消費(fèi)金融公司的機(jī)遇

宋錦航　史晨昱

消費(fèi)金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn)。傳統(tǒng)金融方式無法充分滿足用戶需求，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、政策支持等多重因素的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模高達(dá)250億元，相比2014年增長142%。預(yù)計(jì)到2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模將突破1000億元。

作為金融體系的重要組成部分，消費(fèi)金融公司是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要推動(dòng)力量。消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。截至目前，我國已有15家消費(fèi)金融公司先后獲批籌建，累計(jì)服務(wù)客戶達(dá)860多萬，業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、客戶群體逐步增長，服務(wù)中低收入人群、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平大幅提升。在消費(fèi)升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)金融超速發(fā)展的黃金時(shí)期，消費(fèi)金融公司如何在該領(lǐng)域站穩(wěn)并吃到蛋糕，值得深入探討。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵

消費(fèi)金融是指為滿足個(gè)人或家庭對(duì)最終商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而提供的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融則是“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的新型金融服務(wù)方式。在我國，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有著特定的經(jīng)營服務(wù)范圍。2015年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”），將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)劃分為了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等七大類。從《指導(dǎo)意見》的表述看，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)行了相對(duì)嚴(yán)格的界定。一是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不包括互聯(lián)網(wǎng)支付內(nèi)容，兩者分別屬于銀監(jiān)會(huì)和人民銀行監(jiān)管。二是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不包括網(wǎng)絡(luò)借貸，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指銀行、消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，以滿足個(gè)人或家庭對(duì)除房屋和汽車之外的其他商品和服務(wù)消費(fèi)需求為目的，向其出借資金并分期償還的信用活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場運(yùn)營模式及其特點(diǎn)

作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融代表著兩種經(jīng)營方式和理念的轉(zhuǎn)變。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正處于初步融合階段。一方面，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛建立自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如工行“融e購”、北銀消費(fèi)金融公司的“輕松e貸”等。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足消費(fèi)金融，推出了“京東白條”、阿里“花唄”、“借唄”等消費(fèi)金融產(chǎn)品。面向未來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營模式及特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

第一，金融場景互聯(lián)網(wǎng)化。新型的消費(fèi)金融場景不斷出現(xiàn)，并且呈現(xiàn)出碎片化、互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢。近幾年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的崛起，線下資金流、物流、信息流逐步轉(zhuǎn)移線上，完全打破了線上、線下的界限，最終會(huì)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡。

第二，產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化。產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑。產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的核心在于用戶互聯(lián)網(wǎng)化，80后、90后、00后是天生的互聯(lián)網(wǎng)人，網(wǎng)上消費(fèi)已經(jīng)是年輕人最主要的消費(fèi)方式。專注于互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和體驗(yàn)，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的不二法則。

第三，渠道互聯(lián)網(wǎng)化。隨著消費(fèi)場景由實(shí)體渠道向互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，用戶維護(hù)、用戶體驗(yàn)、用戶溝通和支付渠道等都在不斷互聯(lián)網(wǎng)化，因此依托于場景的消費(fèi)金融的獲客渠道也逐漸呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢。

第四，傳統(tǒng)風(fēng)控和數(shù)據(jù)模型風(fēng)控并重。得益于政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的支持，部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)與央行征信、公安部等權(quán)威性數(shù)據(jù)的直連。此外，建立更準(zhǔn)確、更敏捷、更科學(xué)、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也尤為重要，比如通過消費(fèi)者的歷史申請(qǐng)、信用、行為、交易記錄以及社交等指標(biāo)，前置信用風(fēng)險(xiǎn)和反欺詐規(guī)則；通過大數(shù)據(jù)方法建立完善的風(fēng)控模型，完成基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的定價(jià)；在申請(qǐng)到放款的整個(gè)流程中，使用圖像、語音識(shí)別、人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等尖端技術(shù)支持，告別傳統(tǒng)面簽?zāi)Ｊ降取ｏL(fēng)控體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞，從根本上縮短了審核周期，提高了審批效率。

第五，支付互聯(lián)網(wǎng)化。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)和進(jìn)步，支付行業(yè)也逐漸從線下走到線上，支付介質(zhì)也從有形實(shí)體走向虛擬化。金融場景的互聯(lián)網(wǎng)化，必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付成為發(fā)展的必然趨勢。對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融來說，貸款發(fā)放、消費(fèi)支付、客戶還款等功能，都需滿足“用戶動(dòng)動(dòng)拇指即可實(shí)現(xiàn)”，真正做到簡單、便捷、迅速的滿足客戶需要。

第六，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化?！爸灰脩裟苌暇W(wǎng)，就能為用戶提供服務(wù)”，讓用戶感受到無所不在的服務(wù)，即云化的服務(wù)。服務(wù)形式充分體現(xiàn)與客戶的互動(dòng)性，融入用戶的社交圈，通過微信、App、Web等多平臺(tái)滿足用戶不同場景的服務(wù)需求，同時(shí)，多渠道的用戶交互信息匯聚更便于描繪客戶畫像、認(rèn)清客戶并抓住客戶最真實(shí)的需求。

第七，基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融需要以云平臺(tái)為基礎(chǔ)，建立支付體系、信用體系、做到行業(yè)內(nèi)信息便捷的共享，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融打破地域限制、真正做到以用戶為中心，依托不同的場景做到簡單交易、同時(shí)又不失安全保障。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的四大派系

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商以及分期購物平臺(tái)等四大派系，各類金融平臺(tái)不斷拓展場景服務(wù)和消費(fèi)模式來引導(dǎo)、迎合消費(fèi)行為。

商業(yè)銀行。銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式相對(duì)最為簡單，消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，銀行審核并發(fā)放，消費(fèi)者得到資金后購買產(chǎn)品或服務(wù)。目前，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在銀行整體個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中占比偏低。銀行目前在積極布局網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈，零售部門紛紛開展線上個(gè)人金融服務(wù)，豐富自身網(wǎng)上商城的消費(fèi)場景，力圖在相關(guān)領(lǐng)域追趕淘寶、京東等電商領(lǐng)先企業(yè)。比如，工商銀行推出了“融e購”B2C電商平臺(tái)，主打線上、線下直接消費(fèi)的新型信用貸產(chǎn)品“逸貸”，2014年上半年貸款額度達(dá)到1213億元；平安銀行開發(fā)了“橙e平臺(tái)”，將信用卡、個(gè)人消費(fèi)信貸等產(chǎn)品融入該平臺(tái)。

消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司也在積極向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2014年2月，北銀消費(fèi)金融公司的“輕松e貸”上線；3月份，中銀消費(fèi)金融公司和財(cái)付通（騰訊）攜手推出的線上信用支付產(chǎn)品開始公測。新成立的消費(fèi)金融公司更是積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)，馬上消費(fèi)金融公司推出主打產(chǎn)品“馬上金融”，客戶通過手機(jī)客戶端APP，可以隨時(shí)隨地申請(qǐng)貸款。消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式與銀行類似。但由于消費(fèi)金融公司規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，在提倡開放、對(duì)等、脫媒的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上具有相對(duì)的后發(fā)優(yōu)勢。隨著試點(diǎn)的放開，未來將有更多來自不同行業(yè)的設(shè)立主體參與到市場中來，這也將為消費(fèi)金融公司帶來差異化的發(fā)展模式。

電商。電商的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式主要依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，面向自營商品及開放電商平臺(tái)商戶的商品，提供分期購物及小額消費(fèi)貸款服務(wù)。比如，京東商城在2014年2月推出“京東白條”，類似于信用卡的分期付款，屬于虛擬貸款；阿里巴巴“支付寶”在2013年8月推出了信用支付功能，可在分析用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上為其授予一定的透支額度。電商在互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)零售、用戶大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域具有較明顯的優(yōu)勢，因此，在細(xì)分的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域中，綜合競爭力也最強(qiáng)，未來電商將可能引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的發(fā)展。

分期購物平臺(tái)。作為新涌現(xiàn)出來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)模式，分期購物平臺(tái)目前主要針對(duì)大學(xué)生群體。但由于目標(biāo)群體缺乏穩(wěn)定收入，且客戶絕對(duì)數(shù)量較小，未來分期購物平臺(tái)在壞賬率、征信數(shù)據(jù)獲取、客戶群體延續(xù)性等方面均面臨挑戰(zhàn)。目前大學(xué)生分期購物市場競爭激烈，未來市場將進(jìn)入整合期，并形成幾家行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)。

消費(fèi)金融公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的意義

互聯(lián)網(wǎng)直面客戶需求。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融和社交媒體的迅速發(fā)展，消費(fèi)者掌握了更多的話語權(quán)，金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象正逐漸減少，對(duì)未來的消費(fèi)金融提出了更高的要求。從客戶角度看，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獨(dú)特的包容性和普惠性以及服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍的無地域性，可以使大眾更容易獲得便捷靈活的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融直面客戶需求的顯著特征，使其發(fā)展更具長尾效應(yīng)。傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投資研發(fā)上，缺乏直面客戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，導(dǎo)致獲取客戶的成本非常高。然而，通過互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)金融公司可以近距離接觸客戶，得到用戶的各種交易數(shù)據(jù)，從而可以精準(zhǔn)分析客戶需求，開發(fā)出更適合用戶的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)降低運(yùn)營成本。一般而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最主要的成本是物理網(wǎng)點(diǎn)成本，其次是人工成本、信息收集成本以及風(fēng)控成本。借助互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，消費(fèi)金融公司的這四項(xiàng)成本在未來都會(huì)有大幅的下降。比如，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要通過地推、上門推銷的方式開展，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和海量的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行主動(dòng)授信和推送，通過精準(zhǔn)營銷使存量用戶迅速轉(zhuǎn)化為有效的金融客戶，提高了運(yùn)營效率，降低了運(yùn)營成本。

互聯(lián)網(wǎng)有龐大的新生消費(fèi)群體支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)的及時(shí)性，可以幫助用戶隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的服務(wù)。截至2015年底，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.88億，網(wǎng)絡(luò)普及率達(dá)50.3%，80后、90后、00后更是天生的互聯(lián)網(wǎng)人，互聯(lián)網(wǎng)已成為居民生活中不可或缺的獲取信息的方式。從行業(yè)趨勢來看，伴隨著消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一新鮮事物正受到80、90后消費(fèi)群體的熱捧。

大數(shù)據(jù)有利于降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將大數(shù)據(jù)有效轉(zhuǎn)變?yōu)楹駭?shù)據(jù)分析，為用戶提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，有效助力個(gè)人消費(fèi)信貸。厚數(shù)據(jù)分析不僅包括用戶消費(fèi)記錄，還可以通過用戶的消費(fèi)軌跡等，更深層次地了解用戶。如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從“單向供給”轉(zhuǎn)為“大眾定制消費(fèi)”，從中挖掘出“消費(fèi)金融”客戶的真實(shí)需求，有利于大大降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)金融公司如何走好互聯(lián)網(wǎng)之路

試點(diǎn)啟動(dòng)六年來，我國消費(fèi)金融公司在傳統(tǒng)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之外起到了一定的“拾遺補(bǔ)闕”作用，功能定位更加明確，行業(yè)運(yùn)行整體平穩(wěn)，盈利能力正在逐步提高，日益成為“普惠金融”的重要一環(huán)。然而，消費(fèi)金融公司面臨的業(yè)務(wù)范圍受限、同業(yè)競爭比較優(yōu)勢缺乏以及風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等發(fā)展瓶頸也日益顯現(xiàn)。在當(dāng)前消費(fèi)升級(jí)和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)金融公司有必要探索一種基于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營模式，以增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

提升數(shù)據(jù)分析應(yīng)用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以在服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者方面服務(wù)效率更高、服務(wù)成本更低，關(guān)鍵在于基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行了前瞻性的預(yù)測。開發(fā)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，充分利用大數(shù)據(jù)和工具等先進(jìn)技術(shù)建立有效的風(fēng)控和貸后管理，對(duì)消費(fèi)金融公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)模式非常重要。具體而言，通過大數(shù)據(jù)的前瞻性應(yīng)用，消費(fèi)金融公司可實(shí)現(xiàn)兩大突破：

第一，通過挖掘及時(shí)、準(zhǔn)確、海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，消費(fèi)金融公司能夠真實(shí)地預(yù)測客戶當(dāng)前及未來的還款能力及還款意愿，提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

第二，通過挖掘及時(shí)、準(zhǔn)確、海量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，消費(fèi)金融公司能夠有效地預(yù)測客戶的借貸需求，優(yōu)化信貸服務(wù)的效率。

目前市場上出現(xiàn)了眾多具有專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)與充沛的數(shù)據(jù)源的數(shù)字平臺(tái)，可為消費(fèi)金融公司提供強(qiáng)有力地全流程技術(shù)支持。這一現(xiàn)狀催生出了一種新型的合作模式：由消費(fèi)信貸公司提供資金，線上平臺(tái)提供風(fēng)控技術(shù)輸出與貸后管理。

拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)合作渠道與范圍

為落實(shí)發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人客戶多元化消費(fèi)融資需求，消費(fèi)金融公司應(yīng)逐步拓展教育培訓(xùn)類、手機(jī)通訊類、旅游休閑類等各大互聯(lián)網(wǎng)電商合作渠道體系，推動(dòng)業(yè)務(wù)覆蓋范圍更多元、更廣泛、更全面。在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中，消費(fèi)金融公司應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

第一，明確消費(fèi)金融公司的市場定位，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新服務(wù)模式，拓寬客戶和業(yè)務(wù)范圍。消費(fèi)金融公司應(yīng)定位于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以線上服務(wù)為中心，高效解決個(gè)人消費(fèi)者隨時(shí)隨地的消費(fèi)金融需求，這是當(dāng)前消費(fèi)金融向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變的趨勢，但應(yīng)盡量避免陷入同質(zhì)化的誤區(qū)。

第二，明晰合作雙方資源職責(zé)，促進(jìn)合作方深度參與，以業(yè)務(wù)平臺(tái)撬動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)核心資源。由于客戶定位是互聯(lián)網(wǎng)用戶，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)能否生存、發(fā)展、壯大，起決定作用的因素在于網(wǎng)絡(luò)渠道推廣、網(wǎng)絡(luò)營銷和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)。作為這些資源的供給方，應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)方面對(duì)資源的開放程度和相關(guān)義務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)推廣和營銷等。

第三，合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展路線，穩(wěn)步推進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)布局。面對(duì)層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，消費(fèi)金融公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展路線，明確各個(gè)板塊的權(quán)重，從需求、盈利、風(fēng)險(xiǎn)多個(gè)方面權(quán)衡，從最重要的目標(biāo)起步，穩(wěn)步推進(jìn)在全產(chǎn)業(yè)鏈中的布局。在業(yè)務(wù)發(fā)展路線的設(shè)計(jì)中，既要考慮大的行業(yè)環(huán)境，又要考慮公司及合作方的資源優(yōu)勢和特長。比如，消費(fèi)金融公司可以從消費(fèi)金融需求密度最大的電商平臺(tái)入手，與網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)展開深度合作，服務(wù)信息消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求。

實(shí)施客戶導(dǎo)向經(jīng)營策略

目前，市場中專注于線上個(gè)人借貸的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)競爭激烈，擁有流量和直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)將占據(jù)有利優(yōu)勢。為在激烈競爭中獲得優(yōu)勢，消費(fèi)金融公司應(yīng)搶先占據(jù)價(jià)值鏈上游位置的渠道，擁有客戶并掌握其流量去向，并積極實(shí)施客戶導(dǎo)向經(jīng)營策略。具體而言，可采取的措施有三點(diǎn)：一是，抓住客戶痛點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，深入分析自身所在市場，打造核心競爭力；二是，“快”“準(zhǔn)”切入垂直市場，搶先占領(lǐng)細(xì)分市場的渠道資源；三是，解決運(yùn)營中所有低效率環(huán)節(jié)，降低成本，并將優(yōu)化節(jié)省下來的開支傳遞給客戶，讓客戶用更低的價(jià)格享受金融服務(wù)，提高競爭力。

客戶導(dǎo)向的決策機(jī)制不僅僅針對(duì)于產(chǎn)品開發(fā)以及市場定位，技術(shù)創(chuàng)新更應(yīng)貼合客戶需求。2015年出現(xiàn)了一個(gè)新詞HENRY，即High Earning， Not Rich Yet。這個(gè)詞代表著高收入但還沒有富裕起來的千禧一代。這一代人有著不錯(cuò)的收入，喜歡個(gè)性產(chǎn)品，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有很高的接受度。他們剛剛開始財(cái)富積累，有著多方位的金融需求。爭奪千禧一代客戶群的戰(zhàn)斗已經(jīng)打響，不少消費(fèi)金融公司已經(jīng)開始針對(duì)這一代人的消費(fèi)和行為習(xí)慣為其量身定做金融服務(wù)，并非常重視移動(dòng)端和用戶體驗(yàn)。伴隨著智能手機(jī)的普及和越來越多打造個(gè)性化產(chǎn)品公司的出現(xiàn)，對(duì)移動(dòng)服務(wù)的支持和用戶體驗(yàn)的關(guān)注將不僅是千禧一代的專享，而是決定消費(fèi)金融公司決戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成敗的關(guān)鍵。

（作者單位：黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院金融系；中國工商銀行）