金融不夠普惠，怎么破

陳龍

什么是當下全球金融業(yè)的大挑戰(zhàn)？目前發(fā)展中國家還有20億人沒有銀行賬戶，只有10%成年人有信用卡，而有真實貸款需求的人中只有21%可能從正規(guī)金融機構(gòu)里得到貸款。而在中國，72%的成人缺乏最基本的金融知識，這就是為什么中國股票市場波動比較大?？梢哉f，金融不夠普惠是全球性問題。

那什么是好的普惠金融？我想有四個維度：首先是“普”，就是所有的階層、所有個人在任何時間和地點，在需要金融的時候都能夠得到金融服務。其次是“惠”，即可承擔，人人都用得起；再次是全面、豐富性，支付、理財、保險、融資、信用，每個用戶根據(jù)自己的需求各取所需；最后是可持續(xù)。

金融機構(gòu)并非生下來就嫌貧愛富，它們也希望把普惠金融做好。但金融有兩大挑戰(zhàn)：如何觸達用戶，如何懂用戶，甄別風險。

為什么普惠金融不能足夠普及呢？是因為以往觸達用戶的成本以及收集信息、甄別風險的成本都太高了。

由于技術(shù)的力量，移動互聯(lián)網(wǎng)能夠讓用戶隨時隨地觸達金融，觸達的成本大大降低；另外，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)也降低了收集和處理信息的成本，甄別風險的能力就會有非常大的提高，而云計算又進一步降低甄別的成本，提高了甄別的效率。所以這個時代做金融的效率、成本、方式都會有比較大的變化，這是為什么我們這個時代在普惠金融前面要加“數(shù)字”兩個字的原因。

數(shù)字普惠金融要做好，得有三個支柱：金融合規(guī)、技術(shù)驅(qū)動與場景依托。今天，人們一方面看到數(shù)字普惠金融為生活帶來的巨大價值，另一方面也會擔憂它的風險，比如P2P的跑路。所有跑路、出事的金融機構(gòu)，往往三個支柱里有一兩個不達標，有的根本就是詐騙，不能算金融；有的合規(guī)，但沒有大數(shù)據(jù)的能力，即便能觸達用戶，也不能甄別風險；有的有技術(shù)能力，但沒有場景依托，金融沒有和生活場景緊緊結(jié)合起來，這樣就沒有辦法有效地甄別場景里的風險。

當然，數(shù)字普惠金融并非沒有風險，我們倡導并在G20上提交的《數(shù)字普惠金融高級原則》中提出，從監(jiān)管角度，建議“適度監(jiān)管”和“賦能監(jiān)管”，適度推動金融創(chuàng)新的環(huán)境建設，用市場化行為，從競爭角度去推動數(shù)字普惠金融。▲

（作者是螞蟻金服首席戰(zhàn)略官）