農(nóng)村金融如何精準扶貧

何方竹++吳曉光

有人曾說，精準扶貧就像是“點穴”，點得準，手法恰到好處，“病”就好得快。“精準扶貧”源自習近平總書記去年走訪貴州遵義農(nóng)村時的講話，他表示，扶貧開發(fā)貴在精準、重在精準，成敗之舉在于精準。

今年年初，安徽省政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進金融扶貧工程的實施意見》，《意見》指出，發(fā)揮金融支持貧困地區(qū)發(fā)展和貧困農(nóng)戶增收作用，重點針對大別山區(qū)、皖北地區(qū)等有扶貧開發(fā)任務(wù)的70個縣（市、區(qū)），創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，健全金融服務(wù)體系，大力推進精準扶貧、精準脫貧。近日，安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱“安徽省聯(lián)社”）理事長陳鵬接受《中國經(jīng)濟周刊》記者專訪，講述了安徽在金融精準扶貧上的探索。

安徽金融精準扶貧現(xiàn)狀

目前，我國14個片區(qū)的592個貧困縣，12.8萬個貧困村，大多交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)條件較差。安徽省扶貧辦主任劉永春介紹說，安徽是農(nóng)業(yè)大省，也是扶貧任務(wù)較重的省份之一。“十二五”初，安徽貧困人口達790萬，貧困發(fā)生率14.7%。

2015年安徽省農(nóng)村脫貧人口核查報告顯示，2011年到2015年，全省5年間共減少貧困人口481.2萬人，減貧幅度高達60.9%;貧困發(fā)生率逐年降低，從2011年的14.7%下降到2015年的5.72%，近9個百分點。

安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長陳鵬（中）在金寨縣幫扶點調(diào)研。

陳鵬告訴《中國經(jīng)濟周刊》，安徽在扶貧實踐中不斷探索扶貧的精準方式方法，早在2014年，安徽省就通過建檔立卡鎖定全省484萬貧困人口。在陳鵬的理解中，精準扶貧是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚珳首R別、精確幫扶、精細管理的治貧方式。而金融精準扶貧并非簡單的扶貧，而是要做到由“輸血”變?yōu)椤霸煅保瑥娀鹑趯τ谪毨^(qū)域產(chǎn)業(yè)升級、貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的支撐能力，在這方面安徽省聯(lián)社牽頭組織省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行做了有益的探索，并取得了一定的成績。

目前，安徽省聯(lián)社積極推動省內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出一系列扶貧貸款項目，精準對接貧困人口創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化扶貧需求，推出的“金農(nóng)·扶貧貸”已經(jīng)授信150893戶，授信金額31.52億元，已放款2.51億元;發(fā)放“金農(nóng)·農(nóng)家樂”“金農(nóng)·金土地”“金農(nóng)·成長貸”等支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的貸款7.27億元，帶動貧困戶14963戶。

精選項目，變輸血式扶貧為造血式扶貧

“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的“1+1+n”型扶貧模式是安徽省聯(lián)社在扶貧實踐中積累的以產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)帶動貧困戶發(fā)展的工作模式。這種模式不是簡單地向貧困農(nóng)戶提供貸款，而是在現(xiàn)有的貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上讓貧困農(nóng)戶有了明確的致富途徑。原先，扶貧是向農(nóng)戶提供貸款，在“1+1+n”的模式之下，貸款有了新的用途。

陳鵬介紹說，在安徽金寨，養(yǎng)豬是一項支柱產(chǎn)業(yè)。而養(yǎng)豬場由于貸款回籠不及時，有較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。于是金寨就將產(chǎn)業(yè)帶動和扶貧結(jié)合到一起，對于合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體，自愿帶動一定數(shù)量有意愿、有能力的建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)實現(xiàn)脫貧的，可以申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款和扶貧小額信用貸款，實現(xiàn)了經(jīng)營主體和貧困戶雙贏的局面。

安徽還有不少地方推廣了光伏發(fā)電扶貧，全省農(nóng)商銀行為此給予了2290萬元的信貸支持。陳鵬告訴《中國經(jīng)濟周刊》，參與到光伏扶貧的，每戶在設(shè)備上需要投入1萬多元，一年產(chǎn)生約3000度電，并網(wǎng)之后，一度電可以賣1元錢，收入就是3000多元;三年還清貸款，今后每年還將增加3000余元的收益。宿州市埇橋區(qū)岳喬村是省聯(lián)社的扶貧聯(lián)系村，省聯(lián)社捐資100萬元幫助該村集中建起了光伏發(fā)電站，所得收益按比例分配到貧困戶手中，較好地發(fā)揮了幫扶作用。

陳鵬說，金融的精準扶貧就是首先要精準鎖定貧困戶，其次是鎖定他的有效需求，再次是信貸資金要精準對接，還要輔以良好的管理。金融扶貧不是直接拿錢“輸血”，而是幫助貧困戶實現(xiàn)“造血”，同時還引導他們把賺來的錢存到銀行，不要揮霍掉。

除了幫助農(nóng)民脫貧，安徽省聯(lián)社和各地農(nóng)商行在方便貧困戶使用金融服務(wù)過程中，保證物理網(wǎng)點的行政村全覆蓋，讓農(nóng)民足不出村便可享受存取款等基礎(chǔ)的金融服務(wù)。對于偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要求農(nóng)商行不計成本保留營業(yè)網(wǎng)點，方便百姓。

扶貧人人有責，從安徽省聯(lián)社到農(nóng)商行的領(lǐng)導及員工也都親自上馬，陳鵬也不例外。陳鵬告訴記者，省聯(lián)社制定了《金融扶貧工作計劃與實施方案》，規(guī)定領(lǐng)導包片，部門包點，農(nóng)商行包片包點，員工一對一開展幫扶任務(wù)的計劃。陳鵬自己就負責對接金寨、舒城、潛山、岳西等4個縣，除了做好對農(nóng)商銀行金融扶貧工作的指導督促外，他還準備直接對接一戶貧困戶，陳鵬每年會買兩頭小豬仔送給對接的農(nóng)戶，并且向農(nóng)戶提供精飼料，農(nóng)戶年末將豬仔喂大，賣出的收益歸農(nóng)戶。

推動自身改革，強化精準扶貧效果

陳鵬表示，農(nóng)信社經(jīng)歷了多次改革，但是管理和服務(wù)工作一直沒有得到很好的實施，自管理責任下放到省聯(lián)社后，地方的積極性開始發(fā)揮作用。首先，建章立制加強管理，推動農(nóng)信社經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換;其次，加強行業(yè)服務(wù)，搭建了信息科技、風險管控、產(chǎn)品研發(fā)、支付清算、培訓教育等服務(wù)平臺，解決了農(nóng)信社過去不能聯(lián)網(wǎng)、不能發(fā)卡、結(jié)算不暢等無法解決的難題;第三，加強企業(yè)文化建設(shè)，在全省范圍內(nèi)統(tǒng)一標識，加大宣傳力度，改變了農(nóng)信社長期以來“弱勢、落后”的企業(yè)形象。

2014年底，安徽成為在全國率先完成全省農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革的省份。從全國范圍來看，各省聯(lián)社“去行政化”，轉(zhuǎn)向“服務(wù)平臺”的探討愈多。但是陳鵬認為，行使服務(wù)職能不能脫離行業(yè)管理職能。他表示，商業(yè)銀行以追求利潤最大化為經(jīng)營目標，天經(jīng)地義，農(nóng)商銀行作為商業(yè)銀行也不例外，但問題是作為支持“三農(nóng)”金融主力軍的農(nóng)商銀行如果追求利潤最大化，成為脫農(nóng)機構(gòu)，那“三農(nóng)”金融服務(wù)怎么辦？

從目前農(nóng)商行發(fā)展的現(xiàn)狀上看，省聯(lián)社的作用仍然不可或缺，農(nóng)商行保持服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)和地方經(jīng)濟的市場定位，與《商業(yè)銀行法》規(guī)定的“商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”存在矛盾和沖突。陳鵬認為，既然我們承認農(nóng)商行的政策性義務(wù)，就應(yīng)該承認行政管理的合理性，而不是單一去行政化。對于省聯(lián)社的未來轉(zhuǎn)型，他建議把省聯(lián)社改為統(tǒng)一法人或金控集團，在完善公司治理的同時，發(fā)揮全省農(nóng)商行的資源聚合效應(yīng)，推進管理扁平化，增強服務(wù)功能，降低經(jīng)營成本，進一步提高金融精準扶貧效率。