你不理財(cái)、財(cái)不理你

王藝婷　孫倩男　劉皓

《勸學(xué)》告誡我們：“不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江?！?，意即學(xué)習(xí)要懂得積累，循序漸進(jìn)，才有日后的厚積薄發(fā)之時(shí)。不光是學(xué)習(xí)，理財(cái)亦如此。會(huì)賺錢不一定會(huì)理財(cái)，固守既有財(cái)富你可能一輩子只是一個(gè)潑留希金式的守財(cái)奴，而永遠(yuǎn)不會(huì)是一個(gè)財(cái)富的創(chuàng)造者和追求者。

縱觀中華上下五千年，談到理財(cái)，就不得不提到“商圣”范蠡，從他棄政從商、經(jīng)商致富的傳奇生涯中我們會(huì)學(xué)到很多理財(cái)理論和實(shí)踐的理念和智慧，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，仍然也很多的借鑒意義。

范蠡，字少伯，春秋末三戶人。他輔佐越王勾踐在異常艱苦的條件下再度復(fù)興，最終反敗為勝。晚年他辭去官職為民，解甲經(jīng)商，后因經(jīng)商致富，“稱為陶朱公”，其豐富的經(jīng)濟(jì)思想對(duì)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用。

一、平糶法——經(jīng)濟(jì)循環(huán)論

范蠡在平糶法中指出農(nóng)業(yè)的收成受自然條件的影響非常大，價(jià)格變化會(huì)導(dǎo)致其他商品價(jià)格的波動(dòng)，他主張國(guó)家應(yīng)當(dāng)管理谷物價(jià)格，把它限制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。實(shí)行平糶，采取必要的國(guó)家干預(yù)政策，調(diào)控糧食價(jià)格，實(shí)行限價(jià)和保護(hù)價(jià)，使物價(jià)趨于平穩(wěn)。

這一思想對(duì)于當(dāng)今的政府宏觀調(diào)控之道仍然受益頗深，政府要對(duì)剛性需求的農(nóng)業(yè)等行業(yè)給與一定的補(bǔ)貼和價(jià)格調(diào)控。比如大蒜，2009年全國(guó)大蒜半年上漲40多倍，很多中間商都獲得了很大利潤(rùn)。對(duì)于這種情況，我認(rèn)為，除了受到寒潮災(zāi)害等客觀因素的影響，也是政府宏觀調(diào)控的失職，缺乏對(duì)農(nóng)戶的正確引導(dǎo)，導(dǎo)致下一年市場(chǎng)上的大蒜供過于求，價(jià)格下跌，農(nóng)民損失嚴(yán)重，反映了：

1.農(nóng)民缺乏市場(chǎng)供需等經(jīng)濟(jì)知識(shí)盲目追風(fēng)生產(chǎn)。2.政府職能的失。政府缺乏對(duì)農(nóng)民的指引，缺乏對(duì)市場(chǎng)信息及時(shí)的預(yù)測(cè)和公布，農(nóng)業(yè)信息的傳播途徑有限，比如只是把信息張貼到政府網(wǎng)站或公告欄上，有多少農(nóng)民會(huì)記得整天看政府網(wǎng)站的信息呢，不如在村委公告欄張貼宣傳單頁或是村委喇叭宣傳的效果好，政府也可以開發(fā)一款專門傳達(dá)農(nóng)業(yè)信息的APP安裝在農(nóng)民的手機(jī)上，這樣會(huì)更加的簡(jiǎn)便易行。

建議主要是：1.加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控，用經(jīng)濟(jì)手段平抑農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，減少災(zāi)年農(nóng)民損失，為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、流通、銷售、儲(chǔ)存等更各個(gè)環(huán)節(jié)提供信息、技術(shù)、財(cái)力、資源、渠道等保障。2.鼓勵(lì)并支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和新品種的研發(fā)，加大農(nóng)業(yè)科技投入，增加農(nóng)民收入，緩解糧食危機(jī)。3.嚴(yán)厲打擊銷售環(huán)節(jié)上違法營(yíng)銷的中間商，縮減中間環(huán)節(jié)，建立城鄉(xiāng)一體化農(nóng)場(chǎng)，發(fā)展新型經(jīng)營(yíng)主體，提供多元化服務(wù)。4.建立農(nóng)民繳納災(zāi)害救助保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)產(chǎn)品可能遭遇的自然災(zāi)害而導(dǎo)致的農(nóng)作物損毀或儲(chǔ)存不當(dāng)腐爛等問題尋求保障，提高農(nóng)民災(zāi)害救助的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，提高政府的公信力。

二、加速周轉(zhuǎn)，善于理財(cái)

范蠡認(rèn)為，在增加商品儲(chǔ)備的同時(shí)，應(yīng)力求加速資金周轉(zhuǎn)，使得同量的資本在一定時(shí)間內(nèi)能做更多的生意，進(jìn)而在擴(kuò)大購銷中增加利潤(rùn)的總額。根據(jù)公式，資金需要量=（預(yù)測(cè)銷售額—不合理的銷售收入）X（1+銷售額增長(zhǎng)率）X（1±資金周轉(zhuǎn)速度），資金周轉(zhuǎn)速度是與未來資金需求量成反比的。

假如一個(gè)家庭有一套空房，如果長(zhǎng)期閑置就是一個(gè)不賺錢還要定期繳納物業(yè)管理費(fèi)的固定資產(chǎn)，如果借鑒融資租賃中的杠桿租賃的原理，每個(gè)月在自己還房貸的同時(shí)租賃出去，用租金去還房貸，也就是同時(shí)坐擁著兩筆交易，資金在不同的項(xiàng)目和渠道上周轉(zhuǎn)運(yùn)作、營(yíng)利，必然比固守的用每月的工資去繳納性價(jià)比高很多。

但是單純的想投資房產(chǎn)來賺取收益的話，本身也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)看到一篇微信推送，講的是貸款買房，更賺呢還是更虧？里面指出了貸款買房，應(yīng)該知道的三個(gè)真相：房貸會(huì)放大房?jī)r(jià)漲跌對(duì)你的影響；由于房貸利息，房貸對(duì)漲跌幅的放大效果是不同的；注意首付及買房相關(guān)稅費(fèi)的機(jī)會(huì)成本，說不定其他的投資渠道更劃算。

對(duì)于加速的方法，范蠡提出了“無息幣”、“無敢居貴”、“薄利多銷”、“逐什一之利”等方針，總結(jié)而言目的就是降低商品價(jià)格，增加銷量，單位利潤(rùn)雖然降低，但是銷量的提高增加了總體收入。

三、因時(shí)察勢(shì)，多種經(jīng)營(yíng)

范蠡看到市場(chǎng)的需要是多方面、多層次的。農(nóng)業(yè)是萬物之本，農(nóng)產(chǎn)品收成的好壞，會(huì)直接影響到其他商品，農(nóng)產(chǎn)品的波動(dòng)價(jià)格也必將影響整個(gè)市場(chǎng)。因而，他決定農(nóng)商兼營(yíng)。墾荒地、種糧食、種蔬菜，調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，以便達(dá)到“農(nóng)末俱利”。廣開財(cái)源，走上成功之路。

通過多種經(jīng)營(yíng)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，主要包括衡量風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，證券資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，兩項(xiàng)資產(chǎn)之間的相關(guān)系數(shù)ρ等，用ρ系數(shù)來說明就是，盡量使兩項(xiàng)資產(chǎn)或資產(chǎn)組合之間的相關(guān)系數(shù)小一點(diǎn)，才能合理的分散風(fēng)險(xiǎn)，一項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)大點(diǎn)，另一項(xiàng)分險(xiǎn)小點(diǎn)，才能合理的平衡差異，分散分險(xiǎn)。

四、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)知識(shí)尚不發(fā)達(dá)的古代，人們就有智慧和行動(dòng)進(jìn)行理財(cái)，今天我們更應(yīng)該注重培養(yǎng)理財(cái)?shù)乃季S和態(tài)度，養(yǎng)成每天閱讀、思考的習(xí)慣。理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備并不是最重要的，重要的是擁有理財(cái)?shù)膽B(tài)度和觀念，像范蠡一樣注重在生活中時(shí)刻動(dòng)腦，思維和記錄，發(fā)現(xiàn)商機(jī)和機(jī)遇，讓理財(cái)成為一種離不開的生活方式和習(xí)慣。