內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單的現(xiàn)狀及原因分析

[摘要]近年來(lái)內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)升溫，2010年至201.4年，內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單總額的年平均增長(zhǎng)速度高達(dá)5.3%，201.4年香港的新單保費(fèi)有超過(guò)1/5是來(lái)自內(nèi)地消費(fèi)者的貢獻(xiàn)。文章通過(guò)對(duì)香港保險(xiǎn)收入構(gòu)成和內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保障額度、產(chǎn)品費(fèi)率、收益率、免責(zé)條款及理賠流程等方面和內(nèi)地保單進(jìn)行對(duì)比，分析得出內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單的根本原因。

[關(guān)鍵詞]內(nèi)地消費(fèi)者；香港保單；理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7108

1引言

1997年香港回歸以來(lái)，內(nèi)地赴香港旅客快速增加，201.3年已經(jīng)是高達(dá)5.4.30萬(wàn)人次。2003年至201.3年，單是自由行就為香港消費(fèi)總額累計(jì)貢獻(xiàn)6300多億港元，201.1年，內(nèi)地赴香港游客人均消費(fèi)5.2.49港元，內(nèi)地赴香港游客為香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。

2內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單的現(xiàn)狀

近年來(lái)，內(nèi)地游客赴香港目的有所變化，由單純的旅游、購(gòu)物逐漸發(fā)展到購(gòu)買金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，由下表可以看出，2005年香港開(kāi)始單獨(dú)統(tǒng)計(jì)向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)。至201.2年香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)為99億港元，基本達(dá)到百億規(guī)模，201.4年更達(dá)到2.4.4億港元。再?gòu)南騼?nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)占香港新造保單保費(fèi)的比重來(lái)看，2005年首次統(tǒng)計(jì)為5%，2010年至201.4年分別為75%、9%、1.2.8%、161%、2.1.4%，也就是說(shuō)，201.4年香港的新單保費(fèi)有超過(guò)1/5是來(lái)自內(nèi)地消費(fèi)者的貢獻(xiàn)，而201.4年香港新單保費(fèi)2.1.4億港元的增量中，有95億港元來(lái)自內(nèi)地消費(fèi)者，貢獻(xiàn)率高達(dá)4.4%。

因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)監(jiān)理處只單獨(dú)統(tǒng)計(jì)了向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)數(shù)據(jù)，內(nèi)地訪客繳納的續(xù)期保費(fèi)未單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，如果根據(jù)201.4年香港長(zhǎng)期業(yè)務(wù)總保費(fèi)相當(dāng)于新單保費(fèi)的2.5倍推算，201.4年內(nèi)地訪客繳納的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)總保費(fèi)可能超過(guò)600億港元。因此可以說(shuō)，近年來(lái)香港壽險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，在較大程度上是受益于內(nèi)地消費(fèi)者的強(qiáng)力推動(dòng)。

3內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保單的原因分析

近年來(lái)內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)升溫，不是偶然的現(xiàn)象，消費(fèi)者的選擇是理性的，是沒(méi)有錯(cuò)的，根本原因是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，贏得了消費(fèi)者的信任。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1產(chǎn)品種類多、創(chuàng)新快、保障廣

香港實(shí)行委任精算師制度，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)均由委任精算師決定并負(fù)責(zé)，所有產(chǎn)品假設(shè)包括產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估、分紅計(jì)算等的精算假設(shè)均由委任精算師根據(jù)審慎原則自主決定。委任精算師制度有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求和市場(chǎng)變化開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（1）香港保險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場(chǎng)的速度快、創(chuàng)新快、對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)快；

（2）費(fèi)率較為靈活，折扣形式較為多樣，如大額保單、較為健康的人群、不吸煙人群等均有較多形式的折扣；

（3）可以通過(guò)靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如在香港，很多壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)前3年現(xiàn)金價(jià)值均為0，沒(méi)有統(tǒng)一的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算假設(shè)及公式要求，規(guī)避了前期的大規(guī)模退保風(fēng)險(xiǎn)；

（4）重大疾病險(xiǎn)保障全面，保障病種多達(dá)70種以上的疾病，對(duì)多數(shù)重疾都有相對(duì)應(yīng)的輕癥保障，病種的增減有較大的靈活性，沒(méi)有行業(yè)的重疾發(fā)生率標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)定義；

（5）創(chuàng)新性產(chǎn)品也不需經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)審核，僅投連險(xiǎn)除外（投連險(xiǎn)同樣受到銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管）。

3.2保障額度高

由于香港經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，收入水平高，保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度也相應(yīng)較高，投保限制也較少，與內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，有明顯優(yōu)勢(shì)。

3.2.1未成年人身故保險(xiǎn)金

內(nèi)地：父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。

香港：無(wú)最高額度限制，一般為100萬(wàn)～200萬(wàn)港元保額。

3.2.2成年人身故保險(xiǎn)金、重疾保險(xiǎn)金

內(nèi)地：免體檢額度最高為50萬(wàn)。

香港：4.5歲以下免體檢額度約為300萬(wàn)～500萬(wàn)港元。

3.2.3醫(yī)療險(xiǎn)津貼日額限制

內(nèi)地：每日津貼額度最高不超過(guò)300元。

香港：由于香港的收入普遍比內(nèi)地高，因此每日住院補(bǔ)貼可能會(huì)達(dá)到1000～2000港元。

3.3保障型產(chǎn)品費(fèi)率較低

保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率主要取決預(yù)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、預(yù)定利率、預(yù)定附加費(fèi)用率、預(yù)定退保率等基本精算假設(shè)，由于香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定基于本地基本精算假設(shè)，同時(shí)，監(jiān)管規(guī)定是基于最估假設(shè)原則，因此，香港保障型產(chǎn)品費(fèi)率明顯低于內(nèi)地同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.3.1身故發(fā)生率較內(nèi)地人口偏低

香港人口的平均壽命比內(nèi)地高，使用以香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)制作的2006年生命表，男性期望壽命為84.4歲，女性期望壽命為9078歲，而內(nèi)地目前使用的中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2000—2003）中，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性期望壽命為767歲，女性期望壽命為809歲，男女相差均超過(guò)10%。因此，香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于內(nèi)地同類產(chǎn)品費(fèi)率普遍較低。

3.3.2重疾發(fā)生率較內(nèi)地人口偏低

香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高，民眾普遍健康意識(shí)較強(qiáng)，香港人罹患重疾的概率比內(nèi)地底，所以費(fèi)率也相對(duì)較低。

3.3.3無(wú)法定發(fā)生率要求

香港監(jiān)管機(jī)關(guān)并沒(méi)有限制計(jì)算保費(fèi)的利率和生命表，保險(xiǎn)公司可按公司的投資回報(bào)和經(jīng)驗(yàn)去定價(jià)，關(guān)于定價(jià)利率，監(jiān)管部門只要求其預(yù)定利率不超過(guò)經(jīng)驗(yàn)投資組合的加權(quán)平均收益率。

對(duì)于赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶，香港的保險(xiǎn)公司亦會(huì)根據(jù)內(nèi)地訪客的居住省份進(jìn)行加費(fèi)，如廣東省和一線城市默認(rèn)為與香港費(fèi)率一致，部分二、三線城市均需不同程度的加費(fèi)。目前香港很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)內(nèi)地超過(guò)50個(gè)大城市的客戶放開(kāi)費(fèi)率，享受和香港人一樣的優(yōu)惠費(fèi)率，原因是認(rèn)為這些到香港來(lái)買保單的客戶是比較高端的客戶群體。

3.4理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品投資收益高，且有分散風(fēng)險(xiǎn)的作用

3.4.1香港的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期回報(bào)率更高、更穩(wěn)定

香港作為資產(chǎn)全球配置的重要地點(diǎn)，投資渠道多元化，較易分散風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司高（以年金為例，年金產(chǎn)品的客戶收益可達(dá)5%～6%，保誠(chéng)分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期投資收益率高達(dá)65%）。

3.4.2內(nèi)地的中產(chǎn)階層和富裕階層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理意識(shí)的提升

香港保險(xiǎn)大多提供美元和港幣兩種貨幣，滿足了客戶對(duì)外幣保單的需要；因?yàn)橥顿Y區(qū)域與幣種的差異，購(gòu)買香港保險(xiǎn)在一定程度上有分散投資風(fēng)險(xiǎn)的作用；相當(dāng)一部分購(gòu)買香港理財(cái)產(chǎn)品的客戶，在香港銀行有存款，其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為實(shí)現(xiàn)資金長(zhǎng)期保值增值。

3.5香港保險(xiǎn)的免責(zé)條款比內(nèi)地的寬松

（1）香港的免責(zé)條款，一般只有兩條：①被保險(xiǎn)人一年內(nèi)自殺；②被保險(xiǎn)人觸犯法律。

（2）內(nèi)地的免責(zé)條款、一般都包括以下內(nèi)容：①投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；②被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；③被保險(xiǎn)人自本合同成立起兩年內(nèi)自殺；④被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；⑤被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；⑥戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；⑦核爆炸、核輻射或核污染。

3.6香港保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠便捷快速

香港保單的理賠只需要提供必要的證明文件，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和郵寄辦理保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)公司一般都認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院的診斷結(jié)果和提供的證明。從201.3年5月起，內(nèi)地客戶發(fā)生理賠糾紛，可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局投訴，投訴局提供免費(fèi)渠道排解索償糾紛，賠款限額80萬(wàn)港元以內(nèi)的，投訴局裁決后香港會(huì)員保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行，而消費(fèi)者不滿意可以上訴。

3.7優(yōu)良的代理人團(tuán)隊(duì)

高水平的服務(wù)離不開(kāi)嚴(yán)格的監(jiān)管，香港對(duì)代理人隊(duì)伍采用極為嚴(yán)格的監(jiān)管，代理人機(jī)構(gòu)要經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門審批方可開(kāi)業(yè)，經(jīng)過(guò)授權(quán)才能代理保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，否則即為違法；代理人入職要經(jīng)過(guò)資格考試和注冊(cè)登記，一旦代理人出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等違規(guī)情形，會(huì)將其姓名、代理人號(hào)等發(fā)至各個(gè)公司，不允許再?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)代理人職業(yè)，因此，香港的代理人普遍服務(wù)水平較高。

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