解密信用卡

文/布奇

解密信用卡

文/布奇

對于現(xiàn)代人來說，信用卡可謂是人人錢包中必備的物件。提前消費(fèi)，按期還款的消費(fèi)方式早已成為習(xí)慣。但對于信用卡的隱性收費(fèi)你又了解多少呢？

算清信用卡收費(fèi)

當(dāng)人們還在享受信用卡提前消費(fèi)的快感時(shí)，很有可能就會掉進(jìn)一些收費(fèi)“陷阱”。進(jìn)行信用卡消費(fèi)時(shí)一定要關(guān)注以下幾個方面：

1.年費(fèi)：刷滿6次。

幾乎所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元～5800元之間。

對策：銀行為了鼓勵消費(fèi)者使用信用卡，會根據(jù)信用卡的級別實(shí)行刷卡免年費(fèi)的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3～6次，即可免次年年費(fèi)。但是要注意有些級別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費(fèi)；還有的白金卡即使消費(fèi)也不免年費(fèi)，這個費(fèi)用就無處躲藏，所以辦理白金卡一定要謹(jǐn)慎。

2.利息：設(shè)置自動還款。

信用卡最大的好處是有30～56天不等的免息期，可是偏偏有人會因?yàn)橥涍€款時(shí)間而沒有還款或忘記還款金額而沒有全額還款，最終導(dǎo)致了利息的損失。每天萬分之五的利息，相當(dāng)于年利率18%，不僅多付出了金錢，還會使自己的信用受損，更會給自己以后申請貸款帶來不少的麻煩。

對策：最好的辦法就是綁定一個自動還款賬戶，比如你的工資賬戶或者是支付寶賬戶等。另外，要特別留意賬戶上的錢是不是夠還，因?yàn)橛械你y行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計(jì)息原則。比如你應(yīng)該還款1萬元，可是扣款賬戶上只有9990元，就少還了10元，銀行卻會以1萬元為基礎(chǔ)計(jì)算你的逾期利息。

3.滯納金：守住最低還款額。

最低還款額一般是還款金額的10%，在你的賬單上會標(biāo)明最少要還多少。如果你在還款日還了這10%，好處是不會影響到個人信用記錄。但是如果你的還款金額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。

比如你到期應(yīng)還10000元，最低還款額一般是1000元，如果你實(shí)際還款300元，那么銀行除了正常收取利息之外，還會針對低于最低還款額1000元的部分（即700元）收取滯納金，即700×5%=35元。

對策：不管因?yàn)槭裁丛虿荒苋~還款，最少也要湊夠最低還款額，這滯納金可不能就這樣輕易被銀行收走了啊。

4.超限費(fèi)：申請臨時(shí)提額。

一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。

對策：理性消費(fèi)很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時(shí)提高信用額度，這樣就不會有費(fèi)用損失了。

另外要特別注意：信用額度被臨時(shí)提高以后，實(shí)際刷卡額度超過信用額度的部分，將被加入到本期對賬單的最低還款額中，臨時(shí)調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。

5.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：謝絕取現(xiàn)。

信用卡不同于一般的儲蓄卡，其主要是鼓勵消費(fèi)者持卡消費(fèi)，而不是持有現(xiàn)金。所以如果使用信用卡提現(xiàn)的話，大部分銀行會收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。以建行為例，其目前針對取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元最高50元。

6.貨幣兌換費(fèi)：請認(rèn)準(zhǔn)銀聯(lián)標(biāo)志。

這種費(fèi)用是指兩種外匯之間進(jìn)行兌換所產(chǎn)生的費(fèi)用。假設(shè)你去歐洲旅行，帶了一張Visa的人民幣-美元的雙幣卡，那么你所消費(fèi)的歐元在入賬時(shí)就需要換成美元，在這一過程中，就會產(chǎn)生貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。通常貨幣兌換手續(xù)費(fèi)在1%-2%之間。

對策：去國外刷卡消費(fèi)時(shí)，如果有銀聯(lián)最好走銀聯(lián)系統(tǒng)，因?yàn)檫@樣可以省去1%-2%的貨幣兌換費(fèi)。

信用卡中藏貓膩

1.貓膩之最低還款。

所謂最低還款就是只要你每個月交付最低還款額，就能享受萬分之五的循環(huán)利息的無限期借貸。通俗來說最低還款通常是透支額度的10%，也就是說假如我們透支5000元，只需要還上500元左右就能避免高額的滯納金。

忍不住把掌中的樟果再次靠近了鼻端，閉上眼把這濃郁的樟香吸進(jìn)肺腑，在這樣虛弱的時(shí)候，我太需要這種安穩(wěn)的氣息來把我包裹。二十多年前，我曾在這樟香里得到安寧，直到今天，還有以后，我都一樣熱愛它。

長此以往就會導(dǎo)致大家不知不覺地認(rèn)為每個月只要按時(shí)交夠最低還款額度就可以了。循環(huán)利息每個月也只有幾十塊錢而已，多了也就剛剛上百。而銀行最終目的就是消費(fèi)者的循環(huán)利息，靠這個賺錢。

所以建議每個月一定要全額還款，除非你的資金緊張，不足夠支付，為了資金周轉(zhuǎn)，才交付最低還款。否則，就是在不停地給銀行施舍小費(fèi)。

2.貓膩之自動還款。

很多人都會難以忍受每個月去銀行還款，所以一般會選擇辦理一張儲蓄卡，設(shè)置自動還款業(yè)務(wù)。想要自動還款，就要必須在儲蓄卡里存入足夠的錢以便成功還款。當(dāng)然你也應(yīng)該設(shè)定成全額還款，而不是最低還款。銀行的第二個目的達(dá)到。但是慢慢你會發(fā)現(xiàn)，原本用儲蓄卡直接支付，變成了先用信用卡透支，然后再用儲蓄卡支付，基本毫無改變。唯一增加的就是信用卡的積分。

但是儲蓄卡是有年費(fèi)的，10元左右不等，而且年費(fèi)通常是無減免的。于是，信用卡的積分折算成年費(fèi)，銀行的買賣還是不會虧本。只有你每個月的信用卡消費(fèi)都是大宗的，你的積分才會超過年費(fèi)折算，這樣才算是真正的獲利了。

3.貓膩之美麗的積分。

積分可以用來干什么？通?？梢杂脕頁Q取商品。但是一般正常的商品往往都會需要天價(jià)的積分，以普通消費(fèi)水準(zhǔn)來計(jì)算的話，大概需要你攢3年的積分，來換個“名牌”茶杯。

通常在積分產(chǎn)生后就會很想用掉積分怎么辦，于是這些可以讓你用掉積分的“活動”出現(xiàn)了。在活動中，你可以憑借積分購買某些打折的特定產(chǎn)品。然而這些活動中的特定產(chǎn)品通常是廠家和銀行聯(lián)合處理庫存的手段，銀行也會理所應(yīng)當(dāng)?shù)膹闹心靡徊糠掷麧欬c(diǎn)。這樣的活動不僅讓你購買了庫存的“打折”商品，又讓你用掉了你想用掉的積分。

4.貓膩之無息分期付款。

很多信用卡都會披上“提供無息分期付款”這層美麗的外衣，但是在拿到信用卡后就會發(fā)現(xiàn)這層外衣并沒有什么用。所謂的分期付款，一般只是某些指定商品讓你分期，抑或是某些賣場的某些商品。當(dāng)然，這些特定的商品包含了銀行和商家的某些背后交易。你大可以在網(wǎng)絡(luò)購物平臺上用更便宜的總價(jià)購買，即便給出的價(jià)格很合理，其中還會有一個無恥的環(huán)節(jié)就是“手續(xù)費(fèi)”，手續(xù)費(fèi)實(shí)質(zhì)上等價(jià)于利息（請自行參考信用卡說明書計(jì)算）。

目前只有極少數(shù)銀行，真正推出了無息分期付款（無手續(xù)費(fèi)，無指定商品），但是通常是有限額的，并且一次只能一筆，要還完了才能下一筆。

5.貓膩之滯納金。

通常我們認(rèn)為只要還夠了最低限額，就不用理會滯納金了，然而并不是這樣。曾經(jīng)他們的“霸王條款”就規(guī)定，只要沒有還清某一筆消費(fèi)，那么這筆消費(fèi)作為獨(dú)立消費(fèi)會一直計(jì)算滯納金，直到被全部還清。當(dāng)然，這個規(guī)定現(xiàn)在被廢除了。但是我們很難保證他們不會偷偷恢復(fù)。所以，一定要記得每個月要全額還款，不給他們鉆空子的可能。

當(dāng)你激活一張信用卡去用銀行的錢消費(fèi)的時(shí)候，千萬要知道這些貓膩。否則你就在不知不覺中讓銀行繼續(xù)盤剝，不要等知道之后再追悔莫及。

濟(jì)南市長清計(jì)算機(jī)應(yīng)用公司

濟(jì)南市長清計(jì)算機(jī)應(yīng)用公司成立于1992年，是專業(yè)生產(chǎn)可燃、毒性氣體檢測設(shè)備的生產(chǎn)廠家，是山東省科學(xué)技術(shù)廳認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)。公司產(chǎn)品主要有氣體報(bào)警控制器、點(diǎn)型氣體探測器、獨(dú)立式氣體探測器、便攜式氣體探測器、GPRS無線智能終端檢測系統(tǒng)、報(bào)警切斷智能安全燃?xì)獗?、防爆電磁閥、空氣呼吸器、防毒面具，同時(shí)代理多家氣體檢測儀等產(chǎn)品。

銷售熱線：0531-86521157、0531-86521158

東莞市寶杰環(huán)保科技有限公司

法人代表：陳悅飛

公司是一家專業(yè)從事再生能源技術(shù)開發(fā)的國家高新技術(shù)企業(yè)，主要進(jìn)行生物質(zhì)氣化技術(shù)的研發(fā)、推廣和工業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。自主研發(fā)的生物質(zhì)氣化設(shè)備通過中國環(huán)境保護(hù)產(chǎn)品認(rèn)證，現(xiàn)為廣東省環(huán)境保護(hù)協(xié)會常務(wù)理事單位。主導(dǎo)產(chǎn)品：生物質(zhì)氣化爐、生物質(zhì)氣化鍋爐、中低溫生物質(zhì)氣化設(shè)備。

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