高校聯(lián)名卡前景預(yù)測(cè)及發(fā)展對(duì)策

◇夏暉菲　余　娟　陳卓君　熊可為　劉　清

高校聯(lián)名卡前景預(yù)測(cè)及發(fā)展對(duì)策

◇夏暉菲余娟陳卓君熊可為劉清

高校聯(lián)名信用卡是商業(yè)銀行與高校合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，是一種信用卡。我們以南昌高校為調(diào)研對(duì)象，發(fā)現(xiàn)聯(lián)名卡使用度與認(rèn)知度都很低。但是基于其面向龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體，且具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，加之有利于經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變，可以預(yù)測(cè)聯(lián)名卡未來(lái)具有很好的發(fā)展前景，建議從宣傳方式、業(yè)務(wù)種類(lèi)、安全保障三大方面促進(jìn)其發(fā)展。

聯(lián)名信用卡；前景；對(duì)策

一、引言

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，大學(xué)生成為了信用卡市場(chǎng)的重要客戶(hù)群。由于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，我?guó)各商業(yè)銀行在過(guò)去幾年中以大學(xué)生為目標(biāo)顧客，先后設(shè)計(jì)出含有不同優(yōu)惠政策的大學(xué)生聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。高校聯(lián)名卡是大學(xué)與商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)行的，用于滿(mǎn)足學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活消費(fèi)的信用卡產(chǎn)品，可一卡三用，兼具銀行卡、校園卡上的各種功能，對(duì)使用者來(lái)說(shuō)更加方便快捷。全國(guó)共有幾十所高校發(fā)行了聯(lián)名卡，南昌市目前只有江西財(cái)經(jīng)大學(xué)與工商銀行聯(lián)合發(fā)行了高校聯(lián)名卡，辦卡人數(shù)占比8%，學(xué)校期望以此為載體，著力培養(yǎng)持卡學(xué)子現(xiàn)代金融理念，使其養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)個(gè)人信用累積，錘煉誠(chéng)信道德品質(zhì)。

二、高校聯(lián)名卡的前景預(yù)測(cè)

（一）面向龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體

高校聯(lián)名卡是專(zhuān)門(mén)面向大學(xué)生發(fā)行的。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大學(xué)生已逐漸成為一支龐大的消費(fèi)群體。據(jù)《大學(xué)生藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)大學(xué)生生活形態(tài)研究報(bào)告（2013）》透露，該年中國(guó)大學(xué)生人均月消費(fèi)支出945.6元，人均全年消費(fèi)總額達(dá)11347元，超過(guò)全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。2015年，大學(xué)生消費(fèi)總量有了新的提升并且消費(fèi)領(lǐng)域呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。我們?cè)谌A東交大、江西農(nóng)大、南昌大學(xué)、江西科技師范大學(xué)等高校對(duì)150名大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示：大學(xué)生人均月消費(fèi)支出1150.69元，大學(xué)生消費(fèi)總額以遞增速度增加且消費(fèi)呈多樣化趨勢(shì)，同時(shí)“超錢(qián)”消費(fèi)案例有增長(zhǎng)勢(shì)頭。由此可以看出聯(lián)名卡的透支功能對(duì)大學(xué)生有一定的吸引力，同時(shí)大學(xué)生也有相應(yīng)經(jīng)濟(jì)能力支撐聯(lián)名卡消費(fèi)。另外現(xiàn)在的大學(xué)生以90后為代表，自由意識(shí)強(qiáng)烈，追求個(gè)性與時(shí)尚，聯(lián)名卡應(yīng)其所需，不僅僅有設(shè)計(jì)精致的卡面，而且每一個(gè)人辦的聯(lián)名卡都是獨(dú)一無(wú)二的，卡上印有持卡人的照片，獨(dú)特好看，其外觀收獲了大學(xué)生們的一致好評(píng)，聯(lián)名卡面向一支如此龐大的消費(fèi)群體，未來(lái)將有極大的發(fā)展空間。

（二）聯(lián)名卡的優(yōu)勢(shì)

聯(lián)名卡本質(zhì)上是一種信用卡，卻與普通的信用卡有所區(qū)別。它不僅具有銀行信用卡的所有功能，還融合了合辦高校的特色。以江財(cái)聯(lián)名卡為例，可一卡多用，兼具銀行卡、校園卡上的各種功能：既可以像信用卡一樣透支消費(fèi)，并且貸款門(mén)檻、利率都相對(duì)較低，還款期限也相對(duì)較長(zhǎng)，用戶(hù)有更多的選擇空間；還可以充當(dāng)校園一卡通，提供繳納網(wǎng)費(fèi)、學(xué)費(fèi)等服務(wù)。集多張卡的功能于一身，使用起來(lái)更加方便快捷，符合“快時(shí)代”的消費(fèi)理念，對(duì)消費(fèi)者具有更大的吸引力。

（三）有利于經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變

推廣聯(lián)名卡，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變。第一，在我國(guó)的貨幣分層體系中，信用卡存款屬于M1，與其他存款共同構(gòu)成了貨幣供應(yīng)量，對(duì)經(jīng)濟(jì)具有重要的影響。第二，聯(lián)名卡為銀行篩選出一批消費(fèi)力強(qiáng)、信用度高、聯(lián)絡(luò)性好的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，銀行資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性得到提高，有利于銀行經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量，加快銀行業(yè)務(wù)多樣化、電子化進(jìn)程，推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變。第三，聯(lián)名卡代表的是新型支付手段，減少現(xiàn)金使用，調(diào)節(jié)現(xiàn)金流通，簡(jiǎn)化清點(diǎn)和收付手續(xù)，便利商品流通，有利于聚集社會(huì)資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變。第四，聯(lián)名卡面向大學(xué)生這支龐大的消費(fèi)群體，推動(dòng)社會(huì)消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變，同時(shí)消費(fèi)過(guò)程中會(huì)創(chuàng)造新的就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展，有利于經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變。

三、推廣聯(lián)名卡的對(duì)策建議

（一）宣傳方式

營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇對(duì)一個(gè)產(chǎn)品的發(fā)行至關(guān)重要。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江財(cái)聯(lián)名卡主要是靠學(xué)校簡(jiǎn)單介紹宣傳，詢(xún)問(wèn)各班同學(xué)辦理意愿，并沒(méi)有其他的宣傳方式，也難怪聯(lián)名卡的使用度與認(rèn)知度低下。為更好地解決實(shí)際問(wèn)題，推動(dòng)學(xué)校積極宣傳聯(lián)名信用卡，商業(yè)銀行需要結(jié)合學(xué)校具體情況，站在合作方角度推動(dòng)聯(lián)名卡營(yíng)銷(xiāo)。為此，商業(yè)銀行可以進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)，在人流量多的地方開(kāi)設(shè)咨詢(xún)處，詳細(xì)介紹產(chǎn)品，提供指引服務(wù)；還可以制作顯眼海報(bào)張貼在公告欄，在校園內(nèi)發(fā)放大量傳單，剪輯宣傳視頻在電子屏幕或?qū)W校官網(wǎng)上播放，增加曝光；或上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，走訪(fǎng)學(xué)校各個(gè)宿舍；同時(shí)銀行考慮采用提成累算制度，銀行職工辦理業(yè)務(wù)超過(guò)一定數(shù)量，可以獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)激勵(lì)員工的積極性；另外學(xué)校還可以加大宣傳力度，組織宣講會(huì)講座等等。好的宣傳便意味著推廣成功了一半。

（二）業(yè)務(wù)種類(lèi)

假設(shè)消費(fèi)者都是理性的，那么影響顧客消費(fèi)的最重要因素便是產(chǎn)品性?xún)r(jià)比，而聯(lián)名卡的性?xún)r(jià)比則可以反映到它的業(yè)務(wù)功能上。目前聯(lián)名卡處于初步發(fā)展階段，業(yè)務(wù)就是刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、一卡多用及其他，種類(lèi)單一，具有很大的拓展空間。結(jié)合調(diào)研收集的意見(jiàn)，我們提出以下業(yè)務(wù)建議：①如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，聯(lián)名卡可創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（例如微信公眾號(hào)），持卡人可以在公眾平臺(tái)里查詢(xún)消費(fèi)記錄、信用卡余額、還款期限等基本信息，設(shè)置短信提醒服務(wù)，如有疑問(wèn)可以咨詢(xún)?cè)诰€(xiàn)客服，這樣能幫助持卡人更加全面地了解聯(lián)名卡，掌握聯(lián)名卡最新訊息；②推廣優(yōu)惠政策，比如消費(fèi)積分送好禮，一元錢(qián)積一分，累積到一定積分可以?xún)稉Q各種禮品，還可以對(duì)辦卡者第一年貸款免息，同時(shí)在節(jié)假日和生日時(shí)為客戶(hù)送上短信暖心祝福；③為客戶(hù)提供具有多賬戶(hù)功能的信用卡，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和消費(fèi)賬戶(hù)的后臺(tái)整合，加大卡產(chǎn)品的豐富多樣性與促進(jìn)業(yè)務(wù)辦理渠道的創(chuàng)新；④拓展一卡多用的服務(wù)范圍，以江西財(cái)大為例，聯(lián)名卡中消費(fèi)金額可在購(gòu)物廣場(chǎng)兌換積分、繳納水電費(fèi)等；⑤辦卡時(shí)做好經(jīng)濟(jì)狀況填寫(xiě)，針對(duì)經(jīng)濟(jì)能力不同的大學(xué)生建立不同的數(shù)據(jù)模型，從而分析出他們的特性和習(xí)慣，真正做到差異化服務(wù)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求；⑥強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為中心，加大對(duì)客戶(hù)研究的投入。

（三）安全保障

聯(lián)名卡兼具多卡功能，在帶來(lái)便利的同時(shí)也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者們多是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，其安全保障是發(fā)行銀行應(yīng)當(dāng)十分重視的問(wèn)題。我們可以從事前、事中、事后三大階段提出相應(yīng)建議：事前，一方面銀行要保護(hù)好持卡人安全信息，防止資料外泄，另一方面開(kāi)通網(wǎng)上支付功能時(shí)要與正規(guī)支付網(wǎng)站合作，降低風(fēng)險(xiǎn)；事中，根據(jù)持卡人的賬戶(hù)情況，銀行要通過(guò)短信及時(shí)傳遞變動(dòng)情況，包括消費(fèi)、取現(xiàn)、對(duì)賬單還款、逾期等提示；事后，提供24小時(shí)電話(huà)熱線(xiàn)服務(wù)，針對(duì)沒(méi)有密碼的卡片提供掛失前的失卡保障服務(wù)，增加保障時(shí)間，提高保障額度。

四、結(jié)語(yǔ)

銀率網(wǎng)的調(diào)查顯示，截至2016年第一季度，發(fā)行聯(lián)名卡依然是銀行拓展信用卡市場(chǎng)的主要渠道之一，占比達(dá)78.5%。同時(shí)高校聯(lián)名卡面向廣大的大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，又具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，加之有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)方式轉(zhuǎn)變，綜合以上因素，可以預(yù)測(cè)高校聯(lián)名卡未來(lái)前景可觀。

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（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）