落地威海的民營銀行

丁愛波

2015年5月，首批獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的5家民營銀行全部拿到開業(yè)批復(fù)，時至而今，已經(jīng)實際運(yùn)營超過一年，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。監(jiān)管層面對民營銀行設(shè)立的批復(fù)速度也在逐漸加快。

2016年3月，銀監(jiān)會主席尚福林表示，銀監(jiān)會按照審慎積極原則推進(jìn)民營銀行試點工作，現(xiàn)已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。這也預(yù)示著，民營銀行“第二軍團(tuán)”或?qū)⒂瓉硌杆贁U(kuò)容期。

近日，記者從相關(guān)部門了解到，山東的民營銀行的籌建方案已經(jīng)獲得銀監(jiān)會原則性同意，藍(lán)海銀行有望成為山東首家民營銀行。

山東首家民營銀行

從2012年起，監(jiān)管部門開始逐步推進(jìn)民營銀行落地的政策準(zhǔn)備。

2012年5月26日，銀監(jiān)會印發(fā)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)意見，2013年6月19日，國務(wù)院會議確定探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。2013年7月5日，國務(wù)院發(fā)布“國十條”，表示將嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

2013 年9月13日，據(jù)媒體報道，一份全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細(xì)則的重要參考。

2014年9月29日，銀監(jiān)會宣布批復(fù)浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行，再加上此前批復(fù)成立的前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行，首批5家民營銀行全部獲準(zhǔn)籌建。

在首批民營銀行的申請過程中，山東民營企業(yè)積極參與，有4家企業(yè)發(fā)起申請試點：威海市威高集團(tuán)、東營市大海集團(tuán)、淄博市東岳集團(tuán)（與匯通金融控股共同發(fā)起）、臨沂市翔宇集團(tuán)。但在首批試點中，山東民營銀行籌建方案沒有一家獲得批復(fù)。

2016年5月18日，重慶市金融辦透露，“近日，中國銀監(jiān)會批復(fù)同意在重慶市籌建重慶富民銀行，銀行類別為民營銀行。重慶富民銀行將由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。”

作為進(jìn)入論證階段的12家民營銀行中首家獲批的民營銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營銀行正式開閘。

由此，記者也從相關(guān)主管部門了解到，山東的民營銀行籌建方案獲得銀監(jiān)會原則同意，由興民智通、威高集團(tuán)、赤山集團(tuán)發(fā)起的藍(lán)海銀行有望成為山東省首家民營銀行。

2015年11月，深交所上市公司興民鋼圈（現(xiàn)已改名為興民智通）發(fā)布公告披露，該公司與威高集團(tuán)有限公司、赤山集團(tuán)有限公司等正在發(fā)起設(shè)立一家名為“山東藍(lán)海銀行”的民營銀行。

據(jù)公告，這家暫定名為“山東藍(lán)海銀行股份有限公司”的民營銀行，擬定注冊資本為人民幣20億元，主要發(fā)起人是注冊于威海市的威高集團(tuán)有限公司和赤山集團(tuán)有限公司。威高集團(tuán)擬出資6億元，占股30%，赤山集團(tuán)擬出資4.5億元，占股22.5%，興民鋼圈擬出資1.9億元，占股百分之9.5%。

公告中披露的三家參股公司，威高集團(tuán)和赤山集團(tuán)都在威海，興民智通在煙臺龍口，藍(lán)海銀行如果正式獲批成立，對膠東地區(qū)的金融市場應(yīng)該會起到一定的促進(jìn)作用。此外，民營銀行的開設(shè)也將有利于中小企業(yè)的融資，在山東財經(jīng)大學(xué)教授陳華看來，未來差異化經(jīng)營、與大銀行錯位競爭、專注服務(wù)小微企業(yè)甚至民間個人借貸將是民營銀行發(fā)展的關(guān)鍵。民營銀行的出現(xiàn)，將夾逼現(xiàn)有的銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，大大提高整個金融配置的效率。

山東民企們的銀行夢

實際上，魯企參與民營銀行創(chuàng)建的動作由來已久。作為2014年1月山東報送銀監(jiān)會的4家民營銀行試點企業(yè)之一，匯通金融控股集團(tuán)（以下簡稱匯通控股）是山東無可爭議的第一家籌備、申報民營銀行的民營企業(yè)。

資料顯示，匯通控股落地淄博，涉及金融、投資、基金管理、擔(dān)保、典當(dāng)、地產(chǎn)開發(fā)、資本運(yùn)營、資產(chǎn)管理、綠色養(yǎng)殖、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等廣范圍多元化業(yè)務(wù)，擁有淄博張店匯通小額貸款有限公司、淄博天泰典當(dāng)有限責(zé)任公司、山東昌泰投資擔(dān)保有限公司、山東山海股權(quán)投資管理有限公司、山東富通置業(yè)有限公司、淄博會通再生資源有限公司、東營藍(lán)寶農(nóng)業(yè)科技有限公司七家控股子公司。

2014年9月，匯通控股還以第一大股東的身份，在濟(jì)南注冊成立了山東惠眾新金融發(fā)展股份有限公司（以下簡稱“惠眾新金融”）。但目前，其對民營銀行的申報“擱淺”了。

早在2013年10月底，距離銀監(jiān)會主席尚福林首次對外提出“試辦自擔(dān)風(fēng)險的民營金融機(jī)構(gòu)”僅3個月，匯通控股董事長劉吉民就向媒體證實，“確實正在籌備設(shè)立民營銀行，這也是山東省首家民營銀行?！碑?dāng)時，這家暫定名為“通商銀行”的民營銀行，其股東還包括華聯(lián)礦業(yè)等。

劉吉民自稱“銀行魔”，1994年，他在光明日報看到劉國光、于光遠(yuǎn)關(guān)于中國需要非國有中小銀行的文章。從那時起，劉吉民便樹立了新理想：開辦一家銀行。在周圍人看來，這個理想就跟癡人說夢無異。

2014年1月，央行濟(jì)南分行、山東銀監(jiān)局、山東證監(jiān)局、山東保監(jiān)局、外匯局山東分局五部門聯(lián)合出臺的《關(guān)于山東省金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，支持符合條件的服務(wù)業(yè)企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財務(wù)公司，探索由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司，健全與全省服務(wù)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的銀行業(yè)市場體系。

以上政策被媒體與深圳2014年一號文件《深圳市人民政府關(guān)于充分發(fā)揮市場決定性作用全面深化金融改革創(chuàng)新的若干意見》相提并論，評論稱“民營銀行試點在即，山東、深圳政策先行”。

當(dāng)時深圳的政策提出：支持設(shè)立民營銀行，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，爭取設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司及互聯(lián)網(wǎng)保險公司，積極利用前海平臺，打造國際財富管理中心，以及率先承擔(dān)利率市場化改革內(nèi)容，深化深港兩地金融合作等。

2014年1月22日，在匯通控股發(fā)起成立民營銀行呼聲最高之時，媒體甚至披露了其銀行名字是采用劉吉民的名字——“吉民銀行”，一切顯得志在必得。但山東金融機(jī)構(gòu)一官員潑了冷水：“山東首批民營銀行試點可能落空，‘吉民銀行基本沒希望了?！?/p>

2014年3月，國務(wù)院批準(zhǔn)5個民營銀行試點方案。深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行相繼獲準(zhǔn)籌建。

山東首批試點落空，匯通控股鎩羽而歸。

籌建門檻已有所提高

2014年首批五家試點之后，民營銀行的申設(shè)節(jié)奏近來明顯加快。5月上旬重慶富民銀行獲批、6月上旬四川希望銀行獲批，而隨著8月1日三一重工的一條“銀監(jiān)會同意批復(fù)籌建湖南三湘銀行”公告落地，第八家民營銀行也正式浮出水面。三湘銀行由三一集團(tuán)、三一智能、漢森制藥、新仁鋁業(yè)等多家湖南本土企業(yè)發(fā)起成立，注冊資本為30億元。

據(jù)了解，民營銀行申設(shè)包括輔導(dǎo)和正式申設(shè)兩個環(huán)節(jié)。其中輔導(dǎo)環(huán)節(jié)又包括可行性調(diào)研、論證、會商三個階段。地方銀監(jiān)局論證結(jié)束后，還需同地方金融辦進(jìn)行會商。進(jìn)入正式申設(shè)環(huán)節(jié)，需要發(fā)起人向銀監(jiān)局申請，銀監(jiān)局初步審核后再報銀監(jiān)會審批。

當(dāng)前民營企業(yè)申設(shè)民營銀行熱情不減。來自民營銀行籌建申請輔導(dǎo)咨詢機(jī)構(gòu)——中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年7月，全國共有12家民營銀行核名，其中，有7家為二次或二次以上核名（核名有效期為6個月）。1月至7月民營銀行核名總數(shù)達(dá)108家。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，當(dāng)前民營企業(yè)申請設(shè)立銀行的積極性較高，一方面是因為這些企業(yè)擁有大量資金，而金融業(yè)算是不錯的投資方向；另一方面，很多企業(yè)希望通過向金融領(lǐng)域延伸布局，為供給鏈上下游企業(yè)提供更好的服務(wù)。去年第一批開業(yè)的民營銀行，有的借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或新興業(yè)態(tài)形成了差異化的業(yè)務(wù)模式。

不過，在這股熱潮之中，也有多家準(zhǔn)備籌建民營銀行的上市公司打退堂鼓。

朗瑪信息和益佰制藥日前雙雙公告表示，在推進(jìn)民營銀行的籌建過程中，由于銀監(jiān)會民營銀行籌建細(xì)則進(jìn)一步細(xì)化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元人民幣。經(jīng)過與相關(guān)政府部門以及貴安科技銀行發(fā)起人商議，擬不作為主發(fā)起人參與籌建貴安科技銀行。一些原計劃入股民營銀行的小股東也紛紛萌生退意。廈門蒙發(fā)利科技（集團(tuán)）股份有限公司在2013年12月決定以自有資金5000萬參股商匯銀行。商匯銀行擬注冊資本為10億元，蒙發(fā)利占總股本的5%。7月15日，蒙發(fā)利董事會考慮到公司聚焦并全力推動主業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營目標(biāo)，同意退出參與籌建民營銀行的事宜。

“很多企業(yè)有參與民營銀行的積極性，但不是所有的民營企業(yè)都具備發(fā)起設(shè)立民營銀行的實力。監(jiān)管部門對于主發(fā)起人各方面的條件設(shè)置有一定門檻，不符合這些門檻的民營股東可能會轉(zhuǎn)而放棄?！痹鴦傉f。

據(jù)悉，民營銀行籌建門檻已經(jīng)有所提高，條件包括：若銀行性質(zhì)為股份有限公司，注冊資本最低20億元；發(fā)起人為擬設(shè)銀行注冊地所在省（區(qū)、市）內(nèi)純中資民營企業(yè)；持股比例原則上不超過30%；發(fā)起人的實際控制人為中國境內(nèi)公民且不得持有綠卡；采取共同發(fā)起設(shè)立方式；優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元、終極受益人和剩余風(fēng)險承擔(dān)者個人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營企業(yè)作為發(fā)起人，欠發(fā)達(dá)地區(qū)如西部地區(qū)可適當(dāng)降低要求等。

按照監(jiān)管部門的要求，如果民營銀行破產(chǎn)，發(fā)起股東承諾將資不抵債的差額部分的資金補(bǔ)齊，以避免銀行儲戶遭受損失。這也是部分民營企業(yè)退出籌備民營銀行的原因之一。有一家此前曾發(fā)布公告稱籌備發(fā)起設(shè)立民營銀行的上市公司透露，就是因為考慮到無法對和民營銀行相關(guān)的一些兜底風(fēng)險的制度安排做出承諾，才退出了民營銀行的籌備。

“存款保險制度不能對所有的風(fēng)險都予以彌補(bǔ)，因此，需要民營銀行的大股東對剩余風(fēng)險的承擔(dān)作出承諾，并對一些可能出現(xiàn)的風(fēng)險作出前瞻性的安排?！痹鴦傉f。