互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律問題研究

摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險為傳統(tǒng)保險的改革創(chuàng)新提供了無限的發(fā)展空間，但在我國保險業(yè)迎來新的發(fā)展契機的同時，也面臨著諸多新的法律風(fēng)險。本文旨在通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律問題，提出合理的對策和建議，防范互聯(lián)網(wǎng)保險的法律風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)保險 網(wǎng)絡(luò)保險 法律風(fēng)險 保險法

作者簡介：樊海韻，中國海洋大學(xué)法政學(xué)院。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）03-102-02

一、概述

隨著人類社會跨入二十一世紀(jì)，全球經(jīng)濟也進入了網(wǎng)絡(luò)時代，在線交易、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上支付等已經(jīng)在不知不覺中滲透進尋常百姓的生活中，電子商務(wù)已然成為了當(dāng)前人們必不可少的一種消費手段和生活方式。網(wǎng)絡(luò)在改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的生活模式的同時，也改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，而在保險行業(yè)的最大體現(xiàn)便是互聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)運而生。我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)開始于上世紀(jì)90年代的中后期，隨著中國保險信息網(wǎng)的成立，各大保險企業(yè)也都相繼開通了保險網(wǎng)站。起初保險網(wǎng)站的功能還是以宣傳為主，后來逐漸的發(fā)展出了多種多樣的保險業(yè)務(wù)。截至2015年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司已經(jīng)達到了91家，2015年上半年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保費收入達到了659.93億元，占總保費收入的5.7%。2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速、勢頭強勁。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的保險公司共94家，實現(xiàn)保費收入870.8億元，較2013年增長1.7倍?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式主要包括保險公司直銷、保險經(jīng)紀(jì)代理、借助第三方平臺和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。在多種發(fā)展模式下，全年互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出諸多亮點。如2014年“雙十一”網(wǎng)購節(jié)，退貨運費險單日成交超1.87億單，保費收入超億元，創(chuàng)造了保險業(yè)單日同一險種成交比數(shù)的世界紀(jì)錄。首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險試點公司眾安在線，2014年開發(fā)了近50款保險產(chǎn)品，實現(xiàn)保費收入近8億元，提供風(fēng)險保額19.4億元，開業(yè)首年即實現(xiàn)盈利。北京保險研究院預(yù)測，5年后，互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險銷售量將達到50%，較2014年增長2811%。網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，一方面大大降低了保險公司的銷售、運營成本，節(jié)省了人力、物力、財力，另一方面還拓展了新的經(jīng)營方式，在保險產(chǎn)品經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)級高了效率，給了客戶更大的空間和自主選擇權(quán)，提高了客戶的體驗度，最終提高了高線企業(yè)的經(jīng)營效益，有利于保險行業(yè)的長足發(fā)展。

然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展的背后，也隱藏著諸多的風(fēng)險和漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險具有很大不同，使得互聯(lián)網(wǎng)保險不僅要應(yīng)對保險業(yè)務(wù)固有的風(fēng)險，還要面臨由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、技術(shù)性、不確定性等引起的法律風(fēng)險。對此，我國尚且沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但相關(guān)部門對此已經(jīng)予以了重視。在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管方面，中國保監(jiān)會堅持促進與規(guī)范并重的原則，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，研究起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，以保護消費者權(quán)益和防范風(fēng)險為重點，在信息披露、服務(wù)質(zhì)量、信息安全等方面明確監(jiān)管要求，強化市場、退出管理，管住后端、守住底線。根據(jù)2015年7月27日保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。自此，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)有了初步的監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，但是，該《辦法》的內(nèi)容還只是框架性的、基礎(chǔ)性的，對于諸多具體性的問題并沒有做出規(guī)定，其可操作性還有所不足，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險存在著哪些法律問題，如何規(guī)避和解決這些問題，依舊是值得思考和研究的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險存在的法律問題

（一）要約的撤回與撤銷

要約是希望和他人訂立合同的意思表示，要約在保險合同的訂立過程中的體現(xiàn)便是投保。過去我們所熟知的傳統(tǒng)保險合同的訂立過程中，投保人可以在保險人發(fā)出同意承保的承諾之前放棄投保，撤銷要約，投保人也可以在將投保單交付保險人之后，可以選擇放棄投保，撤回要約。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險過程中，由于網(wǎng)絡(luò)的即時性特征，將過去傳統(tǒng)的投保人交付保單、保險人同意承保、保險人進行核保、出單等過程變成了一次鼠標(biāo)點擊后瞬間完成的事情，要約的發(fā)出變得極為簡單快捷，而保險公司方面一旦收到要約便能立即展開核保，尤其是實時核保的產(chǎn)品更是將核保程序縮短到一瞬，經(jīng)過自動化的核保之后便能發(fā)出同意承保的承諾并且立刻送達投保人處，保險合同宣告成立。此時，要約已經(jīng)無法撤回或者撤銷，倘若投保人想要放棄投保或者取消投保，只能選擇退保，這一情況存在著不合理性，而我國尚沒有針對電子商務(wù)合同的特殊法律法規(guī)，使得人們權(quán)利的行使和保護存在漏洞。盡管2013修訂的《消費者權(quán)益保護法》中規(guī)定了“七日退貨”的冷靜期制度，并且該制度也適用于金融消費和保險領(lǐng)域，但除壽險以外，財產(chǎn)險一直都沒有“冷靜期”制度，而美國、瑞典等國家早在十多年前就已實施了“冷靜期”制度，這需要引起保險公司的關(guān)注和電子商務(wù)法律法規(guī)的進一步完善。

（二）提示與說明義務(wù)

在過去傳統(tǒng)的保險銷售過程中，保險公司的業(yè)務(wù)人員與想要購買保險產(chǎn)品的客戶是通過面對面的方式進行交流溝通，保險公司的業(yè)務(wù)人員可以對客戶進行詳細(xì)的介紹，客戶也可以針對自己不懂的地方進行提問，業(yè)務(wù)人員可以作出詳盡的回答和解釋。在這一過程中，保險人的提示與說明義務(wù)是可以通過業(yè)務(wù)人員與投保人的互動而得到充分的履行，配合投保單中免責(zé)條款的醒目標(biāo)注、保險人在“已閱讀免責(zé)條款”欄目的簽名等。而在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售過程中，由于缺乏了面對面的互動交流，沒有了專業(yè)的保險公司業(yè)務(wù)人員予以解釋說明，人們往往難以讀懂保單中密密麻麻的格式條款，尤其是對于那些文化水平不高或者年齡偏大的意欲投保的人們來說，單純的在用網(wǎng)頁的形式履行提示與說明義務(wù)是遠遠不夠的。盡管最高人民法院以司法解釋的形式明確了保險人通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險時對免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)，但由于互聯(lián)網(wǎng)銷售模式中存在著多種不確定性因素，消費者的個體差異、網(wǎng)絡(luò)瀏覽的速度快慢、購買產(chǎn)品的時間和環(huán)境等等情況都會影響提示與說明義務(wù)的履行，導(dǎo)致傳統(tǒng)的網(wǎng)頁說明流于形式，消費者容易急于點擊“同意”來進行下一步。盡管有的保險公司已經(jīng)進行了創(chuàng)新來改善客戶體驗，通過圖文、表格、彈框等形式來進一步強調(diào)說明事項，但這些形式是否真的足以履行好提示與說明義務(wù)還有待實踐的檢驗和司法審判的確認(rèn)。

（三）個人信息和隱私的保護

中國保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中第十八條規(guī)定：“保險機構(gòu)應(yīng)加強客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的?！痹诖酥?，我國已經(jīng)有多部法律法規(guī)和多項部門規(guī)章規(guī)定了關(guān)于個人信息保護的內(nèi)容，旨在維護個人隱私權(quán)，但是由于內(nèi)容零散且多是原則性規(guī)定，無法適應(yīng)日新月異的網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展，導(dǎo)致其具體性和實際操作性不強，無法在司法實踐中得到良好的運用，人們的個人信息安全也無法得到有效保護。由于保險產(chǎn)品的特殊性要求客戶必須輸入詳細(xì)的個人信息，包括身份信息、家庭情況、工作情況、財產(chǎn)及收入、過往病史等等，而作為保險公司而并非網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全公司，這些重要信息的存儲和運輸便成為了一大關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是薄弱環(huán)節(jié)。保險公司及各種第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺往往缺少安全可靠、行之有效的信息安全保護機制和監(jiān)督追蹤機制，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護手段已經(jīng)不足以妥善的保護客戶的隱私，企業(yè)的商業(yè)秘密和個人的隱私保護都存在著安全隱患，保險公司需要更加強化的特殊的有針對性的安全措施。另一方面，面對大數(shù)據(jù)時代環(huán)境下愈演愈烈的通過非法獲取個人信息獲利的行徑，保險公司作為掌握大量客戶重要信息的一方，極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客盜取信息資料的目標(biāo)，不斷變化和加強的網(wǎng)絡(luò)攻擊和病毒傳播給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)，而這一問題的解決，既需要保險公司加強技術(shù)安全投入，也有待法律法規(guī)的進一步完善。

三、對策及建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展過程中機遇往往伴隨著風(fēng)險和挑戰(zhàn)，我國作為起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)大國，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)體系方面還相當(dāng)不完善?，F(xiàn)行的《保險法》主要是針對傳統(tǒng)的保險銷售模式而制定的，面對日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和銷售模式顯得有些捉襟見肘，急需進一步的設(shè)立和完善。對于互聯(lián)網(wǎng)保險我國應(yīng)當(dāng)秉持著包容、鼓勵、引導(dǎo)、規(guī)范的態(tài)度，在框架中填補空白，在監(jiān)管中鼓勵創(chuàng)新，在引導(dǎo)中避免風(fēng)險。與此同時，還要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法犯罪行為的處罰力度，尤其是銷售假保單、盜取并出售客戶信息、沒有合法經(jīng)營資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺等違法行為進行嚴(yán)格的查處，從立法和執(zhí)法兩方面建立完備的法律法規(guī)體系，實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

（二）保險公司加強人才培養(yǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信息安全建設(shè)

首先，應(yīng)當(dāng)對保險公司的工作人員進行有針對性的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從而能夠為消費者提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為客戶答疑解難，及時解決客戶通過互聯(lián)網(wǎng)購買時出現(xiàn)的問題和困難，使員工具備互聯(lián)網(wǎng)時代的工作技能和優(yōu)秀素質(zhì)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展。其次，保險公司要積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，并不斷改善互聯(lián)網(wǎng)保險售前售后服務(wù)模式，尤其是要深入對電子保單等方面的研究，爭取彌補漏洞，防范電子保單的效力和道德風(fēng)險。最后，保險公司要強化信息安全建設(shè)，加大在互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)方面的資金投入，建立一套嚴(yán)密的保密制度、風(fēng)險預(yù)警和安全事件處理機制，在拓展業(yè)務(wù)的同時積極響應(yīng)相關(guān)規(guī)章制度的號召和引導(dǎo)，提高員工和領(lǐng)導(dǎo)的信息安全意識和網(wǎng)絡(luò)安全技能，切實降低互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

（三）加強公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)知

對于許多新興事物和產(chǎn)品來說，公眾的認(rèn)知和觀念轉(zhuǎn)變是其從新興到普及的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，公眾對于企業(yè)及其產(chǎn)品的態(tài)度有時甚至決定了這個企業(yè)的興衰存亡，而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品盡管已經(jīng)經(jīng)歷了多年的發(fā)展，但仍沒有真正普及到人們的日常生活中去，從觀念和認(rèn)知方面來講，在人們的心中，互聯(lián)網(wǎng)保險仍舊是一個新興事物。隨著電子商務(wù)的普及、網(wǎng)絡(luò)購物的火爆，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)迎來了提高公眾認(rèn)知度與好感度的契機。企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住這一契機，大力宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)點，尤其是對于文化水平不高及年齡偏大的中老年客戶群體，降低對于網(wǎng)絡(luò)購物的防備心理，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品顯得尤為重要。另外，隨著公眾對于互聯(lián)網(wǎng)保險的認(rèn)識的深入，安全意識也會隨之提高，許多互聯(lián)網(wǎng)保險過程中容易出現(xiàn)的隱藏問題便可以通過客戶自身的主動警惕得以避免，從而促進了整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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