網(wǎng)絡(luò)金融詐騙犯罪特點、成因與對策分析

摘 要 大數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案案值、范圍日增，作案手段不斷創(chuàng)新。防范此類犯罪不僅要研究犯罪客觀方面表現(xiàn)的樣態(tài)，也要注意研究犯罪人群的基本情況，針對犯罪主客觀成因，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的教育、防范和法治工作。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò) 金融詐騙 犯罪

作者簡介：呂鳳麗，中國社會科學(xué)院研究生院。

中圖分類號：D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-0592（2016）02-070-02

一、問題的提出：來自大數(shù)據(jù)的警示

2015年4月，北京網(wǎng)絡(luò)安全反詐騙聯(lián)盟發(fā)布《中國網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪大數(shù)據(jù)研究報告》，數(shù)據(jù)顯示，2015年僅第一季度該聯(lián)盟就接到網(wǎng)絡(luò)詐騙報案4920例，報案總金額高達(dá)1772.3萬元，人均損失3602元。與2013、2014兩年相關(guān)數(shù)據(jù)比較，人均損失遞增率分別為42.90%、74%。其中手機(jī)用戶報案1147例，人均損失高達(dá)7252元。2014年在浙江某市，某P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案件7起，涉案總金額近10億元，涉及受害人數(shù)近兩萬人，人均損失約5萬元人民幣。據(jù)2014年3月15日央視財經(jīng)有關(guān)調(diào)查，僅在金玉亨通涉嫌國際網(wǎng)絡(luò)金融詐騙一案中，就涉及金額超百億之多，個別被害人單獨受騙金額高達(dá)八千萬。中國電子商務(wù)研究中心調(diào)查，2014年，中國有超過2.57億人次成為網(wǎng)絡(luò)犯罪受害者，全球個人用戶蒙受的直接損失高達(dá)1100億美元。

近年來，越來越多的數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪日趨嚴(yán)重，金融領(lǐng)域的穩(wěn)定健康發(fā)展和廣大人民群眾的資金安全問題，已經(jīng)上升為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一。從數(shù)據(jù)來看，目前國內(nèi)國際網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不僅在規(guī)?？焖倥蛎洠页尸F(xiàn)出組織化程度高、涉及面廣、手段多樣、高端智能化和國際化等發(fā)展特點。與其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)的是，目前網(wǎng)絡(luò)和金融行業(yè)管理、行政與刑事立法與司法、安全教育等措施顯得滯后，問題越來越不容忽視。

二、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙犯罪概況

近年來，隨著計算機(jī)與智能手機(jī)等工具的普及，網(wǎng)絡(luò)金融走下神壇步入百姓生活，尤其是以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、大數(shù)據(jù)金融信息、眾籌、金融機(jī)構(gòu)信息化和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式的網(wǎng)絡(luò)金融形式更是融入到人民群眾的日常生活。據(jù)《2015互聯(lián)網(wǎng)電視發(fā)展研究報告》顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)電視用戶覆蓋用戶以月增長超過100%的速度成為增長最快的一年，互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率基本過半，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)穩(wěn)居世界第一。從金融行業(yè)來看，以國內(nèi)最大的商業(yè)銀行工商銀行為例，工商銀行有80%左右的業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備完成的，這意味著，在我國網(wǎng)絡(luò)金融從增勢、范圍而言都進(jìn)入了極速發(fā)展的階段。

然而，缺乏道德與法治的協(xié)調(diào)發(fā)展，科技這把雙刃劍會帶來更大的危險。僅以刑事法為例，我國刑法中金融詐騙罪是在傳統(tǒng)詐騙形式的事實經(jīng)驗基礎(chǔ)上制定的，沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的刑事規(guī)制，而傳統(tǒng)司法實踐面對網(wǎng)絡(luò)詐騙大規(guī)模、難取證的嚴(yán)峻形勢，也很難適應(yīng)打擊犯罪的迫切要求，這首先要求社會對網(wǎng)絡(luò)金融詐騙增加了解，提前做好預(yù)防。

網(wǎng)絡(luò)金融詐騙犯罪的主要手段有下列幾種：

（一）騙取或盜取有用信息

網(wǎng)絡(luò)金融一般以用戶賬戶和密碼等基本作為資金往來的憑據(jù)，因此騙取或盜取信息就成為重要的犯罪環(huán)節(jié)。實踐中，犯罪分子往往謊稱各種優(yōu)惠活動、中獎信息、退款或網(wǎng)銀升級信息等虛假信息，并不斷給用戶發(fā)送這些綁定了網(wǎng)站鏈接的提示或誘惑信息，欺騙客戶按照指令進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)賬戶，并利用網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)等截取、篡改用戶信息，從而為直接操作用戶資金打通道路，這是出現(xiàn)最早也持續(xù)時間最長的、最普遍發(fā)生的一類網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段。

（二）利用虛假的釣魚網(wǎng)站詐騙

犯罪人設(shè)置與正規(guī)銀行、證券網(wǎng)站看起來形似的網(wǎng)站，利用用戶的大意，在用戶點開鏈接后直接轉(zhuǎn)入非法網(wǎng)站頁面進(jìn)行操作，在用 戶輸入銀行卡賬號、密碼和驗證碼后直接支付至騙子的網(wǎng)絡(luò)賬戶。《2013-2014中國互聯(lián)網(wǎng)安全研究報告》顯示，2013年每天新增釣魚網(wǎng)站6400個，每天有接近600萬網(wǎng)民會訪問此類釣魚網(wǎng)站。據(jù)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)，2013年百度安全中心共截獲新增金融投資類釣魚網(wǎng)站8.6萬個，較2012年增長45%。

（三）冒充第三方交易騙取錢款

在金融機(jī)構(gòu)銷售理財、基金產(chǎn)品等交易數(shù)額較大的平臺上植入木馬，通過盜取第三方帳號與買家進(jìn)行交易，貌似真實賣家在交易，實則交易款項進(jìn)入到了非法賬戶中，使金融平臺和資金安全同時受到嚴(yán)重?fù)p害。

（四）網(wǎng)絡(luò)投資詐騙

通過所謂“高收益、低風(fēng)險”的理財產(chǎn)品吸引投資者，有時甚至許諾超出銀行理財產(chǎn)品數(shù)倍至十?dāng)?shù)倍以上的利率、并聲稱在銀行擔(dān)保下只有超低風(fēng)險吸引人們投資。這類似非法集資前期一般會人為地制造一些成功案例，以騙取后來人加入投資隊伍，最終在達(dá)到犯罪目的后人間蒸發(fā)，造成一大批人血本無歸。比如2013年央視3·15晚會曝光的中國互聯(lián)網(wǎng)最大金融理財詐騙案中，金玉亨通許諾的年化收益率就高達(dá)45%，該案涉及金額超過100億元，受騙人數(shù)超過兩萬人。

三、網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪中的犯罪人與被害人分析

（一）犯罪人與被害人基本情況

鑒于網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的網(wǎng)絡(luò)性特點，較之其他金融類犯罪或詐騙類犯罪，犯罪人與被害人都呈現(xiàn)出主體的多元化與年輕化。據(jù)統(tǒng)計，犯罪人中以青少年居多，作案人主要是單位內(nèi)部的計算機(jī)操作、復(fù)核和系統(tǒng)管理人員，其中20歲-35歲的年輕人占90%以上。而在被害人中，中壯年比例較高，各種職業(yè)、年齡、身份的人都可能成為被害人。

另外，從犯罪人方面來看，犯罪方式智能化、專業(yè)化程度普遍偏高，不僅熟悉計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的功能與特性，還能洞悉計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的缺陷與漏洞。相對而言，被害人雖然文化教育程度也相對較高，但往往僅為網(wǎng)絡(luò)一般用戶，多數(shù)不具有專業(yè)計算機(jī)知識，所以兩者的專業(yè)化程度存在較大差異。

（二）犯罪人與被害人心理分析

對于網(wǎng)絡(luò)類犯罪的犯罪人而言，他們一般比較年青、智力較高，多具備較高計算機(jī)知識專業(yè)知識，因此其心理內(nèi)容往往能反應(yīng)這些特點。比如很多犯罪人自律意識差，虛榮心強(qiáng)，加之網(wǎng)絡(luò)作案比較隱蔽帶來的“霍桑效應(yīng)”，是促使他們走向網(wǎng)絡(luò)犯罪的重要心理起因。青少年作案人一般難以抵抗巨大利益的誘惑，而且因為網(wǎng)絡(luò)詐騙幾乎不需要什么成本，他們往往會經(jīng)常性地、連續(xù)性地作案，以獲取巨額資金求得內(nèi)心的滿足。有的犯罪人甚至表現(xiàn)出一種“職業(yè)自豪感”，認(rèn)為自己擁有高超的計算機(jī)能力，特別是在作案多次后仍很難被發(fā)現(xiàn)的情況下，更增加了一種內(nèi)心的虛榮感。當(dāng)然也有部分青少年犯罪者是出于好玩的心理嘗試一下，對犯罪結(jié)果也沒有過高的期望和應(yīng)有的判斷力，直到案發(fā)時仍以為不過是游戲而已，這樣的案例也不在少數(shù)。當(dāng)然，對于那些組織化、規(guī)模化實施網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的犯罪團(tuán)伙而言，追求巨額非法利益是他們最直接的犯罪動機(jī)。

相對于犯罪而人言，被害人心理往往存在以下特點：首先，對網(wǎng)絡(luò)金融常識缺乏了解，安全意識嚴(yán)重不足甚至缺失。其次，相當(dāng)多的被害人存在不當(dāng)?shù)闹鹄睦怼Ｗ詈?，有的被害人在追逐利益的游戲中，甚至發(fā)展出更為危險的“賭徒心理。

四、網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪猖獗原因分析

（一）犯罪成本低

包括作案成本低、被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險低兩方面。相對于傳統(tǒng)的金融犯罪，犯罪分子只需支付較少的上網(wǎng)費、租賃或制作網(wǎng)頁費用、軟件工具購買費和租賃服務(wù)器的費用就可以實施犯罪，并且獲利數(shù)額巨大，犯罪手段隱蔽，不容易被發(fā)現(xiàn)，因而成為犯罪分子青睞的一種作案方式。

（二）信息安全意識普遍缺乏

首先，從微觀而言，信息產(chǎn)業(yè)普遍存在重產(chǎn)品、輕服務(wù)，重技術(shù)、輕管理的思想，安全管理投入不足。其次，從中觀來看，信息安全管理現(xiàn)狀仍還比較混亂，缺乏國家、行業(yè)戰(zhàn)略層面的管理體系，包括組織體系、風(fēng)險評估、制度建設(shè)和操作程序等體系要素均未建立完善起來，以管代法，用行政管技術(shù)的做法仍較普遍。最后，從宏觀而言，還缺乏已經(jīng)制定的信息安全管理標(biāo)準(zhǔn)太少，大多沿用國際標(biāo)準(zhǔn)。在標(biāo)準(zhǔn)的實施過程中，缺乏必要的國家監(jiān)督管理機(jī)制和法律保護(hù)，致使有標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)或用戶可以不執(zhí)行，而執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題得不到及時、妥善解決。

（三）網(wǎng)絡(luò)道德和法制教育嚴(yán)重不足，法制觀念和防范意識淡薄

網(wǎng)絡(luò)道德中的“非熟人社會”環(huán)境與幾乎為零的道德監(jiān)督機(jī)制本身應(yīng)該要求人們的道德行為具有較高的自律性，但是如果沒有現(xiàn)實社會中的網(wǎng)絡(luò)道和法制教育宣傳工作的積極深入的開展，則幾乎難以想像誠信、公平、公平的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境會自動生成。

（四）相關(guān)立法仍顯滯后

首先，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)法律體系相比比較滯后。其次，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比也顯滯后。比如美國在20世紀(jì)90年代頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。英國2000年5月《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書的法律地位，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展掃清了障礙。

五、預(yù)防及治理建議

鑒于近年來網(wǎng)絡(luò)金融詐騙在國內(nèi)的發(fā)展態(tài)勢，學(xué)者提出諸多預(yù)防措施，本文不擬重復(fù)，僅根據(jù)前文提出如下補(bǔ)充建議。

1.針對性開展教育宣傳工作，尤其對易感人群，包括網(wǎng)絡(luò)專業(yè)人員、潛在易受害人群和已受害人群，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全知識、網(wǎng)絡(luò)道德、法制宣傳、案例警示等教育，對相關(guān)人群也要適當(dāng)加強(qiáng)金融相關(guān)的專業(yè)知識的教育。

2.完善相關(guān)法律規(guī)范等建章建制工作，特別是從行政管理和金融管理角度加強(qiáng)立法工作，徹底改變網(wǎng)絡(luò)安全和金融工作各自為政而形成管理真空地帶的局面，不斷加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身防范意識和防范技能，規(guī)范管理堵塞漏洞。

3.加強(qiáng)立法、司法工作，增加聯(lián)動性提高辦案效率。去年，我國連續(xù)出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，最高人民法院也發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，《刑法》修正案九也加強(qiáng)了對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度，這只是一個良好的開端，立法與司法工作仍有許多工作需要加強(qiáng)。

在司法方面，要針對網(wǎng)絡(luò)犯罪跨區(qū)跨境的特點，探索建立司法部門的區(qū)域甚至是國際合作機(jī)制，提高辦案效率，增加司法威懾力。由于網(wǎng)絡(luò)突破了時間和空間的限制，一方面案發(fā)地點和當(dāng)事人可能會跨越多地，另一方面，類似“秒殺”、“秒標(biāo)”的網(wǎng)絡(luò)行為可能會使網(wǎng)絡(luò)犯罪發(fā)生在分秒之間，因此，傳統(tǒng)的辦案程序和手段可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪的節(jié)奏，加強(qiáng)區(qū)域間、國際間的合作，特別是與世界刑警組織以及其他國家金融監(jiān)管部門和司法部門的合作，對在網(wǎng)絡(luò)全球化的環(huán)境下打擊犯罪具有重大意義。

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