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    農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展探討

    2016-07-29 22:07:23王云鶴
    2016年25期
    關(guān)鍵詞:存在問題方法發(fā)展

    王云鶴

    摘要:隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶小額信用貸款也在逐漸擴(kuò)大規(guī)模,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步起到了非常重要的助推作用。但是從當(dāng)前的實(shí)際情況說來,農(nóng)戶小額信用貸款還是存在諸多不足之處,在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上還有很大的提升空間。由此,文本針對當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題,從三個方面展開了分析,然后從激勵機(jī)制、宣傳等方面探討了促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的方法策略,希望可以對相關(guān)人員起到一定的參考作用。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)戶小額信用貸款;發(fā)展;存在問題;方法

    農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在擴(kuò)大發(fā)展的過程中,資金短缺是最為主要的問題,許多農(nóng)戶在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)的過程中,受到資金的限制遭受利益縮減,甚至是失敗。這些問題的根源在于農(nóng)戶沒有得到足夠的資金支持,使得生產(chǎn)發(fā)展難以為繼。因此,必須加強(qiáng)小額信用貸款在農(nóng)村的推廣普及,以便給予農(nóng)村發(fā)展提供可靠的資金保障,又能借此實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)大發(fā)展。

    一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題

    (一)貸款期限和額度與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)

    從當(dāng)前的實(shí)際情況來說,農(nóng)村小額信用貸款在大力推廣中,不論是信用社還是銀行,都開始重視農(nóng)村信貸這一市場。但是,由于農(nóng)戶本身所從事的生產(chǎn)活動大部分屬于低收益的項(xiàng)目,而且其資金來源渠道狹窄,這就導(dǎo)致對農(nóng)戶還款能力的評估往往較低,使得對于農(nóng)戶小額信貸始終處在風(fēng)險較高的一種狀態(tài)。為了對風(fēng)險進(jìn)行防控,信用社就在貸款期限和貸款額度上作出了限制,由此避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險。這種單方面的限制行為,沒有考慮到農(nóng)戶貸款的目的和需求,使得貸款期限和額度都和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不相符合,無法對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形成可靠的支撐作用。

    (二)信用社管理手段落后

    在農(nóng)村地區(qū)的信用社中,其表現(xiàn)出了規(guī)模小、人員不齊、工作水平不高等問題,這系列問題的存在,使得農(nóng)戶小額信用貸款方面的工作就存在許多不足。管理手段的落后,不僅使得小額信用貸款業(yè)務(wù)沒有切實(shí)有效地滲透到周邊農(nóng)村地區(qū),也使得小額信用貸款業(yè)務(wù)混亂。農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)輻射范圍較廣,雖然每一筆的金額數(shù)量較小,但是總量卻比較龐大,這給管理工作帶來了很大的難度。而農(nóng)村地區(qū)信用社的工作人員配置不夠,難以應(yīng)對如此大量的管理工作。像四川、河南等人口大省,農(nóng)村地區(qū)人員眾多,信用社現(xiàn)有工作人員數(shù)量根本不能滿足工作。加之網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化手段的普及落后,使得管理手段還處于人工模式,難以達(dá)成工作目標(biāo)。

    (三)農(nóng)戶缺乏貸款意識

    農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展不利不僅僅是信用社方面的問題,還有農(nóng)戶自身的問題。在農(nóng)村地區(qū),很多農(nóng)戶都對信用貸款缺乏基本的認(rèn)知,在傳統(tǒng)意識觀念的束縛下,大多數(shù)農(nóng)戶都認(rèn)為信用社是存錢的地方,不是借錢的地方,借錢應(yīng)該從自己的親戚朋友那里著手,實(shí)在沒有辦法再從信用社貸款。這種思想上的錯誤認(rèn)知,使得農(nóng)戶在面臨資金短缺的問題時,不能第一時間向信用社申請貸款,最終導(dǎo)致生產(chǎn)活動延誤,經(jīng)濟(jì)利益受損。另外,部分農(nóng)戶害怕自己不能償還貸款。畢竟小額信貸受到法律條款的保護(hù)和約束,雖然不用提供任何抵押物或是擔(dān)保,但是在不能償還貸款時,也會受到相應(yīng)的懲處。而從親朋好友那里借款,就沒有這一層心理負(fù)擔(dān)。農(nóng)戶貸款意識的缺失,使得農(nóng)戶小額信貸發(fā)展受到影響。

    二、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展策略

    (一)采取相關(guān)激勵機(jī)制激勵農(nóng)戶貸款

    要實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的迅速發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供助力,就需要采取相關(guān)的激勵機(jī)制,激發(fā)農(nóng)戶的貸款熱情和積極性。

    首先,應(yīng)該建立健全農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險大、周期長的特點(diǎn),自然災(zāi)害、人為因素等多方面的原因可能在長時間的生產(chǎn)過程中造成較大的風(fēng)險危害,影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益。因此,需要完善農(nóng)業(yè)保險,讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受損失時能夠迅速恢復(fù)生產(chǎn)。這樣也能打消農(nóng)戶無法償還貸款的顧慮,使其能夠更加放心地貸款。

    其次,構(gòu)建適當(dāng)?shù)膽徒錂C(jī)制,加強(qiáng)對貸款違約的處理力度。雖然部分農(nóng)戶存在不能償還貸款的擔(dān)心,但是也有部分農(nóng)戶存在惡意貸款的行為,在貸款之后,沒有將錢投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中,后期也拒絕償還貸款,甚至有的直接逃債。對于這樣的不良行為,就需要通過建立懲戒機(jī)制,對這些行為加強(qiáng)處理。如可以建立信用黑名單,將存在逃債、賴債、出借、轉(zhuǎn)讓等行為的農(nóng)戶進(jìn)行記錄,并且錄入全國信用系統(tǒng),根據(jù)行為程度,取消其3-5年內(nèi)甚至終身的信用貸款資格。

    最后,加強(qiáng)農(nóng)戶生產(chǎn)培訓(xùn)和指導(dǎo)。鑒于當(dāng)前農(nóng)戶小額信貸發(fā)展緩慢的原因,其中存在一個核心問題,就是農(nóng)戶的還款能力。只要農(nóng)戶的還款能力能夠大幅提升,那么信用社自然就能提高貸款額度,延長貸款期限;而農(nóng)戶自身對還款的信心增強(qiáng)了,也才會增加貸款行為。這就需要政府對農(nóng)戶加強(qiáng)生產(chǎn)技能的培訓(xùn)和指導(dǎo),提升生產(chǎn)水平,增加農(nóng)業(yè)收益。

    (二)建立激勵農(nóng)戶貸款的相關(guān)機(jī)制

    對于信用社而言,在內(nèi)部管理上也需要加強(qiáng)農(nóng)戶貸款的相關(guān)激勵機(jī)制,以促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

    第一,信用社內(nèi)部需要建立健全考核激勵制度。鑒于農(nóng)村信用社人員不足、素質(zhì)不高的普遍情況,為了推動小額信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,就需要通過構(gòu)建適當(dāng)?shù)募羁己酥贫?,敦促信用社工作人員更加積極認(rèn)真地開展工作。

    第二,對貸款責(zé)任檢定機(jī)制的構(gòu)建。所謂貸款責(zé)任,主要是指在小額貸款中出現(xiàn)問題之后,責(zé)任的歸屬劃分。這就需要根據(jù)小額信貸的特點(diǎn),依照權(quán)責(zé)利三者結(jié)合的基本原則,從貸款前、貸款中和貸款后三個環(huán)節(jié)明確責(zé)任的歸屬。比如,在貸款前對農(nóng)戶信用的審核不合理,這就屬于信用社工作人員的責(zé)任;在貸款后農(nóng)戶拒不償還貸款,這就屬于農(nóng)戶的責(zé)任。

    第三,創(chuàng)新具有地區(qū)特色的貸款制度。在不同的地區(qū),農(nóng)戶小額信貸面臨著不同的情況。因此,需要根據(jù)地區(qū)實(shí)際,創(chuàng)新出符合實(shí)際的貸款激勵制度。比如,根據(jù)貸款額度建立一套獎勵體系,貸款5000元以上,獎勵食油一瓶;貸款20000元以上,獎勵手機(jī)一部;貸款50000元以上,可以享受降息優(yōu)惠。由此,就可以激勵農(nóng)戶辦理貸款。

    (三)加強(qiáng)小額信用貸款的宣傳與培訓(xùn)

    為了保證農(nóng)戶小額信貸實(shí)現(xiàn)長期良性發(fā)展,需要加強(qiáng)對小額信用貸款的宣傳和培訓(xùn)。

    在宣傳方面,需要對小額信用貸款方便、快捷、無抵押的優(yōu)勢強(qiáng)化凸顯,同時就小額信貸的作用全面說明,讓農(nóng)戶能夠正確認(rèn)識小額信用貸款對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠發(fā)揮的重要作用,使其逐漸形成貸款意識。同時,也許對一些不良行為加強(qiáng)宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶形成科學(xué)的貸款行為。

    在培訓(xùn)方面,一方面是要加強(qiáng)對信用社工作人員的培訓(xùn),使其不斷提高自身的貸款業(yè)務(wù)水平,能夠給農(nóng)戶提供全方位的貸款服務(wù),幫助農(nóng)戶切實(shí)解決遇到的資金難題。另一方面,需要對農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn),除了要培訓(xùn)農(nóng)戶的生產(chǎn)技能之外,還需對農(nóng)戶貸款方面的知識進(jìn)行培訓(xùn),使其能夠認(rèn)識到小額信用貸款的具體操作流程,相關(guān)的規(guī)章制度,以及貸款過程中各種問題的處理辦法。

    三、結(jié)束語

    農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷擴(kuò)大,對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了很大的幫助。但是,農(nóng)戶小額信用貸款還是存在不少問題,使得信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展受到阻礙。因此,需要從政府層面構(gòu)建農(nóng)戶信用貸款的激勵保障機(jī)制,從信用社層面構(gòu)建相應(yīng)的制度規(guī)范,最后加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)的宣傳,以及對信用社工作人員和農(nóng)戶的培訓(xùn),為小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(作者單位:六安職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]盛光華,龐英,張志遠(yuǎn).農(nóng)戶小額信用貸款道德風(fēng)險的隨機(jī)監(jiān)管博弈分析[J].中國農(nóng)村觀察,2014,06:49-58+95.

    [2]曾嬋娟,周艷海.農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2011,06:60-61.

    [3]楊海英.完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對策研究[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào),2010,06:132-133.

    [4]中國人民銀行寧城縣支行課題組,陳旭,張國春.農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)萎縮的成因及對策研究[J].內(nèi)蒙古金融研究,2013,08:29-31.

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