賬戶(hù)中。比如，我們會(huì)把工資劃歸到靠辛苦勞動(dòng)日積月累下來(lái)的“勤勞致富”賬戶(hù)中；把年終獎(jiǎng)視為一種額外的恩賜，放到“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶(hù)中；而把買(mǎi)彩票贏來(lái)的錢(qián)，放到“天上掉下的餡餅”賬戶(hù)中。對(duì)于“勤勞致富”賬戶(hù)里的錢(qián)，我們會(huì)精打細(xì)算，謹(jǐn)慎支出。而對(duì)“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶(hù)里的錢(qián)，就會(huì)抱著更輕松的態(tài)度花掉，比如買(mǎi)一些平日舍不得買(mǎi)的衣服作為送給自己的禮物等。“天上掉下的餡餅”賬戶(hù)里的錢(qián)最不經(jīng)用，通常是來(lái)也匆匆，去也匆匆。

薩勒曾講過(guò)他自己的一個(gè)故事。有一次他去瑞士講課，給他的報(bào)酬還不錯(cuò)。他很高興，講課之余就在瑞士作了一次旅行。整個(gè)旅行感覺(jué)非常愉快，而瑞士是全世界物價(jià)最貴的國(guó)家。第二次在英國(guó)講課，也有不錯(cuò)的報(bào)酬，他就又去瑞士旅行了一次。但這一次到哪里都覺(jué)得貴，弄得特別不舒服。為什么同是去瑞士旅行，花同樣的錢(qián)，前后兩次的感受完全不一樣呢？原因就在于，第一次他把在瑞士掙的錢(qián)跟花的錢(qián)放在了一個(gè)帳戶(hù)上；第二次把在別的地方賺的錢(qián)花在了瑞士的賬戶(hù)上。

生活中，我們絕大多數(shù)人花錢(qián)都會(huì)受到心理賬戶(hù)的影響。

小鐘和女友最近打算去聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè)會(huì)，票價(jià)是200元。臨出發(fā)，小鐘發(fā)現(xiàn)一張票找不到了。女友建議到現(xiàn)場(chǎng)再買(mǎi)一張算了，可小鐘堅(jiān)決不同意。找了半天無(wú)果后，他居然說(shuō)要把手里的那張票賣(mài)掉，不聽(tīng)了?？膳延浀煤芮宄?，上次他們聽(tīng)演唱會(huì)時(shí)碰巧小鐘的手機(jī)被偷了。幾千塊的手機(jī)被偷，絕對(duì)是損失慘重，聽(tīng)演唱會(huì)這種“奢侈”活動(dòng)理應(yīng)取消的，可那次他依舊按原計(jì)劃買(mǎi)了票。

實(shí)驗(yàn)告訴我們，這樣花錢(qián)的情形很有普遍性。

假設(shè)在本周末將有一場(chǎng)激烈的籃球賽，票價(jià)為50元。將被測(cè)試者分為兩組，一組被告知，在本周之前已花50元看了一場(chǎng)籃球賽，而另一組被告知，在本周之前收到了50元的停車(chē)罰款。實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明：前一組回答不去看比賽的比后一組要多。人們?cè)谛睦砩习延^看籃球賽的錢(qián)和停車(chē)罰款的錢(qián)，看成是兩個(gè)不同心理賬戶(hù)的錢(qián)，而這兩個(gè)賬戶(hù)的錢(qián)是不一樣的，此錢(qián)非彼錢(qián)。因此，在本周之前看籃球賽賬戶(hù)中已經(jīng)有所消費(fèi)的被測(cè)試者，這次再去就覺(jué)得為看籃球賽消費(fèi)多了，于是，再次看籃球賽的可能變小了。而停車(chē)罰款花的不是看籃球賽帳戶(hù)里的錢(qián)，于是，去看籃球賽的可能變大了。

事實(shí)就是這樣，我們除了有一個(gè)現(xiàn)實(shí)帳戶(hù)外，還有一個(gè)心理帳戶(hù)，心理帳戶(hù)影響著我們的消費(fèi)決策。心理帳戶(hù)最大的特點(diǎn)是非替代性。現(xiàn)實(shí)帳戶(hù)里，錢(qián)都是一樣的，錢(qián)是可以替代的。在心理帳戶(hù)里，錢(qián)是不一樣的，此錢(qián)非彼錢(qián)，往往不能相互替代。心理帳戶(hù)有三種情形：一是將各期的收入或各種不同方式的收入分在不同的帳戶(hù)中；二是將不同來(lái)源的收入做不同的消費(fèi)傾向；三是用不同的態(tài)度來(lái)對(duì)待不同數(shù)量的收入，比如，從5000元獎(jiǎng)金中花掉100元，和從500元獎(jiǎng)金中花掉100元，感受必然不同。因此，心理帳戶(hù)使人們產(chǎn)生“此錢(qián)非彼錢(qián)”的認(rèn)知錯(cuò)覺(jué)，從而導(dǎo)致非理性的消費(fèi)。比如，在人們心里，會(huì)把辛苦賺來(lái)的錢(qián)和意外獲得的錢(qián)放入不同的帳戶(hù)內(nèi)。通常，人們不會(huì)拿自己辛苦賺來(lái)的錢(qián)去賭場(chǎng)，但如果是賭博賺來(lái)的錢(qián)，再去賭場(chǎng)的可能性就高多了。一個(gè)人會(huì)將辛苦賺來(lái)的錢(qián)仔細(xì)計(jì)劃開(kāi)銷(xiāo)，但是，對(duì)意外獲得的錢(qián)卻會(huì)花起來(lái)輕松得多。

因此，之所以花節(jié)余的錢(qián)有點(diǎn)瀟灑，就是因?yàn)樵谛睦碣~戶(hù)上，此錢(qián)非彼錢(qián)。這節(jié)余的錢(qián)，雖說(shuō)不是“天上掉下的餡餅”賬戶(hù)里的錢(qián)，也是計(jì)入“意外收獲”帳戶(hù)里的錢(qián)。于是，花起來(lái)就有了好像沒(méi)花自己的錢(qián)的感覺(jué)了。

既然花錢(qián)都難免受心理帳戶(hù)的影響，我們?cè)撛鯓永米约旱男睦韼?hù)呢？

首先，可以發(fā)揮心理帳戶(hù)的積極作用。王先生非常中意商場(chǎng)的一件羊毛衫，價(jià)格為1280元，他舍不得買(mǎi)，覺(jué)得太貴了。但他妻子買(mǎi)下羊毛衫并作為生日禮物送給他時(shí)，他卻非常開(kāi)心。王先生的錢(qián)和他妻子的錢(qián)都是家里的錢(qián)，但由于心理帳戶(hù)不同，自己買(mǎi)則花的是“貴重開(kāi)銷(xiāo)”帳戶(hù)的錢(qián)，妻子買(mǎi)則花的是“愛(ài)情禮物”帳戶(hù)里的錢(qián)，于是心理感受自然不同。日常家庭生活中，在無(wú)關(guān)緊要的事情上，不妨根據(jù)心理帳戶(hù)來(lái)開(kāi)銷(xiāo)。這樣，可以避免或減少心理焦慮，多一些積極的心理感受。我家買(mǎi)那液晶電視由于花的是“意外收獲”心理賬戶(hù)上的錢(qián)，也就少一份焦慮，多一份輕松。

其次，也要防止心理帳戶(hù)的消極影響。在重大開(kāi)銷(xiāo)上就要當(dāng)心了，別讓心理帳戶(hù)攪亂了你的開(kāi)銷(xiāo)。必要的時(shí)候應(yīng)該提醒自己，錢(qián)是等價(jià)的，對(duì)不同來(lái)源、不同時(shí)間和不同數(shù)額的收入一視同仁，做出統(tǒng)籌預(yù)算。同時(shí)，還要管理好自己的心理帳戶(hù)。比如，可以把工資存入“零存整取”賬戶(hù)作為固定儲(chǔ)蓄，“獎(jiǎng)金”帳戶(hù)的錢(qián)用于日常開(kāi)銷(xiāo)，“外快”帳戶(hù)的錢(qián)則用來(lái)旅游休閑。事先把這些錢(qián)歸入了不同的心理賬戶(hù)，一般就不會(huì)產(chǎn)生挪用的念頭，以便在開(kāi)銷(xiāo)上統(tǒng)籌兼顧。