我國車險經濟市場的博弈分析

武漢東湖學院　經濟學院　王康　郭蕾　鄺俊偉

我國車險經濟市場的博弈分析

武漢東湖學院經濟學院王康郭蕾鄺俊偉

近年來，在我國汽車市場不斷發(fā)展的同時，機動車車輛保險的增長速度也隨之加快。然而，由于保險市場中信息不對稱的特點，致使道德風險成為車險經營中的不利因素之一，欺詐騙賠的情況屢見不鮮。針對這一市場現(xiàn)象，本文對投保人和保險人雙方進行博弈分析，針對分析結果提出了防范機動車輛保險欺詐騙賠的相關對策，以促進保險市場的健康發(fā)展。

欺詐騙賠 博弈分析 風險防范

1　我國車險市場概況及欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

1.1我國車險市場概況

我國的汽車保險欺詐騙賠一直都是保險市場中的一大痛癥。據相關數(shù)據顯示，截至2015年6月，我國的保險行業(yè)實現(xiàn)了2995.56億元的車險保費收入，同比增長11.75%，較2014年下降5.09%，增速下降較為明顯，為近10年來的最低增速。其中，車險占財產保險業(yè)保費收入的比重為70.17%，較2014年下降了2.94個百分點，較去年同期下降 0.05個百分點。即便如此，車險全行業(yè)卻實現(xiàn)了承保盈利，且盈利水平較2014年有所提升。截至2015年底，車險行業(yè)的數(shù)據大概與上半年相持平。與此同時，我國車險理賠和給付支出2943.05億元，同比增長了7.52%。顯然，我國車險產業(yè)總體情況較為平穩(wěn)，但是，在理賠和給付支出方面仍存在較為負面的影響。為我國打造一個完善健康的車險投保平臺，建立打擊欺詐騙賠的機制已成為我國車輛保險產業(yè)需要解決的一個問題。

1.2我國車險欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

（1）偽造假案騙賠：指投保人故意出險，造成損失，從而向保險人索取賠款的造假行為。

（2）頂包騙賠：指投保人出現(xiàn)后，因相關因素無法向保險人進行索賠時，找符合要求的人冒名頂替，從而獲得理賠的行為。

（3）非險騙賠：指并非出險，投保人謊報出險，榨取保險理賠的行為。

（4）一險多賠：常分為兩種情況：一是將一次事故讓多方賠償；二是將一次事故按多險索賠。

（5）出現(xiàn)后再投保騙賠：指投保人尚未投保，出現(xiàn)后再投保，然后偽造相關信息混淆視聽，讓該事故成為能夠給付索賠的對象，從而獲得保險公司的賠款。

（6）低險高賠：指投保人出現(xiàn)后，損失較小卻故意夸大損失情況以小抵大，向保險公司騙取賠款。

（7）將責任免除事故弄成保險責任內事故：指投保人出險，但屬于責任免除事故，而投保人利用其他手段將該事故偽造成責任內事故從而騙取保險公司的賠款。

車險中欺詐騙賠現(xiàn)象屢見不鮮，不論是投保人還是保險公司，都亟待提升自我素質，為保證保險市場的健康持續(xù)發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

2　汽車保險市場信息不對稱的博弈分析

保險市場中的信息不對稱是指汽車保險交易中的參與者擁有對方沒有的信息，我國的車險市場是信息不對稱市場的代表，汽車保險具有自身的特性，無論是汽車保險的賣方還是買方，都不能夠從對方立場獲得較為充實的相關信息。而正是這種雙方所擁有的不對稱信息的情況，較為輕易地被保險市場中的雙方所利用，從而會影響我國汽車保險經濟市場的運行質量。

2.1保險公司與被保險人的博弈分析

如果在我國現(xiàn)有的保險經濟市場中，有一位被保險人向保險人投保了相關汽車保險，保險人則與被保險人達成協(xié)議，若被保險人利用車輛來獲得騙保金，保險公司將對被保險人進行嚴懲。此時，被保險人獲得的收益為0，保險公司嚴懲時獲得的收益也為0；相反，如果保險公司選擇不嚴懲被保險人，那么被保險人將會獲得的收益為3，保險公司會獲得的收益為1。通過以上分析，博弈支付矩陣如表1所示。

表1　博弈支付矩陣1

從表1中可以看出博弈均衡在“被保險人欺詐，保險公司不嚴懲”的情況下達成。從上文中可以分析出，對被保險人嚴懲的威脅不可置信。由于被保險人有騙保的行為而不會被保險公司發(fā)現(xiàn)的心理，保險公司將面對逐漸增多的車輛保險欺詐案，除去沒有被發(fā)現(xiàn)的欺詐案件，剩下的保險欺詐案件，如果保險公司要嚴懲被保險人的話，將會耗費大量人力、物力、財力去調查欺詐案件，這樣會損失保險公司自身的利益，所以，保險公司通常選擇不嚴懲被保險人。

從上文中可以看出，博弈中的關鍵是保險公司對被保險人的嚴懲政策無法令人置信，如果保險公司大力打擊被保險人的欺詐騙賠行為，為相關工作增強必要的資本，加大對反欺詐騙賠人才投資，那么，保險公司想要回收欺詐騙賠投入的“打擊詐騙”人力、物力、財力等成本，就會對被保險人的保險欺詐實施嚴懲政策。則博弈支付矩陣如表2所示。

表2　博弈支付矩陣2

從表2中可以看出，保險公司對被保險人的嚴懲變得可以置信。如果被保險人對保險公司選擇欺詐騙保的話，保險公司則會從其中得到的收益為1，相對于選擇不嚴懲得到的收益為0 較高，那么，保險公司就會投入大量資本調查以及嚴懲欺詐騙保的被保險人。從而使這種保險公司的嚴懲威脅變得可以置信，所以被保險人不會選擇欺詐騙保，從而便保險公司得到的收益為2。相比較而言，保險公司則會加大力度嚴懲“欺詐騙?！保驌羝墼p騙保的政策也是可行的。

2.2被保險人激勵機制

假設在上文的“保險公司與被保險人的博弈”中，雙方選擇相互對抗即“嚴懲、欺詐”時，雙方收益都為1，而當雙方選擇相互合作即“嚴懲、不欺詐”時，雙方收益均為2。如果被保險人想和保險公司長期合作，那么被保險人與保險公司之間的博弈可以循環(huán)無數(shù)次。

此時，若收益在時間上存在貼現(xiàn)，下一段時期的收益為1，那么只能等于現(xiàn)在收益為c的這一時期的收益，此時，0＜c＜1。若保險公司與被保險人事先都選擇合作，而若在合作過程中察覺到對方開始慢慢選擇對抗，那么自己也會從下個時期開始就會選擇對抗。反之，如果一方沒有察覺到對方開始對抗，則自己就會在第t個時期來確定自己是否選擇對抗。而相對于被保險人或保險公司來說，在第t個時期之前合作所能得到的收益為2；若對方約定在第t時期仍然合作，而被保險人或保險公司中的一方選擇了對抗，那么在第t時期他會得到的收益為3，但是，從第（t+1）時期開始，他獲得的收益只能為1。所以，一方在第t期選擇對抗策略的收益為：

如果合作下的收益大于等于對抗下的收益，那么雙方就會選擇繼續(xù)合作，由上式解得c＞1/3為彼此繼續(xù)合作的條件。也就是說，只要c＞1/3，就可以共同達成合作的目標，反之，c＜1/3，合作關系則會破裂。由上文中博弈的結果可見，如果博弈的次數(shù)足夠多（關系維持足夠長），那么雙方就有意愿來選擇通過合作樹立的聲譽來獲得長期的利益。

3　防范機動車輛保險欺詐騙賠的對策

3.1加強對外合作，大力打擊欺詐

現(xiàn)階段保險公司對于已發(fā)現(xiàn)的車險欺詐騙賠行為，處理方式太過溫和，對于虛假案件，保險公司往往采取拒賠或者要求客戶放棄索賠即可，沒有進一步追究欺詐實施人的行政或者刑事責任。因此，保險公司應加強與政法部門合作，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐騙賠行為，保險公司應該嚴格處理，立刻上報政法部門，絕不姑息。保險公司應積極配合相關行政部門對案件進行查辦，并配合政法部門將欺詐實施人繩之于法。其次，加強行業(yè)合作。各保險公司應積極進行反欺詐合作，實現(xiàn)反欺詐信息共享，避免重復保險和多次索賠現(xiàn)象發(fā)生，對欺詐騙賠行為加大打擊力度。

3.2完善法律制度，依法處理欺詐

目前，在《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國刑法》等一系列法律法規(guī)體現(xiàn)了關于我國保險欺詐的法律規(guī)范。這些法律規(guī)定，只有詐騙金額達到一定數(shù)量才能訴訟法律。然而，這些法律對于保險欺詐界定的金額太大，使得保險欺詐中常見小額欺詐，尚未構成保險詐騙罪，對其處罰力度也有限制。此外，與國外專門制定的保險欺詐法案相比，我國的法律約束還存在不足。由此可見，我國的保險法律有待強化和完善，除了完善保險法律，還需要針對不同的保險類型制定專門的特殊法律。

3.3建立反欺詐數(shù)據庫，實現(xiàn)風險預警

建立專業(yè)的行業(yè)反保險欺詐數(shù)據庫，會給保險公司在核保核賠過程中解決與投保人信息不對稱、道德風險等問題帶來很大幫助。在大數(shù)據時代背景下，保監(jiān)局可以通過建立“高風險修理廠端數(shù)據庫”、“高風險客戶端數(shù)據庫”、“高風險保險人員數(shù)據庫”、“保險犯罪數(shù)據庫”等，從保險的不同角色為保險公司提供防范措施，有效防范和化解車險欺詐風險，從而實現(xiàn)智能反欺詐。此外，隨著我國信息平臺技術的發(fā)展，保監(jiān)局可以建立“機動車輛保險聯(lián)合信息平臺”、“人身險綜合信息平臺”、“道路交通事故檢驗鑒定信息系統(tǒng)”，利用大數(shù)據時代的特點筑力反保險欺詐，有效打擊保險欺詐。

［1］張維迎.博弈論與信息經濟學［M］.上海：上海人民出版社，2004.

［2］陳翠霞.我國機動車輛保險欺詐騙賠的博弈分析［J］.保險職業(yè)學院學報，2014（04）.

［3］曹紅欣.論汽車保險中的道德風險及防范［D］.山東大學，2008.

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