把舵生命的航程

理財(cái)規(guī)劃的最大意義在于把一生的現(xiàn)金流與家庭生命周期各個(gè)階段的生活目標(biāo)相匹配。沒有生活目標(biāo)的設(shè)定，就財(cái)務(wù)狀況本身談理財(cái)規(guī)劃是沒有意義的。

生命就像一艘在不盡平靜的海面上破浪前行的航船，從就學(xué)的碼頭出發(fā)、途徑就業(yè)、成家，直至退休終點(diǎn)站停靠。在人生起航的瞬間，每個(gè)人都會(huì)編織一幅理想的藍(lán)圖，如就讀的理想大學(xué)及專業(yè)，就業(yè)的選擇方向，成家后住什么樣的房子、計(jì)劃什么樣的旅行，幫子女選擇什么樣的教育環(huán)境等，這就是我們的生涯規(guī)劃。人們依生涯規(guī)劃擬定自己的生活目標(biāo)，而此理財(cái)目標(biāo)，必須有系統(tǒng)的理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃才可能完成，所以說，人們依理財(cái)計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。生涯規(guī)劃與理財(cái)計(jì)劃是推動(dòng)人生航程的兩大轉(zhuǎn)輪，而理財(cái)目標(biāo)就是貫穿此兩大轉(zhuǎn)輪的主軸，也是指導(dǎo)方向的行程圖。

現(xiàn)行的專業(yè)培訓(xùn)將理財(cái)規(guī)劃分為8大內(nèi)容，即現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。如果仔細(xì)分析，這種分法稍欠嚴(yán)謹(jǐn)，因?yàn)槠浞诸悩?biāo)準(zhǔn)不太統(tǒng)一。消費(fèi)支出（包括住房和汽車消費(fèi)等）、教育、退休養(yǎng)老和財(cái)產(chǎn)分配等是對生活目標(biāo)的規(guī)劃，屬于生涯規(guī)劃的范疇；而現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃和投資規(guī)劃屬于理財(cái)計(jì)劃的范疇，是為實(shí)現(xiàn)生涯規(guī)劃而服務(wù)的。舉例來說，投資規(guī)劃與退休養(yǎng)老規(guī)劃會(huì)存在一定程度上的重合，因?yàn)槲覀儾豢赡転橥顿Y而投資，而一定是為了養(yǎng)老或者傳承后代更多的資產(chǎn)而進(jìn)行。所以說，將理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容區(qū)分為生涯規(guī)劃和理財(cái)計(jì)劃兩大類別，是一種更具邏輯性的分解。生涯規(guī)劃可分為事業(yè)規(guī)劃（包括就學(xué)就業(yè)等）、家庭規(guī)劃（包括日常消費(fèi)、結(jié)婚生子等，但主體是子女教育）、居住規(guī)劃和退休規(guī)劃；理財(cái)計(jì)劃可分為保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和信貸規(guī)劃等。

理財(cái)規(guī)劃書相當(dāng)于一張航海地圖。依生涯規(guī)劃確定的生活目標(biāo)告訴我們航船將在哪里?？浚碡?cái)計(jì)劃會(huì)告訴我們行船路線，也就是實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)的財(cái)務(wù)路徑。誰也不會(huì)否認(rèn)通過理財(cái)計(jì)劃一定會(huì)順利達(dá)成目標(biāo)。正如航海過程中誰也無法預(yù)測會(huì)遭遇什么風(fēng)浪一樣，宏觀環(huán)境的變化會(huì)讓我們的投資績效產(chǎn)生不可預(yù)知的結(jié)果。但是，如果手握一張航海圖，面對突發(fā)狀況時(shí)，你能及時(shí)推演出修正的辦法和行動(dòng)的補(bǔ)救措施，這總比一葉孤舟在海中漫無邊際地漂流要有很多把握。實(shí)踐證明，完全不做規(guī)劃者，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的機(jī)會(huì)可能只有兩三成，而善加規(guī)劃者，達(dá)成夢想的機(jī)會(huì)有六七成。人不是上帝，無法百分之百地夢想成真，但只要能提高實(shí)現(xiàn)夢想的概率，理財(cái)規(guī)劃就是值得的。生活目標(biāo)就像移動(dòng)的靶標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃也要時(shí)常調(diào)整射擊的位置與方向，才有機(jī)會(huì)命中靶心。