扶貧信貸改善民生

張莉

消除貧困、改善民生、實(shí)現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求。

全面建成小康社會，最艱巨、最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。沒有農(nóng)村的小康，特別是沒有貧困地區(qū)的小康，就沒有全面建成小康社會。必須深入推進(jìn)扶貧開發(fā)，幫助困難群眾特別是革命老區(qū)、貧困山區(qū)困難群眾早日脫貧致富，把集中連片特殊困難地區(qū)作為主戰(zhàn)場，把穩(wěn)定解決扶貧對象溫飽、盡快實(shí)現(xiàn)脫貧致富作為首要任務(wù)，堅持政府主導(dǎo)，堅持統(tǒng)籌發(fā)展，注重增強(qiáng)扶貧對象和貧困地區(qū)自我發(fā)展能力，注重解決制約發(fā)展的突出問題，努力推動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會加快發(fā)展。

“授人以魚不如授人以漁”，山東省莒南縣以十八屆三中、四中全會精神和習(xí)近平總書記新時期扶貧開發(fā)戰(zhàn)略思想為指導(dǎo)，按照“以扶貧富民為出發(fā)點(diǎn)、以財政扶貧資金為引導(dǎo)、以信貸資金市場化運(yùn)作為基礎(chǔ)、以建立有效風(fēng)險防控為支撐、以扶貧機(jī)制創(chuàng)新為保障”的總體思路，在信用評定的基礎(chǔ)上，向符合條件的建檔立卡貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放“免擔(dān)保、免抵押”的小額貸款。政府通過風(fēng)險補(bǔ)償、購買力擔(dān)保等措施降低貸款風(fēng)險，解決貧困戶及經(jīng)營主體貸款難、貸款成本高的問題，放大扶貧資金效益，激發(fā)建檔立卡貧困戶的內(nèi)生動力，做大做強(qiáng)扶貧特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加快貧困村農(nóng)民增收致富的步伐。

一、落實(shí)精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)，實(shí)施富民貸款工程

按照精準(zhǔn)扶貧的要求，把提高貧困戶貸款的可獲得性作為工作的基本出發(fā)點(diǎn)，在普惠政策的基礎(chǔ)上，采取更具針對性的特惠政策措施，進(jìn)一步完善思路、改進(jìn)辦法、創(chuàng)新方式，提高扶貧小額信貸的精準(zhǔn)性和有效性。

（一）扶持對象

第一，全縣精準(zhǔn)識別確定的符合條件的建檔立卡貧困農(nóng)戶。

第二，參與貧困村扶貧開發(fā)或貧困農(nóng)戶結(jié)對幫扶，帶動建檔立卡貧困農(nóng)戶脫貧的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）。

根據(jù)扶貧小額信貸扶持對象的不同情況，確定了兩種信貸產(chǎn)品，即“富民農(nóng)戶貸”和“富民生產(chǎn)貸”，分別用于扶持符合條件的建檔立卡貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。其中直接用于支持貧困戶的“富民農(nóng)戶貸”金額原則上占當(dāng)年扶貧小額信貸總額的50%左右。

（二）貸款條件

第一，申請小額信貸的建檔立卡貧困農(nóng)戶必須有致富意愿、有創(chuàng)收項目、有勞動能力、有貸款需求，同時遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信。

第二，申請小額信貸的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體必須與縣扶貧辦簽訂扶貧責(zé)任書、與建檔立卡貧困農(nóng)戶簽訂帶動脫貧協(xié)議，有良好發(fā)展項目，無不良信用記錄。

（三）貸款用途

第一，建檔立卡貧困農(nóng)戶貸款主要用于貧困農(nóng)戶家庭增收、致富項目、生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，主要包括：一是從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通等農(nóng)林牧副漁生產(chǎn)經(jīng)營活動；二是從事運(yùn)輸、多種經(jīng)營、農(nóng)民專業(yè)合作組織和生產(chǎn)鏈帶動下的農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營活動。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款主要用于發(fā)展林果、蔬菜、苗木種植、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、生態(tài)旅游等能切實(shí)帶動貧困農(nóng)戶增收的產(chǎn)業(yè)。

二、實(shí)行評級授信制度，規(guī)范貸款工作程序

（一）評級授信

1.貧困農(nóng)戶評級授信。分五步進(jìn)行。一是動員部署。廣泛宣傳政策，召開動員會，篩選出具備資格的貧困農(nóng)戶。二是入戶調(diào)查。根據(jù)“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富意愿、有貸款需求和意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、誠實(shí)守信好，有種、養(yǎng)、加等生產(chǎn)經(jīng)營性項目）的要求，確定擬評級農(nóng)戶，分組入戶填寫信用摸底表。三是群眾評議。選擇20～40名威信高的老黨員、老干部、村干部、駐村幫扶“第一書記”、信用社農(nóng)金員、村民代表等人員組成信用評議小組，采用無記名的方式評議出各擬評級農(nóng)戶的社會評價分?jǐn)?shù)。按“721”指標(biāo)（即誠信情況70%，家庭收入20%，基本情況10%），確定評級農(nóng)戶等級。四是誠信核實(shí)。查詢征信記錄，到戶考察，確定授信額度。五是張榜公示。將評級戶授信額度張榜公示，無異議后，發(fā)放信用《貸款證》。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評級授信。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向縣扶貧小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室提報扶貧方案，經(jīng)批準(zhǔn)后向縣扶貧辦、縣農(nóng)信社提出申請，由縣扶貧辦、縣農(nóng)信社按程序評級授信。

（二）貸款審批發(fā)放

1.“富民農(nóng)戶貸”的貸款發(fā)放。評級授信農(nóng)戶需要貸款時，可提出貸款申請，填寫貸款申請表，經(jīng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣扶貧辦逐級審核批準(zhǔn)后，攜帶貸款申請表、貧困農(nóng)戶信用貸款證、身份證到縣農(nóng)信社進(jìn)行額度內(nèi)貸款。未經(jīng)審批、不在扶持范圍、不在有效扶持期內(nèi)的農(nóng)戶貸款，不屬于扶貧小額信貸項目貸款。

2.“富民生產(chǎn)貸”的貸款發(fā)放。由縣扶貧小額信貸領(lǐng)導(dǎo)小組組織人員進(jìn)行資格審查、扶貧方案審核、競選入圍、評級授信后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向縣農(nóng)村信用社申請貸款。貸款對象要與貧困農(nóng)戶和縣扶貧辦分別簽訂扶貧協(xié)議。要充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)帶動作用，鼓勵采用“公司+基地+農(nóng)戶”和“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等多種形式，建立生產(chǎn)加銷售貿(mào)工農(nóng)一體化的利益鏈條機(jī)制和貧困農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、互利雙贏，發(fā)揮貸款的最大效益。

（三）貸款額度、期限

第一，符合條件的貧困農(nóng)戶貸款額度起點(diǎn)為1000元，最高5萬元。期限一般為1年，特殊需要的經(jīng)認(rèn)定，最長不超過3年。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款額度根據(jù)提報的扶貧方案、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償還能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況等因素綜合確定。貸款發(fā)放額度還要與帶動貧困農(nóng)戶增收的能力相適宜，原則上按照每帶動一戶貧困農(nóng)戶脫貧可獲貸3～5萬元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，最高額度為300萬元。貸款期限根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和貸款對象還款能力等因素確定。期限一般不超過1年，特殊需要的經(jīng)認(rèn)定，最長不超過3年。

（四）貸款利率和貼息

扶貧小額信貸實(shí)行人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率，并按規(guī)定的額度進(jìn)行貼息。對建檔立卡貧困農(nóng)戶貸款實(shí)行全額貼息，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體年貼息率不超過3%。貼息期與貸款期限一致，并按半年向貸款對象貼息。對于不按規(guī)定用途使用貸款，或者貸款本息到期不還的，一律不予貼息。貼息資金項目經(jīng)縣扶貧辦匯總審定、縣財政局審核后，通過銀行將貼息資金發(fā)放給貸款對象。

扶貧信貸以扶貧富民為出發(fā)點(diǎn)，切實(shí)解決貧困農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保難、貸款難等問題，放大扶貧資金效益，做大做強(qiáng)扶貧特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加快貧困村和貧困戶增收致富步伐，盡快幫助貧困村和貧困戶脫貧致富。

（作者單位為山東省莒南縣大店鎮(zhèn)財經(jīng)服務(wù)中心）