欠發(fā)達地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)的實踐與思考

【摘要】金融融扶貧是新時期國家扶貧開發(fā)的方向性重大舉措，加強貧困地區(qū)金融扶貧機制建設(shè)，充分發(fā)揮金融在支持扶貧開發(fā)中的杠桿作用，已經(jīng)成為一個亟待深入研究的重大課題。為充分了解保山轄區(qū)金融支持扶貧開發(fā)的基本情況，我們分別選取轄區(qū)四縣（市）20戶農(nóng)戶、3家市級涉農(nóng)金融機構(gòu)作為調(diào)查樣本，對轄區(qū)金融支持扶貧開發(fā)工作進行了調(diào)查，分析金融支持扶貧開發(fā)中所存在的困難和問題，并對構(gòu)建金融支持扶貧開發(fā)的路徑提出針對性的建議。

【關(guān)鍵詞】金融支持 扶貧開發(fā) 實踐 思考

近年來，國家把金融扶貧作為扶貧戰(zhàn)略的一個重要組成部分，越來越重視金融在扶貧開發(fā)中的重要作用?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020年）》首次把金融服務(wù)作為新時期扶貧開發(fā)的重要政策保障。2014年，人民銀行與財政部、金融監(jiān)管機構(gòu)等六部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，對如何做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作從總體要求、重點支持領(lǐng)域、重點工作、保障政策措施以及加強組織領(lǐng)導(dǎo)等方面提出了指導(dǎo)意見。而對于欠發(fā)達地區(qū)，金融機構(gòu)如何在政策指引下，結(jié)合扶貧開發(fā)工作實際，充分發(fā)揮金融政策扶持作用，完善金融服務(wù)機制，提高扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作水平，推動金融支持扶貧開發(fā)是一個值得探索和思考的問題。

保山市位于云南省西部邊陲，古稱永昌，是云南省開發(fā)最早的邊疆多民族地區(qū)。轄隆陽、施甸、騰沖、龍陵、昌寧一區(qū)四縣，均為滇西邊境片區(qū)縣。全市國土面積1.96萬平方公里，山區(qū)面積占92%。2014年末總?cè)丝谶_258萬，少數(shù)民族人口25.8萬人。截止2014年末，保山市實現(xiàn)生產(chǎn)總值500.97億元，增長11.2%；規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資383.9億元，增長33.1%；社會消費品零售總額154.1億元，增長13%；進出口總額2.69億美元，增長33.7%；公共財政收入47.18億元，增長10.1%，居民人均可支配收入7626元。

一、保山市扶貧開發(fā)工作實踐

“十二五”以來，保山市緊緊圍繞“區(qū)域發(fā)展帶動扶貧開發(fā)，扶貧開發(fā)促進區(qū)域發(fā)展”的扶貧開發(fā)戰(zhàn)略，創(chuàng)新扶貧開發(fā)機制，提高扶貧資金精準度，加快推動扶貧開發(fā)工作步伐，全市扶貧開發(fā)工作取得顯著成效。

（一）扶貧開發(fā)示范項目穩(wěn)步推進

近幾年來，保山市在推進扶貧開發(fā)工作中，堅持把整鄉(xiāng)（村）推進和產(chǎn)業(yè)扶貧作為落實片區(qū)開發(fā)與精準扶貧戰(zhàn)略的工作重點，不斷提高整鄉(xiāng)（村）推進、產(chǎn)業(yè)扶貧項目的建設(shè)質(zhì)量和建設(shè)效果。2011年以來，保山市先后實施了整鄉(xiāng)推進項目14個，連片特困地區(qū)綜合扶貧開發(fā)示范項目2個，項目共計規(guī)劃總投資28.83億元，覆蓋7.48萬戶，27.83萬人，其中貧困戶3.35萬戶，10.51萬人。同時，投入資金14.12億元，組織實施了整村推進項目1329個。同時，加快易地扶貧搬遷工作步伐，全市進行易地扶貧搬遷戶達1717戶，共計7463人，扶持完成146個鄉(xiāng)、563個村、1609個村民小組（自然村）5968戶住房困難的農(nóng)戶安居房的建設(shè)工程。

（二）扶貧開發(fā)資金投入力度不斷加大

近幾年來，保山市通過持續(xù)加大扶貧開發(fā)的資金投入力度，極大改善了貧困地區(qū)的生活生產(chǎn)環(huán)境，提高了貧困戶的生活水平，加快了貧困人口脫貧致富步伐。2011年以來，保山市共投入專項扶貧資金45.84億元，是“十一五”期間的2.98倍。全市貧困人口從2010年底的65.42萬人減少到2014年底的27.11萬人，下降了58.56%，貧困發(fā)生率由29%減少到12.14%；全市農(nóng)村居民可支配收入從2010年的3626元增長到2014年的7626元，4年間累計增加了4000元，增長了2.1倍，年平均增長20.4%。

（三）產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)步伐明顯加快

近幾年來，保山市在推進扶貧開發(fā)工作中，結(jié)合貧困鄉(xiāng)村的資源狀況、優(yōu)勢特色和產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，圍繞高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，著力培育核桃、茶葉、蠶桑、中藥材、養(yǎng)殖業(yè)、林下產(chǎn)業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，切實加快特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐，極大促進了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，提高了貧困群眾的經(jīng)濟收入水平?！笆濉币詠?，保山市共實施產(chǎn)業(yè)扶貧項目94個，組建貧困村互助社54個，到戶貸款直接扶持農(nóng)戶4.5萬戶，發(fā)展種植業(yè)45.39萬畝、養(yǎng)殖大牲畜19萬頭、家禽83萬羽、水產(chǎn)40多萬公斤。通過項目貸款扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)66戶，培育農(nóng)民合作社1718個，發(fā)展茶葉、核桃等經(jīng)濟作物50多萬畝，家禽養(yǎng)殖100萬羽，農(nóng)副產(chǎn)品加工10萬噸，輻射帶動農(nóng)戶15萬戶，有力地促進了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，帶動了貧困群眾增收脫貧。

（四）扶貧開發(fā)工作機制不斷完善

在推進扶貧開發(fā)工作進程中，保山市及時出臺了《保山市建立精準扶貧工作機制實施方案》，引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，不斷完善社會扶貧參與機制。通過建立定點幫扶工作機制，實現(xiàn)了建檔立卡貧困村掛鉤幫扶全覆蓋，全市583個市、縣區(qū)部門和企事業(yè)單位直接掛鉤扶貧到村，建檔立卡貧困人口達27.11萬人、貧困村207個、貧困鄉(xiāng)23個。同時，加強與教育部3所直屬高校、滇滬合作單位、省級13個掛鉤幫扶單位的對接匯報，為貧困地區(qū)贏得了實實在在的項目資金、信息技術(shù)及人力資源支持。2011年以來，各級掛鉤幫扶單位共有5.8萬人次深入到貧困鄉(xiāng)村開展調(diào)研和幫助指導(dǎo)工作，直接投入幫扶資金2.7億元，協(xié)調(diào)引進項目資金9.8億元，扶持建設(shè)各類項目6000余個，舉辦農(nóng)村實用技術(shù)和勞動力技能培訓(xùn)8600余期，資助貧困學生1萬多名。

二、保山市金融支持扶貧開發(fā)工作實踐

保山市金融機構(gòu)結(jié)合扶貧工作實際，積極探索金融支持扶貧開發(fā)的路徑與措施，不斷完善金融扶貧政策體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、農(nóng)戶扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持力度。金融支持扶貧開發(fā)取得初步成效。

（一）貧困縣（區(qū)）的信貸支持力度持續(xù)加大

保山市貧困縣（區(qū)）主要包括隆陽區(qū)、施甸縣、龍陵縣和昌寧縣等4縣（區(qū)），總?cè)丝谶_191.1萬人，部分縣域自然條件差，生態(tài)環(huán)境惡劣，經(jīng)濟社會發(fā)展相對緩慢。近幾年來，保山市結(jié)合轄區(qū)實際情況，加大了對貧困區(qū)域的信貸支持力度。同時，針對縣域資金外流問題，人民銀行充分引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)認真貫徹落實《縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款考核辦法》及《縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵辦法》等政策，促進了縣域尤其是貧困縣域資金反哺。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市貧困4縣（區(qū)）貸款余額達350.07億元，比年初增加50.39億元，增長16.81%；同比增加64.49億元，增長22.59%。貸款增速高于全市各項貸款平均增速1.75個百分點，當年貸款新增額占全市全部新增額的比重達74.82%。貸款較2013年增加105.77億元，增長43.29%。其中：縣域法人金融機構(gòu)貸款余額115.81億元，比年初增加15.76億元，增長15.75%。同比增加19.49億元，增長20.24%。較2013年增加了32.56億元，增長39.1%

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸支持不斷增強

保山市各級金融機構(gòu)按照金融扶貧開發(fā)工作要求，以加大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持作為金融扶貧的工重重點，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮出了支持與保障作用。一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的信貸支持力度不斷加大。近幾年來，保山市各級金融機構(gòu)針對貧困地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比較大的實際，持續(xù)加大對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的信貸支持力度，為夯實貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基礎(chǔ)提供了信貸支持。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額達48.74億元，同比增加0.46億元，增長0.96%。其中：農(nóng)戶農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額31.39億元，同比增加2.7億元，增長9.43%；農(nóng)村企業(yè)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額5.55億元，同比增加0.67億元，增長13.84%。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持力度持續(xù)加大。按照產(chǎn)業(yè)扶貧要求，保山市各級金融機構(gòu)根據(jù)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的授信額度和投放總量，為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展發(fā)揮出了資金保障作用。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市農(nóng)村企業(yè)貸款余額117.3億元，比年初增加16.36億元，增長26.67%；同比增加28.57億元，增長32.2%.其中：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額達15.09億元，比年初增加0.69億元，增長4.82%，較2013年增加了2.25億元，增長17.5%。1～9月，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款90筆，金額達10.57億元，較2013年同期增加了3.19億元，增長4.32%。

（三）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

目前，在扶貧工作方案指引下，保山市不斷深化金融扶貧機制創(chuàng)新，加快金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，積極探索適合貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款專項產(chǎn)品和服務(wù)模式，切實加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。一是加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。近幾年來，保山市金融機構(gòu)以林權(quán)抵押貸款為突破口，積極探索將農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等納入抵押品范圍，不斷擴寬抵押品范圍，有效滿足了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸資金需求。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市林權(quán)抵押貸款余額為7.29億元，受益企業(yè)25戶，受益農(nóng)戶243戶。截止9月末，保山轄區(qū)內(nèi)5個縣區(qū)中已有3個縣啟動“兩權(quán)兩證”試點工作。其中：全市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款累計發(fā)放41筆，金額263.8萬元，貸款余額達188.5萬元；農(nóng)村房屋（宅基地）抵押貸款累計發(fā)放63筆，金額615萬元，貸款余額達507.5萬元。二是不斷提高金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的質(zhì)量。保山市以提高金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社的質(zhì)量為主要工作措施，加快農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新步伐，在人行、財政、人社、供銷社、煙草公司和各金融機構(gòu)的推動下，拓展了“貸免扶補+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款”、“煙草公司+合作社+農(nóng)戶貸款”、“助保貸”、“龍頭企業(yè)+合作社聯(lián)?！钡荣J款模式，較好滿足了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的多元化的信貸資金需求。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保市金融機構(gòu)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款達1.67億元，比年初增加0.51億元，增長44.21%；同比增加0.61億元，增長58.31%。1～9月，累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款60筆，貸款金額達1.66億元，較上年同期增加0.38億元，增長29.98%。

（四）精準扶貧工程項目的信貸支持穩(wěn)步推進

根據(jù)精準扶貧工作要求，保山市各級金融機構(gòu)在開展金融扶貧的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對精準扶貧工程項目的信貸支持力度。一是不斷完善扶貧貼息貸款機制。按照精準扶貧工作要求，保山市各級金融機構(gòu)以完善扶貧貼息貸款機制為工作重點，以實施扶貧到戶小額貸款貼息項目為工作措施，加快建立扶貧項目到村到戶的工作機制，充分發(fā)揮扶貧到戶小額貸款貼息資金在精準扶貧中的重要作用。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市金融機構(gòu)扶貧貼息貸款達3.51億元，比年初增加403萬元，增長1.16%；同比增加0.19億元，增長6.02%。較2013年增加了0.97億元，增長38.07%。1～9月，保山市金融機構(gòu)累計發(fā)放扶貧貼息貸款5504筆，金額達2.48億元，較上年同期增加0.32億元，增長15.18%。二是加大對易地扶貧搬遷的信貸支持。根據(jù)精準扶貧工作要求，對不具備生存發(fā)展條件、就地脫貧成本高、難度大的貧困戶實施易地扶貧搬遷。在該政策指引下，農(nóng)發(fā)行結(jié)合地方扶貧工作實際，以支持精準扶貧為突破口，切實加快易地扶貧搬遷貸款業(yè)務(wù)的推廣步伐，及時上報易地扶貧搬遷貸款項目3個，貸款金額23.55億元。同時，在易地扶貧搬遷項目貸款成功獲批的基礎(chǔ)上，農(nóng)發(fā)行切實加快貸款發(fā)放步伐，于今年9月成功發(fā)放了15億元易地扶貧搬遷項目貸款。該項目分別涉及龍陵縣、滇西邊境山區(qū)昌寧縣片區(qū)和施甸縣三個易地扶貧搬遷工程建設(shè)項目，共涉及35個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、123個行政村、300多個扶貧安置點。該項目完成后將有12205戶分困戶，49727名分困人員受益，其中：建檔立卡農(nóng)戶5039戶，總計19789人。三是加大對貧困地區(qū)民生教育事業(yè)的信貸支持。保山市各級金融機構(gòu)按照精準扶貧工作方案要求，積極配合云南省“雨露計劃”精準扶貧工程的實施，加大對貧困地區(qū)勞動力教育、培訓(xùn)及就業(yè)的信貸支持。據(jù)統(tǒng)計：2015年9月末，保山市金融機構(gòu)助學貸款余額1.02億元，比年初增加0.32億元，增長46.67%。1～9月，全市金融機構(gòu)累計發(fā)放助學貸款5290筆，貸款金額達3238萬元，較上年同期增加578萬元，增長21.73%。下崗失業(yè)人員小額擔保貸款余額3.49億元，比年初增加635萬元，增長1.85%。1～9月，全市金融機構(gòu)累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款2028筆，貸款金額達1.34億元。

三、保山市金融支持扶貧開發(fā)面臨的困難和問題

（一）經(jīng)濟總體上欠發(fā)達，金融有效需求不足

目前，保山市貧困4縣（區(qū)）經(jīng)濟總體欠發(fā)達，經(jīng)濟總量較小，貧困人口多、貧困范圍廣、貧困程度深仍是全市最基本的特征。據(jù)統(tǒng)計：2014年末，保山市貧困人口達27.11萬人，且絕大多數(shù)貧困人口居住在自然條件較差、自然災(zāi)害頻發(fā)、生產(chǎn)條件差、基礎(chǔ)設(shè)施落后的冷涼山區(qū)、干熱河谷地區(qū)以及邊境民族地區(qū)，脫貧難度大，返貧率高。經(jīng)濟增長中存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)育程度較低，資本密集型、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)缺乏，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的比較優(yōu)勢尚未形成，經(jīng)濟增長的質(zhì)量和效益不高等問題，貧困地區(qū)難以形成具有一定規(guī)模和優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)項目，無法獲得更多的信貸資金支持。

（二）貧困農(nóng)戶的貸款難問題仍較突出，貸款成本較高

據(jù)對轄區(qū)4縣（市）20戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，分別有9戶、6戶、8戶農(nóng)戶認為在金融扶貧過程中，存在貸款條件苛刻、利率水平過高、貸款過分強調(diào)抵押擔保等問題，占比分別為45%、30%和40%。對于貧困農(nóng)戶，其生產(chǎn)性資金和生活性資金都很缺乏，雖然他們也有一定的資金需求，但基本很難獲得貸款。主要是因為貧困農(nóng)戶抵御風險能力太弱，貧困群眾因災(zāi)、因病、因缺勞力、因供子女上學、因增收渠道少等因素返貧的問題十分突出，且居住分散，戶均貸款額度小，風險相對較大。據(jù)對轄區(qū)4縣（市）20戶農(nóng)戶問卷調(diào)查顯示：有20%的農(nóng)戶將貸款用于供子女上學。

（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

金融服務(wù)覆蓋率仍然較低。目前，保山轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)主要存在農(nóng)村信用社網(wǎng)點和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點以及業(yè)務(wù)功能單一的郵儲銀行網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和有的國有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點未完全覆蓋到縣級，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有金融流動服務(wù)機構(gòu)，金融知識普及不夠，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)需進一步改善，農(nóng)村信用體系建設(shè)需進一步加強，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不健全，金融供給與貧困地區(qū)現(xiàn)實需求還有較大差距。據(jù)對轄區(qū)4縣（市）20戶農(nóng)戶問卷調(diào)查顯示：有50%的農(nóng)戶認為在金融扶貧過程中，存在金融機構(gòu)網(wǎng)點少，離家太遠等問題。

（四）農(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小

據(jù)對轄區(qū)4縣（市）20戶農(nóng)戶問卷調(diào)查顯示：35%的農(nóng)戶認為貸款額度較小，按照規(guī)定，貧困農(nóng)戶貸款金額一般在2～8萬元，貸款期限不超超過2年，但有不少農(nóng)戶反映，扶貧貸款額度偏小，貸款時間過短，與當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或種植養(yǎng)殖的投資規(guī)模及周期不相匹配。相當一部分農(nóng)戶因貸款額度與其項目所需投入資金差距較大，導(dǎo)致一些有前景的項目因資金不足難以啟動。

四、保山市金融支持扶貧開發(fā)的路徑探索

（一）大力發(fā)展縣（區(qū)）域經(jīng)濟，增加有效金融需求

保山市滇西連片特困4縣（區(qū)）要結(jié)合當?shù)貙嶋H，科學制訂“十二五”縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，明確經(jīng)濟的主要發(fā)展方向，積極實施縣（區(qū)）域經(jīng)濟一體化，依托主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)來發(fā)展特色經(jīng)濟，改善其弱質(zhì)性特征，切實提高縣（區(qū)）域經(jīng)濟發(fā)展的核心競爭能力。同時，通過一系列產(chǎn)業(yè)政策的制訂，規(guī)劃和指導(dǎo)社會資本投向和投量，形成一批具有地方特色和競爭力的產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，增強縣域經(jīng)濟對信貸資金的有效需求和吸納能力。

（二）持續(xù)完善農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境

一是改進信貸管理模式，對貧困地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)點在業(yè)務(wù)范圍、信貸審批、授信額度、利率定價等方面給予特殊政策，金融機構(gòu)要加強與當?shù)刂攸c項目和特色產(chǎn)業(yè)的對接，結(jié)合國家扶貧專項資金與扶貧項目安排，有針對性地開展扶貧開發(fā)，提高專業(yè)化扶貧水平。二是擴大金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋面。研究出臺鼓勵和吸引各類金融機構(gòu)入駐及設(shè)立的辦法，繼續(xù)加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織，為縣域金融服務(wù)提供有益補充，同時，繼續(xù)加大惠農(nóng)支付服務(wù)點和惠農(nóng)金融綜合服務(wù)站建設(shè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和硬件服務(wù)設(shè)施建設(shè)步伐，

（三）繼續(xù)推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效滿足農(nóng)戶貸款需求

積極開發(fā)適合貧困地區(qū)特點的信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)，加大“兩權(quán)兩證”及其他創(chuàng)新產(chǎn)品推廣力度，引導(dǎo)農(nóng)村信用社不斷擴大小額信用貸款覆蓋面，提高農(nóng)戶貸款比例。同時，結(jié)合農(nóng)戶貸款需求特點，靈活設(shè)計不同項目、不同期限的小額信貸產(chǎn)品，可以嘗試把小額信用貸款及聯(lián)保貸款的額度進一步擴大，以滿足農(nóng)戶的貸款需求。可嘗試構(gòu)建符合農(nóng)民貸款承受能力的彈性貸款利率機制，以減輕貧困地區(qū)農(nóng)民的利息負擔。

（四）不斷完善金融扶貧政策，增強金融機構(gòu)金融扶貧動力

一是強化政府的引導(dǎo)作用。各級政府要科學制定和推進落實扶貧開發(fā)規(guī)劃，加強對扶貧專項資金的管理和運用，通過政府對開發(fā)項目的引導(dǎo)性政策和財政資金對重點行業(yè)的引導(dǎo)性投入，實現(xiàn)財政扶貧與金融扶貧的有效對接，同時，加強扶貧信息透明化建設(shè)，促進各扶貧主體之間的信息交流與共享，使金融機構(gòu)能夠全面把握金融扶貧的政策和需求。二是完善金融扶貧激勵政策。建議國家有關(guān)部門統(tǒng)籌出臺金融扶貧優(yōu)惠政策，擴大扶貧貸款貼息覆蓋面，對貧困地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)實行稅收減免政策，對扶貧貸款實行營業(yè)稅優(yōu)惠及獎勵政策，加強政策性擔保平臺建設(shè)，對服務(wù)扶貧開發(fā)效果顯著或者承擔政策性任務(wù)較重的金融機構(gòu)給予稅收減免、獎勵等優(yōu)惠政策，改進扶貧貼息貸款管理，調(diào)動各類型金融機構(gòu)參與扶貧開發(fā)的積極性。三是切實完善風險補償機制。在政府層面，應(yīng)推動設(shè)立風險補償基金，界定補償辦法和范圍，幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)消化貸款損失。在保險層面，要加強涉農(nóng)保險的推廣，引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，增加自然災(zāi)害、養(yǎng)殖風險等險種，并通過宣傳推動、保費補貼等方法，擴大保險覆蓋面，分擔產(chǎn)業(yè)波動風險。

參考文獻

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作者簡介：范應(yīng)勝（1978-），經(jīng)濟師，供職于中國人民銀行保山市中心支行，研究方向：經(jīng)濟金融。