榆林農業(yè)銀行核心競爭力分析

王俊 周啟清

【摘要】論文運用比較分析法、主成分分析法，結合榆林農業(yè)銀行2010年到2014年的實際情況將競爭力評價體系應用于榆林農業(yè)銀行，提出了榆林農業(yè)銀行核心競爭力的概念及主要構成要素，進而對榆林農業(yè)銀行核心競爭力評價指標體系進行了構建，分析了中國農業(yè)銀行榆林支行在核心競爭力上存在的問題，并探討了提升其核心競爭力的途徑建議和對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 榆林農業(yè)銀行 核心競爭力

一、榆林農業(yè)銀行經營環(huán)境分析

中國農業(yè)銀行榆林分行城區(qū)支行于2001年經人民銀行批準正式成立。是一家經辦各種存款、貸款、結算業(yè)務以及人民銀行批準的其他金融業(yè)務的市支行級金融機構。榆林農行以支持地方經濟社會發(fā)展為己任，在促進榆林市經濟健康發(fā)展的同時，自身業(yè)務也得到了飛速發(fā)展：一是資金實力明顯增強，截止2014年12月末，全行各項存款余額達到507億元。2010年以來，在支持地方建設方面，累計投放各項貸款390多億元，重點支持了煤炭、電力、化工、交通、房地產等行業(yè)，推動縣域經濟快速發(fā)展。為此，榆林農業(yè)銀行以打造城市主流銀行和縣域領軍銀行為目標，努力將市區(qū)行打造成為核心客戶群體優(yōu)勢明顯，產品、服務引領金融消費潮流，主要業(yè)務發(fā)展速度明顯高于同業(yè)水平，市場份額和盈利水平位居前列，文化、理念、品牌、形象得到社會高度認可，價值創(chuàng)造和綜合競爭力持續(xù)攀升的城市主流銀行；2011年實現(xiàn)利潤12億元。在服務“三農”方面，2012年9月末，全行涉農貸款總額80.2億元，縣域新增貸款連續(xù)三年超過50%，總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。另外，惠農卡發(fā)卡總量突破34.6萬張，覆蓋農戶超過100萬人。建立惠農服務站46個，累計辦理支取業(yè)務35.57萬筆，發(fā)放資金1.08億元。2013年末，全行各項存款余額達到了415.1億元，各項貸款余額229.4億元，當年實現(xiàn)利潤14億元。在全省農行系統(tǒng)綜合考核中連續(xù)5年名列第一位。

從農行內部發(fā)展來看，業(yè)務經營還存在“三快對三慢”的不均衡問題，一是三農板塊和城區(qū)一級支行存款增加較快，縣級支行和分理處存款相對而言增長乏力，存量占比下降；二是三農板塊資產業(yè)務快速增長，城區(qū)資產業(yè)務相對來說發(fā)展較為緩慢；三是個人貸款快速增長，法人客戶雖然在AA級以上客戶數(shù)量和貸款額度有所增長，但是在客戶儲備和貸款投放上相對不足。

從外部發(fā)展環(huán)境來看，隨著經濟形勢的逐步好轉，將為該行業(yè)務的發(fā)展帶機遇。一是適度寬松、有扶有控的信貸政策，將有利于該行保持信貸規(guī)模適度增長，調整優(yōu)化信貸結構。二是央行自2010年10月20日上調人民幣存貸款利率，有利于定期儲蓄存款的增長。三是市政府繼續(xù)推進十項重點工程，深入實施兩區(qū)兩帶一城發(fā)展規(guī)劃，為該行發(fā)展帶來較大的發(fā)展機遇。

二、農業(yè)銀行榆林分行的競爭優(yōu)勢分析

近年來，榆林農業(yè)銀行在榆林市委、市政府和上級行黨委強有力的領導和支持下，以打造“城市主流銀行和縣域領軍銀行”為目標，提升了企業(yè)價值，增強城鄉(xiāng)兩個市場的綜合競爭力，支持地方經濟建設，積極拓展城市業(yè)務市場，提高了服務三農的能力，各項業(yè)務得到了又好又快的發(fā)展。2013年末，全行各項存款余額達到了415.1億元，各項貸款余額229.4億元，當年實現(xiàn)利潤14億元。在全省農行系統(tǒng)綜合考核中連續(xù)5年名列第一位，多次被榆林市委、市政府評為“為榆林經濟做出突出貢獻先進單位”，被陜西省委、省政府授予“文明單位”等稱號，轄內涌現(xiàn)出長城支行、城區(qū)支行、分行營業(yè)部、榆陽區(qū)支行、府谷支行等全國農行系統(tǒng)“百佳”、“百優(yōu)”、“百強”支行和全省“十強”支行。

（一）橫向比較網點上占有優(yōu)勢

目前，農行陜西榆林分行現(xiàn)有機構60個，其中區(qū)行1個，支行5個，二級支行及分理處（營業(yè)所）54個，在職員工1500人。

榆林地區(qū)各大銀行網點分布表

單位：個

由上表可知，與其余3大商業(yè)銀行相比較，農業(yè)銀行網點分布最多，帶給人們更大的便捷。再者，與同業(yè)間其他銀行及金融機構向計較，農業(yè)銀行享有國家政策支持，服務于三農，貼近城鎮(zhèn)公民生活，大大增加了其核心競爭力。榆林農業(yè)銀行核心競爭力優(yōu)勢在城鄉(xiāng)聯(lián)動是榆林農行的特色和潛力所在，其擁有1500多名愛崗敬業(yè)、團結務實、吃苦耐勞、勇于奉獻的員工，是不斷取得進步的根本保證。客戶、網點、渠道橫跨城鄉(xiāng)都是其有利條件。

（二）縱向對比業(yè)績上占優(yōu)勢

榆林農行現(xiàn)統(tǒng)計網點及業(yè)績均占省內十分之一，和其他十個市相比較，僅次于西安和寶雞市。在地勢上榆林位于陜西最北部，面積約4.29萬平方千米，約為陜西省總面積的百分之二十七，是陜西省面積最大的直轄市，常住人口達到3351437人，其中15～64歲人口2569890人，占76.68，至今，全市已發(fā)現(xiàn)8大類48種礦產資源，潛在價值超過46萬億元人民幣，尤其是煤炭、石油、天然氣、巖鹽等能源礦產自愿富集一地，組合配置好，國內外罕見，開發(fā)潛力巨大，被譽為中國的“科威特”，經濟發(fā)展迅速，資金周轉量大，并且積極向省行申請貸款計劃，全力支持榆林市加快經濟結構轉型步伐，支持符合國家產業(yè)政策、節(jié)能減排、企業(yè)轉型、民生工程等相關優(yōu)質項目，榆林農行信貸計劃的匹配僅次于西安市，居全省第二位。

（三）銀行自身特色分析

近年來榆林農業(yè)銀行貸款投放力度加大，全力支持榆林經濟社會健康協(xié)調發(fā)展成為人們心中貼心的銀行。

一是整合營銷資源，增強城鄉(xiāng)兩個市場的綜合競爭力；二是堅持有保有壓，在貸款投放上堅持雙優(yōu)戰(zhàn)略，對貸款客戶實行分類管理，重點支持優(yōu)良客戶，逐步壓縮一般客戶，淘汰劣質客戶；三是統(tǒng)一思想，促進了服務“三農”工作的扎實開展。實施差異化發(fā)展，加大金融支持縣域經濟發(fā)展的力度，有效激發(fā)了縣域支行的積極性，促進縣域經濟的快速發(fā)展。累計發(fā)放惠農卡34.9萬張，惠農卡覆蓋農戶約120萬人，累計發(fā)放農戶小額貸款8.9億元，授信2.05萬戶，授信金額8.7億元，農戶小額貸款余額為3.76億元。全行涉農貸款總額達到66.53億元，占全行貸款總量的35.1%；四是積極踐行“以市場為導向、以客戶為中心”的經營理念，加強機制創(chuàng)新，分行和各支行分別成立小企業(yè)貸款服務中心和分中心，實施個貸集中經營，優(yōu)化審批流程，提高工作效率；五是認真履行社會責任，樹立農業(yè)銀行良好形象，通過廣播宣傳、圖片介紹、散發(fā)傳單、工作人員宣傳講解和現(xiàn)場演示等方式，大力普及金融知識，開展金融知識普及宣傳活動。

三、核心競爭力分析

從綜合貢獻上看，縣域支行好于城區(qū)支行；從主要業(yè)務產品經營效果看，各支行（處）之間存在較大差距。先進行全面超額完成任務，個別落后行差距懸殊，各支行（處）在自身業(yè)務發(fā)展上也存在較多不均衡性。盡管農業(yè)銀行開始股份制改革，開始引入國外先進的經營管理理念，但是計劃經濟時期遺留下來傳統(tǒng)的運營模式還在殘留在銀行部門領導人的頭腦中，產品創(chuàng)新力不夠，服務配套滯后。

一是銀行家經營管理理念還比較落后，缺乏有農行特色的競爭力強的優(yōu)質金融產品。二是由于歷史上主要服務于“三農”等弱勢產業(yè)、區(qū)域和群體，農業(yè)銀行為此承擔了巨大的成本。三是同業(yè)之間激烈的競爭擠壓農業(yè)銀行的盈利空間產品營銷缺乏力度農業(yè)銀行的經營效率低。四是售后服務跟不上，優(yōu)質服務有差距。特別是對VIP客戶的差別化服務沒有得到充分體現(xiàn)，員工的服務水平和服務技能還有待提高。

四、榆林農業(yè)銀行核心競爭力的提升策略

面對復雜多變的經營環(huán)境和異常激烈的競爭態(tài)勢，榆林農業(yè)銀行應加快轉型發(fā)展，以“橫向提升、縱向進位”為目標，牢固樹立危機意識、憂患意識、競爭意識、風險意識，抓好負債業(yè)務，提升市場份額、調整優(yōu)化結構，加快中間業(yè)務發(fā)展，科學謀劃全年工作，著力營造和諧穩(wěn)定內外部環(huán)境。

（一）圍繞農總行新的戰(zhàn)略定位，提升三農金融服務的能力

榆林地處黃土高原和毛烏素沙漠的接合帶，全市1區(qū)11縣，北部屬風沙草灘區(qū)，南部為黃土丘陵溝壑區(qū)，區(qū)內大部分地區(qū)為農村，農業(yè)人口眾多。榆林農行應緊緊圍繞國家宏觀調控政策和產業(yè)政策，以服務“三農”為己任，改善信貸服務，拓展縣域市場，加大支農力度，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融的主渠道作用，有效地促進了縣域農村經濟的快速發(fā)展。

（二）提升組織機構創(chuàng)新，提升服務質量提高和服務水平

大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，充分發(fā)揮電子銀行作為交易渠道、服務平臺和營銷窗口的突出作用，加快自助銀行、支付通、自助服務終端等產品向客戶端的延伸，實現(xiàn)所有網點自助設備的全覆蓋，減輕了柜臺壓力。在客戶方面，加強客戶的管理與維護，強化產品創(chuàng)新，為客戶提供個性化、差異化的金融服務，提高服務客戶的水平。

（三）全面提升對公業(yè)務核心競爭力

強化“以市場為導向、以客戶為中心，以提升競爭力為目標”的經營理念，推動客戶基礎建設，加強客戶經理隊伍建設，嚴控風險防范，加快發(fā)展、提升進位，鞏固對公業(yè)務在全行經營中的支柱地位，全面促進對公業(yè)務主流銀行建設。完善支柱架構，進一步優(yōu)化業(yè)務流程；注重發(fā)揮資產業(yè)務的綜合帶動作用，以資產業(yè)務帶動其他業(yè)務發(fā)展。

（四）踐行總行核心價值觀及理念，不斷豐富完善企業(yè)文化建設內涵

中國農業(yè)銀行企業(yè)文化核心理念是在充分吸收全行企業(yè)文化建設大討論成果，經過廣泛調研訪談、深入梳理歷史傳承、深刻剖析文化現(xiàn)狀的基礎上形成的，是農業(yè)銀行45萬員工智慧與心血的結晶，是全體員工共同的思想意志和行動綱領，對于全行形成統(tǒng)一的目標激勵、價值取向和行為規(guī)范。要腳踏實地踐行企業(yè)文化核心理念，在貫徹科學發(fā)展觀、支持和服務“三農”的偉大征程中不斷創(chuàng)造新的輝煌。

（五）提高風險管理控制能力，完善風險管理體系和機制

針對農業(yè)銀行風險管理機制的現(xiàn)狀，要加強對農業(yè)銀行風險管理，應主要從以下幾個方面入手：健全科學的風險管理組織體系，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理；培育新型的風險管理文化，加快建立一支高素質的風險管理隊伍；建立有效的風險預警機制，改變風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況；提高風險計量水平；完善風險控制方法；運用多種風險應對策略，包括規(guī)避、分散、轉移、抑制等策略。

參考文獻

[1]焦瑾璞.中國銀行業(yè)競爭力比較[M].北京：中國余融出版社.2012.1.

[2]周啟清.我國縣域金融需求主體借貸行為分析[J].商業(yè)時代.2014年第10期.

[3]文震威.農業(yè)銀行核心競爭力初探[D].企業(yè)經濟.2010，10.

[4]榆陽區(qū)農行正被審計署調查[J].證券市場周刊.2012（9）：15-16.

[5]趙忠世.國有商業(yè)銀行的核心競爭力[J].農村金融研究.2012（5）：34-37.

[6]陳志.中國人民銀行[J].金融會計.2014（01）：50-58.

基金項目：本文系2013年度陜西省教育科學“十二五”規(guī)劃課題（SGH13497）階段性研究成果。

作者簡介：王?。?993-），女，陜西榆林人，經濟學學士，陜西國際商貿學院國際經濟學院B12級學生，研究方向：區(qū)域經濟；周啟清（1966-），男，河南信陽人，經濟學博士，陜西國際商貿學院副教授，研究方向：金融工程與風險管理研究。