商業(yè)銀行支持科技型小微企業(yè)融資創(chuàng)新分析

鐘杼炎

摘要：科技型小微企業(yè)其關(guān)鍵作用在于可推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，提高我國科技創(chuàng)新水平。然而，科技型小微企業(yè)在我國的發(fā)展存在著如底子薄，融資難，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等現(xiàn)實(shí)問題，難以得到市場青睞。商業(yè)銀行作為科技型小微企業(yè)融資的主要渠道，為配合國家政策，應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的觀念，建立相關(guān)的小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制，加大對(duì)科技型小微企業(yè)的融資支持。本文從科技型小微企業(yè)融資供求失衡狀況出發(fā)，探索新路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；科技型小微企業(yè)；融資模式創(chuàng)新

一、引言

十八大報(bào)告中黨中央明確提出“支持小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)的發(fā)展”。近年來，我國接連出臺(tái)一系列支持小微企業(yè)的政策特別是在科技型小微企業(yè)的融資創(chuàng)新方面。2011年10月12日溫家寶總理提出支持小微企業(yè)發(fā)展的九條財(cái)金政策。①2013年8月8日國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，《意見》明確了小微企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。②同以往的文件相比，此次頒發(fā)的文件種種要求都是為了確保政策落到實(shí)處。

二、科技型小微企業(yè)的界定

科技型小微企業(yè)以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)，無環(huán)境污染，可以長期經(jīng)營。通過不斷的技術(shù)升級(jí)，拉動(dòng)自身發(fā)展，也為其他下游制造企業(yè)、城市公共產(chǎn)品市場提供充分、持續(xù)的高科技產(chǎn)品供應(yīng)。同時(shí)，可以幫助國家解決越來越嚴(yán)重的能源危機(jī)，提高生產(chǎn)效率，加快產(chǎn)業(yè)改革。這順應(yīng)國家科學(xué)發(fā)展觀的要求。

蔡嬌麗、趙宏中（2013）③提出，科技型小微企業(yè)以科技人員為主體并創(chuàng)辦，以科技成果商品化以及技術(shù)開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、技術(shù)咨詢?yōu)橹饕獌?nèi)容，以市場為導(dǎo)向，實(shí)行“自籌資金，資源組建，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展”的知識(shí)密集型經(jīng)濟(jì)實(shí)體。李志等（2009）④重新定義，指出科技型企業(yè)是知識(shí)和人才密集型的企業(yè)，從事設(shè)計(jì)、開發(fā)、制造和銷售高科技含量的產(chǎn)品、技術(shù)或服務(wù)。

三、科技型小微企業(yè)特點(diǎn)及融資現(xiàn)狀

（一）科技型小微企業(yè)特點(diǎn)

1、創(chuàng)新性。技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)提高競爭力的必要能力，也是企業(yè)發(fā)展的根本，對(duì)科技型小微企業(yè)而言更甚。

2、高投入高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。高投入是在創(chuàng)立初期需要投入大量資金。高風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營過程中與其他企業(yè)相比面臨的更多風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場營銷風(fēng)險(xiǎn)、以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。高回報(bào)是指，當(dāng)科技型小微企業(yè)發(fā)展起來，對(duì)投資者和社會(huì)的回報(bào)將是非常高的。

3、資金需求較特殊。企業(yè)在初期需求投入巨額資金來進(jìn)行創(chuàng)新。其次是資金需求持續(xù)性頻率較高，需要不斷投入資金進(jìn)行新技術(shù)和新產(chǎn)品的研發(fā)，以保持持續(xù)的創(chuàng)新動(dòng)力和能力?？萍夹托∥⑵髽I(yè)不具備市場的壟斷能力，因此，企業(yè)面臨非常激烈的競爭，對(duì)市場的變化非常敏感，投資的項(xiàng)目具有較強(qiáng)的時(shí)效性。

（二）科技型小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1、資金缺口較大?？萍夹托∥⑵髽I(yè)大部分處在高速成長的階段，企業(yè)對(duì)資金的需求也是增長最快的。但是其在市場上的劣勢地位、資本市場上融資的條件，各種制度的約束，使得資金缺口很大。

2、直接融資通道不暢?？萍夹托∥⑵髽I(yè)需要外部融資來達(dá)到企業(yè)的資金需求。而通過股票市場和債券市場融資又會(huì)受到企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模等條件的限制。現(xiàn)階段我國的資本市場與眾多科技型小微企業(yè)的融資需求并不匹配。

3、間接融資成本較高。由于科技型小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特性，銀行不愿意為科技型小微企業(yè)融資。即使融資給其的貸款利率也遠(yuǎn)高于其他大中型企業(yè)，高利率增加了其融資成本和經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

四、從商業(yè)銀行角度探究科技型小微企業(yè)融資難問題

（一） 缺少專門為科技型小微企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)。絕大多數(shù)科技型小微企業(yè)很難達(dá)到銀行放貸的條件，同時(shí)我國商業(yè)銀行的信貸資金明顯流向大企業(yè)和重點(diǎn)行業(yè)。這種無差異的市場定位，使得市場缺乏為科技型小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行。

（二）現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與科技型小微企業(yè)的發(fā)展需要不協(xié)調(diào)。大多數(shù)國有商業(yè)銀行無法滿足科技型小微企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)。地方商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社規(guī)模較小，并且大部分資金已經(jīng)流向大企業(yè)，無法再拿出大量資金來滿足眾多科技型小微企業(yè)日益擴(kuò)大的貸款需求。

（三）商業(yè)銀行發(fā)展科技型小微企業(yè)貸款缺乏內(nèi)在動(dòng)力?？萍夹托∥⑵髽I(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，大企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。顯而易見，銀行從經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)更愿意向大企業(yè)提供貸款，商業(yè)銀行在無可觀經(jīng)濟(jì)回報(bào)的條件下，降低了對(duì)科技型小微企業(yè)貸款的積極性。

（四）商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品未能跟上科技型小微企業(yè)的發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行只有貸款、銀行承兌匯票等少數(shù)品種是提供給科技型小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。然而科技型小微企業(yè)行業(yè)較廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足科技型小微企業(yè)目前的融資需求。

五、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資創(chuàng)新建議

（一）推進(jìn)商業(yè)銀行差異化改革。營造健全差異化的商業(yè)銀行制度環(huán)境是基礎(chǔ)。應(yīng)該做到專業(yè)化專營服務(wù)機(jī)構(gòu)、專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)和獨(dú)立審批制度；融資產(chǎn)品、營銷方式和服務(wù)方式以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新改革也是必不可少的；同時(shí)還需要有適度的不良容忍度、單獨(dú)的考核激勵(lì)、適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)和盡職免責(zé)制度來作為動(dòng)力源泉。

（二）美國富國銀行“零售信貸”模式借鑒。在銀行業(yè)，美國富國銀行的零售信貸模式解決了科技型小微企業(yè)的融資創(chuàng)新問題。富國銀行的成功主要給國內(nèi)商業(yè)銀行以下五點(diǎn)啟示：1、推進(jìn)商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整；2、實(shí)行分層營銷；3、不同層級(jí)不同的貸款流程；4、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念；5、量身打造信貸產(chǎn)品。

（三）借助政府平臺(tái)，解決業(yè)務(wù)難點(diǎn)。商業(yè)銀行對(duì)科技型小微企業(yè)的融資支持，可以通過政府科技部門對(duì)各個(gè)層次的科技型小微企業(yè)進(jìn)行全面梳理分類整合，了解各個(gè)科技型小微企業(yè)的具體經(jīng)營情況，并且由政府牽頭建立科技型小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，從而降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立多方合作體系，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，積極開發(fā)適合科技型小微企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行還可以與擔(dān)保公司合作，彌補(bǔ)信用擔(dān)保的不足，同時(shí)政府可以對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。（作者單位：遼寧大學(xué)）

注釋：

①國務(wù)院九大財(cái)金政策支持小微企業(yè)發(fā)展[EB/OL].http：//finance.qq.com/a/20111013/000444.htm ，2011-10-13/2014-02-14

②國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見[EB/OL].http：//www.gov.cn/zwgk/2013-08/12/content_2465243.htm，2013-08-12/2014-02-14

③蔡嬌麗、趙宏中.我國科技型小微企業(yè)發(fā)展存在的問題和對(duì)策研究.[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì).2013.04

④李志、唐波、張慶林.高新技術(shù)企業(yè)特征與管理對(duì)稱研究.[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2009

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