淺談襄陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融新星

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的一種變革，作為一種新生事物，本文首先分析了其對(duì)襄陽(yáng)商業(yè)銀行的影響，其次，文章深入解讀口碑貸所面臨的問(wèn)題，最后，給出了解決這些問(wèn)題的可行性方案。

【關(guān)鍵詞】口碑貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；襄陽(yáng)

口碑貸是襄陽(yáng)市首家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，主要以互聯(lián)網(wǎng)形式為企業(yè)和投資人搭建一個(gè)對(duì)接的平臺(tái)。該平臺(tái)隸屬市中小企業(yè)擔(dān)保公司，由該公司提供項(xiàng)目和擔(dān)保，通過(guò)口碑貸籌集資金，發(fā)放并收回貸款。

一、口碑貸對(duì)襄陽(yáng)商業(yè)銀行的沖擊

1、商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)支付、存款、貸款、匯兌等金融業(yè)務(wù)的一個(gè)信用中介金融機(jī)構(gòu)，其主要職能是媒介資金的融通，但目前，第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行的中介職能發(fā)起強(qiáng)有力的沖擊，使商業(yè)銀行金融中介的角色出現(xiàn)逐步弱化的趨勢(shì)。第一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息獲取成本和交易成本大大降低，導(dǎo)致商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求被分流。第二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得交易支付渠道發(fā)生改變。第三方支付和移動(dòng)支付以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的靈活支付模式，給客戶帶來(lái)了極大的便利和良好的支付體驗(yàn)，從而對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。

2、商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)

第一是目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷并十分注重客戶體驗(yàn)，同時(shí)還為客戶提供各種靈活性金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，商業(yè)銀行在這方面急需加強(qiáng)完善。第二是商業(yè)銀行需要加快自身的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是將金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)化，而是需要將二者結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到一定的效果。

3、口碑貸對(duì)襄陽(yáng)未來(lái)金融體系形成的作用

口碑貸作為首家P2P模式的金融平臺(tái)，必然對(duì)襄陽(yáng)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生一定的沖擊。面對(duì)這些沖擊，襄陽(yáng)商業(yè)銀行會(huì)在金融模式上做出一些有利的調(diào)整以獲得本有的市場(chǎng)份額。在這不斷地沖擊和不斷的調(diào)整下，最終襄陽(yáng)未來(lái)金融體系慢慢成型，并逐步趨于穩(wěn)定和完善。

二、口碑貸所面臨的問(wèn)題

1、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)，目前襄陽(yáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，其操作規(guī)范、操作程序及相關(guān)要求等還不夠完善也不夠成熟。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性使交易、支付的雙方僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系，增大了交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，同時(shí)襄陽(yáng)的社會(huì)信用體系也不完善，這都會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論對(duì)客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的任何操作失誤都會(huì)增加其發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)來(lái)完成，所以就存在相應(yīng)的電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和管理安全性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的另一種表現(xiàn)形式是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，即由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤選擇技術(shù)解決方案所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果所選擇的技術(shù)系統(tǒng)過(guò)于落后，或者與客戶終端兼容性差都會(huì)出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)。

2、資金注入和時(shí)間問(wèn)題

資金注入問(wèn)題是站在口碑貸的角度考慮的。目前口碑貸平臺(tái)所融入的資金大都來(lái)自于投資人，而且其中很大一部分是民間理財(cái)人。民間理財(cái)人具有資金投入量少，回購(gòu)時(shí)間短等特點(diǎn)，這就難免會(huì)引發(fā)資金瓶頸，導(dǎo)致項(xiàng)目難以融資成功。所謂資金瓶頸就是投資人籌款額達(dá)不到借款人的要求，并且這種狀態(tài)在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)持續(xù)存在。一旦出現(xiàn)資金瓶頸問(wèn)題，將會(huì)引發(fā)民眾對(duì)口碑貸的信任危機(jī)，如果問(wèn)題沒(méi)有妥善解決，口碑貸的名氣也將蕩然無(wú)存。

時(shí)間問(wèn)題是站在借款人角度考慮的。它可以看作資金注入問(wèn)題的反應(yīng)，但與資金注入問(wèn)題有很大區(qū)別，在沒(méi)有出現(xiàn)資金問(wèn)題的時(shí)候，時(shí)間問(wèn)題也有可能爆發(fā)。時(shí)間問(wèn)題指的是融資人的項(xiàng)目在預(yù)期時(shí)間之外才完成，這對(duì)融資人來(lái)說(shuō)是一個(gè)直接的不利影響，對(duì)口碑貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)是間接的深遠(yuǎn)的不利影響。時(shí)間問(wèn)題出現(xiàn)，會(huì)讓借款人錯(cuò)失良機(jī)，更有甚者導(dǎo)致破產(chǎn)；而對(duì)口碑貸來(lái)說(shuō)，表面是項(xiàng)目融資完成，實(shí)則是埋下了炸彈，許多優(yōu)質(zhì)的借款人漸漸疏遠(yuǎn)口碑貸，最終導(dǎo)致平臺(tái)名存實(shí)亡。

三、解決問(wèn)題的措施

1、降低不可控風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，口碑貸要建立全程化、公開(kāi)化的信息披露系統(tǒng)，讓投資人和借款人看得清楚頭腦明白，這樣也有利于增強(qiáng)民眾對(duì)該平臺(tái)的信任感；其次，逐步建立科學(xué)、完善的個(gè)人信用平臺(tái)，其中對(duì)借款人的信用背書(shū)要全面仔細(xì)，通過(guò)對(duì)借款人資料的分析設(shè)計(jì)借款人的信用等級(jí)表，這是有效降低不可控信用風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先，口碑貸要意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的重要性，要下狠心、強(qiáng)力度建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全體系，不可小覷每一個(gè)微小漏洞；其次，逐步完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、運(yùn)作流程和道德約束，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)。最后，口碑貸要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的交流和協(xié)調(diào)，從其他金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，甚至可以在項(xiàng)目融資上形成一種雙贏的合作局面。

2、有效管理資金和時(shí)間

資金管理。從口碑貸融資模式中我們可以看出儲(chǔ)備資金對(duì)該模式健康積極的發(fā)展的重要性。只有口碑貸儲(chǔ)備一定的資金，在必要的時(shí)候把自己當(dāng)作投資人，才能有效解決資金鏈斷缺問(wèn)題，保證借款人毫不猶豫的選擇口碑貸，從而帶動(dòng)越來(lái)越多的投資人將目光聚集于口碑貸，保證整個(gè)平臺(tái)的良性循環(huán)。

時(shí)間管理。時(shí)間對(duì)融資人來(lái)說(shuō)非常重要，稍有不慎就會(huì)失去機(jī)遇，期望落空。時(shí)間管理體現(xiàn)了口碑貸對(duì)融資人的負(fù)責(zé)。時(shí)間管理可以分為“三步走”。第一步，融資人可提前通過(guò)審核在口碑貸平臺(tái)上上線，這樣就能避免超過(guò)融資人預(yù)期時(shí)間，造成不必要的損失；第二步，離預(yù)期時(shí)間相隔天數(shù)不多，融資進(jìn)程快要完成，口碑貸可以在該項(xiàng)目下做出特別說(shuō)明，吸引投資人的目光；第三步，融資時(shí)間與預(yù)期時(shí)間同步，融資人非常焦急，這時(shí)口碑貸應(yīng)啟動(dòng)儲(chǔ)備資金化解危機(jī)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 黃海龍. 基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J]. 上海金融， 2013（8）.

[2] 馮軍政， 陳英英. P2P信貸平臺(tái)：新型金融模式對(duì)商業(yè)銀行的啟示[J].新金融， 2013（5）.

【作者簡(jiǎn)介】

王文華（1966—），女，2000年畢業(yè)于湖北大學(xué)，襄陽(yáng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院圖書(shū)館館員，主要研究方向：讀者流通服務(wù)。