新興保險的出口

黃芳芳

“這是一個全新的領(lǐng)域?！睆膫鹘y(tǒng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)相互保險的周悅告訴記者。

對于大部分中國人而言，相互保險是一個古老的新事物。1688年，誕生于愛德華·勞埃德咖啡館的勞合社既是相互保險的萌芽，也是現(xiàn)代保險的起源。隨著社會的進(jìn)步，股份制保險公司逐漸發(fā)展成為先進(jìn)、成熟的市場主體。自1979年我國決定恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，在當(dāng)時特定的歷史時期，我國借鑒了國外成熟的保險體制，跨過了相互保險，股份制便成了中國保險行業(yè)唯一的市場主體。

“去年的數(shù)據(jù)顯示，相互保險的業(yè)務(wù)量占全球整體保險業(yè)務(wù)的三分之一，美國利寶互助保險集團(tuán)、日本生命保險公司等是典型的相互制保險公司?！敝袊嗷ケｋU五十人論壇學(xué)術(shù)委員會聯(lián)席主席、中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇告訴《經(jīng)濟(jì)》記者。

被遺忘的角落

“互助共濟(jì)是人類的天性”，相互保險起源于有同類風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求的行業(yè)或團(tuán)體，在中國并非完全從零開始。

1984年由國務(wù)院批準(zhǔn)成立的中國船東互保協(xié)會、1993年由中華全國總工會創(chuàng)辦的中國職工保險互助會，以及1994年由農(nóng)業(yè)部批準(zhǔn)成立的中國漁業(yè)互保協(xié)會（原中國漁船船東互保協(xié)會），分別是針對大型船舶所有者、漁民、職工群眾等特定人群風(fēng)險需求的互助組織，這些特定的風(fēng)險卻是傳統(tǒng)保險公司不愿承擔(dān)或力所不及的。郝演蘇指出，這3家互助組織早在1998年中國保監(jiān)會成立之前就存在了，可謂中國相互保險業(yè)的萌芽。

再如2004年由保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是國內(nèi)首家相互制保險公司，主要針對黑龍江墾區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障，“由于當(dāng)時沒有對相互保險的規(guī)定，它是按照股份制來經(jīng)營的?！贝送?，2011年成立的慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險互助社也是國內(nèi)在相互保險領(lǐng)域的探索。

發(fā)展相互保險的必要性

既然股份制是先進(jìn)的模式，為什么要發(fā)展相互保險？

郝演蘇認(rèn)為，保險是舶來品，我國保險業(yè)與國外“先相互制后股份制”的發(fā)展歷程正好相反，“特定需求創(chuàng)造特定的市場，相互制是被市場需求倒逼出來的。作為國內(nèi)市場的一種過渡，相互保險有它存在的必要?！?/p>

近期多地暴雨襲城，各地軍隊(duì)和武警官兵挺身而出，紛紛投入抗洪搶險一線。當(dāng)他們遇到風(fēng)險，或在軍事演習(xí)中發(fā)生傷亡時，誰來保障他們呢？作為中國人民解放軍保險政策顧問的郝演蘇認(rèn)為，由于軍事行動無法向社會披露，因而股份制保險公司無法獲得相關(guān)資料導(dǎo)致無法為其承保。對于有特殊投保需求的軍人、煤礦工人、農(nóng)民、醫(yī)生、教師、記者等特殊群體，更適合相互保險。

一直尋求互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的精算師陳輝發(fā)現(xiàn)保險與互聯(lián)網(wǎng)的文化和機(jī)制并不能有機(jī)的融合。“我倒不認(rèn)為相互保險是被倒逼出來的”，相互保險互助共濟(jì)的“性格”也許跟互聯(lián)網(wǎng)更合拍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的溝通、參與機(jī)制變了，簡單的保險業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自助承保、理賠，“也許相互保險借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比以往任何時候都更容易傳播和發(fā)展。”

“精算師也要慢慢失業(yè)了”，陳輝揶揄道。目前他是眾惠財產(chǎn)相互保險社籌備組成員、擬任總精算師。從過去處理靜態(tài)數(shù)據(jù)到現(xiàn)在的動態(tài)數(shù)據(jù)，對他而言是一種新的嘗試。“過去在產(chǎn)品設(shè)計時，我要考慮股東的盈利，而現(xiàn)在要考慮會員的權(quán)益和產(chǎn)品運(yùn)營的穩(wěn)定性及安全性?！标愝x認(rèn)為，目前國內(nèi)對中小微企業(yè)的保險服務(wù)主要集中在基礎(chǔ)保險險種，保險覆蓋面不足，同時由于信用體系不完善等原因，針對企業(yè)信用風(fēng)險管理、融資類需求涉及較少。眾惠相互通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)為有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的中小企業(yè)定制信用保證保險，讓信息更對稱、透明，同時發(fā)揮了相互保險“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享”的機(jī)制。

與股份制保險公司截然不同的是，相互保險組織的會員既是股東，也是客戶。股份制的盈利要分給股東，而相互制的盈余要分給會員。陳輝表示，從國外一些相互制保險公司的產(chǎn)品定價來看，并未比股份制保險公司的產(chǎn)品實(shí)惠。主要是因?yàn)橄嗷ケｋU組織的運(yùn)營成本和管理成本與股份制保險公司相似，只不過營銷成本會有所降低。事實(shí)上，相互保險的本質(zhì)是互助共濟(jì)，不以盈利為目的，“但是如果有盈余，相互保險組織可在第二年降低保費(fèi)或者將盈余返還給會員。”

相互保險的新起點(diǎn)

《論語》有云：“名不正則言不順，言不順則事不成?！?/p>

近年來，國務(wù)院高度重視并明確要求加快發(fā)展相互保險。2014年8月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。2015年1月，保監(jiān)會出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。

2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。據(jù)了解，目前有200多家機(jī)構(gòu)或組織向保監(jiān)會申請牌照，而保監(jiān)會于6月22日僅同意眾惠相互、信美人壽、匯友建工3家相互保險機(jī)構(gòu)的籌建批復(fù)。保監(jiān)會曾發(fā)布公告表示，“要積極穩(wěn)妥地探索具有中國特色的相互保險發(fā)展模式，確保相互保險在中國起好步、開好頭”，而這3家“正規(guī)軍”則是肩負(fù)重任的探索者。郝演蘇認(rèn)為，相互保險對于中國保險市場是一種有益的補(bǔ)充，它并不會取代股份制保險公司?！皬膰獾陌l(fā)展來看，占有30%市場份額的相互保險依然是小眾的保險市場。”

中國相互保險五十人論壇秘書長、宜安相互的創(chuàng)始人易輝認(rèn)為，相互保險可以促使保險回歸保障本質(zhì)，更有利于發(fā)揮保險的社會管理職能，在各個垂直領(lǐng)域具有一定基數(shù)特定人群的行業(yè)適合用相互保險進(jìn)行風(fēng)險管理。未來一旦我國相互保險的監(jiān)管政策“松綁”，國內(nèi)相互保險市場份額必將呈現(xiàn)“補(bǔ)漲”現(xiàn)象。早期開業(yè)的相互保險組織也將迎來爆發(fā)式的增長機(jī)遇。他認(rèn)為，未來中國保險市場的發(fā)展趨勢是以股份制保險公司為主、相互保險組織為輔，二者共同推進(jìn)中國保險事業(yè)的健康發(fā)展。

機(jī)遇下的風(fēng)險

任何一種模式都不是十全十美的。

20世紀(jì)初期，特別是20世紀(jì)30年代開始，由于股份制人壽保險公司長期存在一些欺詐交易、虛假保費(fèi)、侵害投保人利益行為，引起了一波保險公司的“相互化”浪潮，至1997年達(dá)到頂峰時世界前十大保險公司中有6家都是相互制保險公司。20世紀(jì)90年代以來，由于相互制保險公司籌資的渠道較為有限，管理層激勵不足，很多大型保險公司從相互制保險公司又轉(zhuǎn)回股份制保險公司，呈現(xiàn)出“去相互化”的趨勢。易輝認(rèn)為，相互制保險和股份制保險各具優(yōu)勢，在不同的專業(yè)領(lǐng)域和不同的發(fā)展階段，優(yōu)劣勢轉(zhuǎn)化的節(jié)奏不同。無論是“相互化”還是“去相互化”，保險公司的管理層都要審時度勢，做出正確的決策。

一個新興的行業(yè)必然孕育著新的發(fā)展機(jī)遇，會成就新的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，誕生新的生態(tài)圈。然而機(jī)遇背后也隱藏著風(fēng)險。

監(jiān)管風(fēng)險是相互保險行業(yè)的首要風(fēng)險。中國保監(jiān)會對相互保險組織的監(jiān)管十分嚴(yán)格。比如，董（理）事、監(jiān)事、高級管理人員必須具備任職資格，要合法地運(yùn)用資金，充足的信息披露，以及保險條款和費(fèi)率要按照規(guī)定報經(jīng)審批或者備案等?！对囆修k法》規(guī)定，當(dāng)償付能力不足時，相互保險組織應(yīng)當(dāng)向會員及時進(jìn)行風(fēng)險警示，并在兩個月內(nèi)召開會員（代表）大會確定改善償付能力措施。由此可見，相互保險組織依法合規(guī)經(jīng)營格外重要。

其次，目前有一些打著“互助”旗號的平臺，模糊了互助與保險的邊界，被保監(jiān)會點(diǎn)名的“夸克聯(lián)盟”便是其一。據(jù)保監(jiān)會披露，“夸客聯(lián)盟”的互助計劃主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，而后又涉及所謂的車輛風(fēng)險。其推出的互助計劃大都采取收取小額費(fèi)用，發(fā)生互助事件后再均攤互助資金的模式，互助額度存在不確定性。易輝表示，未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的平臺如果預(yù)收保費(fèi)，并承諾承擔(dān)保險責(zé)任或者自設(shè)資金池，均屬于非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。據(jù)保險法第一百五十八條規(guī)定，非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

更重要的是，這些不具備保險經(jīng)營資質(zhì)的平臺，可能讓用戶面臨資金安全難以保證，承諾的保障無法兌現(xiàn)，個人隱私泄露，糾紛爭議難以解決等風(fēng)險?！爸档镁璧氖牵瑒e有用心的‘害群之馬很容易利用互助計劃進(jìn)行非法集資，打著融資租賃旗號的e租寶就是前車之鑒?！?