對進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考

劉海燕

【摘要】隨著金融改革的持續(xù)深入，互聯(lián)網(wǎng)金融取得蓬勃發(fā)展，但在當(dāng)前金融網(wǎng)絡(luò)化、自由化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸暴露出各種各樣的風(fēng)險與問題，缺乏必要的約束，加強監(jiān)管至關(guān)重要。下面思考提出進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的途徑，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 規(guī)范

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指的是金融主管或監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)為保護投資人、存款人的合法權(quán)益，為維護金融體系的穩(wěn)定與安全，為推動經(jīng)濟發(fā)展等，按照金融法規(guī)監(jiān)督、管理互聯(lián)網(wǎng)金融活動。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背后，金融風(fēng)險、監(jiān)管問題等嚴重擾亂金融市場秩序，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是亟待探究的重要課題。

一、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，保證金融系統(tǒng)穩(wěn)定

較歐美發(fā)達國家而言，中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律并不完善，除了近幾年第三方支付機構(gòu)出臺了一系列具體的管理辦法，眾籌融資機構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)等均沒有建立相應(yīng)的法律來約束其行為[1]。而監(jiān)管法律的缺乏會放任互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展，只要遭遇風(fēng)險，金融系統(tǒng)勢必會承擔(dān)消極影響。

因此，為保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，監(jiān)管部門應(yīng)建立健全監(jiān)管法律。一是針對第三方支付機構(gòu)立法的完善，不僅要設(shè)計法律條文，還應(yīng)以既有的法律為基礎(chǔ)進一步健全監(jiān)管細則，提高立法層級，促使整個第三方支付行業(yè)規(guī)范經(jīng)營；二是眾籌融資機構(gòu)應(yīng)完善立法，解決在股權(quán)眾籌融資中有悖于現(xiàn)行《證券法》之處，并依據(jù)該思路適當(dāng)修訂《證券法》，增加有關(guān)眾籌融資的法律條文；分別針對眾籌融資的發(fā)行者、投資者、眾籌平臺三個層面建立健全相應(yīng)的監(jiān)管法律；三是獨立針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)立法，以加強防范金融風(fēng)險、保護消費者利益為核心，通過相應(yīng)法律條文的制定來約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系，維護金融市場秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系的完善是進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要途徑。一是政府監(jiān)管機構(gòu)務(wù)必要明確責(zé)任，尤其是當(dāng)下實施金融監(jiān)管最主要的部門更應(yīng)細化監(jiān)管責(zé)任，分別在證監(jiān)會、銀監(jiān)會下專門設(shè)立負責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的部門，主要負責(zé)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，維護金融市場的秩序與穩(wěn)定；二是積極建立行業(yè)協(xié)會，并制定自律原則。建立行業(yè)協(xié)會能提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運營的規(guī)范性，促進企業(yè)健康發(fā)展；自律原則的制定能對監(jiān)管機構(gòu)的自律監(jiān)管起到輔助作用，從而盡早在行業(yè)內(nèi)部完善規(guī)范原則。如第三方支付機構(gòu)當(dāng)下已經(jīng)成立了行業(yè)協(xié)會，也就是由銀行會批設(shè)、中國人民銀行主管的支付清算協(xié)會，從而建立健全微觀監(jiān)管細節(jié)；三是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的社會監(jiān)管體系。社會監(jiān)管是面向社會大眾的，包括律師事務(wù)所、注冊會計師事務(wù)所、傳媒等，社會監(jiān)管體系的建立與健全能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管，監(jiān)管角度變得更加多面化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也將更加完善[2]。與此同時，社會輿論可促使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)積極解決自身問題，為金融市場秩序的維護提供保障。

三、堅持加強互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)，防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建設(shè)的不斷強化能有效防范其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。一是積極開發(fā)具備自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系里，軟硬件系統(tǒng)大多都源自國外，自主研發(fā)的金融設(shè)備嚴重缺乏，只有快速研發(fā)自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技技術(shù)，包括數(shù)據(jù)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、防火墻技術(shù)等，才能使軟硬件設(shè)施防御安全風(fēng)險的能力得到有效的提高，使國家金融保持安全性；二是加大在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施方面的投入。在軟件方面，應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站訪問的安全性，采取身份驗證、分級授權(quán)等登錄方式限制非法盜取信息；在硬件方面，應(yīng)加大投入計算機物理設(shè)備安全性的力度，加強研發(fā)計算機系統(tǒng)的防攻擊、防病毒能力，確保互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能在一個安全的環(huán)境下開展各項業(yè)務(wù)；三是統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準。金融業(yè)應(yīng)使信息技術(shù)標準及規(guī)范與國際保持統(tǒng)一，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在其系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)性，從而加強監(jiān)測、預(yù)防各種各樣的技術(shù)性風(fēng)險。

四、注重科學(xué)披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息，保護投資者的權(quán)益

權(quán)益保護是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分之一，投資者缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識，且識別和承擔(dān)風(fēng)險的能力都較低，但不定期審查、實時監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及機構(gòu)是監(jiān)管機構(gòu)必須履行的義務(wù)，涵蓋開展業(yè)務(wù)、實施交易的全過程[3]。

一是監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴格要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及機構(gòu)強制提示風(fēng)險、披露信息，并監(jiān)督信息的真實性與風(fēng)險程度，如果沒有依據(jù)規(guī)定進行提示，就應(yīng)警示、懲罰、公告；二是憑借權(quán)威信用評估機構(gòu)的影響力，定期將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及機構(gòu)的信用評級報告公布出來，從而對其信用狀況進行實時監(jiān)督；對互聯(lián)網(wǎng)金融的所有從業(yè)人員也應(yīng)開展工作績效及信用評價等工作，公開提供信貸業(yè)務(wù)的人的信息，避免發(fā)生不合理、不合法的互聯(lián)網(wǎng)信用交易；三是監(jiān)管部門應(yīng)要求所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均以保護投資者的利益為中心，完善信息披露制度的建立，并加強對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，從而使業(yè)務(wù)的管理與運營更加透明，促使投資者能對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實際信息有一個充分的了解，包括管理信息、財務(wù)信息、風(fēng)險信息等，從而基于行業(yè)自律加強信息披露。如此一來，金融監(jiān)管部門就能幫助投資者科學(xué)評估互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及風(fēng)險，增強投資者信任互聯(lián)網(wǎng)金融的程度，在兩者之間形成良性的循環(huán)過程，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取得可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展并非只依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進步，更重要的是將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機結(jié)合在一起，從監(jiān)管法律、組織體系、信息技術(shù)建設(shè)、信息披露等方面堅持規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，為金融市場的繁榮發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]尹海員，王盼盼.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構(gòu)建[J].財經(jīng)科學(xué)，2015（09）：12-24.

[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[3]洪娟，曹彬，李鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014（09）：42-46.