互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付平臺創(chuàng)新研究

孟奕廷

摘要：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的第三方支付無論是從規(guī)模還是商業(yè)模式方面都得到了很快的發(fā)展。在國際競爭日趨激烈的情況下為了提升我國第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢，對其創(chuàng)新模式進(jìn)行研究，對行業(yè)的安全性和市場環(huán)境實(shí)施有效的監(jiān)管，促使我國第三方支付平臺業(yè)務(wù)持續(xù)長久的發(fā)展是非常必要的。本文也指出了第三方支付平臺存在問題：安全問題、制度問題和金融風(fēng)險(xiǎn)，指出了解決這些問題的相應(yīng)的對策和風(fēng)控措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付平臺；支付寶

一、引言

伴隨著改革開放三十年，我國的經(jīng)濟(jì)得到了突飛猛進(jìn)的高速發(fā)展，而隨著IT技術(shù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和我們的工作生活息息相關(guān)并滲透到每一個產(chǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張趨勢已無法避免，立足于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)之上的互聯(lián)網(wǎng)金融在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中也將得到更廣泛的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的第三方支付平臺也隨著時代的發(fā)展?jié)B透到很多行業(yè)，改變著產(chǎn)業(yè)格局。雖然第三方支付平臺在目前仍存在許多問題，不甚完善，但在未來的發(fā)展和實(shí)踐中這些問題會得到解決，第三方支付最終將憑借其獨(dú)特的優(yōu)勢成為當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下最具潛力的新領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀

隨著IT技術(shù)的飛速發(fā)展和信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)改變著每一個行業(yè)，2015年我國電子商務(wù)交易額已經(jīng)突破18萬億元，2015年淘寶天貓的雙“十一”一天的銷售交易額逼近900億元，著實(shí)讓業(yè)界震驚。隨著接受新鮮事物的80后和90后成為社會的主力軍，他們巨大的消費(fèi)能力勢必推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，另外，互聯(lián)網(wǎng)也在改變著各行各業(yè)，很多企業(yè)都在著手轉(zhuǎn)型“互聯(lián)網(wǎng)+”，比如傳統(tǒng)的紙媒行業(yè)已經(jīng)向電子新聞和微信的轉(zhuǎn)變，海爾這樣傳統(tǒng)的家電產(chǎn)業(yè)也在謀求轉(zhuǎn)型。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的普及，接下來的十年，我國互聯(lián)網(wǎng)必將會得到持續(xù)、迅猛的發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展也得到了很快的發(fā)展，截至2015年底我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)發(fā)展至兩千六百多家，數(shù)量之多遠(yuǎn)超部分發(fā)達(dá)國家，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)量和模式并未和其發(fā)展數(shù)量相匹配，很多P2P平臺都被暴露出各類風(fēng)險(xiǎn)問題，E租寶、金鹿，中晉等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都發(fā)生給投資者帶來事件，這類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)槿狈τ行У谋O(jiān)管幾百億資金損失的，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)其健康長遠(yuǎn)的發(fā)展，推動我國金融行業(yè)進(jìn)行的改革是一個值得深究的課題。

三、第三方支付平臺推動金融創(chuàng)新（以支付寶為例）

在各類創(chuàng)新模式上，第三方支付平臺推動的金融創(chuàng)新正在改變整個金融行業(yè)，而第三方支付平臺對金融行業(yè)的改變相對于其他行業(yè)來說更具有不可逆轉(zhuǎn)性，一旦消費(fèi)者適應(yīng)了這種互聯(lián)網(wǎng)式的消費(fèi)模式，傳統(tǒng)金融行業(yè)無論是從便利性還是特色化的角度都不再有比擬性，甚至從理論來說，除了部分需要特殊法定執(zhí)業(yè)資格的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有被第三方支付企業(yè)替代并搶占客戶資源的可能性。

（一）推動金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和融合。從以支付寶為代表的第三方支付平臺的發(fā)展歷程來看，支付寶在最近十年的發(fā)展中一直在以不變的“創(chuàng)新”應(yīng)對萬變的世界，作為優(yōu)秀典型的第三方支付平臺，支付寶一直在開發(fā)多樣的金融產(chǎn)品，無論是從貨幣基金到信用貸款，不斷的在推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和融合。

（二）改變傳統(tǒng)的信用評價體系。傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用評價體系比較繁瑣，大多是基于企業(yè)的資金流水和對金融機(jī)構(gòu)的日均存款等來進(jìn)行信用評價，而第三方支付企業(yè)在運(yùn)營中其本身就積累了大量用戶的交易信息和流水，基于此數(shù)據(jù)分析，可以為一些資金流水比較小的小微企業(yè)提供信用數(shù)據(jù)，暫時解決企業(yè)和個人的資金短缺問題。

（三）推動金融服務(wù)的創(chuàng)新。以支付寶為代表的第三方支付平臺推動零售金融服務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在：改變用戶的投資方式、拓寬用戶的投資渠道、為用戶提供多樣化的金融資源。

四、第三方支付平臺存在問題

（一）安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和IT技術(shù)息息相關(guān)，IT技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)勢必會對互聯(lián)網(wǎng)金融的改革造成技術(shù)障礙，這些風(fēng)險(xiǎn)有些是由于硬件原因的造成的，這類風(fēng)險(xiǎn)是非惡意的，可以通過數(shù)據(jù)的維護(hù)或者軟件的升級來降低損失的概率；有一類是人為造成的，比如克隆卡、第三方支付的系統(tǒng)漏洞，這類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，培養(yǎng)創(chuàng)新型的IT專家去對付這些違法分子，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付平臺的系統(tǒng)安全。

（二）制度問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的眾籌平臺在國外發(fā)展已經(jīng)非常成熟，無論是項(xiàng)目的質(zhì)量還是團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新思想，國外的眾籌平臺相對于我國都更勝一籌，這很大一部分原因歸功于國外完善的監(jiān)管環(huán)境和信用環(huán)境，第三方支付平臺也是如此。而我國由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項(xiàng)目或者企業(yè)的好壞，企業(yè)也難以對產(chǎn)品進(jìn)行篩選，這樣有可能對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的供給側(cè)改革的創(chuàng)新造成阻礙。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)包括個人行為的非理性和集體的非理性，兩者的行為都會與互聯(lián)網(wǎng)金融下的第三方支付帶來風(fēng)險(xiǎn)。

個人行為的非理性指的是由于信息的不對稱或者認(rèn)識的不充分造成的投資者的非理性行為，近期備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺E租寶、金鹿，中晉等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“攜款潛逃”給廣大投資者上了深刻的一課。

集體的非理性指的是就算是個體是理性的，也并不意味著集體的理性。2014年底由阿里巴巴推出的余額寶風(fēng)靡一時，很多消費(fèi)者根本不知道自己購買的余額寶是一種貨幣性基金，就算這些個體知道并可以隨時贖回，但是他們并不值得集體性的贖回會對貨幣基金市場造成擠兌，也是一種非理性的行為。

五、第三方支付平臺的發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)監(jiān)管。國外對個人和企業(yè)的征信信息以及建立了一個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，而我國的各行各業(yè)的誠信數(shù)據(jù)比較分散，難成體系。由于信用體系的不完善，投資者很難分辨項(xiàng)目或者企業(yè)的好壞，企業(yè)也難以對產(chǎn)品進(jìn)行篩選，這樣有可能對我國第三方支付平臺的創(chuàng)新造成阻礙，不利于第三方支付平臺的進(jìn)一步發(fā)展。在監(jiān)管方面，我國第三方支付平臺往往存在政策風(fēng)險(xiǎn)，如何完善我國相關(guān)制度，使第三方支付平臺本身具有合法性，是我國政府和監(jiān)管部門需要探討的問因此，加強(qiáng)監(jiān)管，解決第三方支付平臺金融創(chuàng)新行為的政策風(fēng)險(xiǎn)，才有利于其長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）支付安全（技術(shù)層面）。不管是互聯(lián)網(wǎng)還是移動互聯(lián)網(wǎng)，第三方支付都是基于IT技術(shù)的環(huán)境下，IT安全問題勢必會對第三方支付促進(jìn)金融的改革造成技術(shù)障礙，比如克隆卡、釣魚網(wǎng)站、計(jì)算機(jī)病毒、數(shù)據(jù)的丟失，操作風(fēng)險(xiǎn)等，安全因素也成為了制約第三方支付平臺深入發(fā)展的關(guān)鍵，第三方支付平臺只有加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全方面的監(jiān)管，培養(yǎng)金融和IT的復(fù)合型人才，解決第三方支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)更好的持續(xù)的發(fā)展。

（三）風(fēng)控措施。銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面有比較優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，對于客戶購買收益沒有保障的理財(cái)產(chǎn)品時，會要求客戶簽署協(xié)議書對其風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行評價，對于穩(wěn)健型的投資者銀行會再三強(qiáng)調(diào)其投資品種的不合理性。第三方支付企業(yè)可以學(xué)習(xí)銀行的風(fēng)控措施，針對不同的客戶進(jìn)行分類管理，制定出不同的理財(cái)產(chǎn)品，和可靠的基金公司進(jìn)行合作，分散投資，避免因風(fēng)控不足造成的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)論

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚、發(fā)展快，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的第三方支付無論是從規(guī)模還是商業(yè)模式方面都得到了很快的發(fā)展。在國際競爭日趨激烈的情況下為了提升我國第三方支付平臺的競爭優(yōu)勢，對其創(chuàng)新模式進(jìn)行研究，對行業(yè)的安全性和市場環(huán)境實(shí)施有效的監(jiān)管，促使我國第三方支付平臺業(yè)務(wù)持續(xù)長久的發(fā)展是非常必要的。（作者單位：南京理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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