“互聯(lián)網(wǎng)+”下的移動(dòng)支付的安全防范研究

趙欣

【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展以及科技巨頭的推動(dòng)，移動(dòng)支付以其移動(dòng)性、便捷性、及時(shí)性實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為人們主要的支付方式。本文主要從移動(dòng)支付的定義著手，對(duì)目前移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并且提出移動(dòng)支付的安全防范措施。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 移動(dòng)支付 安全防范

一、移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付（Mobile Payment），也常被稱為手機(jī)支付，它是指交易雙方為了某種貨物或服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備作為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。在移動(dòng)支付中，經(jīng)常使用到移動(dòng)終端是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)移動(dòng)支付就是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)互相融合，為用戶提供各類金融業(yè)務(wù)。

二、移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

近年來(lái)，網(wǎng)上支付呈普及化發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)線下支付場(chǎng)景日趨多元化，移動(dòng)網(wǎng)上支付在一定程度上已經(jīng)取代實(shí)物錢包，成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)支付的常用方式。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 發(fā)布的《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長(zhǎng)率達(dá)到36.8%。其中，2015年手機(jī)網(wǎng)上支付增長(zhǎng)尤為迅速，用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%，是整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)用戶規(guī)模增長(zhǎng)速度的1.8倍，手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年移動(dòng)支付用戶調(diào)查報(bào)告》中也提到在2015年，有33.6%的用戶每天都在使用移動(dòng)支付，其中36.5%的用戶一周使用2～3次移動(dòng)支付，有10.3%的用戶每周使用1次移動(dòng)支付，三者合計(jì)為80.4%，高于2014年的71.3%。用戶最常使用的移動(dòng)支付方式排名順序如下：手機(jī)下載客戶端支付的占比為65.9%；手機(jī)網(wǎng)頁(yè)支付（通過(guò)手機(jī)訪問(wèn)購(gòu)物網(wǎng)站，選擇適合的支付方式完成交易）的用戶占比為32.9%；通過(guò)短信回復(fù)進(jìn)行支付的方式，占比為27.8%；通過(guò)掃二維碼進(jìn)行支付的占比為24.8%；在終端設(shè)備上（例如POS機(jī)、手機(jī)刷卡器等）刷手機(jī)（即NFC近場(chǎng)支付）的占比約為16%。這些數(shù)據(jù)充分表明移動(dòng)支付尤其是采用手機(jī)進(jìn)行支付已逐漸成為常態(tài)。

目前，比較流行的移動(dòng)支付方式有：微信支付、二維碼支付、NFC移動(dòng)支付、指紋支付，除此以外還有更為前沿的如聲波支付、刷臉支付、光子支付等等。相較于傳統(tǒng)支付模式，移動(dòng)支付操作便捷簡(jiǎn)單，其共贏的商業(yè)的模式，對(duì)于商戶、服務(wù)提供商和消費(fèi)者本身都具有很高的價(jià)值。移動(dòng)支付的多種功能可以提供給消費(fèi)者更加人性化的消費(fèi)體驗(yàn)，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活?！爸粠謾C(jī)出門(mén)”正逐漸成為一種潮流。

三、移動(dòng)支付的安全防范措施

隨著移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，購(gòu)物、訂票、超市付款、餐廳消費(fèi)甚至繳納水電費(fèi)，越來(lái)越多的人習(xí)慣掏出手機(jī)而不是錢包。但是隨著移動(dòng)支付這塊蛋糕越做越大，我們經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到“支付寶被盜刷”、“二維碼中毒”等問(wèn)題，這足以看出移動(dòng)支付已成為惡意程序攻擊的新目標(biāo)。

根據(jù)騰訊2016年1月18日發(fā)布的《移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈研究報(bào)告》中顯示，每天大約有60多萬(wàn)人次鏈接了存在安全風(fēng)險(xiǎn)的Wifi，每年被支付類病毒感染的用戶高達(dá)2505多萬(wàn)，平均每天就有81000多人遭受到支付類病毒的侵害，這些龐大的數(shù)據(jù)不僅對(duì)移動(dòng)支付的安全提出了質(zhì)疑：移動(dòng)支付能不能做到“便捷”與“安全”兩全？那么如何安全的使用移動(dòng)支付？

（一）不斷完善移動(dòng)支付的法律法規(guī)

針對(duì)目前我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)狀，可以看出在移動(dòng)支付中缺乏明確的法律保障，因而造成移動(dòng)支付領(lǐng)域存在著混亂。所以必須加強(qiáng)移動(dòng)支付領(lǐng)域的法律法規(guī)，完善相關(guān)的法律監(jiān)督。首先在現(xiàn)有電子支付方面的法律、法規(guī)基礎(chǔ)上，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等制定統(tǒng)一的《移動(dòng)支付法》，并對(duì)此法律進(jìn)行詳細(xì)的界定和明確的法律解釋。其次由于在移動(dòng)支付環(huán)節(jié)中所參與主體很多，有政府部門(mén)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、消費(fèi)者、商戶等，他們之間的業(yè)務(wù)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，所以在進(jìn)行立法的過(guò)程中，應(yīng)明確這些部門(mén)、相關(guān)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，明確責(zé)任承擔(dān)。

（二）提高消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和安全防范意識(shí)

在復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，各種信息混雜，其中也會(huì)存在釣魚(yú)網(wǎng)站、中獎(jiǎng)信息、欺詐短信等使消費(fèi)者輕信上當(dāng)?shù)男畔?。所以在消費(fèi)者使用移動(dòng)支付中，除了要求運(yùn)營(yíng)商不斷規(guī)范自身的同時(shí)，消費(fèi)者也應(yīng)該時(shí)刻警惕，具有一定的防范意識(shí)和辨別能力。另外在消費(fèi)者使用移動(dòng)支付交易前，一定要對(duì)對(duì)商戶的信息進(jìn)行仔細(xì)的確認(rèn)，通過(guò)多渠道、全方面的了解商戶的經(jīng)營(yíng)信息、交易情況，再做出是否進(jìn)行移動(dòng)支付交易的判斷。同事在移動(dòng)支付交易過(guò)程中，消費(fèi)者要對(duì)自己的一系列的涉及交易的各類信息加強(qiáng)保護(hù)，比如交易密碼、支付密碼、驗(yàn)證碼等，防止被他人竊取，而且盡量選擇安全的支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作。加強(qiáng)消費(fèi)者的安全教育也是必不可少的。為了不斷提高消費(fèi)者防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，要不斷的提醒消費(fèi)者加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付終端所涉及安全風(fēng)險(xiǎn)的提示，同時(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者日常的基本的防范知識(shí)，如安裝殺毒軟件并切不定期的進(jìn)行殺毒，購(gòu)買安全的手機(jī)終端產(chǎn)品等，從多方面保護(hù)消費(fèi)者在使用移動(dòng)支付中的利益。

在未來(lái)的支付系統(tǒng)中移動(dòng)支付會(huì)繼續(xù)保持井噴式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭帶領(lǐng)下，最終助推移動(dòng)支付業(yè)務(wù)布局的日趨龐大。

參考文獻(xiàn)

[1]馮欣.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問(wèn)題及建議[J].河北金融，2015，（11）：67-68.

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