我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管對(duì)策

趙曉莉

摘要：現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段。從機(jī)構(gòu)的角度看，網(wǎng)上銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，在其發(fā)展初期，銀行發(fā)展的逐步深入對(duì)銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)、服務(wù)品種迅速增多，但尚未出現(xiàn)完全依賴(lài)或主要依賴(lài)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。網(wǎng)上銀行推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化并降低了交易成本，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時(shí)銀行業(yè)務(wù)突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和管理方法，改變了傳統(tǒng)角色，使金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；銀行；監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）02-0099-02

目前我國(guó)銀行已形成以人民銀行為主體，以商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，銀行業(yè)的監(jiān)管內(nèi)涵面臨著巨大的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行使客戶(hù)大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效減少了人員費(fèi)用，突破了時(shí)空的限制，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域，為廣大客戶(hù)開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。但是隨著銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問(wèn)題也之間凸顯。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)

目前我國(guó)已形成了銀行業(yè)和保險(xiǎn)也都有相應(yīng)的監(jiān)管主體。在以人民銀行為主體的前提下，以社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系快速發(fā)展，但是其監(jiān)管模式均面臨沖擊。

（一）傳統(tǒng)監(jiān)管模式與手段面臨挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行動(dòng)搖了金融市場(chǎng)原有的穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展改變了銀行服務(wù)的傳統(tǒng)方式，隨著產(chǎn)品推銷(xiāo)方式的變化，間接地加快了貨幣流通速度，電子貨幣的潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐漸上升。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)超越了因分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性而形成的服務(wù)對(duì)象的區(qū)域性，這為推動(dòng)全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時(shí)對(duì)我國(guó)區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。網(wǎng)絡(luò)銀行不只是將現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)移植上網(wǎng)那樣簡(jiǎn)單，它是及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的重大事件，這些均為非現(xiàn)場(chǎng)的事后管理，難以對(duì)其跟蹤監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，銀行不僅能夠提供投資、保險(xiǎn)，咨詢(xún)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)，而且還可以為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)。電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)了以銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、“交叉銷(xiāo)售”為主的服務(wù)，但是對(duì)現(xiàn)階段分業(yè)管理模式也帶來(lái)了巨大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展改變了銀行服務(wù)的傳統(tǒng)方式，產(chǎn)品推銷(xiāo)方式和交易處理方式加快了貨幣流通速度。隨著金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性下降，區(qū)域性監(jiān)管模式超越了因分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的局限性，區(qū)域性的突破推動(dòng)了全球金融一體化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行處于為非現(xiàn)場(chǎng)的事后管理模式中，難以對(duì)其跟蹤監(jiān)督，服務(wù)技術(shù)與實(shí)際要求還存在很大的差距。

（二）經(jīng)營(yíng)模式與監(jiān)管格局面，臨沖擊

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專(zhuān)業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限，銀行除了要提供一些傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外，還要而且提供投資、保險(xiǎn)等綜合性的金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能克服傳統(tǒng)銀行的時(shí)空限制，可以實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“交叉銷(xiāo)售”，這些服務(wù)范疇就是對(duì)分業(yè)管理模式的最大沖擊。

（三）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)黑客的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而且后者在短期內(nèi)還要突破傳統(tǒng)銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍然適用，但未能全面反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況。網(wǎng)絡(luò)電子交易對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性要求高，但由于軟、硬件上的“各自為政”，一方面會(huì)造成交易性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面也是對(duì)原有操作規(guī)程的沖擊，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的是“面對(duì)面”的服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行提供的是“交互式”的遠(yuǎn)程服務(wù)系統(tǒng)，其操作規(guī)程超越了區(qū)域乃至國(guó)界的限制，但是這種新的操作規(guī)程的誠(chéng)信度難以有效識(shí)別。

二、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管措施

（一）改善傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念

網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)從“專(zhuān)業(yè)化”向“綜合化”過(guò)渡，過(guò)去以銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的做法已失去效用，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管的模式已經(jīng)轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”體制。網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性將宣告金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入突破了區(qū)域和行業(yè)的界限。金融監(jiān)管部門(mén)面臨應(yīng)該改變金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面，調(diào)整監(jiān)管思維和方式，提高金融市場(chǎng)的監(jiān)管的有效性，建立起全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是確保網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要渠道.

（二）加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度

1.建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。銀行應(yīng)根據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的要求，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，開(kāi)發(fā)與完善信息管理系統(tǒng)，對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)有針對(duì)性的監(jiān)管。同時(shí)要建立以銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式，加快“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的進(jìn)程。電子貨幣替代了過(guò)去的現(xiàn)金和支票，雖然是達(dá)到了降低交易成本，提高資本運(yùn)營(yíng)效率的目的，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)也因網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性而上升，特別是網(wǎng)絡(luò)交易對(duì)象的多元化和同質(zhì)性，迫使監(jiān)管手段要進(jìn)行創(chuàng)新。監(jiān)管手段除了要具有針對(duì)性外，還應(yīng)依托先進(jìn)的科技手段，逐漸適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題。在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)運(yùn)作等方面管理的同時(shí)，應(yīng)不斷完善行業(yè)自律機(jī)制，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在良好的市場(chǎng)環(huán)境下發(fā)展。

2.建立網(wǎng)絡(luò)銀行的安全控制系統(tǒng)。網(wǎng)上銀行實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，是獻(xiàn)給金融電子化領(lǐng)域的最新創(chuàng)意。網(wǎng)上銀行是以客戶(hù)的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端，與客戶(hù)建立金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是為加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)能力而產(chǎn)生的，其存在和發(fā)展對(duì)銀行本身甚至整個(gè)金融行業(yè)都產(chǎn)生了巨大的影響。安全問(wèn)題制約著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，很多客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)心存顧慮，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著超級(jí)“黑客”的攻擊。要進(jìn)一步搞好網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，充分利用安全、合理的網(wǎng)銀安全架構(gòu)，各服務(wù)器區(qū)要構(gòu)建以防火墻為主的區(qū)域安全邊界，各區(qū)域邊界防火墻必須建立以安全為中心的制度保障體系。網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)是網(wǎng)絡(luò)銀行安全的最終環(huán)節(jié)。一定要有效防范木馬與病毒對(duì)終端系統(tǒng)的攻擊。對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，但過(guò)早或過(guò)于嚴(yán)格的管制將抑制我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，因此必須從實(shí)際出發(fā)，采用警示的方式為網(wǎng)上銀行提供相關(guān)的信息。對(duì)于網(wǎng)上銀的準(zhǔn)人監(jiān)管不應(yīng)對(duì)相關(guān)的創(chuàng)新和發(fā)展加以過(guò)多的限制。

3.建立良好的交易環(huán)境。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶(hù)之間關(guān)系的高度隱匿性加大了存款者的分散性，網(wǎng)絡(luò)銀行更容易發(fā)生銀行擠兌和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不但提供了與傳統(tǒng)銀行相同的金融服務(wù)，而且在各個(gè)方面吸引大量的國(guó)外客戶(hù)。監(jiān)管措施的不斷完善將會(huì)吸引更多的金融媒介，在其管轄區(qū)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管措施，要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須制定系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)。現(xiàn)有的法規(guī)不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供充分的法律保障，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行采用的基本上是類(lèi)似會(huì)員守則這樣的協(xié)議來(lái)約束客戶(hù)行為的管理辦法，出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)會(huì)妨礙網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）加快監(jiān)管安全法律、規(guī)章、制度的建設(shè)

1.加大信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。商業(yè)銀行要建立以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)為主的商業(yè)銀行對(duì)接平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)批發(fā)業(yè)務(wù)予以跟蹤監(jiān)督，對(duì)于零售業(yè)務(wù)要建立以電子貨幣為主的現(xiàn)金等支付工具，銀行資金的周轉(zhuǎn)降低了交易成本，減少了金融風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣具有交易對(duì)象的廣泛性，服務(wù)品種的多元化使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新監(jiān)管手段。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段除要制定具有針對(duì)性管理的辦法外，還應(yīng)依托先進(jìn)的科技手段，不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題。因此需要構(gòu)筑穩(wěn)固的操作平臺(tái)，穩(wěn)固的操作平臺(tái)主要包括安全措施、內(nèi)部交流。其中最突出的安全措施有防火墻，加密、數(shù)字認(rèn)證和病毒控制等，從長(zhǎng)期來(lái)看，能夠充實(shí)并健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，關(guān)鍵是提高從業(yè)人員的素質(zhì)。因此，需要?jiǎng)?chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)運(yùn)作等方面管理的同時(shí)，應(yīng)幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機(jī)制，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行能有效的規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

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3.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法規(guī)法規(guī)。為了避免網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)金融業(yè)帶來(lái)的不利影響，需要有針對(duì)性地維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。就目前而言，應(yīng)著力落實(shí)界定電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，拓寬了銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管范圍，現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)要具有針對(duì)性、系統(tǒng)性和可操作性。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法規(guī)建設(shè)還處于初期，過(guò)去對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入作了原則性規(guī)定，但能夠定性和量化的標(biāo)準(zhǔn)還是不足，監(jiān)管工作不能為網(wǎng)絡(luò)銀行先導(dǎo)性的作用。因此，需要制定法律，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展提供根本性保障，同時(shí)還要建立監(jiān)管條例，監(jiān)管條例應(yīng)具有概括性、開(kāi)放性和可兼容性，不宜過(guò)細(xì)或過(guò)粗，過(guò)細(xì)可能網(wǎng)絡(luò)銀行失去可操作性；過(guò)粗會(huì)破壞監(jiān)管條例的可兼容性。

4.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則。我國(guó)應(yīng)盡快制定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)要體現(xiàn)對(duì)交易安全的維護(hù)和對(duì)公平競(jìng)爭(zhēng)，在我國(guó)目前的特殊情況下，所有商業(yè)銀行都需要向人民銀行報(bào)送必要的材料，由人民銀行提供一個(gè)完善的法律框架，以確保一些特殊的交易有相應(yīng)規(guī)模的控制技術(shù)，而且還能夠防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關(guān)鍵技術(shù)。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)制定關(guān)于內(nèi)部控制制度的規(guī)定。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使得交易的安全與合法更有賴(lài)于銀行內(nèi)部控制機(jī)制的健全，許多違法交易是來(lái)自銀行內(nèi)部管理上的疏忽以及內(nèi)部工作人員的配合。因此，對(duì)網(wǎng)上銀行要制定區(qū)分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)種類(lèi)的規(guī)定。有必要對(duì)服務(wù)種類(lèi)進(jìn)行分級(jí)，確立有效的識(shí)別機(jī)制，由于數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性在電子化交易中對(duì)數(shù)據(jù)電文的管理與占有起著主導(dǎo)作用。我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涉及到客戶(hù)的個(gè)人信息，為了防止偽造客戶(hù)個(gè)人信息，需要強(qiáng)化信息披露的質(zhì)量，由此又加大了監(jiān)管當(dāng)局對(duì)稽核審查的難度，所以應(yīng)當(dāng)制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的強(qiáng)制性信息披露規(guī)則。

（四）強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管人員和從業(yè)人員的培訓(xùn)

人才缺乏是制約我國(guó)網(wǎng)上銀行穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵，目前銀行監(jiān)管人員普遍對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)不足，因此需要通過(guò)不同形式，加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。為配合培訓(xùn)的需要，銀行監(jiān)管部門(mén)還要充分借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管的研究成果和有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)上銀行采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管控制。同時(shí)，還要提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，要推動(dòng)對(duì)網(wǎng)上銀行的有效監(jiān)管，需要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管納入人民銀行正規(guī)化監(jiān)管計(jì)劃和內(nèi)容之中，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管人員要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程的新事物，了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)。掌握網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的綜合性是推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的關(guān)鍵。銀行監(jiān)管人員需要對(duì)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，借鑒國(guó)內(nèi)外關(guān)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的有益經(jīng)驗(yàn)，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。因此，需要通過(guò)培訓(xùn)來(lái)掌握網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管工具，提高監(jiān)管人員的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，逐漸推進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)化，進(jìn)一步加快對(duì)網(wǎng)上銀行的法規(guī)建設(shè)進(jìn)程。同時(shí)銀行從業(yè)人員和監(jiān)管人員要與時(shí)俱進(jìn)，認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行的規(guī)律性，不斷推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。