商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)研究

吳金峰

摘要：近年來(lái)，一些商業(yè)銀行逐步展開(kāi)了對(duì)金融供應(yīng)鏈管理理論的應(yīng)用，已達(dá)成金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。文章通過(guò)闡述金融供應(yīng)鏈的形成及其含義，分析商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展策略展開(kāi)探討，旨在為如何促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新有序運(yùn)行研究適用提供一些思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融供應(yīng)鏈；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

金融供應(yīng)鏈?zhǔn)且环N新型融資模式，其把商業(yè)銀行作為金融供應(yīng)鏈的資金供給及支付結(jié)算的主體，并將金融活動(dòng)的主體與外部環(huán)境相融合，近年來(lái)獲取了長(zhǎng)足的發(fā)展[1]。不過(guò)，金融供應(yīng)鏈的發(fā)展同樣存在一系列問(wèn)題，且面臨著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。如此對(duì)于商業(yè)銀行而言，不僅是一個(gè)機(jī)遇同樣是一個(gè)挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行利用各項(xiàng)資源逐步實(shí)現(xiàn)發(fā)展創(chuàng)新，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)有效防范控制，齊頭并進(jìn)，積極促進(jìn)供應(yīng)鏈的有序健康發(fā)展。

二、金融供應(yīng)鏈概述

（一）金融供應(yīng)鏈的形成

二十世紀(jì)80年代開(kāi)始，全球化趨勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，一大批企業(yè)建立起自身朝國(guó)際化方向發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。這些企業(yè)為了達(dá)成自身戰(zhàn)略目標(biāo)，對(duì)原材料成本、勞動(dòng)力成本進(jìn)行強(qiáng)化控制，改善經(jīng)濟(jì)效益，形成了企業(yè)全球性外包，構(gòu)筑出集“產(chǎn)—供—銷”于一體的供應(yīng)鏈模式。伴隨供應(yīng)鏈的形成，企業(yè)管理層不斷把工作重心轉(zhuǎn)至如何實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈有序運(yùn)行方面。供應(yīng)鏈逐步發(fā)展創(chuàng)新，同樣為長(zhǎng)期以來(lái)相較物流、信息流管理難度更大的資金管理問(wèn)題提供了有利處理途徑。

（二）金融供應(yīng)鏈的含義

金融供應(yīng)鏈可算得上是一個(gè)新型的概念及運(yùn)作模式，其牽涉多個(gè)不同行業(yè)領(lǐng)域，包括金供應(yīng)鏈的管理、金融以及物流等。金融供應(yīng)鏈常規(guī)運(yùn)作模式是基于對(duì)處在全面供應(yīng)鏈中商品貿(mào)易狀況系統(tǒng)了解后而得以構(gòu)建的，再經(jīng)由利用外部作用力對(duì)供應(yīng)鏈中物流、資金流、信息流開(kāi)展管理，并逐步開(kāi)展優(yōu)化創(chuàng)新。二十一世紀(jì)初，深圳發(fā)展銀行首次向廣大中小型企業(yè)推出了金融供應(yīng)鏈相關(guān)業(yè)務(wù)。緊接著，該行相關(guān)管理人員將金融供應(yīng)鏈界定成：其為關(guān)乎銀行機(jī)構(gòu)依據(jù)產(chǎn)品的內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)，評(píng)定供應(yīng)鏈中企業(yè)信用水平，可為企業(yè)發(fā)展所需的現(xiàn)金流提供信貸還款來(lái)源，并且，銀行還應(yīng)當(dāng)把物流監(jiān)管企業(yè)、引導(dǎo)工具及節(jié)點(diǎn)企業(yè)作為重點(diǎn)工作開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。不同學(xué)者對(duì)金融供應(yīng)鏈存在不同的認(rèn)識(shí)，然而伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，該項(xiàng)業(yè)務(wù)勢(shì)必得到廣泛推廣。由此定能夠有效促進(jìn)銀行與企業(yè)的共同有序發(fā)展，同時(shí)在發(fā)展實(shí)踐中，金融供應(yīng)鏈同樣能夠得到進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)該理論不斷科學(xué)創(chuàng)新。

三、商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

金融供應(yīng)鏈?zhǔn)且豁?xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不僅有著各式各樣的業(yè)務(wù)模式，還時(shí)不時(shí)有新的產(chǎn)品推出。然而有別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，金融供應(yīng)鏈標(biāo)準(zhǔn)化水平相對(duì)較低，同時(shí)在多個(gè)環(huán)節(jié)牽涉到各式各樣的法律問(wèn)題，就好比資產(chǎn)處置、貨物監(jiān)管以及信用捆綁等，現(xiàn)階段與金融供應(yīng)鏈相配套的法律法規(guī)尚不十分健全，無(wú)法對(duì)此方面進(jìn)行全面覆蓋，如此便極易為金融供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)，再加上法律環(huán)境瞬息萬(wàn)變，受法律環(huán)境轉(zhuǎn)變影響同樣極易使金融供應(yīng)鏈產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而為商業(yè)銀行發(fā)展造成不利影響。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

金融供應(yīng)鏈有著參與主體多樣性的特點(diǎn)，由此意味著金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源同樣會(huì)由單一化變換成多元復(fù)雜化。近年來(lái)，我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展成效顯著，然而相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，企業(yè)依舊存在財(cái)務(wù)管理不健全、資信評(píng)級(jí)不高以及信息透明度不足等問(wèn)題。這一洗禮不良融資因素均會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小型企業(yè)有著資產(chǎn)規(guī)模較小及技術(shù)力量不足等特點(diǎn)，倘若企業(yè)管理不規(guī)范，自身信用管理力度欠缺，長(zhǎng)期以往，勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響[2]。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

就金融供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行經(jīng)由對(duì)物流、資金流進(jìn)行封閉控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人信用程度與信貸資金安全的有效隔離，該種手段一方面增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理鏈，一方面帶來(lái)了其他一系列風(fēng)險(xiǎn)，而此類風(fēng)險(xiǎn)控制的操作流程，勢(shì)必會(huì)使得操作復(fù)雜程度極大水平超過(guò)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。金融供應(yīng)鏈的迅速發(fā)展及全面推廣，使供應(yīng)鏈上下游規(guī)模進(jìn)一步發(fā)展壯大，結(jié)構(gòu)變化也變得越來(lái)越復(fù)雜，再加上參與主體不斷增多，產(chǎn)生了大量的虛假信息，信息傳遞錯(cuò)誤難以避免，由此也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的幾率。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)亦可稱作償還風(fēng)險(xiǎn)，多是由于市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，使得企業(yè)難以依據(jù)自身原先制定的方案來(lái)開(kāi)展產(chǎn)品銷售，而該類現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是企業(yè)估測(cè)的不科學(xué)，同樣可能是產(chǎn)生了新型替代品，使企業(yè)產(chǎn)品被淘汰，進(jìn)一步造成企業(yè)銷售方案失利，形成資金缺口，難以對(duì)銀行貸款進(jìn)行按時(shí)償還，進(jìn)一步使商業(yè)銀行面臨還款風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展策略

近年來(lái)，一些商業(yè)銀行逐步展開(kāi)了對(duì)金融供應(yīng)鏈管理理論的應(yīng)用，已達(dá)成金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。全面商業(yè)銀行在時(shí)代發(fā)展新形勢(shì)下，要與時(shí)俱進(jìn)，大力進(jìn)行改革創(chuàng)新，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、知識(shí)理論不斷優(yōu)化金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展。如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新有序運(yùn)行可以從以下相關(guān)策略著手：

（一）制定配套法律法規(guī)，營(yíng)造有序信用、法制環(huán)境

1、積極創(chuàng)建公平公正的法律環(huán)境，強(qiáng)化金融供應(yīng)鏈立法、執(zhí)法工作，制定科學(xué)合理的責(zé)任追求手段。金融供應(yīng)鏈發(fā)展?fàn)可娼鹑诒O(jiān)管系統(tǒng)、社會(huì)信用體系及各方主導(dǎo)的信息平臺(tái)建設(shè)等多個(gè)不同環(huán)節(jié)，要求建立起一個(gè)和諧融洽的法律生態(tài)圈，增強(qiáng)商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任，縮減商業(yè)銀行對(duì)依法維權(quán)進(jìn)行的行政干預(yù)，減少商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)損失、風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化汲取國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參與主體權(quán)利義務(wù)予以明確確立，達(dá)成合同協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

2、建立起一個(gè)各方加入的，提供集法律咨詢、信息查詢、政策向?qū)У扔谝惑w的全方位系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)交流服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化金融供應(yīng)鏈信息公開(kāi)透明度。該金融平臺(tái)可由政府作為主導(dǎo)，消除信息失調(diào)問(wèn)題，強(qiáng)化參與主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改善風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控水平，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群，提升金融供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行同樣應(yīng)當(dāng)于這一平臺(tái)之中發(fā)揮自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，使供應(yīng)鏈上每一企業(yè)資本逐步優(yōu)化，促進(jìn)供應(yīng)鏈長(zhǎng)期牢固合作關(guān)系得以不斷加強(qiáng)，縮減企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化供應(yīng)鏈管理水平、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，構(gòu)筑體系一同應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)[3]。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率

1、彰顯特色，提升功能適用性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)始終自市場(chǎng)角度出發(fā)，結(jié)合每一名客戶特有的融資需求及金融供應(yīng)鏈有別于其他業(yè)務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化金融創(chuàng)新。

2、制定科學(xué)管理程序，健全融資服務(wù)流程。金融供應(yīng)鏈有助于全面參與主體達(dá)成支付自動(dòng)化，達(dá)成對(duì)物流、資金流及信息流的整合，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三流合一”，改善供應(yīng)鏈上資金利用有效率及物流監(jiān)管作用強(qiáng)化整體價(jià)值。結(jié)合科學(xué)管理操作程序，加大供應(yīng)鏈管理力度，強(qiáng)化重點(diǎn)企業(yè)為供應(yīng)鏈上其他企業(yè)創(chuàng)造系統(tǒng)完整金融服務(wù)的能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效防范[4]。

3、依托流程、手段創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)操作流程簡(jiǎn)化，強(qiáng)化物流企業(yè)對(duì)電子信息的處理能力，達(dá)成物流信息系統(tǒng)對(duì)物流的迅速反饋，及時(shí)轉(zhuǎn)化成信息流向供應(yīng)鏈提供服務(wù)；健全物流配送網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建覆蓋廣泛、零時(shí)差的金融服務(wù)體系，開(kāi)展好資金劃轉(zhuǎn)、交易結(jié)算等工作，改善業(yè)務(wù)處理效率，達(dá)成業(yè)務(wù)運(yùn)作中心化、處理規(guī)范化、服務(wù)專業(yè)化。

（三）加大信息化建設(shè)力度，確保資金安全性、收益性

就商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)打造信息技術(shù)支持平臺(tái)，達(dá)成信貸全面環(huán)節(jié)審批、監(jiān)控、管理的一元化操作，健全融資管理平臺(tái)，加大對(duì)客戶信息管理力度，制定與供應(yīng)鏈屬性相匹配的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并開(kāi)展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管；就中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)營(yíng)造有利環(huán)境促進(jìn)金融供應(yīng)鏈發(fā)展，結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況選取針對(duì)的服務(wù)業(yè)務(wù)、種類，強(qiáng)化同鏈上各個(gè)企業(yè)的信息交流、共享，推進(jìn)信息傳播，增進(jìn)同銀行之間的往來(lái)，構(gòu)建中小型企業(yè)信用機(jī)制，盡可能降低受信息不協(xié)調(diào)影響，所造成的信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、資源損耗；此外，還應(yīng)當(dāng)提升企業(yè)金融素養(yǎng)，對(duì)金融供應(yīng)鏈每一融資模式形成明確認(rèn)識(shí)，找到為自身所適用的模式，協(xié)同銀行對(duì)操作程序進(jìn)行簡(jiǎn)化，減少交易成本，改善資本利用率[5]。

（四）構(gòu)建規(guī)范動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)

1、構(gòu)建物流監(jiān)管方合作、評(píng)估體系，完善動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制。構(gòu)建現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控與遠(yuǎn)程監(jiān)控協(xié)同運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制，深入了解倉(cāng)儲(chǔ)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，獲取科學(xué)價(jià)格指導(dǎo)策略及趨勢(shì)評(píng)估。

2、構(gòu)建突發(fā)狀況處理機(jī)制。金融供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)有著多層次、多節(jié)點(diǎn)的特征，無(wú)論是何種差錯(cuò)均極易引發(fā)不可小覷的緊急狀況，構(gòu)建針對(duì)預(yù)警機(jī)制、突發(fā)狀況處理系統(tǒng)十分關(guān)鍵；此外還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化緊急狀況應(yīng)激反應(yīng)訓(xùn)練、演習(xí)，確保經(jīng)濟(jì)狀況引發(fā)后可實(shí)施針對(duì)策略開(kāi)展處理、調(diào)節(jié)。

3、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)規(guī)范內(nèi)部控制。商業(yè)銀行開(kāi)展內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)貫徹全面性、獨(dú)立性、有效性、及時(shí)性原則，構(gòu)建起科學(xué)合理的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，始終將自律與他律進(jìn)行有機(jī)融合，縮降低違規(guī)、不當(dāng)操作引發(fā)的可能。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行與對(duì)方競(jìng)爭(zhēng)的以創(chuàng)新為主要優(yōu)勢(shì)，在實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)的同時(shí)，同樣面臨著一系列風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)創(chuàng)新所引發(fā)的各式各樣風(fēng)險(xiǎn)，就必須實(shí)行有效的控制和即使的防范。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷鉆研研究、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，清楚認(rèn)識(shí)金融供應(yīng)鏈內(nèi)涵，全面分析商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)，“制定配套法律法規(guī)，營(yíng)造有序信用、法制環(huán)境”、“優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，改善業(yè)務(wù)處理效率”、“加大信息化建設(shè)力度，確保資金安全性、收益性”、“構(gòu)建規(guī)范動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，規(guī)避金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”等，積極促進(jìn)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新有序運(yùn)行。（作者單位：福建省漳州市中山學(xué)校）

參考文獻(xiàn)：

[1]伊志宏，宋華，于亢亢.商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以中信銀行的金融創(chuàng)新服務(wù)為例[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2008，（07）：54-60.

[2]張朱達(dá).探討商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014，（16）：126-127.

[3]何娟，沈迎紅.基于第三方電子交易平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新——云倉(cāng)及其運(yùn)作模式初探[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2012，（07）：05-13.

[4]郭菊娥，史金召，王智鑫.基于第三方B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融模式演進(jìn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，（01）：13-22.

[5]段麗，葛經(jīng)緯.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2012，（09）：88-90.