個(gè)人信用評(píng)估體系在住房公積金管理中的價(jià)值探討

張偉

【摘要】住房公積金是單位和個(gè)人共同籌集、賬戶專用的一項(xiàng)惠民資金，屬于職工個(gè)人所有。隨著受益面的不斷擴(kuò)大，截至目前，本市已有290余萬名職工建立和繳存住房公積金。私營企業(yè)及個(gè)體工商戶繳存職工的增多，繳存賬戶質(zhì)量不佳的問題已逐漸顯現(xiàn)。住房公積金制度的根本作用體現(xiàn)在住房公積金貸款上，現(xiàn)有住房公積金貸款手續(xù)較為簡單，不能充分規(guī)避借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，如加入個(gè)人信用評(píng)估體系作為參考指標(biāo)，可減少住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金使用效率。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用；公積金管理；信用評(píng)估

一、個(gè)人信用評(píng)估體系信息的收集

（一）信息收集的渠道

個(gè)人信用信息來源渠道與個(gè)人的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)。根據(jù)我市的實(shí)際情況，個(gè)人的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所涉及的來源渠道有：個(gè)人所在的工作單位、個(gè)人的存貸款所在商業(yè)銀行、人民銀行、住房公積金管理中心、稅務(wù)機(jī)關(guān)、民政部門、保險(xiǎn)公司等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些部門可以分別提供個(gè)人的收支信息、儲(chǔ)蓄信息、征信信息、貸款信息、納稅信息、婚姻狀況信息、財(cái)產(chǎn)信息等，因此這些部門或系統(tǒng)也就成為個(gè)人信用評(píng)估的重要信息來源渠道。

（二）個(gè)人信用信息收集的主要內(nèi)容

1、個(gè)人基本信息。個(gè)人基本信息主要由公安、民政等部門和被征信人所在單位提供，主要包括：姓名、曾用名、性別、出生日期、戶籍地址、現(xiàn)居住地址、有效證件號(hào)碼、配偶姓名、配偶身份證號(hào)、家庭人口情況、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、年收入、工作年限等。2、信用交易信息。（1）商業(yè)銀行的存款、貸款以及信用卡使用等情況記錄。包括存款數(shù)量，貸款金額、還款情況、逾期期數(shù)及金額，信用卡透支及還款情況、惡意透支記錄和數(shù)額。（2）住房公積金的繳存、貸款等情況記錄。包括開戶日期、月繳存額、繳至年月、封存情況及月數(shù)、停繳緩繳情況及月數(shù)、提取日期、提取原因、提取金額、當(dāng)前余額、繳存單位性質(zhì)、貸款金額、還款情況、逾期期數(shù)及金額。

（三）個(gè)人信用信息收集的方式

金融機(jī)構(gòu)的信用信息可以由人民銀行征信查詢系統(tǒng)加職工提供；住房公積金使用情況由住房公積金數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)提供；其他部門的信息由職工提供。

二、個(gè)人信用的評(píng)估

收集個(gè)人信用信息的目的就在于對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估，輔助貸款決策。個(gè)人信用評(píng)估包括如下步驟：（1）根據(jù)已收集的個(gè)人信用信息建立科學(xué)的信用評(píng)估模型。（2）根據(jù)個(gè)人信用評(píng)估模型對(duì)個(gè)人基本信息和信用信息進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)不同基本信息和資信信息賦予具體量化的正或負(fù)評(píng)估分值，以此計(jì)算出最終評(píng)估結(jié)果。

（一）建立信用評(píng)估模型的影響因素

1、受教育程度。一般情況下，受教育程度與個(gè)人的道德修養(yǎng)成正相關(guān)，接受高等教育的人通常更懂得遵守法律及維護(hù)個(gè)人信用。同時(shí)，良好的教育使他們有較好的工作前景，即使失業(yè)，其再就業(yè)能力也很強(qiáng)。反之，未受過良好教育的人，違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。2、年收入水平及穩(wěn)定性。個(gè)人收入水平是償還債務(wù)的重要來源，個(gè)人收入水平的高低及未來收入的穩(wěn)定性，是用來衡量個(gè)人是否具有履約能力的重要指標(biāo)。3、職業(yè)狀況。一個(gè)人的職業(yè)及穩(wěn)定程度，是評(píng)估一個(gè)人資信度的一個(gè)重要指標(biāo)。一般來說，國家機(jī)關(guān)事業(yè)單位，及國有大中型企業(yè)的職工較其他行業(yè)職工的收入水平及穩(wěn)定性方面更有保障。4、個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況。個(gè)人擁有的財(cái)產(chǎn)可作為債務(wù)的擔(dān)保，成為償債能力的保障。財(cái)產(chǎn)清償能力依據(jù)資產(chǎn)的流動(dòng)性，保值能力而定。5、負(fù)債及支出狀況。在收入水平一定的前提下，支出負(fù)擔(dān)及原有債務(wù)情況是決定借款人貸款金額的關(guān)鍵考核指標(biāo)。6、信用記錄。信用卡及以往貸款的還款情況，是反映一個(gè)人的守信程度及還款習(xí)慣的參考因素。7、住房公積金繳存及使用情況。住房公積金的繳存是否及時(shí)，繳存多少，卡內(nèi)余額，支取記錄，及公積金貸款使用情況，是否開立補(bǔ)充及按月住房補(bǔ)貼賬戶，可作為職工貸款多少的重要參考。

（二）信用評(píng)估模型的評(píng)估明細(xì)

可將個(gè)人的信用信息分為個(gè)人基本情況、職業(yè)信息、住房公積金信息、銀行信息、貸款償還能力、抵押物變現(xiàn)能力和其他情況七大類信用指標(biāo)，所占分值分別為30分，30分，90分，60分，60分，30分，總分為300分。1、個(gè)人基本情況分為年齡（按年齡大小給出不同評(píng)分，年齡太大與太小都會(huì)降低貸款還款能力）、婚姻狀況（單身、結(jié)婚、結(jié)婚有子女）、文化程度（文化程度越高給予分值越高）2、職業(yè)信息分為經(jīng)濟(jì)類型（依據(jù)收入及穩(wěn)定程度給予不同分值）、所屬行業(yè)（依據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度給予不同分值）3、銀行信息分為信用卡使用情況、銀行貸款情況4、住房公積金信息分為月繳存額（按近2年月均繳存額作為評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)）、公積金余額、有無補(bǔ)充公積金或按月住房補(bǔ)貼、公積金貸款使用情況（是否存在逾期或擔(dān)保代償情況）、住房公積金繳存年數(shù)5、貸款償還能力分為家庭年收入、收入還貸比=月還款額÷職工月收入、住房消費(fèi)收入=擬購買住房價(jià)格÷職工年收入6、其他情況分為有無商業(yè)保險(xiǎn)、有無社會(huì)保險(xiǎn)等能證明償債能力的證明。

（三）個(gè)人信用評(píng)估

通過個(gè)人信用評(píng)分明細(xì)項(xiàng)得出個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，并依據(jù)其他負(fù)面因素的情況作為減分項(xiàng)，確定借款人的信用評(píng)級(jí)，以此作為住房公積金貸款額多少的參考指標(biāo)。1、240分及以上，說明借款人的收入水平很高，償債能力很強(qiáng)、社會(huì)地位高、家庭環(huán)境優(yōu)越，具有很強(qiáng)的償債能力。貸款金額可按現(xiàn)行計(jì)算方式下最高貸款金額予以貸款。2、210分-240分，說明借款人的收入水平較高，償債能力較強(qiáng)、社會(huì)地位較高、家庭環(huán)境比較優(yōu)越，具有較強(qiáng)的償債能力?？砂船F(xiàn)行計(jì)算方式下最高貸款限額的95﹪予以貸款。3、180分210分，說明借款人的收入水平中等，有償債能力、有一定社會(huì)地位、家庭環(huán)境良好，具有足夠的償債能力。可按現(xiàn)行計(jì)算方式下最高貸款限額的90﹪予以貸款。4、150分-180分，說明借款人的收入水平一般，有一定償債能力、社會(huì)地位一般、家庭環(huán)境一般，具有一定的償債能力?？砂船F(xiàn)行計(jì)算方式下最高貸款限額的85﹪予以貸款。5、120分以下，說明借款人的收入水平較低，償債能力較差、社會(huì)地位較低、家庭環(huán)境較差，具有較差的償債能力?？砂船F(xiàn)行計(jì)算方式下可最高貸款限額的80﹪予以貸款。