劉永好：做產(chǎn)融結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)銀行

張威+袁滿

時隔20年，65歲的劉永好決心開辦第二家民營銀行！

近期，民營銀行由試點設立進入常態(tài)化發(fā)展階段，四川首家民營銀行——四川希望銀行股份有限公司（以下簡稱“希望銀行”）近日獲得監(jiān)管部門批復籌建。新希望集團作為第一大股東持股30%，董事長劉永好繼1996年發(fā)起籌建民生銀行后，再度投入到民營銀行的浪潮之中。

20年前，劉永好作為全國工商聯(lián)副主席，聯(lián)合40多名委員成功推動中國首家民營銀行民生銀行設立，期間，新希望集團通過增持股份一度成為民生銀行第一大股東，這一地位持續(xù)近20年之久。

作為中國首批民營企業(yè)家代表，劉永好見證了中國第一家民營銀行的成長軌跡，也積累了豐富的銀行經(jīng)驗，由此，希望銀行獲得批籌給外界帶來頗多遐想空間。

雖然同是民營銀行主發(fā)起人，但面對不同的時代背景，劉永好對于希望銀行有著新的構(gòu)想。6月16日下午，在北京望京SOHO中心新希望集團的辦公室，劉永好接受了《財經(jīng)》記者專訪。在采訪中，劉永好語速平緩而不乏激情，談及兩家銀行的籌建過程，他頗有感慨。

20年間，民生銀行從最初的13.8億元資本金發(fā)展到4萬多億元資產(chǎn)規(guī)模，在劉永好看來，民生銀行的發(fā)展表明民營企業(yè)可以辦好銀行，這10年恰好是中國民營企業(yè)成長、崛起、進步的20年。今天民營經(jīng)濟占中國GDP達60%，但是廣大的小、微企業(yè)仍然融資難、融資貴，此時，國家鼓勵支持創(chuàng)辦新型銀行?！八?，我們銀行要做一個變革創(chuàng)新?！?/p>

在劉永好看來，希望銀行可以借鑒網(wǎng)商、微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行探索的經(jīng)驗和技術(shù)，成為一家“輕資產(chǎn)的、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)銀行”，而基于股東實業(yè)基因所具備的產(chǎn)融結(jié)合特色，則是其與另外兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的不同和優(yōu)勢。

小米子公司銀米科技作為希望銀行第二大股東，由劉永好主動引入，持股希望銀行29.5%，僅比新希望集團持股少0.5個百分點。在北京媒體發(fā)布會上，雷軍公開向媒體表示，持有29.5%的股權(quán)是向劉永好致敬，而實際上，民營銀行的監(jiān)管規(guī)定也只允許一個最多持股30%的單一大股東。

四川省當?shù)氐某羞B鎖龍頭企業(yè)紅旗連鎖也愿意為顧全大局而讓路，從籌備之初的第一大股東退守至15%的股份。劉永好相信，在產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、商超幾家大股東的推動下，希望銀行會走出一條特色之路。

20年后再出發(fā)

《財經(jīng)》：20年前，您發(fā)起籌建中國第一家非公有制銀行，從國家大的環(huán)境來看，如今創(chuàng)辦希望銀行與當年創(chuàng)辦民生銀行的背景、目的有哪些異同？

劉永好：二十年前我作為民營企業(yè)家當選為全國政協(xié)委員、人大代表并擔任國家工商聯(lián)副主席，多次調(diào)研后我發(fā)現(xiàn)民營企業(yè)最大的呼聲是貸款難。隨后，我建議成立由工商聯(lián)牽頭、支持民營企業(yè)的民營性質(zhì)銀行。我的意見得到了時任工商聯(lián)主席經(jīng)叔平的支持。1995年底，分管金融的副總理朱镕基給與批示，人民銀行批復籌辦民生銀行，民生銀行從提出到報告到盟辦再到籌備直至開業(yè)僅用了一年多時間。這一事件恰巧是小平南巡之后，中國經(jīng)濟改革開放，鼓勵民營經(jīng)濟大力發(fā)展的階段。

民生銀行成立的背景是民營企業(yè)剛剛起步，很難從國有銀行貸款，希望通過一家民營銀行做金融改革試驗田。期間，工商聯(lián)作為主要推動先鋒發(fā)起.民生銀行的20年是中國民營企業(yè)成長、崛起、進步的20年。

今天，民營經(jīng)濟已經(jīng)占中國GDP的60%，銀行業(yè)仍然以國有為主，國有銀行為中國經(jīng)濟建設做出重大貢獻的同時，在深入小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供服務上，存在體制、格局上的不足，成本太高難以下沉。當前，依然存在廣大的小微企業(yè)融資難、融資貴問題，以我們所在的農(nóng)業(yè)為例，金融對該產(chǎn)業(yè)的深度支持就不夠。此時，國家提出鼓勵支持創(chuàng)辦新型銀行，市場需要新機制的小型銀行，第一批試點五家，第二批開始逐漸放開，希望銀行在這個大背景下得到批復籌備。

《財經(jīng)》：新希望集團一度是民生銀行的第一大股東，經(jīng)過減持后依然是民生銀行的第二大股東，是從什么時候開始萌生籌建一家新銀行的想法的？

劉永好：幾年前，四川省政府、工商聯(lián)就曾推薦，希望由我牽頭組建四川第一家民營銀行，當時（新希望）還是民生銀行第一大股東，根據(jù)監(jiān)管一參一控的規(guī)定，不具備發(fā)起成立第二家民營銀行的條件。當時，四川一些民營企業(yè)也在積極推動成立民營銀行，其中包括紅旗連鎖。

去年，民生銀行其他股東在二級市場大量買入民生銀行股份，新希望集團成為民生銀行第二大股東，在法律、法規(guī)上就具備了籌建民營銀行的資格。

之后，省里再次關(guān)于民營銀行籌建一事征求我意見時，我回復新希望已經(jīng)具備籌備民營銀行條件，并提出以下看法：要做特色銀行，新希望起家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、食品產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村、城市兩條線有廣大的消費用戶；新希望三十年耕耘，在四川乃至全國有很強的影響力；我作為中國第一個民營企業(yè)金融持證高管，對金融、銀行熟悉；我有廣大的企業(yè)家朋友，引進成立互聯(lián)網(wǎng)基因特色的銀行，最后一點得到一致支持。

《財經(jīng)》：從新希望集團決心辦民營銀行到最終批籌僅用了一年時間，相較有的民營銀行的籌備時間，速度很快。

劉永好：是的，這是所有民營銀行中最快的。首先，國家大政策鼓勵支持；第二，四川省政府鼎力相助；第三，我們有一定信譽和信任。

我在民生銀行多年積累的經(jīng)驗，得到監(jiān)管層認同。在民生銀行20年間，我未貸過一筆款、未有任何一筆關(guān)聯(lián)交易、未違背銀行利益為自己做任何一件事。同時，引進雷軍小米企業(yè)得到四川省、其他股東極力認同。新希望集團金融事業(yè)部總裁牽頭銀行具體籌備工作。

《財經(jīng)》：對比民生銀行與希望銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，民生銀行股權(quán)分散，能夠起到屏蔽大股東操控的作用，希望銀行股權(quán)則相對集中，這源于監(jiān)管層對于股東風險責任的高要求。那么在具體經(jīng)營中，兩種股權(quán)框架利弊如何？

劉永好：民生銀行沒有絕對大股東，優(yōu)點是沒有大股東控制、關(guān)聯(lián)交易相對較少，缺點也是沒有一個大股東全身心為其投入。

新型民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)與國有大行、民生銀行都不同，股權(quán)適當集中，我認為，適當集中是對的。在新的監(jiān)管體系下，存款保險制度為每個私人存款提供50萬元保障，民營銀行除50萬元存款保障外，還有股東企業(yè)、企業(yè)自然人提供保障，實際上，比國有銀行保障還要多，這種擔當帶來壓力，但壓力可變?yōu)閯恿?。銀行經(jīng)營信譽、風險，新希望的信譽價值非常大。

三強聯(lián)合《財經(jīng)》：您具體如何邀請雷軍加盟的？

劉永好：一年前，新希望2015年年終總經(jīng)理會，我邀請雷軍講互聯(lián)網(wǎng)意識、轉(zhuǎn)型，雷軍的互聯(lián)網(wǎng)思維、基因是我想要的。

新希望是全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)食品領(lǐng)域最大的企業(yè)之一，網(wǎng)點遍布全國，同時，多年食品安全問題把控較好，這些以及對產(chǎn)業(yè)的認識都是未來支撐銀行的基礎。雷軍對互聯(lián)網(wǎng)有自己獨特的認識，擁有2億多手機用戶。我與他兩者疊加能產(chǎn)生飛躍，這點我們達成共識。

我希望讓雷軍同我一樣持股30%做大股東，但是監(jiān)管根據(jù)民營銀行的管理規(guī)范表示只能有一家單一大股東，并初步考慮小米持股20%，因為在我與雷軍參與新銀行籌備之前，四川當?shù)睾芏鄡?yōu)秀企業(yè)已經(jīng)參與進來。大家都歡迎雷軍加盟，經(jīng)過反復討論和做工作，最后協(xié)商確定雷軍持股29.5%。我和雷軍一致認為，股權(quán)多一些更有動力投入資源。

《財經(jīng)》：在您和雷軍進入之前，紅旗連鎖是籌建中的民營銀行第一大股東？

劉永好：紅旗原來就是發(fā)起股東之一，由于我們進來，它必須要降低股權(quán)，在股權(quán)上作出很大的犧牲。紅旗連鎖董事長曹世如是一名很優(yōu)秀的女企業(yè)家，沒有她的配合和支持很難調(diào)整股權(quán)，籌備組等相關(guān)機構(gòu)也都做了大量工作。

《財經(jīng)》：希望銀行要成為一家什么特色的銀行？目前立足于四川，未來業(yè)務發(fā)展區(qū)域如何規(guī)劃？

劉永好：希望銀行未來就是想做一家輕資產(chǎn)、變革的、創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)銀行，集中為小微企業(yè)、普通的老百姓服務。第一步從四川起步，但是互聯(lián)網(wǎng)沒有界限，通過互聯(lián)網(wǎng)，在監(jiān)管允許的情況下，希望我們能夠服務于產(chǎn)業(yè)鏈上的體系。

《財經(jīng)》：您希望將銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，如果不鋪設網(wǎng)點，那么業(yè)務通過怎樣的場景切入？

劉永好：希望銀行最終運營模式要等正式成立，高管到位，內(nèi)部戰(zhàn)略會更清晰。我們幾個主發(fā)起股東的核心思路是：不做傳統(tǒng)銀行，拼網(wǎng)點、資金、人力都沒有優(yōu)勢，只能走變革、創(chuàng)新路；另一方面，我們沒有壞賬、負擔，有最好的姿態(tài)求發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)格局是我們的發(fā)展方向，一定按照互聯(lián)網(wǎng)思維做。

好的傳統(tǒng)業(yè)務模式還會做，至少會有一個實體網(wǎng)點，在新業(yè)務開展之前，仍要通過柜臺打好傳統(tǒng)業(yè)務根基。但是柜臺絕不會太多，傳統(tǒng)對公業(yè)務會有一些，不會特別大，我們的資金規(guī)模決定貸款規(guī)模不會太大，我們主要面對工人、農(nóng)民、城市白領(lǐng)階層、創(chuàng)新科技企業(yè)等個人與小微群體。

《財經(jīng)》：互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)創(chuàng)新很大程度上在于大數(shù)據(jù)基礎上的風控，小米雖然具有強大的互聯(lián)網(wǎng)基因，但在大數(shù)據(jù)上似乎比微眾、網(wǎng)商的大股東稍顯劣勢，在這一點上如何平衡？

劉永好：風控是我們的優(yōu)勢。前面銀行開發(fā)的IT體系、風控體系，經(jīng)過多年運行，我們可以借鑒；第二，我們與SBI是好朋友、合作伙伴，類似這種國際優(yōu)秀企業(yè)的經(jīng)驗、技術(shù)、手段可以拿來為我們所用。

站在巨人肩膀上效率更高！

發(fā)力產(chǎn)融結(jié)合

《財經(jīng)》：當前的民營銀行熱潮中，不少是定位為互聯(lián)網(wǎng)特色銀行，可以說競爭激烈，您覺得希望銀行優(yōu)勢在什么地方？

劉永好：網(wǎng)商、微眾在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)探索一年多，有些經(jīng)驗可以為我們所用，但我們與他們是不同的。他們有互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，我們與實體經(jīng)濟結(jié)合緊密，有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢；我們有20多年民營銀行經(jīng)驗；小米的2億手機用戶、紅旗連鎖的2500家網(wǎng)點已形成了我們的天然優(yōu)勢；中國經(jīng)濟下行，金融利潤率下降，風險擴大，我們沒有包袱、沒有壞賬，這也是我們的優(yōu)勢。

《財經(jīng)》：希望銀行的業(yè)務將主要集中線上還是線下？

劉永好：線下和線上結(jié)合。股東討論多次，都認為要做好變革、創(chuàng)新，只有為客戶帶來價值才能為銀行、股東帶來價值，希望銀行股東很有實力，互聯(lián)網(wǎng)并非一開始就要賺錢，要將服務做深、做透。

《財經(jīng)》：是否可以這樣理解，你們的產(chǎn)業(yè)基礎和其他兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行非常不同，現(xiàn)在提“雙創(chuàng)”，但當前宏觀經(jīng)濟不振，實體經(jīng)濟中小微企業(yè)的風險越來越高，相比而言，新希望擁有三十多年的實業(yè)基礎，對實業(yè)更為了解，這會有助于具體金融業(yè)務中掌控風險和實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。

劉永好：是的，現(xiàn)在鼓勵創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新，新希望六合發(fā)布了88億元的養(yǎng)豬計劃，扶持數(shù)萬家養(yǎng)豬大戶、建家庭農(nóng)場，實質(zhì)是幫助那些進城務工、年齡大后返鄉(xiāng)但是有創(chuàng)業(yè)思維的一群人，幫助他們做現(xiàn)代養(yǎng)殖、投資，我們可以提供資金支持。產(chǎn)業(yè)鏈中，如何保證食品安全、效率、效益，我們有這方面平臺優(yōu)勢。

紅旗連鎖有2500多家網(wǎng)點，上端聯(lián)系蔬菜、水果、食品供應商，下端關(guān)聯(lián)城鄉(xiāng)消費者，這都是我們緊密聯(lián)系的實業(yè)平臺。

《財經(jīng)》：新希望集團已經(jīng)在金融領(lǐng)域布局多年，金融牌照豐富，能否談談這些投資遵循了一條怎樣的戰(zhàn)略主線？

劉永好：以農(nóng)業(yè)食品為主的主業(yè)會繼續(xù)堅持；另一方面，專門做金融投資，一部分圍繞農(nóng)業(yè)、食品做產(chǎn)業(yè)投資，另一部分圍繞高科技做投資。投資又分戰(zhàn)略性投資和財務投資。

新希望在20年前開始金融布局，組建金融事業(yè)部門，涉足供應鏈金融、保險、證券多個領(lǐng)域，七八年前就創(chuàng)立基金，包括四川旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，四川川商返川投資基金以及海外并購基金。通過金融投資積累了諸多金融、風險管控經(jīng)驗，對辦銀行都會有一定幫助。