廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺：讓數(shù)據(jù)開放更安全

網(wǎng)絡(luò)虛擬社會是真實(shí)社會的延伸，由于網(wǎng)絡(luò)活動的非面對面性，對于個人用戶而言，他們在享用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的便利的同時，也面臨著資金盜用、個人信息泄露、欺詐犯罪的威脅。對于相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)而言，網(wǎng)絡(luò)也是其監(jiān)管范圍的延伸，但網(wǎng)絡(luò)活動的匿名性給監(jiān)管工作帶來了不小的阻礙，因此在部分涉及對公/對私資金、個人身份資料、企業(yè)資料等敏感信息的網(wǎng)絡(luò)活動中推行實(shí)名認(rèn)證方案十分必要。其最大目的在于落實(shí)責(zé)任，使得用戶能以真實(shí)身份或以他人可辨認(rèn)的身份參與網(wǎng)絡(luò)活動，防止個人任意作為、隨意侵害他人利益，有效地降低網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，保障所有用戶的合法權(quán)益。

廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺是針對目前各類網(wǎng)站在對個人用戶及企業(yè)用戶進(jìn)行身份認(rèn)證方面的不足，結(jié)合銀商總公司現(xiàn)有渠道及廈門分公司自身技術(shù)開發(fā)優(yōu)勢，自主設(shè)計(jì)開發(fā)的一個公眾信息認(rèn)證平臺。該平臺實(shí)現(xiàn)了個人用戶姓名、身份證、銀行卡號、銀行預(yù)留手機(jī)號等要素相符性和持有者的驗(yàn)證，以及企業(yè)用戶工商注冊信息、銀行對公賬戶信息等要素相符性及實(shí)際操作者的驗(yàn)證。該平臺兼具靈活、高效、穩(wěn)定、安全以及高擴(kuò)展性于一身，對一些有實(shí)名認(rèn)證需求的政府機(jī)構(gòu)與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造了接入條件。

實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)來源

1993年國務(wù)院啟動“金卡工程”，這是一項(xiàng)跨部門、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的，以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的龐大社會系統(tǒng)工程。以“金卡工程”為標(biāo)志，國內(nèi)銀行系統(tǒng)進(jìn)入了逐步聯(lián)網(wǎng)通用、逐步統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的新階段。

我國銀行卡發(fā)行始于1986年，五家商業(yè)銀行至1993年總計(jì)發(fā)卡400萬張。金卡工程實(shí)施后的“九五”期間，我國銀行卡發(fā)卡量平均每年遞增76%，特約商戶每年遞增51%，卡交易量每年遞增76%。截止2001年末，全國發(fā)卡機(jī)構(gòu)55家，發(fā)卡總量超過3.8億張，全國受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)超過13萬個、ATM3.9萬臺、POS機(jī)30萬臺。“金卡工程”的實(shí)施，對我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，起到了極為重要的作用。

2002年3月，我國金融系統(tǒng)迎來了另一個里程碑，國內(nèi)銀行卡聯(lián)合組織——中國銀聯(lián)股份有限公司在上海掛牌成立。中國銀聯(lián)建立和運(yùn)營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，為各商業(yè)銀行提供共享的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和信息交換平臺，結(jié)束了各家商業(yè)銀行“各自為戰(zhàn)”的局面，各銀行儲存的海量用戶信息得以串聯(lián)。2010年銀聯(lián)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到23.36億張，占全球發(fā)卡量的29.2%，超過VISA的28.6%， 2015年第一季度，銀聯(lián)卡在全球的交易總額首次超過VISA，標(biāo)志著銀聯(lián)成為全球交易量最大、發(fā)卡量最大的國際卡組織。目前，全球銀聯(lián)卡發(fā)卡量超過46億張，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至境外150多個國家和地區(qū)。

廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺依托于銀聯(lián)、銀行建立起來的大金融系統(tǒng)，以所有用戶在各家銀行預(yù)留的龐大銀行卡信息數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)具有絕對的權(quán)威性和全面性。該平臺支持所有全國性銀行和大部分區(qū)域性銀行的賬戶驗(yàn)證，是市面上相關(guān)產(chǎn)品中穩(wěn)定性和成功率最高的一個。

數(shù)據(jù)開放更安全

傳統(tǒng)的實(shí)名認(rèn)證主要采用人工審核的方式，用戶在網(wǎng)上上傳身份證信息的掃描件，驗(yàn)證平臺后臺由人工進(jìn)行核查，費(fèi)時費(fèi)力，且無法保證身份信息的完全真實(shí)性。另外，因?qū)徍巳藛T和平臺接觸和保留了大量的個人隱私數(shù)據(jù)，極容易導(dǎo)致信息的泄露。廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺成功地解決了這些傳統(tǒng)認(rèn)證無法規(guī)避的弱點(diǎn)。用戶在該平臺上直接輸入相關(guān)信息即可完成驗(yàn)證并立即獲知驗(yàn)證結(jié)果，全過程無需后臺人工的參與和干預(yù)，驗(yàn)證速度快、成本低；平臺的數(shù)據(jù)訪問模式僅提供頁面跳轉(zhuǎn)，而非直接的數(shù)據(jù)訪問，第三方無需保留用戶的個人信息，從而避免了因人為因素造成的信息泄露，保證了用戶個人隱私的安全性。

廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺自2014年底上線以來，作為全國首家提供基于銀行卡的實(shí)名認(rèn)證服務(wù)，一經(jīng)推出就受到了市場上廣大用戶的熱烈歡迎，接入的合作機(jī)構(gòu)和企業(yè)逐漸豐富，平臺交易量亦開始節(jié)節(jié)攀升。2015年第一季度平臺產(chǎn)生的認(rèn)證交易數(shù)量為100萬余筆，隨著合作方陸續(xù)接入并開始穩(wěn)定運(yùn)營，第二季度交易量開始突飛猛進(jìn)，截止7月15日，2015年用戶累計(jì)認(rèn)證總數(shù)成功突破1000萬筆，9月初突破1500萬筆！平臺所服務(wù)的對象涉及與金融相關(guān)的各行各業(yè)，包括銀行、政府服務(wù)平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、B2B支付服務(wù)等等，隨著產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣，實(shí)名認(rèn)證平臺將為越來越多的行業(yè)和用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)！

應(yīng)用更全面

國辦發(fā)〔2014〕57號文件指出，為轉(zhuǎn)變政府職能、提高管理和服務(wù)效能，政府需建立一個政府公共服務(wù)平臺，以實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、互動交流和公共服務(wù)。從數(shù)據(jù)開放的角度來說，平臺發(fā)展包括五個階段：第一個階段，進(jìn)行信息公開；第二個階段，建立數(shù)據(jù)服務(wù)網(wǎng)站；第三個階段，制作數(shù)據(jù)門戶；第四個階段，建立數(shù)據(jù)平臺；第五個階段，數(shù)據(jù)開放。為保證數(shù)據(jù)使用者的合規(guī)性，以及服務(wù)對象的真實(shí)性，許多政府服務(wù)必須建立一個公共認(rèn)證服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制。

自2014年開始，廈門市政府在基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)名身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，逐步整合政府公共服務(wù)、社會公共服務(wù)等相關(guān)資源，搭建“i廈門”一站式惠民服務(wù)平臺。平臺匯集了個人用戶、政府部門的信息，實(shí)現(xiàn)政府信息發(fā)布和公開，并逐步向最終的數(shù)據(jù)開放發(fā)展。整個系統(tǒng)采取實(shí)名制，用戶只需一次實(shí)名注冊，即可在政府部門和公用事業(yè)單位惠民服務(wù)中暢行無憂，實(shí)現(xiàn)了辦事的便捷、智能、高效。

電話實(shí)名制政策在我國出臺已多年，但囿于實(shí)名成本、運(yùn)營商業(yè)績以及部分民眾實(shí)名意愿不高等問題，實(shí)名制的落地磕磕絆絆。近日，被稱為“史上最嚴(yán)”的手機(jī)實(shí)名制于2015年9月1日起正式實(shí)施。不僅辦理新號需要出示身份證，未實(shí)名認(rèn)證的老客戶也要補(bǔ)辦實(shí)名登記。數(shù)據(jù)表明，中國手機(jī)用戶已近13億，但至少還有1.3億以上的用戶仍沒有實(shí)名認(rèn)證。

目前辦理手機(jī)實(shí)名認(rèn)證的主要方式是在各通訊商營業(yè)點(diǎn)“面對面”認(rèn)證開通，不僅給各營業(yè)點(diǎn)增加了人工及設(shè)備上的成本負(fù)擔(dān)，而且用戶需要親自前往排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，也大大降低了用戶體驗(yàn)。推行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證，一方面可以節(jié)省人工及設(shè)備成本，另一方面亦可解決用戶體驗(yàn)問題。有別于簡單的網(wǎng)絡(luò)弱實(shí)名認(rèn)證方式，基于銀行卡預(yù)留信息的認(rèn)證屬于強(qiáng)認(rèn)證方式，它可以很大程度的保證用戶信息的真實(shí)性和有效性。

隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，國家針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策逐步出臺、監(jiān)管措施的逐步強(qiáng)化，央行在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時，也在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)賬戶實(shí)名制的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在流動性風(fēng)險(xiǎn)，給某些不良投資人提供可乘之機(jī)，從事非法活動，擾亂金融市場秩序。實(shí)行支付賬戶實(shí)名制，能掌控賬戶實(shí)際持有人的信息，追蹤賬戶資金的來龍去脈，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

2014年，央行明確規(guī)定了電子賬戶實(shí)名認(rèn)證的“強(qiáng)實(shí)名”與“弱實(shí)名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面開立的電子賬戶，央行界定為“弱實(shí)名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或者代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付；而對于銀行與其他銀行合作進(jìn)行了身份認(rèn)證或通過了柜臺認(rèn)證，以及電子賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強(qiáng)實(shí)名”電子賬戶。廈門銀商實(shí)名認(rèn)證平臺對接的是各銀行系統(tǒng)，以用戶辦理銀行卡時的預(yù)留信息為準(zhǔn)，屬于“強(qiáng)實(shí)名”范疇。加之平臺擁有的數(shù)據(jù)全面、權(quán)威、認(rèn)證快捷、成本低、安全性高等優(yōu)勢，實(shí)名認(rèn)證平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)越來越受到歡迎。